Выгодно ли сейчас брать кредит. Выгодно ли сейчас брать кредит в банке? Стоит ли сейчас брать кредит в рублях
В последние годы для многих людей (если не для большинства) поход в банк за кредитом стал нормой. Отчасти из-за того, что некоторые люди перестают понимать, что можно подкопить денег и не переплачивать за кредит. Отчасти это уже вошло в привычку. Но, как гласит лозунг нашего сайта, кредит надо брать с умом. Эта статья поможет вам определиться.
«Оно мне надо?» или почему люди берут кредиты
Стоит ли брать кредит, если есть возможность подкопить? Конечно же, не стоит.
Но тут есть три вопроса:
- Насколько срочно вам надо то, что вы собираетесь приобрести в кредит?
- Если надо не срочно, но всё-таки надо, то сколько времени придётся копить?
- Могут ли вам занять нужную сумму родственники или друзья?
Если надо настолько срочно, что копить просто нет времени и родственники с друзьями помочь не могут, тогда целесообразно взять кредит.
Но тут опять возникает нюанс: некоторые люди преувеличивают срочность вещей, которые хотят приобрести как можно скорее.
К таким вещам можно отнести:
- телефон;
- компьютер/ноутбук/планшет;
- бытовую технику;
- предметы интерьера;
- прочие некрупные покупки.
Конечно, если вдруг сгорел ноутбук, а вы на нём работаете, и денег на новый нет, то придётся брать в кредит.
Все вышеперечисленные вещи можно купить, накопив деньги за несколько месяцев. И срочность в их необходимом существовании завышена. Например, сломалась у вас микроволновка, а деньги на новую появятся только в следующем месяце. Ну и что, вы без микроволновки месяц не проживёте? Супы, борщи и прочее можно разогревать в миске на плите, а если нет мисок, так на пару штук денег всегда хватит.
Отдельный случай - когда человек берёт кредит, чтобы погасить текущий. Один раз может и прокатить, но дальше банки будут отказывать поголовно. Лучше обратиться в банк для реструктуризации платежей или .
Для каких целей целесообразно брать кредит:
- покупка жилья;
- покупка автомобиля (если он жизненно необходим);
- капитальный ремонт с обновлением мебели, сантехники и прочего;
- открытие или развитие бизнеса;
- лечение (например, дорогостоящая операция);
- образование.
Если копить, то как правильно
Как экономить и копить деньги:
- развивать самодисциплину. Если надо откладывать не менее 5000 рублей в месяц – придерживайся плана и в будущем будешь правильно распоряжаться деньгами;
- не совершать лишних покупок. Можно экономить на одежде и обуви, украшениях (особенно это касается женщин). Можно реже посещать рестораны, клубы, развлекательные заведения. Можно реже баловать себя вкусняшками из магазинов;
- искать дополнительные источники заработка. Например, в месячном отпуске можно выделить пару недель на подработку;
- сделать вклад. Вклад - это отличный способ накопить немного денег. По сути, это противоположность кредита: не вы платите банку, а банк платит вам. Плюс если потом нужно будет обратиться за кредитом, то в банке, где был открыт вклад, шансы на положительное решение увеличиваются.
Как правильно взять кредит, чтобы не сожалеть
Если кредит всё-таки необходим, то, чтобы быть более-менее уверенным в его добросовестном погашении, оцените возможные риски и последствия.
Финансовые возможности
Конечно, банк не даст кредит, если не будет уверен, что ваше финансовое состояние позволит его выплачивать. Но вы сами также оцените свои возможности: какую сумму вы точно сможете выделять из бюджета для погашения кредита.
Рассчитывайте исходя из минимального бюджета. Например, если у вас сдельная зарплата в диапазоне от 30000-50000 рублей, то берите в расчёт минимальное значение, то есть 30000 рублей, поскольку 50000 неизвестно, в какие месяцы будет и будет ли в период погашения кредита вообще.
Реальная итоговая сумма выплат
Некоторые люди даже не думают о том, что размер процентной ставки указан в годовых (то есть на один год) и если взять кредит на несколько лет, то размер процентной ставки, грубо говоря, умножается на эти несколько лет .
Разберём на условном примере кредита в 100000 рублей на 1 год под 20% годовых. Условно мы должны отдать 120000 рублей через 1 год. А если взять этот же кредит с этой же ставкой на 5 лет, то условно надо отдать вдвое больше, то есть 200000 рублей.
Также важно помнить, что при разных видах погашения кредита (аннуитетный или дифференциальный) итоговая сумма будет различаться. Поэтому, если вам не важно, в каком виде погашать кредит, посчитайте оба варианта платежей и выберите тот, где сумма меньше.
Честные данные
Заполняя анкету, вводите только достоверные данные. Банк всё равно их проверит и, если они не верны, кредита вам не видать.
Кредитный договор
Всегда внимательно читайте кредитный договор от корки до корки и все сноски мелким шрифтом внизу страниц. Зачастую именно сноски помогают понять, насколько сильно вы можете «вляпаться». В договоре должны быть отражены все комиссии и страховки, как одноразовые, так и ежемесячные при их наличии, а также все штрафы, которые могут накладываться за просрочки, снятие наличных с карты и т. д. То же самое касается и подключения дополнительных услуг, таких как смс-информирование и другие.
Не стесняйтесь спрашивать у сотрудника банка о наличии всевозможных платежей. Вы можете хоть часами расспрашивать его обо всех нюансах кредитования, он обязан вам всё разложить по полочкам. Вы - клиент, вы имеете право знать всё, что требуется для принятия решения.
Не верьте на слово сотруднику банка
Помните: все условия отражены в кредитном договоре. Чтобы там сотрудник вам ни наговорил, если этого нет в договоре, то и в действительности нет.
Берите ровно столько, сколько не хватает
Например, если у вас есть 100000 рублей на отдых, а путёвка стоит 150000 рублей, то возьмите в кредит только недостающую сумму в 50000 рублей. Вы выплатите её быстрее и, таким образом, сократите переплату за лишний срок кредитования.
Максимальный пакет документов
Чтобы получить более выгодные условия по кредиту, лучше потратить некоторое время на сбор всевозможных документов. Иногда на снижение процентной ставки может повлиять всего один дополнительный документ, помимо основных. Лучше потратить пускай даже несколько дней, чтобы собрать максимальное количество документов, чем переплачивать лишние проценты.
Целевой кредит
Если вам нужен кредит на определённую покупку, всегда берите целевой кредит. Как правило, такие кредитные программы дешевле нецелевых потребительских займов на неопределённые нужды. Нужен автомобиль - берите автокредит; хотите сделать ремонт - берите кредит на ремонт и т. д.
Сравнение кредитных программ
Если вы увидели в рекламе, как вам кажется, выгодное кредитное предложение, не спешите радоваться: в рекламе всё всегда хорошо. Если процентная ставка низкая, — это ещё не значит, что весь кредит выгодный. Вероятно, могут быть ежемесячные комиссии, обязательная страховка (или повышение ставки при отказе от страховки), отсутствие возможности досрочного погашения и другие неприятные нюансы для заёмщика. Поэтому всегда сравнивайте «выгодные кредиты» по всем условиям и выбирайте реально наиболее выгодный.
Кредит и кризис взаимосвязаны: развитие кризисных явлений вынуждает банки ужесточать условия кредитных программ и повышать процентные ставки. Однако кризис играет для заемщика не только отрицательную роль. При правильном подходе из займов возможно извлечь массу выгод. Каких именно – рассказано в этой статье.
Выгодно ли брать кредит в кризис
Особенности кризиса таковы, что ценность денег снижается, а товары растут в цене. В начале кризиса, когда национальная валюта еще не потеряла свой «вес», на определенную сумму можно купить товаров больше, чем впоследствии, когда кризисные явления ярко выражены.
Поэтому есть смысл «вложиться» в остро необходимые дорогостоящие предметы: бытовую технику, мебель, стройматериалы, автомобиль, недвижимость. С течением времени кредитные деньги будут стоить дешевле, и отдавать их станет легче. Особенно тем, у кого зарплата в инвалюте.
Кредит в кризис выгодно: причины
В кризис покупать дорогостоящие вещи в кредит выгоднее, чем копить на них. Даже с учетом роста процентных ставок по кредиту вы заплатите меньше. Ведь из-за инфляции стоимость приобретения будет возрастать быстрее, чем сумма накоплений.
На выгодность кредита в кризис влияют два фактора:
- Ухудшение кризисных явлений – девальвация нацвалюты.
- Долгий срок возврата кредита.
Идеальный вариант: кредит с низкой процентной ставкой на 30 лет. Квартиру сразу же возможно сдать в аренду и расплачиваться с банком арендными платежами. К тому же стоимость взноса по кредиту постепенно снижается, потому что часть задолженности «съедает» инфляция. Кроме того, из-за спада покупательской способности раздутая в «тучные» годы стоимость квадратных метров снижается.
Что касается валютной формы кредита, то в кризисные времена ставки по ним уменьшаются. Поэтому для тех, кто получает доход в долларах или евро, такой заем является самым выгодным.
- Развитие кризиса влечет за собой удорожание кредитов. На это банки идут вынужденно, чтобы обезопасить займы. Поэтому кредит лучше оформлять в начале кризисных явлений, пока ставки не выросли.
- Долгосрочный кредит в кризис выгоднее, чем краткосрочный.
- В кризис лучше не торопиться кредит раньше срока. Займы с течением времени дешевеют, и рассчитаться будет легче.
- Наиболее «мягкие» условия кредитования предлагают банки, имеющие средства государственного бюджета.
- Высокотехнологичные товары быстро устаревают и обесцениваются, поэтому покупать их в кредит не выгодно в принципе. Пока вы рассчитаетесь по текущему займу, на рынок поступят усовершенствованные модели.
- Для недорогих покупок лучше обзавестись кредитной возобновляемым периодом. Ее получить легче, чем кредит.
- Выбирая форму кредита, помните, что ежемесячный платеж по нему не должен превышать половину вашего дохода. Нельзя позволять себе тратить больше, чем получаешь. Важна также форма погашения: дифференцированная либо аннуитетная. При дифференцированном способе возврата займа тело кредита постепенно уменьшается, следовательно, ежемесячно снижаются проценты.
Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем. Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.
Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потреб.кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнее
желание.
Зачем люди берут кредиты?
Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами. Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.
Почему многие люди берут много кредитов?
Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков. Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.
Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.
Пять причин, почему не стоит брать кредит.
Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.
Не стоит брать кредит на погашение другого займа.
Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.
Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.
Когда нужен еще один кредит.
Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.
Если не хватает денег.
Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.
Стоит ли идти в микрофинансовые организации?
Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.
При оформлении кредита могут обмануть.
Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Мобильность, комфортное и быстрое передвижение по городу, свобода поездок: плюсы наличия автомобиля очевидны каждому.
Немногие готовы расплатиться за новое авто сразу, несколько миллионов или сотен тысяч рублей для большинства россиян – крупная сумма. В этом случае люди обычно обращаются в банки.
Стоит ли брать машину в кредит? Какими проблемами это может обернуться для автовладельца? Как взять заем с минимальным риском для себя?
При покупке автомобиля надо помнить, что выгодных покупателю кредитов не бывает и что выгоднее всего – полная оплата при приобретении.
Если Вы решили взять машину в кредит, но не знаете, как выгодно это сделать, учитывайте ряд полезных советов:
Сколько реально стоит автокредит, сайт банка Вам не ответит: для этого нужно подготовить пакет документов и обратиться лично.
Консультант рассчитает стоимость с учетом той ставки, которая Вам может быть предложена по уровню доходов, с учетом суммы, срока, марки и состояния автомобиля.
Только тогда Вы узнаете, на каких условиях сможете взять автокредит, и сколько придется переплатить за машину.
Возьмем для примера программы автокредитования банка ВТБ24, их много — «Драйвер», Госпрограмма субсидирования автокредитов, «Свобода выбора», «АвтоПривилегия», «Автокредит с остаточным платежом».
Размеры процентной ставки различаются в каждой программе (от 5,5 до 11,9%), как и сумма первоначального взноса (от 0 до 20% и выше), и сумма кредита (от 1 до 7 миллионов).
Программы, конечно, разные, у каждой свои требования и особенности, а банк указывает свои критерии с формулировкой «От» такой-то суммы или срока, которую достаточно сложно получить в реальности.
Но при этом минимальная ставка на потребительский кредит ощутимо выше минимальной по любому из автокредитов и составляет от 15%. Это один из банков с жесткими требованиями по пакету документов и подтверждению доходов.
Посмотрим на другой банк, допустим, Райффайзенбанк. Еще пару лет назад у него было обширное предложение по автокредитованию с возможностью покупки: иномарки, отечественного авто, нового или подержанного, у неофициального дилера, с обратным выкупом, с рефинансированием.
Ставки опускались до 5% по автокредиту, при сохранении 12,9% на самый выгодный потребительский. Привлекательно! Но сейчас банк свернул все автокредиты – на официальном сайте все страницы на эту тему удалены.
Остается предполагать, что рисков для банка в таких условиях оказалось больше, чем потенциальной выгоды.
Банк с «мягкими» требованиями предложит ставку выше, чем банк со строгими требованиями по документам и подтверждению доходов.
Например, Восточный Банк предлагает автокредит в день обращения, с суммой до 1 млн, без КАСКО, для авто с пробегом, с минимальным пакетом документов. Смотрим на ставку: 19%!
Отвечая на вопрос, стоит ли брать автокредит в 2019 году, скажем: все зависит от банка . Обратите внимание, что если раньше такие предложения были почти у каждой кредитной организации, сейчас многие отказались от предоставления этих кредитов.
На официальном сайте Сбербанка Вы не увидите программ, предназначенных для покупки авто.
Для автокредита банки обычно требуют:
Сначала нужно подать заявку на выдачу кредита и представить все необходимые документы .
Рассматривают их быстро – за 1-5 рабочих дней, далее предоставляется срок, в течение которого можно воспользоваться одобренной заявкой. Если срок пропущен, обращаться придется заново с полным пакетом документов.
Сама покупка происходит поэтапно. Когда речь о новой машине, это обычно 5 шагов:
- Выбор салона и машины.
- Заключение договоров купли-продажи на условиях кредитования и страхование.
- Оформление кредита и передача авто в залог.
- Оплата на счет салона.
- Приемка машины по акту.
При приобретении автомобиля на «вторичном» рынке количество этапов и участников увеличивается . Банк не одобрит сделку и не предоставит деньги, если участвуют 2 физических лица, поэтому эту операцию проводят через салон или иную организацию. Посредник, естественно, потребует своего процента.
Каждый салон предлагает оформить покупку машины в кредит на месте: там обязательно присутствует представитель какого-либо банка.
Относиться к таким предложениям следует с большой осторожностью: обычно процентные ставки по таким кредитам в разы больше, чем ставки по автокредитам известных банков. Единственным плюсом является скорость оформления покупки – все действия производятся в один день.
Если Вы решили согласиться, внимательно изучите предлагаемые к подписи документы, особое внимание обращайте на график платежей, сумму переплаты, условия страхования, штрафные санкции при пропуске платежа.
Относительно страховки заметим, что закон позволяет автовладельцу выбирать страховую компанию добровольно . Вместе с тем, и банки, и салоны, обычно настаивают на указанной ими страховой.
Плюсом покупки в автосалоне могут стать дополнительные маркетинговые программы . За их счет можно получить скидку даже при покупке в кредит.
Многие распродают коллекции ближе к концу года, многие предоставляют дополнительные услуги (условно бесплатные), кэш-бэки, партнерские программы и т.п.
Хорошо, если такие условия будут, но надо оценить их объективно. Если сумма скидки – 50 т.р., а сумма переплаты при кредитовании в салоне – 250 т.р., может быть, стоит все-таки обратиться в банк?
Иногда салоны предлагают покупку на условиях рассрочки или беспроцентных займов. К ним также надо отнестись с подозрением. Нередко продавцы прибегают к таким уловкам, чтобы «замаскировать» существенное увеличение стоимости самого автомобиля или сбыть неходовой товар.
Рассрочка без уплаты процентов – это действительно выгодное предложение . Но сначала убедитесь в его прозрачности и учтите, что:
- до окончательных расчетов машина остается в собственности салона, если рассрочка оформлена как беспроцентный заем;
- при малейшем нарушении собственник может забрать машину назад;
- обычно присутствует значительный первоначальный взнос – в размере 40-50%.
Сравнительным новшеством выступает система покупки buy-back, которая предусматривает отсрочку погашения долга и возможность выкупа салоном машины обратно.
В этой схеме обычно присутствует немного запутанная система расчетов . Часть суммы выплачивается равными платежами ежемесячно, а другая часть – со значительной отсрочкой либо на иных условиях.
Фактически авто как бы берется во временное пользование, за которое уплачивается ежемесячная плата, а спустя установленный срок пользователь может продать машину обратно, а вырученной от продажи суммой закрыть задолженность по остатку займа.
Вариант не всегда прозрачен, но может быть интересен тем, кто любит менять машины или ТС требуется на некий отрезок времени .
Следует понимать, что машина всегда рискует быть поврежденной в ДТП, угнанной, поцарапанной и т.д. А такой товар не всегда можно «сдать обратно».
Машину можно не возвращать: если владельцу она нравится, он может оставить ее, погашая долг на установленных условиях.
В итоге
В покупке автомобиля в кредит кроется много рисков и нюансов. Поэтому, если есть возможность купить машину без автокредитования, лучше ею воспользоваться.
Главное правило кредита: не берите его, если есть риск остаться без доходов и попасть в долговую яму!
При оформлении кредита лучше выбирать надежный банк, тщательно изучать его условия и сравнивать их с другими предложениями. Также следует поступать при выборе страховой компании.
В большинстве случаев автокредит предпочтительнее потребительского. Все подписываемые документы нужно внимательно читать, в этом вопросе иногда стоит заручиться поддержкой профессионалов.
К беспроцентным займам и рассрочкам, как и к быстрому оформлению кредита в салоне, надо подходить с большой осторожностью и не совершать необдуманных покупок.
Видео: Кредит в банке или автокредит?
Сегодня приобрести желаемые материальные блага можно за счет заемных банковских средств. Постольку, поскольку банковские кредиты стали широко доступны практически каждому работоспособному гражданину нашей страны, многие из них не пренебрегают данной возможностью. Конечно, если брать кредиты необдуманно и нецелесообразно, то можно попросту оказаться в долговой яме. А чтобы этого не случилось, нужно, кроме всего прочего, знать, когда наиболее выгодно оформлять банковский кредит.
В разные периоды времени банковские кредиты становятся или дешевле или дороже, это во многом зависит от экономической ситуации в стране в целом. Отсюда следует, что важно для каждого заемщика определить, можно и стоит ли брать кредит сейчас или лучше подождать некоторое время, когда Центральный Банк России снизит ключевую ставку по краткосрочным займам. Это поможет заемщику в первую очередь, оформить банковский займ на выгодных для себя условиях и минимизировать собственные риски.
Целесообразность банковского кредитования
Рынок финансовых услуг переполнен различного рода предложениями. Кроме всего прочего, в связи с жесткой конкуренцией между финансовыми учреждениями, каждый банк старается предложить потенциальному клиенту максимально комфортные условия сотрудничества, для того, чтобы завоевать свою нишу кредиторы снижают годовой процент по кредиту и делают займы более доступными для населения. Клиенты, в свою очередь, активно пользуются банковскими предложениями и даже не задумываются над вопросом, выгодно ли сейчас брать кредит, а ведь буквально спустя короткое время можно будет значительно сэкономить на выплате процентов.
К сожалению, большая проблема большинства заемщиков – это низкий уровень финансовой грамотности, мало кто задумывается над тем, что ставки по банковским кредитам для населения также во многом зависит от экономической ситуации в стране. Если охарактеризовать экономическую ситуацию, то банковское кредитование становится дешевле для конечного потребителя тогда, когда уровень инфляции по стране минимален, именно в этот период Центральный банк снижает ключевую ставку по краткосрочным займам.
Вот приведем простой пример: последний кризис в нашей стране наступил в 2014 году из-за введенных Соединенными штатами и Евросоюзом санкций, а также конфликтов на Украине. Именно в этом году резко увеличился курс доллара по отношению к национальной валюте, и банки приостановили выдачу крупных кредитов населению, то есть, приостановили жилищное кредитование, даже самые крупные банки Сбербанк, ВТБ24 хоть и не отказались от ипотечного кредитования, но значительно уменьшили объем выдаваемых целевых займов. Это было связано с высоким риском, когда уровень инфляции растет, и покупательная способность значительно снижается.
Обратите внимание, ключевая ставка Центрального банка меняется довольно часто, поэтому если вы задумались об оформлении банковского кредита, обязательно уточните данную информацию, найти ее будет нетрудно из открытых источников в интернете.
Обстановка на кредитном рынке в 2018 году
На текущий момент, в 2018 году, ситуация на внутреннем российском рынке более или менее стабилизировалась, хотя и требует некоторых изменений. Действительно, за несколько лет России удалось преодолеть давление со стороны Соединенных Штатов и Евросоюза, но тем не менее финансовая обстановка не достигла того уровня, когда банки могли бы выдавать более дешевые кредиты для населения. Справедливости ради нужно отметить, что Центральный банк на 100% выполняет свою функцию и стремится удержать уровень инфляции и снизить ключевую ставку.
Кредитные организации хоть и зависят от Центрального банка России, но все же ведут внутреннюю политику, и на основании собственного регламента выдают займы клиентам. Ставки по кредиту действительно стали меньше, чем несколькими годами ранее, а кредиты соответственно стали более доступными, но при этом далеко не всем. Ввиду высокого проценты неплатежеспособности банки несут убытки и более избирательно относятся к своим клиентам, в первую очередь нужно знать основные требования кредитных организаций к клиентам:
- работоспособный возраст от 21 года до выхода на пенсию;
- постоянный источник дохода, то есть клиент должен быть оформлен по Трудовому кодексу РФ;
- положительная кредитная история;
- постоянная регистрация на территории России.
Это минимальный перечень требований банка к потенциальному клиенту, но вместе с тем есть и дополнительные требования. Например, кредитные организации редко одобряют займы заемщикам, которые работают у индивидуальных предпринимателей, а предпочтение отдается, наоборот, сотрудникам крупных, желательно государственных компаний.
Обратите внимание, что для каждого банка важно сохранять свою деловую репутацию, ведь если вести не эффективную кредитную политику, то есть одобрять кредиты всем заявителям, то вместе с этим растет убыток банка и он может лишиться лицензии по инициативе контролирующего органа.
При оформлении банковского кредита, каждый потенциальный заемщик, в первую очередь, должен задуматься о целесообразности займа. То есть, если банк предлагает высокий процент, значит, наверное, есть смысл отказаться от сотрудничества. На самом деле, шансы получить банковский кредит есть у многих заемщиков, даже у тех, которые по тем или иным параметрам не подходят под основные требования банка. Но здесь нужно быть готовым к тому, что банк ужесточит условия сотрудничества и предложат более высокий годовой процент, отсюда вытекает вопрос, есть ли смысл брать кредит на невыгодных для себя условиях.
Также стоит отметить, что за последние несколько лет просроченная задолженность в кредитном портфеле банка стремительно растет. Наверное, это связано с тем, что в период кризисной ситуации многие наши сограждане оказались в тяжелом материальном положении или вовсе лишились источника дохода. Поэтому банки более избирательно подходят к отбору соискателей. Кстати, на рынке финансовых услуг получить займ можно только в банке, но и в микрофинансовых компаниях, о которых, наверняка, слышал каждый. Правда, здесь стоит учесть, что сделка будет кабальной для заемщика, а, значит, смысла в таком кредитовании нет.
Как взять кредит правильно
Хочется начать именно с того, что каждый клиент для себя должен ответить на ряд актуальных вопросов, которые мы приведем ниже. Но все же не стоит злоупотреблять заемными средствами, ведь они в любом случае подлежат возврату. Дело в том, что некоторые заемщики бесконтрольно оформляют банковские займы и в итоге попадают в долговую яму, из которой выбраться потом будет довольно сложно.
Итак, прежде чем идти в банк нужно ответить себе на следующие вопросы:
- Нужен ли мне кредит. Порой заемные средства берутся на неопределенные нужды, то есть заемщик сначала оформляет кредит, а потом распределяет заемные средства. Такого быть не должно, если у вас действительно есть нужда в банковских средствах, то, несомненно, здесь кредит поможет решить текущие материальные проблемы, если определенных целей нет, то стоит отказаться от похода в банк.
- Какую сумму брать в кредит. Перед тем как идти в банк, определите точную сумму, которая вам необходима на реализацию потребительских текущих нужд, не стоит брать в долг больше, чем вам требуется, например, на ремонт квартиры или покупку новой мебели. Конечно, порой помимо обязательных нужно хочется реализовать свои иные желания, но делать это лучше за счет собственных средств, но небанковских.
- Определите, какую сумму ежемесячного платежа вы можете вносить в счет уплаты кредита без ущерба для своих личных потребительских нужд, она должна быть разумной и не обременять ваш бюджет.
Какой кредит выгодно брать сегодня
Банки предлагают широкий выбор кредитов на те или иные нужды, поэтому выбор банковского продукта будет во многом зависеть от тех целей, которые вы преследуете. Например, если вы желаете приобрести какие-либо товары, то вы можете выбрать нецелевой потребительский кредит, если вы желаете приобрести автомобиль, то вам идеально подойдет программа автокредитования, если вырождается в жилом помещении, то ипотека для вас является единственным выходом. Поэтому сейчас рассмотрим, какой кредит выгодно брать сегодня, а какую покупку следует отложить до лучших времен.
Потребительский кредит
Здесь мы рассмотрим не только банковский кредит на потребительские нужды, но и пластиковые карты с кредитным лимитом. Взять потребительский кредит целесообразно будет в том случае, если вы планируете какие-либо покупки. Здесь вам нужно определить точную сумму займа и потом только обратиться в банк. Если вы желаете совершить какие-либо мелкие расходы или денежные средства вам нужны в качестве финансовой подушки, то кредитные карты будет лучшим вариантом.
Если говорить о процентных ставках, то потребительский кредит обходится дешевле потребителю, тем более, сегодня действительно годовой процент упал примерно на 2–3 пункта по сравнению с прошедшими периодами. А вот по кредитной карте процентные ставки не изменились, что связано с тем, что банк предоставляет возможность избежать уплаты процентов, если правильно пользоваться кредитным пластиком.
Обратите внимание, что основная проблема каждого владельца кредитной карты – это неумение пользоваться льготным периодом правильно, поэтому перед тем, как совершать покупки по карте с кредитным лимитом обязательно внимательно изучите условия обслуживания.
Целевой кредит на автомобиль
При желании приобрести собственный автомобиль, большинство заемщиков изучают рынок услуг и предложения по автокредитованию. Хотя сегодня брать автокредит вовсе не целесообразно и на то есть несколько основных причин. В первую очередь, ставки по автокредиту больше, нежели по потребительскому займу. Вторая причина заключается в том, что оформить кредит без страхования КАСКО практически невозможно, а дорогостоящий полис значительно увеличивает стоимость займа. Наконец, третья причина, почему стоит отказаться от автокредитования – это необходимость внести первоначальный взнос.
Хотя справедливости ради стоит отметить, что можно оформить автомобиль в кредит, но только по программе государственного субсидирования. Здесь схема заимствования будет выглядеть следующим образом: вы оформляете банковский кредит, а часть переплаты банку будет вноситься за счет денежных средств из Федерального бюджета. Правда, здесь выбор покупателя будет ограничен условиями программами.
Ипотечный займ
Как ни странно, но сейчас наиболее комфортный период для оформления ипотечного кредита. В первую очередь, банки значительно снизили годовой процент по ипотечным кредитам, по сравнению с прошедшим периодом. Вторая причина – это снижение цен на недвижимость, поэтому если вы задумываетесь об оформлении ипотеки, то сейчас наиболее благоприятный для этого период. Кроме всего прочего, если ипотека была оформлена ранее, то сегодня можно оформить кредит на рефинансирование и уменьшить, таким образом, переплату.
Обратите внимание, что банки сегодня более охотно выдают ипотечные займы по той причине, что благодаря различным государственным программам часть средств компенсируется за счет государственного бюджета.
Если подвести итог, то оформление кредита – это вопрос строго индивидуальный, то есть, заемщик для начала должен определить, насколько он нуждается в заемных средствах, какая сумма ему требуется, и каким образом он будет возвращать банковский займ. Что касается процентных ставок по разным кредитам, то действительно на некоторые виды займов годовой процент снизился на несколько пунктов, что делает займы более доступными для широкой аудитории.
