Рефинансирование юридических лиц. Рефинансирование кредитов для ИП и юридических лиц: особенности перекредитования бизнеса. Россельхозбанк рефинансирование кредитов других банков для юридических лиц

Добро пожаловать на журнал о бизнесе и финансах «Rabota-Tam».

Сегодня рефинасирование кредитов юрлиц – очень востребованная процедура, так как банки постоянно предлагают новые кредитные программы. Предприниматель, имеющий свой бизнес, часто сталкивается с ситуаций, когда необходимо взять кредит. Но с течением времени условия перестают быть выгодными и доставляют бизнесмену неудобства.

Чтобы исправить эту ситуацию, необходимо тщательно изучить все предложения финансовых учреждений и выбрать наиболее подходящий вариант. Но для этого необходимо понимать суть такого явления, как рефинансирование.

Что такое рефинансирование и кому это выгодно?

Рефинансирование бизнес-кредита представляет собой новый займ, условия которого будут выгоднее для юридического лица. Оформить сделку можно как в «своем» банке, так и обратиться в другие финансовые учреждения. На это потребуется время и силы, но возможность быстро закрыть старый кредит для предпринимателей представляется очень заманчивой идеей. Сложность заключается в предоставлении залога. Как правило, имущество уже заложено в первом банке, а для получения нового кредита также требуется имущественный гарант. К тому же, оценка и переоформление залога обходится в немалую сумму. Но при правильно выбранной программе перекредитования затраты быстро окупятся.

Выгоды рефинансирования

Основная цель перекредитования – это снижение ежемесячных платежей. Добиться этого можно, если увеличить период кредитного срока.

Рефинансирование кредитов для юридических лиц подразумевает объединение нескольких займов в один, так как часто предприниматели имеет больше одного кредита. Такое объединение сэкономит время и средства. Если тенденции рынка финансов будут благоприятными, банк может предоставить возможность поменять валюту.

Кто может взять новый займ?

Чтобы предприниматель мог осуществить рефинансирование бизнес-кредита, должны соблюдаться определенные условия:

Успешное ведение бизнеса не менее 6 месяцев подряд.
Деятельность не должна быть убыточной за последний отчетный период.
Наличие положительной кредитной истории.
Отсутствие открытой просрочки.
Отсутствие судебных процессов в отношении юридического лица.

Программы рефинансирования, которые готовы предложить банки
Некоторые банки имеют свою линейку банковских продуктов по рефинансированию юридических лиц.

«Промсвязьбанк» проводит перекредитование в рублях со ставкой в 10%. Период выплат составляет до 10 лет. Юридическое лицо может выбрать одну из трех предлагаемых программ:

«Упрощенный кредит». Можно взять до 3 000 000 рублей на период до 60 месяцев. Этот вид больше подходит для кредитования малого бизнеса, залог не требуется.
«Бизнес-Кредит». Сумма составляет до 9 000 000 рублей, а период – 120 месяцев.
«Инвест». Есть возможность получить до 120 000 000 рублей. Период в этом случае будет составлять до 120 месяцев.

Перекредитование выгодно тем, что процентная ставка ниже на 0,5%, чем при стандартном займе.

«Сбербанк» предлагает рефинансирование кредитов для юрлиц со ставкой от 10%. Минимальный размер суммы, которую можно получить, составляет 3 000 000 рублей. Но годовой доход предпринимателя не должен превышать 400 000 000 рублей. На размер кредита и величину ставки по процентам будут влиять различные показатели, включая финансовое положение заемщика.

Перечень документов, который должен собрать предприниматель, целесообразно уточнить в конкретном финансовом учреждении. Специалисты проведут полную консультацию и разъяснят все нюансы.

В статье собраны условия 12 банков по рефинансированию кредитов для малого и среднего бизнеса. В таблице представлены сроки, процентные ставки и суммы рефинансирования, а также есть инструкция по получению услуги.

Какие банки предлагают рефинансирование малому бизнесу

Название банка	Процентная ставка	Сумма	Срок
	11,8 — 14,2%	от 150 000 рублей	до 10 лет
ВТБ 24	от 10,9%	от 850 000 рублей	до 10 лет
Россельхозбанк	зависит от срока кредитования	не превышает сумму задолженности по рефинансируемым кредитным программам	зависит от цели кредитования
Промсвязьбанк	зависит от суммы кредитования	до 150 000 000 рублей	до 3 лет
ВТБ Банк Москвы	рассчитывается после оценки кредитоспособности	до 150 000 000 рублей	до 7 лет
Росбанк	12,2 — 16,2%	от 2 000 000 рублей	до 7 лет
Открытие	от 10%	зависит от платежеспособности клиента	до 7 лет
Ак Барс Банк		устанавливается индивидуально	зависит от цели кредитования
Юникредит	рассчитывается индивидуально	от 500 000 рублей	до 10 лет
Интеза	от 12,9%	от 3 000 000 рублей	до 10 лет
Бинбанк	зависит от цели кредитования	от 1 000 000 рублей	до 10 лет
Транскапиталбанк	15%	от 5 000 000 рублей	до 5 лет

Сбербанк

Рефинансирование кредитов для бизнеса в Сбербанке осуществляется на следующих условиях:

предоставляется предпринимателям, выручка которых не превышает 400 000 000 рублей в год;
не взимается комиссия за выдачу кредита;
срок кредитования довольно длительный;
разумные процентные ставки;
действует отсрочка по погашению основного долга;
в качестве обеспечения нужно предоставить имеющееся имущество;
требуется дополнительное поручительство гражданина/юр. лица;
обязательно страхование залогового имущества.

ВТБ 24

Рефинансирование кредитов для малого бизнеса осуществляется на следующих условиях:

процентная ставка будет зависеть от вашего финансового положения;
в рефинансировании может быть отказано без объяснения причин;
вы вправе объединить оборотные и инвестиционные кредиты, полученных в других банковских организациях.

Россельхозбанк

Условия рефинансирования для ИП:

заемщиками может быть ИП, в том числе главы КФХ;
за выдачу взимается комиссионный сбор в соответствии с тарифами банка;
чтобы воспользоваться рефинансированием, потребуется открыть расчетный счет в банковской организации;
нужно предоставить недвижимость, ТС или оборудование в качестве залогового имущества.

Промсвязьбанк

заявка на кредитование рассматривается в течение 7 рабочих дней;
допустимо предоставление в качестве залога имущества, которое обременено требованиями стороннего банка;
допускается поручительство любых третьих лиц;
рефинансировать можно кредиты, полученные в сторонних банковских организациях.

ВТБ Банк Москвы

срок функционирования компании — не менее 9 месяцев;
удаленность бизнеса от кредитного подразделения банка — не более 200 км;
в качестве обеспечения может быть принято любое имущество, собственником которого вы являетесь;
действует возможность отсрочки погашения основного долга.

Росбанк

имеется возможность выбора удобной даты платежа;
объединение нескольких кредитов в один;
за выдачу и погашение раньше срока комиссии отсутствуют;
в качестве обеспечения может выступать имущество, которое уже является залоговым;
значительное снижение суммы платежа.

Открытие

заем может быть выдан в виде единовременного транша или кредитной линии;
погашение по индивидуальному графику;
в качестве залога может быть принято как движимое, так и недвижимое имущество, в том числе находящееся под обременением.

АК Барс

увеличенный срок кредитования, позволяющий снизить долговую нагрузку;
возможность пополнения оборотных средств за счет рефинансирования.

Юникредит

допускается погашение раньше срока без штрафных санкций;
процентная ставка рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит от срока кредитования;
возможность получить кредит, даже если залоговое имущество отсутствует.

Интеза

комиссионный сбор за предоставление кредита пониженный — 0,5% от суммы;
в качестве обеспечения может выступать имущество, уже являющееся залоговым в другом банке;
возможность снижения процентной ставки до рыночного значения.

Бинбанк

бизнес действует не менее 1 года;
отсрочка погашения — до полугода;
в качестве залога может выступать недвижимость, ТС, гарантийный депозит.

Транскапиталбанк

объем выручки за 12 месяцев — не более 400 000 000 рублей;
бизнесу — не менее полугода;
все кредиты можно объединить в один;
действует возможность дополнительного финансирования бизнеса.

Условия рефинансирования

Рефинансирование кредита для ИП — часто единственная возможность снизить финансовую нагрузку на бизнес и избежать появления негативных записей в кредитной истории.

Вообще, считать процедуру рефинансирования выгодной можно тогда, когда она реально позволяет уменьшить ставку по займу. Кроме того, если у вас несколько кредитов в разных банковских организациях, посредством рефинансирования вы просто объедините их в один. Рефинансирование также является актуальным, если эти займы оформлены на длительный срок.

Стоит отметить несколько важных особенностей данного финансового инструмента:

позволяет объединить в один несколько займов;
длительный срок кредитования (при необходимости может быть сокращен);
не устанавливается максимальный предел кредита;
рефинансирование нацелено на снижение финансового бремени;
подразумевает не выдачу денежных средств, а покрытие другие долговых обязательств.

Максимальная сумма одобрения

Чаще всего не устанавливается, так как напрямую зависит от вашей платежеспособности и финансового состояния бизнеса. Именно поэтому к заемщику предъявляются определенные требования, о которых мы поговорим чуть позже.

Обеспечение

В качестве обеспечения по кредитной программе может выступать:

залог;
поручительство.

В качестве залога вы можете предоставить практически все, что имеет достаточно высокую стоимость: транспорт, недвижимость, ценные бумаги, оборудование. Бывает, что залогом являются дорогостоящие животные, правда в этом случае оформляется страховка от риска их гибели.

Что касается поручителей, то чаще всего, это другие предприниматели или юр. лица. Но в ряде случаев допустимы и гарантии третьих лиц. Также можно привлечь в качестве поручителя Фонд поддержки предпринимательства.

Выгоды рефинансирования:

уменьшение долгового бремени;
снижение ежемесячных платежей по долговым обязательствам;
возможность поменять валюту кредита, если это обосновано.

Требования к бизнесу

Объем требований практически не отличается в различных банковских организациях. Самые распространенные из них заключаются в следующем:

срок функционирования бизнеса не должен быть менее 6 месяцев, некоторые банки указывают — 12 месяцев;
объем получаемой прибыли должен соответствовать минимальной и максимальной границе, установленной банком;
вы должны быть гражданином РФ, а компания — резидентом РФ;
наличие расчетного счета, открытого в банке, в который вы обращаетесь (требуют не все банки);
хорошее состояние кредитной истории;
бизнес должен быть стабильно прибыльным.

Документы для заявки:

заявление на осуществление рефинансирования;
перечень лиц, обладающих правом подписи финансовых документов;
ваша анкета;
анкета поручителя (поручителей);
паспорт;
выписка из ЕГРИП;
декларации по уплаченным налогам;
документы по хоз. деятельности компании;
сведения о движении средств по счетам;
документы на право собственности на залоговое имущество.

Кроме того, банковская организация обладает правом затребовать и другую документацию для подтверждения вашей платежеспособности.

Как получить рефинансирование

Если вы решили применить инструмент рефинансирования к своему бизнесу, вам нужно сделать несколько шагов.

Шаг № 1. Определяемся с банковской организацией. Выбирайте тот банк, где наиболее выгодная ставка.

Шаг № 2. Консультируемся со специалистами. На данном этапе ознакомьтесь со всеми условиями рефинансирования и соберите пакет необходимой документации.

Шаг № 3. Сдаем документы и ожидаем решения банка. Стандартный срок рассмотрения подобных заявок — до 7 рабочих дней. После окончания этого времени вам сообщат о принятом решении.

Шаг № 4. Перерегистрируем залог. Если кредит в прежнем банке был залоговым, то залог переоформляется на нового кредитора. Чтобы избежать завышенных ставок и финансовых потерь, выгоднее рефинансировать кредит в том кредитном учреждении, где вы первоначально его оформляли.

Одобрят ли с плохой кредитной историей

Если вы ранее допускали просрочки по кредитным обязательствам, особенно по тем, которые хотите закрыть с помощью рефинансирования, существует вероятность, что вам либо откажут, либо значительно повысят годовую процентную ставку. Это обстоятельство всегда следует учитывать.

На что обратить внимание

Прежде всего, проанализируйте все затраты, которые связаны с переоформлением кредита. Затем выясните у специалистов банка, предусмотрены ли штрафные санкции за досрочное гашение займа. Только после этого принимайте решение о рефинансировании. Если разница между показателями составляет около 2%, перекредитовываться смысла не имеет.

Обязательно берите в банке распечатку с полным расчетом вашего платежа по кредиту. Так вы сможете наглядно представить, сколько вы уже оплатили, сколько средств еще предстоит внести.

Специалисты предупреждают, что бывают случаи, когда рефинансирование не просто не выгодно, а только влечет дополнительные расходы. Например, если до окончания срока кредита и так осталось мало времени.

Евгений Смирнов

Bsadsensedinamick

# Рефинансирование

Перекредитование бизнес-кредитов

Рефинансированием называется процедура получения нового кредита для полного либо частичного погашения уже существующего займа.

Навигация по статье

Рефинансирование бизнеса - суть понятия и выгоды
Процедура оформления и требования банков
Особенности рефинансирования индивидуальных предпринимателей
Рефинансирование юридических лиц
Обзор лучших предложений банков по перекредитованию бизнеса

Современному российскому бизнесу сложно удержаться на плаву без дополнительных вливаний денег. Как правило, основным донором в этих случаях становится банк. Как показал опрос, проведенный Высшей школой экономики, за последние два года число предпринимателей, готовых взять кредит для поддержания своего дела, увеличивается в среднем на 20%.

В тоже время с каждым годом банки становятся более лояльными к своим клиентам, предлагая привлекательные кредитные программы для бизнеса. Поэтому сегодня в деловом мире все большую популярность приобретает услуга рефинансирования бизнеса, позволяющая взять займ на более выгодных условиях.

Рефинансирование бизнеса - суть понятия и выгоды

Рефинансированием (перекредитованием) называется процедура получения нового кредита для полного либо частичного погашения уже существующего займа. Перекредитование может осуществляться как в своем банке, так и в другом, предлагающем более привлекательные условия кредита. Процедуру рефинансирования часто путают с реструктуризацией долга.

В отличие от перекредитования, реструктуризация предполагает всего лишь увеличение срока выплаты займа с целью уменьшения финансовой нагрузки на клиента. При этом процедура реструктуризации происходит исключительно в том банке, с которым клиент заключил первоначальный договор.

Рефинансирование кредита для бизнеса имеет ряд неоспоримых преимуществ:

Уменьшение ежемесячных выплат по кредиту. Как показывают опросы, среднестатистическая российская компания имеет сразу несколько кредитных обязательств перед банком или перед несколькими финансовыми организациями. Банки с каждым годом предлагают предпринимателям различные кредитные программы, условия которых могут быть намного привлекательнее условий существующего договора. Рефинансирование позволяет бизнесмену уменьшить ежемесячный платеж по основному долгу, перейдя на более лояльные условия кредитования.
Возможность изменить валюту кредита. Стабильность валюты в России - острый вопрос, который волнует многих бизнесменов в последнее время. Недавний скачок доллара привел к тому, что для многих россиян валютные кредиты стали неподъемными. Рефинансирование позволяет изменить валюту кредитования на более выгодную.
Возможность объединить кредиты. Процедура рефинансирования позволяет «собрать» кредиты из разных банков в один. Это очень удобно, поскольку заемщик в итоге получает заем на одних условиях, что позволяет в будущем избежать просрочек и плохой кредитной истории.
Уменьшение процентной ставки. Процентная ставка по кредиту может изменяться от различных факторов. Государственная экономическая ситуация, финансовое состояние заемщика, тенденции в мировой экономике - вот неполный перечень причин, влияющих на величину процентной ставки. Со временем банк, где был сделан займ, может предложить программу с уменьшенной процентной ставкой или же, вполне допустимо, что на рынке появится новая кредитно-финансовая организация, кредитующая бизнес под меньшие проценты. В любом случае для предпринимателя переход на кредит, предполагающий более низкий процент выплат, окажется выгоднее.
Освобождение части имущества от залога. Крупные займы чаще всего «подстраховываются» залоговым имуществом. Недвижимость, автомобиль, спецтехника или производственное оборудование - всем этим невозможно полноценно распоряжаться заемщику, пока имущество находится под залогом. Рефинансирование позволяет освободить полностью залоговое имущество или его часть. Единственный минус - процентная ставка на беззалоговый кредит может оказаться выше.

Процедура оформления и требования банков

Процедура рефинансирования бывает двух типов:

Внутреннее перекредитование. Операция осуществляется в том же банке, где первоначально был оформлен кредит, но на более выгодных условиях.
Внешнее рефинансирование. Предполагается, что новый займ происходит в другой финансовой организации.

В зависимости от банка, условия рефинансирования могут быть различными, однако есть несколько общих требований, касающихся перекредитования в целом. Вот самые основные требования к компании:

Перекредитованию подлежит задолженность по кредитам, сумма которых составляет не менее 150 тыс. рублей.
Новый кредитор может брать плату за определенные услуги либо потребовать комиссионные.
Заемщику понадобятся документы не только о собственном финансовом состоянии, но и справки о состоянии действующего кредита.
Рефинансироваться может кредит, полученный не ранее, чем полгода назад. В некоторых банках возможно перекредитование трехмесячного кредита.

Срок рассмотрения заявки на рефинансирование у каждого банка разный.

Современные российские банки предлагают различные программы рефинансирования бизнеса. Но прежде чем приступить к процедуре оформления, опытные бизнесмены рекомендуют тщательно изучить условия, взять в руки калькулятор и произвести подсчеты, чтобы убедиться на сто процентов, что рефинансирование - это действительно выгодный вариант, который удержит бизнес на плаву, а не окончательно потопит его.

Классический процесс рефинансирования происходит по следующей схеме:

Подготовка и подача документов	При внутреннем перекредитовании достаточно написать заявление на рефинансирование и подать все необходимые документы для нового кредита. Если же заемщик планирует получить внешнее рефинансирование, то в этом случае необходимо получить согласие действующего кредитора на получение займа в другой финансовой организации
Подписание договора	В случае положительного решения обоих банков на рефинансирование, заемщик заключает договор с новым кредитором, на плечи которого ложатся все заботы по закрытию прежних кредитных обязательств заемщика
Переоформление залогового имущества	Этот пункт актуален в случае внешнего рефинансирования
Осуществление выплат по новым условиям договора	После осуществления полной процедуры рефинансирования, заемщик начинает выплачивать займ по новым условиям. В случае внешнего рефинансирования у прежних кредиторов не может быть никаких претензий к заемщику

Рефинансирование кредитов для ИП и для юридических лиц имеет различные условия. Рассмотрим их подробнее.

Особенности рефинансирования индивидуальных предпринимателей

Процедура перекредитования индивидуальных предпринимателей пользуется высоким спросом. Для ее оформления ИП должен подать следующий пакет документов:

документ, подтверждающий личность;
военный билет;
свидетельство ЕГРНИП;
справка о постановке на учет в налоговой;
выписка, подтверждающая отсутствие задолженности по выплате налогов (выдает налоговая инспекция);
налоговая отчетность за определенный период деятельности;
договор аренды или документы, подтверждающие право собственности на коммерческую недвижимость;
если в процедуре рефинансирования фигурирует поручитель, то он также должен подать аналогичный пакет документов.

Помимо этого, к индивидуальным предпринимателям могут предъявляться следующие условия:

Рефинансированию подлежит займ, срок которого составляет минимум полгода. При этом срок его окончания не должен быть меньше, чем три месяца.
Внешнее рефинансирование может «покрывать» до 6 кредитов. Внутреннее - до 9.
Важным критерием при оформлении рефинансирования является гражданство и возраст заемщика. Процедура рефинансирования осуществляется для граждан РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Заемщику старше 60 лет обязательно необходим поручитель.

При процедуре рефинансирования важную роль играет кредитная история заемщика.

Рефинансирование юридических лиц

Юридические лица для оформления рефинансирования должны предоставить следующий пакет документов:

заявление на перекредитование;
анкета (форму предоставляет банк);
учредительные документы: копия устава, справка о постановке на учет в налоговую инспекцию, справка о присвоении ОГРН, копии документов учредителей, копии лицензий;
бухгалтерская отчетность за определенный период, который устанавливает банк;
налоговая декларация;
справка обо всех открытых счетах;
копии документов на аренду или на право собственности коммерческой недвижимости.

Дополнительно банк может потребовать у юридического лица документы, касающиеся текущего состояния действующего кредита.

Обзор лучших предложений банков по перекредитованию бизнеса

Мониторинг кредитных программ и аналитика экспертов в области кредитования показали, что сегодня наиболее выгодные программы по рефинансированию кредитов для бизнеса предлагают многие банки:

ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
9.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
11 %	1 100 000 ₽ Заявка	45 000 ₽	21–75	0,5–7 г.
9.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
10.99 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
9.9 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
9.9 %	1 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
13 %	1 000 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
11.9 %	2 000 000 ₽ Заявка	35 000 ₽	23–70	1–7 г.
10.2 %	30 000 000 ₽ Заявка	300 000 ₽	21–75	1–25 г.

Сделанное вовремя рефинансирование кредитов юр лиц дает возможность изменить некоторые параметры кредита:

срок выплаты;
процентная ставка;
валюта;
обеспечение.

Рассчитывая на преимущества рефинансирования кредитов, юридическое лицо может в лучшую сторону изменить свое финансовое положение и начать развиваться быстрее. Можно сделать вывод, что рефинансирование – весьма популярная услуга, и это действительно так. Участники рынка нередко предлагают рефинансирование кредитов юридического лица от других банков. Это выгодное сотрудничество для обеих сторон. Банки поучают прибыль, а клиент облегчает долговые обязательства.

Осуществление рефинансирования

Сущность рефинансирования заключается в предоставлении нового кредита юридическому лицу. При этом старому кредитору выплачивается весь долг или его часть. Затем с юридическим лицом заключается новый договор, классическое предоставление кредита.

Предоставление рефинансирования кредитов для юр лиц предполагает наличие стандартного пакета документов. Однако сам процесс оформления нередко затягивается из-за некоторого изменения условий кредитования. Дело в том, что изменяются характеристики залога. Под влиянием нестабильного рынка стоимость на недвижимость или иное залоговое имущество может существенно измениться. К тому же, важно провести повторную оценку характеристик компании. Банку нужно выяснить, остается ли она платежеспособной.

Есть еще одна интересная схема сотрудничества с банковской организацией. Заемщик может избрать консолидированное рефинансирование кредитов юридического лица в другом банке, если соберет у нового кредитора все долговые обязательства, накопленные за время работы с другим банком.

Помните еще и о валютных изменениях при перекредитовании. Банк может предложить вам взять кредит в другой валюте. И вы можете воспользоваться таким предложением, если считаете его более выгодным.

Где лучше осуществлять рефинансирование?

При рефинансировании кредита важно выбрать надежного партнера. Вам нужны наиболее выгодные условия. Приведем список банков, которые на данный момент являются лучшими в системе кредитования:

Сбербанк;
Открытие;
Промсвязьбанк.

Да, это действительно лидеры, но только на текущий момент. Обязательно проанализируйте предложения всех банков, прежде чем выбрать что-то для себя.

Рефинансирование кредита в Сбербанке для юридических лиц позволяет получить новый кредит с процентной ставкой 13,5% на срок до 5 лет. Действительно привлекательные условия, особенно если предыдущий кредит был краткосрочным. Банк «Открытие» имеет собственную программу «Рефинанс». По ней вы можете получить кредит на 10 лет, но процентная ставка может повышаться до 21,9%. Промсвязьбанк готов уменьшить годовую процентную ставку до 9,9% и продлить срок до 84 месяцев.

Помимо анализа современного рынка в отношении самих банковских организаций, нужно обращать внимание и на виды кредита при рефинансировании. На данный момент доступно несколько популярных вариантов:

займы, предполагающие аннуитентные платежи;
дифференцированные платежи – выплата с уменьшением суммы;
индивидуальные условия.

Выбирайте варианты, исходя из своих потребностей!

Вам могут быть интересны следующие материалы

Презентация на тему "сингапур"

Расчёт отпускных после отпуска по уходу за ребёнком имеет особенности

Альфа Банк

Банки

Виды займов

Кредит на бизнес

Кредитные карты

Кредиты онлайн