Как реструктуризировать долг по кредиту. Как добиться реструктуризации кредита. Выгода от реструктуризации условий выплаты кредита

Часто бывает так, что человек берет кредит, а потом в силу независящих от него обстоятельств не в силах делать по нему выплаты. В таком случае существует возможность обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита.

В этой статье мы рассмотрим один из наиболее популярных способов уладить проблему с выплатами по кредиту (если эти выплаты стали «неподъёмными») и Вы узнаете следующее:

• что такое реструктуризация кредита;
• какие могут быть основания для реструктуризации долга по кредиту;
• почему банки иногда сами предлагают реструктуризацию кредита и кому это выгодно;
• какие основанные условия для положительного решения по реструктуризации кредита;
• стандартную процедуру проведения реструктуризации кредита;
• какие есть виды реструктуризации долга по кредиту;
• к кому можно обратиться за помощью в реструктуризации кредита;
• ТОП банков для реструктуризации (рефинансирования) кредитов в 2017 году.

Для начала, давайте узнаем, в каких случаях может пригодиться реструктуризация, а потом уже вкратце, что такое реструктуризация кредита.

Реструктуризация кредита может понадобиться, например, в случае потери бизнеса, увольнения с работы или понижения в должности, тяжелого заболевания с последующим дорогостоящим лечением, резкого роста курса валюты (если кредит в валюте) и многие другие причины, которые ведут к снижению дохода заёмщика.

Самый разумный способ выхода из ситуации неплатёжеспособности по кредиту – это реструктуризация долга по кредиту, если на то есть объективные причины принимаемые банками как основание для реструктуризации кредита. Так что же такое реструктуризация кредита и зачем она нужна?

Итак, реструктуризация кредита – это изменение условий уже предоставленной услуги в сторону послабления уже существующей долговой нагрузки на заемщика. Для того, чтобы банк реструктуризировал кредит, заемщику нужно обратиться к своему кредитному инспектору с письменным заявлением (или заполнив соответствующую анкету банка в котором брали кредит) , в котором будут указаны причины являющиеся основанием для пересмотра условий в договоре по оформленному кредиту.

Приняв Ваше заявление, банк рассмотрит указанную Вами причину для реструктуризации, изучит Вашу историю выплат по кредиту и вынесет свое решение о возможности реструктуризации кредита.

Если банк пойдёт навстречу, то он может реструктуризировать кредит одним из следующих способов: кредитные каникулы, пролонгация кредита, списание неустойки, изменение валюты кредитования, уменьшение процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа и комбинированный вариант.

Вы должны знать, что рассчитывать на положительное решение банка по реструктуризации кредита, можете только в том случае, если Вы исправно делали выплаты по кредиту до момента подачи заявления на реструктуризацию кредита.

Что делать, если не можете выплачивать кредит? И какие могут быть основания для реструктуризации долга по кредиту

Если Вы больше не в состоянии делать выплаты по кредиту, то Вам лучше не затягивать и обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Многие заёмщики пускают все на самотёк и ожидают, что проблема решится сама собой, тем самым совершая большую ошибку. Увы, но проблема сама собой не решится, необходимо обратиться к своему кредитному инспектору с объяснением сложившейся ситуации в устной форме и письменном виде изложить причины своей неплатёжеспособности, которые могут являться для банка основанием для реструктуризации кредита.

Основаниями для реструктуризации кредита могут быть следующие:

• потеря заёмщиком источника дохода (потеря бизнеса, увольнение с работы, понижение в должности, выход на пенсию, невыплаты по зарплате) ;
• болезнь, несчастный случай, приведший к травме, которая повлияла на потерю трудоспособности;
• резкий рост курса валюты, в которой взят кредит или падение курса рубля;
• изменение компанией в которой работает заёмщик условий выплат по зарплате;
• рождение ребёнка с последующим уходом в декретный отпуск;
• изменение семейного положения, влияющего на уровень расходов заёмщика;
• стихийные бедствия: пожар, наводнение, засуха (если заёмщик фермер) и т.д.

Решение по реструктуризации кредита принимается в индивидуальном порядке и банки обычно требуют документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда они проводят реструктуризацию в коммерческих целях.

Реструктуризация кредита влияет на кредитную историю заёмщика, но эта мера не воспринимается банками как полностью негативный фактор, который может отрицательно повлиять на положительное решение банков в выдаче будущих кредитов.

Если названые Вами причины банк считает недостаточным основанием для реструктуризации кредита, то как вариант Вы можете обеспечить реструктуризацию залогом – недвижимостью, автомобилем, земельным участком, ценными бумагами или другим ценным имуществом на усмотрение банка. Банки охотнее идут на реструктуризацию обеспеченную залогом.

Почему иногда банки сами предлагают реструктуризацию кредита и кому это выгодно, Вам или банку?

Прежде чем узнать, почему банки иногда сами предлагают реструктуризацию кредита, узнаем кому это выгоднее, заёмщикам или банкам? В большинстве случаев реструктуризация кредита выгодна как банку, так и заёмщику. Банку потому, что имеет меньше просроченных займов, а банки обязывают иметь обязательный резерв под просроченные и обесцененные ссуды (ниже чуть подробнее) . А заёмщику выгодно потому, что он получает своего рода послабление и время на то, чтобы поправить свои финансы.

Заёмщикам, которые поняли, что финансовая нагрузка в виде выплат по кредиту стала невыносимой, настоятельно рекомендуется, не дожидаясь неприятностей, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита (банки к инициативным клиентам относятся лояльно и часто идут им на встречу) .

Почему банкам выгодна реструктуризация кредита?

Банкам крайне выгодно, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Эту выгоду объяснить очень просто, согласно требованиям Центрального Банка России (надзорный орган за финансовыми учреждениями) , все банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты.

А для банков это очень не выгодно, в силу того, что этот резерв они должны создавать из чистой прибыли (т.е. для банка это «мертвые» деньги, которые он не может пустить в дело) и он составляет существенную сумму для банка. Отсюда можно сделать несложный вывод, чем меньше у банка неплательщиков, тем меньше он тратится на резерв и деньги не лежат «мертвым грузом», а работают и соответственно приносят банку прибыль.

Именно по этой причине банкам выгоднее реструктуризировать кредит, чем фиксировать его просрочку.

Поэтому если у Вас проблемы с выплатами по кредиту не стесняйтесь и вовремя обращайтесь в банк за реструктуризацией кредита, т.к. банк для минимизации своих потерь с большой вероятностью может пойти Вам на встречу.

Основные условия для положительного решения по реструктуризации кредита: требования банков и порядок оформления

Основными условиями для положительного рассмотрения банком просьбы о реструктуризации кредита являются:

1. Добросовестное исполнение Вами своих обязательств по прошлым платежам.
2. У Вас должна быть уважительная причина, которая повлияла не Вашу платёжеспособность (перечень причин мы упоминали выше) .

Для реструктуризации своего кредита, Вам нужно обратиться в банк к своему кредитному инспектору с соответствующим заявлением (или Вам предложат заполнить анкету) , указав в нём причину и вид реструктуризации , который Вы считаете наиболее подходящим для себя.

Помимо заявления, Вам нужно представить следующие документы:

• стандартный пакет документов, который требуется банком для выдачи кредита: копия паспорта, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ;
• документы, которые подтверждают ухудшение Вашего финансового положения, если этого нельзя увидеть в стандартном пакете документов. Такими документами могут быть: копия трудового договора, справка из центра занятости, постановка на учёт в службу занятости, справка из больницы.
• для ипотечного кредита помимо вышеперечисленных документов, понадобятся ещё копия закладной и документы о наличии дополнительных доходов, если таковые имеются.

Заявление банк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, поэтому может предложить свои условия (виды) реструктуризации кредита, а не те которые Вы указали в заявлении.

Процедура проведения реструктуризации кредита

Для информации – реструктуризации подлежат любые виды кредитов: потребительские, целевые, ипотечные, автокредиты.

Давайте рассмотрим, стандартную схему процедуры пересмотра условий договора для реструктуризации кредита.

Стандартный порядок действий для реструктуризации кредита:

1. Вы заполняете анкету (или пишите заявление) по установленной банком форме. В ней в соответствующих графах указываете причины неплатежеспособности и ухудшения финансового положения, данные о своём имуществе, доходах и расходах, семейном положении.
2. В некоторых банках Вы сами можете указать предпочтительный вариант реструктуризации кредита, а в некоторых Вам будет предложен один вариант реструктуризации или на выбор, после рассмотрения анкеты (заявления).
3. Анкета (заявление) направляется в отдел по работе с должниками.
4. С Вами общается представитель отдела, и Вы совместно составляете план дальнейших действий.
5. Затем Вы собираете необходимый пакет документов, который содержит данные по кредиту, и прочие документы, которые перечислены в предыдущем параграфе.
6. Банк в установленные сроки принимает решение касательно пересмотра условий кредитного договора.
7. В случае принятия положительного решения Вы подписываете новый кредитный документ.

В некоторых банках нужно заполнять анкету, а в других писать заявление с просьбой о реструктуризации кредита. Фактически заявление это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении нужно указать предпочтительный вариант реструктуризации и причины неплатежеспособности, которые затем Вы должны подтвердить документарно.

7 видов реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации кредита. Иногда заёмщику предоставляется возможность выбрать вариант реструктуризации самостоятельно, но чаще всего он определяется совместно с кредитором.

Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации кредита, используемые в большинстве российских банков.

Кредитные каникулы

В том случае, если у заёмщика возникли финансовые трудности, банк может предоставить ему кредитные каникулы, согласовав с клиентом срок, в течение которого он будет выплачивать только проценты, без выплат по телу кредита. Кредитные каникулы предоставляются как правило на срок от 3 до 24 месяцев.

Также банк может предоставить заёмщику наиболее выгодный вариант, в котором ему позволят в течение 3-6 месяцев не делать выплаты, как по процентам, так и по телу кредита. Такая возможность предоставляется для того, чтобы в течение этого времени заёмщик смог решить свои временные финансовые трудности: устроиться на работу, найти дополнительный источник дохода или найти какой-то другой способ.

На период кредитных каникул происходит снижение долговой нагрузки на заёмщика, но и общая сумма переплаты по кредиту возрастает.

Пролонгация кредита

Пролонгация кредита – это увеличение срока кредитного договора, за счёт чего снижается сумма ежемесячного планового платежа, но увеличивается сумма переплаты по кредиту.

Пример

Сумма долга заёмщика изначально составляла 200 000 рублей, срок на который брался кредит – 24 месяца с процентной ставкой в 30% годовых. В таком случае ему нужно было бы ежемесячно выплачивать 11 182,56 руб., а сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб.

Предположим, что через 6 месяцев у заёмщика возникли финансовые трудности и обратился в банк с заявлением о пролонгации кредита на 12 месяцев. В таком случае, его ежемесячный платёж сократился бы с 11 182,56 руб. до 7 668,65 руб., но общая сумма переплаты увеличилась бы с 68 381,54 руб. до 92 600 рублей (более, чем на 24 000 рублей) . Персональные расчеты можете провести в кредитном калькуляторе на нашем сайте в правом сайтбаре.

Снижение размера ежемесячного платежа

Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту применяется, в том случае, если у заёмщика возникли временные финансовые трудности и есть большая вероятность того, что через некоторое время они будут решены. Недостатком такого варианта реструктуризации кредита является то, что по окончанию срока снижения размера ежемесячного платежа, сумма ежемесячных выплат вырастает, т.к. заёмщику нужно будет навёрстывать график погашения, сумма переплаты увеличивается соответственно, т.к. снижение остатка основного долга было замедленно.

Тем не менее, это всё же лучше, чем получение репутации злостного неплательщика и формирование плохой кредитной истории, с последующей выплатой многочисленных штрафов и пеней, а худшем случае оказаться в суде.

Понижение процентной ставки

Ставку по займу могут понизить только в том случае, если у заемщика безупречная кредитная история. При понижении процентной ставки сумма переплаты чаще всего остается прежней, либо незначительно увеличивается.

Изменение валюты кредитования

В настоящее время, экономический кризис и девальвация рубля усложнили жизнь заемщикам, погашать кредиты им стало затруднительно, а некоторым просто невозможно. И банки иногда могут пойти на изменение валюты по кредиту, иногда потому, что изменение валюты кредитования выгодно клиенту, но не банку. Поэтому этот вид реструктуризации кредита крайне редко используется банками.

Списание неустойки

Некоторые банки могут дать заемщику отсрочку по выплате штрафа, пени или полностью списать по ним долги. Но опять же таки, подобный вид реструктуризации используется крайне редко – например при признании в судебном порядке заемщика банкротом или при документарно подтвержденных крайне тяжелых жизненных обстоятельствах.

Комбинированный вариант

Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.

Помощь сторонних банков в реструктуризации кредита. Как правильно выбрать такой банк?

Реструктуризация (рефинансирование) кредита зачастую используется плательщиками как способ погасить действующий займ через оформление нового.

Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

• политика финансового учреждения в отношении перекредитования;
• размер комиссии за новый кредит;
• условия оформления повторного займа;
• репутация финансового учреждения.

Банки в которые можно обратиться за рефинансированием своего кредита в других банках

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования.

К таким компаниям относятся в частности: ВТБ Банк Москвы, Ренессанс Кредит, Тинькофф, Совкомбанк, Райффайзен Банк, Уральский банк и некоторые другие.

В списке представлены списки банков с лучшими программами для реструктуризации кредита. , попадают в не менее кабальные условия.

Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.

Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Например в Москве подобными вопросами занимаются следующие компании:

1. «Коммерсант Кредит» – учреждение, все сотрудники которого имеют опыт работы в службах безопасности банков – Команда профессионалов на брокерском рынке банковских услуг.

2. «Кредитная Лаборатория» – эффективное и оперативное решение любых кредитных вопросов. Многолетний опыт компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций.

3. «Служба Кредитных Решений» – компания, занимающаяся вопросами кредитования с 2010 года. Оказывает содействие физическим и юридическим лицам в получении любых видов кредитов, имея хорошо налаженные контакты с банками.

Услуги перечисленных и других кредитных брокеров, разумеется, платные, но по итогу такие компании помогут сэкономить должникам гораздо больше. Помните, что снижение процентных ставок даже на десятые доли процента – это сбережение десятков тысяч рублей из Вашего кармана.

Когда заемщику нечем платить задолженность банку, часто заходит речь о реструктуризации долга по кредиту, но что же это такое? Сегодня мы подробно разберем с вами данное понятие, а также ситуации, когда оно применимо.

Особенности процедуры

Реструктуризация долга по кредиту – это вынужденная мера, которая иногда применяется в отношении заемщиков, не способных выполнять свои долговые обязательства. Другими словами – это изменение первоначальных условий договора с целью уменьшения нагрузки по долговым обязанностям на должника.

Что можно сделать:

• изменить валюту займа,
• получить временную отсрочку по платежам (кредитные каникулы),
• продлить срок действия договора, чтобы снизить размер ежемесячного платежа и уменьшить кредитную нагрузку.

Обратите внимание, что при реструктуризации нельзя изменить величину процентной ставки. Если вы хотите именно снизить процент, то для этого нужно обращаться в сторонние банковские организации, и переводить свой заём к ним. Эта услуга называется рефинансирование, подробнее о ней можно узнать

Изменить условия текущего договора можно в том случае, если ваше материальное положение ухудшилось не по вашей вине. Какие для этого есть причины:

• потеря работы,
• потеря трудоспособности по причине инвалидности,
• серьезная болезнь, которая сопровождается необходимостью прохождения длительного лечения и реабилитации,
• выход в декрет,
• потеря члена семьи и т.д

Очень важно доказать руководству банка, что вы не злостный неплательщик, а просто человек, который попал в сложную ситуацию. И желательно, подтвердить её документально , выпиской из трудовой книжки, выпиской из больницы и т.д.

Помните, что все эти причины необходимо документально подтверждать справками или выписками из уполномоченного органа – бухгалтерского отдела вашей организации, больницы, органа ЗАГСа, службы занятости и др.

Кроме того, помимо веских причин, заемщик должен иметь и положительную кредитную историю , т.к. наличие даже минимальной просрочки сводит возможность перекредитования на нет.

Образец заявления

Заявление на реструктуризацию кредита пишется в свободной форме, образец можно получить в том банке, где вы получали кредит. Не забудьте захватить с собой паспорт, действующий кредитный договор и документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения.

Что обязательно нужно указать в заявке:

• ваши ФИО, контактные и паспортные данные;
• номер договора, дата подписания;
• условия кредитования — сумма, срок, процент, дополнительные услуги (страховка и т.д.);
• количество выплаченных платежей и их сумма;
• процедура, на которую вы рассчитываете — продлить срок, дать отсрочку, снизить ставку;
• причины, по которым далее платить не можете в полном объеме;
• дата написания, подпись.

Помните, что работники банка не смогут рассмотреть ваше заявление сразу же, на это может понадобиться до 10 рабочих дней. Поэтому если вы нуждаетесь в реструктуризации кредита сейчас или в ближайшем будущем, то начать процедуру оформления следует как можно раньше.

Варианты реструктуризации

После процедуры рассмотрения заявления, вам могут предложив один или несколько вариантоврешения проблемы:

1. Изменение порядка погашения задолженности. Банк предлагает смещение графика. Такой вариант используется в случае, если просрочка уже возникла. Чаще всего в договоре прописан следующая процедура: сначала выплачивается пеня, потом – штраф, затем – проценты и комиссии, и только после этого – само «тело» кредита.

2. Пролонгация срока возврата долга. Это один из самых распространенных вариантов. Тут все просто: сумма ежемесячных взносов уменьшается, но увеличивается общий размер переплаты за счет увеличения срока возврата.

3. Изменение валюты кредита. Человек, получающий доходы в рублях, вынужден платить больше по валютному займу. Банк иногда соглашается на конвертацию по курсу, действующему на момент переоформления задолженности. Банки сейчас все менее выдают валютные кредиты

4. Кредитные каникулы. Это период, на протяжении которого клиенту разрешается погашать только проценты, без основного долга. Таким образом, банк имеет дополнительный доход, ведь сумма переплаты возрастает, а должник получает возможность решить свои временные трудности и найти возможность погашения задолженности.

Любой из приведенных выше вариантов возможен только в случае лояльного отношения банка к должнику. Банковские компании часто идут на уступки, т.к. они и сами совсем не заинтересованы в появлении просрочек и отрицательной статистике.

Выгодна ли данная услуга?

Однозначно да, если на данный момент у вас есть проблемы в финансовом плане, и вы хотите сохранить свою репутацию чистой. Что это дает клиенту:

• возможность сохранить свою положительную кредитную историю,
• сохранение хороших отношений с банком,
• возможность справиться с внезапными финансовыми трудностями, к примеру, найти дополнительную работу,
• вам не придется переплачивать за , которые начислялись бы вам за просрочку.

Так что, специалисты рекомендуют: в случае потери источника дохода, тяжелой болезни, сложной жизненной ситуации, возникновения других уважительных обстоятельств, из-за которых клиент теряет возможность выполнять возложенные на него условия, не сидеть, сложа руки, и не скрываться, а обратиться в отделение с просьбой по пересмотру договора на лояльных и взаимовыгодных условиях.

Это оптимальный вариант, ведь обратившись к кредитору, заемщик будет иметь шанс решить проблемы со своим долгом с минимальными для себя последствиями.

Всегда ли банк одобряет?

Стоит понимать, что предоставить реструктуризацию или нет — это право банковской организации, но никак не обязанность. Иными словами, нигде в российском законодательстве не сказано о том, что если клиент написал заявку на изменение условий договора, кредитор обязан идти ему на встречу.

Иногда случаются и отказы, в основном, если заемщик неоднократно нарушал сам условия возврата долга. Но чаще всего финансовые учреждения заинтересованы в том, чтобы задолженность все-таки была погашена, и стараются идти на компромисс.

Почему же банки идут на эту услугу, даже если это предусматривает не очень выгодные для них условия?

• Во-первых, они не желают тратить время и деньги на адвокатов и судебные разбирательства .
• Во-вторых, пусть лучше заемщик выплатить дольше оговоренного срока, чем вообще перестанет платить.
• В-третьих, данная услуга выгодна банку. Если вы продлеваете договор, то ваша конечная переплата растет.

Обратите внимание, что подать заявку на получение такой услуги можно только в банке. При этом если вы обратитесь в отделение до появления просрочки, это повысит ваши шансы на перекредитование.

Реструктуризация в Сбербанке России

Нас часто спрашивают — можно ли клиентам Сбербанка получить реструктуризацию? Конечно же, да. Данное банковское учреждение всегда старается идти навстречу своим клиентам, поддерживает свою репутацию, и предлагает различные выходы из ситуаций, в которые вы могли попасть.

Попав в непростую финансовую ситуацию с кредитом, многие люди пытаются решить свою проблему с помощью реструктуризации долга, которую предлагает банк. Это позволяет продлить срок кредитования, уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку.

Но, зачастую, отсутствие знаний приводит к тому, что после проведения данной процедуры плачевное положение еще больше усугубляется. Давайте разберемся, что такое реструктуризация просроченных кредитов и насколько она помогает облегчить финансовое положение заемщика.

При возникновении финансовых проблем, связанных с просроченными платежами, возникают трудности, которые постепенно приводят к судебным разбирательствам и к процедуре принудительного взыскания долга. В этом случае, суд, как правило, назначает проведение реструктуризации просроченного кредита заемщика, что позволяет ему постепенно погасить долг.

Процедуру реструктуризации долга может инициировать и сам Кредитор в том случае, если не хочет доводить дело до суда и вступать в длительные судебные тяжбы.

Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.

Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Поводом для пересмотра основных условий договора являются просроченные платежи или заявление от самого клиента.

Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:

• Самого Заемщика. Видя, что финансовая нагрузка ежемесячного платежа становится непосильным бременем, заемщик может и не допускать просроченного платежа, а обратиться сразу же к своему Кредитору, с просьбой внести изменения в договор. При положительном ответе, это позволит избежать штрафных санкций.
• Кредитора. Если клиент не справляется со своими обязанностями по договору и допускает просроченные платежи, Банк может предложить ему реструктуризировать долг одним из способов.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Многие люди путают таких два понятия, как рефинансирование и реструктуризация просроченного кредита. Несмотря на общий механизм действия, это два совершено разных финансовых инструмента.

Если связано с полным погашением первого и заключением договора на второй займ, то реструктуризация может быть произведена только в том банке, в котором выдавался кредит.

Кроме того, для того, чтобы банк согласился на процедуру рефинансирования кредита, клиенту необходимо доказать свою платежеспособность и, как минимум, не допускать просроченных платежей.

К решению о рефинансировании клиенты приходят еще до появления существенных просрочек, осознавая, что ежемесячный платеж становится непосильным финансовым бременем, который клиент не в силе нести. Вот он и обращается в банк с просьбой изменить условия договора и уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

При этом клиент может обратиться, как в родной банк, с которым у него заключен кредитный договор, так и в сторонний.

Видео. Реструктуризация долга

Причины для реструктуризации кредита

Причиной для реструктуризации может стать:

• потеря ежемесячного дохода;
• увольнение с работы;
• потеря одного из кормильцев;
• призыв в армию;
• резкое ухудшение здоровья;
• потеря трудоспособности;
• изменение финансового рынка (рост валюты);
• различные жизненные обстоятельства.

К решению о рефинансировании приходят многие семьи, чей уровень дохода в связи с кризисом упал.

Опасаясь допустить просрочку платежа, у заемщика возникает острая необходимость перекредитования. Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.

Да, рефинансирование не освобождает от финансовой ответственности и не уменьшает суммы оставшегося долга, но позволяет спокойно его погашать, без штрафных санкций и испорченной кредитной истории. После подписания нового договора, у клиента появляется возможность растянуть срок. Как правило, банки увеличивают срок кредитования, что позволяет снизить финансовую нагрузку по ежемесячному платежу.

Особый интерес перекредитования представляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.

Говоря о подписании нового договора, на этом и нужно сделать основной акцент.

В отличие от рефинансирования, при реструктуризации не заключается новый договор. Изменяется лишь его дополнение, в котором отражается график ежемесячного погашения.

Основные отличия:

• наличие просрочек и плохой кредитной истории может стать поводом для отказа в рефинансировании займа;
• рефинансирование бывает внутренним и внешним. Любой новый кредитор может рефинансировать существующий договор.
• реструктуризация проводится только в том банке, в котором оформлялся займ.

Реструктуризация кредита дарит хорошую возможность избежать судебных тяжб при возникших финансовых трудностях.

Причины проблем, которые приводят к необходимости пересматривать условия договора, могут быть самые разные: от резкого ухудшения материального состояния семьи, потери основного дохода до проблем со здоровьем.

Обращаясь с просьбой пересмотра условий договора (увеличение срока для снижения финансовой нагрузки), заемщик преследует две цели:

• спокойно выплатить оставшийся долг;
• избежать судебного разбирательства.

Что дает реструктуризация долга заемщику?

При небольшой просрочке и инициации самим клиентом вопроса пересмотра условий договора, заемщик может рассчитывать на:

• сохранение положительной кредитной истории;
• экономии средств на судебных разбирательствах;
• избежание принудительного взыскания долга.

Мы уже неоднократно говорили о том, что кредитная история является одним из основных критериев для принятия решения о выдаче займа. Поэтому многие клиенты опасаются понижения своего кредитного рейтинга и ухудшения качества истории.

Конечно, банки не обязаны проводить процедуру реструктуризации по первому требованию клиентов и для того чтобы оказать такую услугу, они должны видеть объективные причины. Если просрочка допущена без причины, только лишь потому, что клиент забыл или не счет нужным оплачивать ежемесячный платеж, финансовое учреждение может отказать в пересмотре изменений условий договора.

Реструктуризация кредита выгодна двум сторонам. Заемщику помогает избежать ухудшения кредитной истории и переждать трудный финансовый период. Кредитору – вернуть свой долг.

Если после рассмотрения причин, указывающих на проведение реструктуризации, банк увидит, что это всего лишь оттянет неизбежный момент очередной просрочки, то он может отказать в пересмотре условий.

В этом случае судебных разбирательств не избежать, но тогда уже Суд будет разбираться в объективности причин, которые привели к трудному финансовому положению и невозможности выплаты долга.

Виды реструктуризации

Существует несколько вариантов реструктуризации долга, но большинство из них проводятся только в том случае, если клиент сам выступил инициатором процедуры пересмотра условий.

Под реструктуризацией подразумевается любое внесение изменений в договор: срока погашения, графика, ежемесячной суммы, процентов или валюты.

Основной целью внесения таких изменений служит стимуляция клиента к выплатам и недопущению новых просрочек.

Выделяют следующие варианты реструктуризации:

Например, сумма общего долга составляет 200 тысяч рублей и, согласно, условиям кредитного договора, ежемесячный платеж составляет 11 183 рубля (при условии заключения договора на 24 месяца, 30 % годовых). В какой-то момент заемщик осознает, что не в силах отдавать такую сумму банку каждый месяц и обращается с вопросом пересмотреть условия договора с целью уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Банк соглашается изменить срок кредитования с 24 месяцев на 36 месяцев, что позволяет сократить платеж до 7668 рубля.

Как видно из этого примера, от реструктуризации долга выигрывают две стороны. С одной стороны, клиент не допускает просроченных платежей, судебного разбирательства и не портит свою кредитную историю. А с другой стороны банк, идя на новые условия, получает дополнительные 24 тысяч рублей за год.

1. Изменение валюты кредитования. К этому варианту прибегло большинство российских граждан в 2008 году, как мировой кризис существенно отразился на курсе доллара и поставил в финансовый тупик тысячи заемщиков, оформивших кредит в валюте.

С резким падением рубля, многие клиенты были просто не в силах отдавать кредит в долларах, получая при этом основной доход в рублях. В связи с этим, банки охотно шли на реструктуризацию долга, переводя основную валюту договора из доллара (или евро) в российские рубли.

Изменение валюты кредитования

Перевод осуществлялся по национальной ставке конвертации валют на день заключения договора. Но справедливости ради стоит заметить, что такой вариант перекредитования менее выгоден для банка и он не всегда идет на такие изменения в договоре, особенно при нестабильном финансовом положении рынка.

1. Предоставление кредитных каникул. На определенный период времени (от одного месяца до трех) банк освобождает заемщика от необходимости оплаты кредита. При этом условия могут быть самыми разными. Либо Кредитор устраивает настоящие каникулы для всего займа целиком на определенный период, либо освобождает частично от оплаты «тела кредита». При этом ежемесячную комиссию и проценты по кредиту клиент все-таки заплатить должен.

Подобный вариант не совсем предполагает реструктуризацию долга, а скорее позволяет клиенту взять временную финансовую передышку, чтобы аккумулировать денежные средства и в дальнейшем выплачивать кредит без просрочек.

Некоторые банки предлагают еще более лояльные условия и в течение года позволяют заемщику выплачивать наоборот только «тело кредита». Это позволяет уменьшить основную часть долга, от которого рассчитывают проценты.

1. Перевод кредитного договора с карточного счета на потребительский кредит. Это позволяет клиенту сэкономить на процентах, так как потребительский кредит, как правило, отличается пониженной процентной ставкой.
2. Снижение ставки по кредиту. Это вариант частично относится к формату рефинансирования и предполагает изменение годовой ставки. Но на этот шаг идут далеко не все банки и только в случае идеальной кредитной истории.
3. Изменение структуры выплаты. Весь долг разбивается на три части: тело кредита, проценты по договору, штрафы (если такие уже были за просроченный платеж). Банку выгодно как можно быстрее вернуть себе выданные средства, а уже потом получить прибыль с займа.
4. Списание штрафов за многократные просрочки. Конечно, это отражается на потенциальной прибыли банка, но позволяет снизить общую сумму задолженности, став стимулом для погашения основного долга. Многие банки идут на такой прием с целью возвраты себе основной суммы займа и получения процентов по кредиту. Не стоит забывать, что в судебных тяжбах не заинтересована ни одна из сторон, так как это связано с большой потерей временем и дополнительными материальными издержками.

Кроме того, длительное судебное разбирательство может привести к тому, что постепенно , и Кредитор не сможет вернуть себе даже часть выданного кредита. Безусловно, на эту хитрость идут некоторые заемщики, которые понимают в какой-то момент, что просто не в состоянии выплачивать кредит. Но стоит заметить, что это печально отразится на кредитной истории. В этом случае человек не сможет воспользоваться услугами банков и других кредитных организациях в будущем.

Вариант со списанием просрочек и штрафов — очень редкая практика. Банки обычно прибегают к ней только в случае банкротства предприятия или по судебному решению.

1. Комбинированный вариант. Некоторые банки используют индивидуальный подход к клиенту и предлагают комбинированный вариант, который заключается в пролонгации договора с одновременным изменением валюты, либо с предоставлением кредитных каникул на определенный срок. Обычно, это происходит при варианте инициирования реструктуризации долга со стороны самого клиента.

Как проводится реструктуризация долга?

При варианте инициирования реструктуризации долга клиент обязан лично посетить отделение банка, написав заявление.

В документе указывается:

• Дата и номер кредитного договора.
• Общая сумма кредита.
• Сумма ежемесячного платежа.
• Сумма уже погашенной задолженности и размер остатка.
• Дата последнего платежа.
• Дата первой просрочки (при наличии таковой).
• Посильная сумма ежемесячного платежа, которую сможет выплачивать клиент банку в счет погашения долга.

Важнейшим этапов в вопросе реструктуризации является выбор схемы проведения этой процедуры. Все зависит от индивидуальной ситуации и ко всем клиентам не может быть применена одна и та же схема.

Например, при увольнении с работы, клиенту могут понадобиться кредитные каникулы, которые позволят ему на несколько месяцев стабилизировать финансовое положение в семье, пока он не найдет новую работу.

Изменение основного дохода подойдет под схему пролонгации договора. Клиент все так же получает основной доход, но при этом не может уже в полной мере выплачивать сумму по договору.

Несмотря на то, что в каждом банке существуют свои собственные схемы по проведению реструктуризации, в некоторых случаях Кредитор может пойти навстречу и разработать индивидуальную схему для клиента, учитывая его сложные обстоятельства.

К заявлению обязательно нужно приложить следующие документы:

• паспорт (оригинал и ксерокопия основных страниц);
• копию договора;
• документ, который стал причиной обращения за реструктуризацией долга (справка из больницы, повестка в армию, трудовая книжка с записью об увольнении, справка из Центра занятости с отметкой о постановке на учет и т.д.).

Каждый частный случай Кредитор будет рассматривать индивидуально и на основании документа давать решение о реструктуризации. При большом остатке долга и очевидной причиной, которая стала причиной финансовых трудностей для клиента, банк примет положительное решение о реструктуризации просроченного кредита.

Вопрос о реструктуризации по каждому клиенту рассматривается Кредитным комитетом и, в случае одобрения, клиенту предлагается дополнительное соглашение к основному договору.

Это является главным отличием реструктуризации от рефинансирования, где с клиентом подписывается новый договор с новым графиком погашения, а задолженность по текущему договору погашается банком.

Как часто можно проводить реструктуризацию кредита?

Закон не ограничивает количество обращений клиентов в банки с просьбой о проведении реструктуризации по кредитам.

Таким образом, по каждому кредитному договору клиент может рассчитывать на проведении реструктуризации.

Если же в прошлом, после проведения данной процедуры, заемщик снова начинает пропускать платежи без объективной причины, то в дальнейшем банк вправе отказать уже клиенту в данной процедуре.

Все сведения и информация по кредитам, платежам, графике и способах погашения отражается в кредитной истории, которая ежемесячно передается Кредиторами в РБКИ (Российское Бюро кредитных историй).

К этой информации банки обращаются не только в момент рассмотрения заявки на новый кредит, но и при рассмотрении заявления на рефинансирование или реструктуризацию. Потому, после одобрительного решения банка и внесении изменений в условия договора, не стоит пропускать ежемесячные платежи и портить кредитную историю.

При отказе банка в проведении реструктуризации, Кредитор может:

• потребовать досрочного расторжения договора с полной выплатой долга;
• передать оставшийся долг коллекторам;
• подать иск в Суд.

Чем грозит просроченный платеж?

С развитием банковского рынка и увеличением количества потребительского кредитования, возросло количество просроченных платежей у населения.

Происходит по разным причинам. Порой они вполне объективные: ухудшение материального положения, потеря дохода, ухудшение состояния здоровья и т.д. Но порой за просроченными платежами стоит недобросовестность клиентов, их недисциплинированность и попросту финансовая неграмотность.

Прежде чем говорить о влиянии реструктуризации на кредитную историю и необходимости ее проведения, стоит упомянуть, чем грозит клиенту просроченный кредит.

Просрочкой считается нарушение графика выплат согласно условиям договора. Абсолютно к каждому кредитному договору идет дополнением график платежей, в котором отражена сумма ежемесячного платежа, структура и схема погашения задолженности.

Некоторые клиенты полагают, что опоздание на один день и на две недели несут разную смысловую нагрузку с точки зрения нарушений условий договора.

Вместе с тем, для банка даже один день отклонения от установленного графика платежа считается нарушением и, согласно условиям договора, клиенту может быть выставлен штраф.

Каждый банк самостоятельно определяет размер штрафных санкций и порядок их начисления. В некоторых случаях это может быть одноразовая комиссия за просроченный платеж, а в некоторых каждый день будет начисляться пеня до тех, пор, пока не будет погашена задолженность на текущий момент.

Конкретную сумму штрафных санкций клиент всегда может увидеть в договоре или в тарифах банковского продукта, который выбирает заемщик.

Но штрафные санкции – это самая малая часть из череды тех неприятностей, которые ожидают заемщика в случае непогашения кредита в установленный срок.

Что же ожидает в этом случае клиента?

Перед тем, как пойти на такой серьезный шаг, как реструктуризация просроченного кредита, нужно четко понимать, для чего вы это делаете и действительно ли подобная процедура станет избавлением.

Теоретически процедура реструктуризации или рефинансирования призвана облегчить финансовое бремя с целью выплаты заемщиком долга. На деле, все не так радужно. Многие банки, обещая привлекательные условия изменения договора, вовлекают клиента в еще большую финансовую западню.

Незнание финансовых и юридических аспектов этой процедуры может привести к тому, что клиент попросту будет не в состоянии выплатить долг. Дело в любом случае дойдет до суда и тогда уже ко всем неприятностям присоединятся судебные приставы, которым будет получено отчуждение с заемщика долга.

Чтобы этого не допустить, нужно очень внимательно подойти к процедуре реструктуризации и обратить внимание на следующие моменты:

• Способ проведения реструктуризации.
• Списание штрафных санкций. Если они включены в общий долг, можно просить уменьшения штрафа или зачитывания ежемесячной пени в качестве одноразовой.
• необходимо сразу просчитать общую сумму переплаты по кредиту в случае пролонгации договора. Если до окончания срока действия договора осталось не более 5-6 месяцев, то лучше найти другие способы погашения долга и не продлевать кредитный договор.

Обычному заемщику трудно разобраться во всех аспектах реструктуризации.Нередко выгодные условия банков на деле оказываются непосильной кабалой.

Некоторые финансовые учреждения могут вовсе отказать в данной процедуре, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие факторы.

Лучшим вариантом в такой ситуации будет обратиться в профессиональные юридические компании, которые занимаются помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Видео. На что обратить внимание перед подписанием договора?

Влияние реструктуризации на кредитную историю

Многие добросовестные заемщики настолько боятся испортить кредитную историю, что боятся обращаться в банк с заявлением реструктуризации. Не видя выхода из сложной финансовой ситуации, они берут новые кредиты с целью погашения старых и еще больше загоняют себя в долговую яму.

Давайте выясним, насколько влияет процедура рефинансирования или реструктуризации долга на дальнейшую кредитную историю клиента?

Конечно, абсолютно вся информацию о кредите, внесении изменений в его условия, причины, которые привели к этим изменениям, будут отражены в кредитной истории клиента.

Вся эта информация находится в едином национальном бюро и к ней обращаются абсолютно все Кредиторы перед тем, как согласовать выдачу займа. Но ухудшения кредитной истории по причине рефинансирования или реструктуризации можно избежать, если самостоятельно инициировать вопрос пересмотра условий договора, не дожидаясь просроченных платежей и штрафных санкций по ним.

А вот если обратиться в банк с просьбой о пересмотре условия уже после образовавшейся просрочки, то существенно ухудшит кредитное реноме.

Финансовые эксперты различают три варианта испорченной кредитной статистики:

• слабая — если просрочка допущена в течение одного и перекрыта платежом;
• средняя – несколько месяцев;
• высокая – образовавшийся долг не перекрыт платежами, и реструктуризация инициирована самим банком.

При последнем варианте заемщику будет очень сложно в будущем доказать свою платежеспособность и добросовестность, с целью получения нового кредита.

Порядок проведения процедуры реструктуризации просроченного кредита

Обычно банки неохотно идут на списание штрафа, пени за просроченный платеж и, проводя процедуру реструктуризации, включают эти суммы в общий долг.

При подписании документа, на этот факт обязательно стоит обратить внимание и, при больших штрафных санкциях, можно обращаться в суд. Конечно, только в том случае, если у вас есть объективная причина для просроченного платежа.

Как говорилось выше, необходимо предоставить справку, где указана причина, почему вы просите пересмотреть условия договора и что стало причиной невыплаты по кредиту.

Суд в большинстве случае примет сторону заемщика, если причиной невыплаты по кредиту станет увольнение с работы, резкое ухудшение состояния здоровья, утрата трудоспособности и т.д. В этом случае суд может постановить длительную пролонгацию кредитного договора с освобождением от процентов и штрафных санкций. Заемщик будет обязан только вернуть тело кредита.

Процедура проведения реструктуризации

Точно также банк может сам списать образовавшиеся штрафы и пеню, изменив лишь основной остаток задолженности.

Порядок проведения процедуры реструктуризации следующий:

• Банк предлагает заполнить заявление о проведении реструктуризации и указания причин для внесения изменений в условия договора.
• Финансовое учреждение анализирует указанные в заявлении причины и при их объективности выносит решение об утверждении или отказе. Если Кредитор видит причины ухудшения состояния заемщика, то он может предложить пролонгацию или кредитные каникулы для снятия частичной финансовой нагрузки.
• Клиент предоставляет полный пакет документов, необходимый для проведения реструктуризации долга.
• Сотрудник банка готовит новую кредитную документацию, в которой отражены условия погашения задолженности.
• Клиент проверяет документы и подписывает.

Если банк самостоятельно инициирует процедуру реструктуризации при образовавшейся задолженности, то клиент вправе принять или отказаться от новых условий.

Для начала необходимо сравнить новые условия договора со старыми, посчитать сумму переплаты при пролонгации договора, обратить внимание на то, включены ли штрафные санкции в общую сумму задолженности или нет.

Заключение

При возникновении финансовых трудностей и перед принятием решения о реструктуризации договора, многие клиенты задаются вопросом, насколько это выгодно? Не повлечет ли подобная процедура новых финансовых проблем?

Реструктуризация: помощь или новый финансовый капкан?

Этот вопрос нужно рассматривать с двух сторон.

С одной стороны, подобный инструмент позволяет снизить кредитную ежемесячную нагрузку, что позволяет поправить свое материальное положение. Но пролонгация договора влечет за собой переплату по кредиту. Если рассматривать вопрос в данном аспекте, то с материальной точки зрения это не выгодно.

Но, с другой стороны, подобная процедура убережет от судебных разбирательств, штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, которую очень не просто восстанавливать.

Однозначно, к подобному варианту следует прибегать лишь в том случае, если иных способов выполнять свои финансовые обязательства перед банком, нет.

Если же вы просто хотите снизить финансовую нагрузку с помощью реструктуризации, чтобы ежемесячно распоряжаться оставшимися средствами, то, таким образом вы лишь окажете себе «медвежью услугу».

Видео. Реструктуризация кредита — суть и механизм

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.

Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

• изменение сроков и размеров платежа;
• обмен долга на долю в собственности;
• списание части долга.

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.

Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.

В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.

Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.

Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.

В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.

Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ , организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.

В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате становится совладельцем или полным собственником предприятия.

В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.

В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.

Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.

Смотреть что такое "Реструктуризация долга" в других словарях:

реструктуризация долга - реорганизация долга Изменение сроков погашения и (или) условий предоставления займа. Тематики экономика Синонимы реорганизация долга EN debt restructuring … Справочник технического переводчика

Реструктуризация долга - (англ. restructurization of debt) в бюджетном законодательстве РФ основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный долг или муниципальный долг, с заменой указанных долговых … Энциклопедия права

Реструктуризация Долга - изменения в условиях возврата долга, в соответствии с которыми должнику предоставляются более льготные условия. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

Реструктуризация долга - 1. Под реструктуризацией долга в целях настоящего Кодекса понимается основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный или муниципальный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми… … Официальная терминология

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА - DEBT RESTRUCTURINGСитуация, в к рой кредитор по причинам, связанным с фин. трудностями должника, делает ему уступку, соглашаясь не востребовать уплаты долга до наступления назначенного ранее срока платежа.Процедуры по учету в связи с… … Энциклопедия банковского дела и финансов

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА - соглашение между должником и кредитором о продлении срока, на который предоставлен заем (кредит). Должник должен регулярно выплачивать проценты, но сроки выплаты основной суммы долга откладываются на более поздний период. Практика Р.д. в… … Внешнеэкономический толковый словарь

Реструктуризация долга - (англ. restructurization of debt) в бюджетном законодательстве РФ основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный долг или муниципальный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми… … Большой юридический словарь

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА - изменение в условиях долгового контракта, в соответствии с которым кредитор предоставляет должнику какую либо уступку или преимущество (льготу); например, кредитор может согласиться на увеличение сроков погашения, временно отсрочить некоторые… … Энциклопедический словарь экономики и права

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА - изменения в условиях долгового контракта, в соответствии с которым кредитор предоставляет должнику какую либо уступку или преимущество (льготу), например кредитор может согласиться на увеличение сроков погашения, временно отсрочить некоторые… … Большой экономический словарь

Реструктуризация долга иностранного государства и (или) иностранного юридического лица перед РФ - 1. Под реструктуризацией долга иностранного государства и (или) иностранного юридического лица перед Российской Федерацией в целях настоящего Кодекса понимается пересмотр условий погашения указанного долга. Реструктуризация долга иностранного… … Официальная терминология

Книги

• Финансы и Кредит № 24 (696) 2016 , , В журнале раскрываются современные проблемы теории и практики финансов, денежного обращения и кредита, банковского и страхового дела, рынка ценных бумаг, налоговой политики и финансового… Категория:

Сейчас практически каждый пользуется услугами кредитования. Но в нынешних условиях нестабильности экономики выплачивать ставки по кредитам бывает весьма затруднительно. Так как быть, если вы попали в непростую ситуацию и не можете продолжать своевременно выплачивать кредит? Возможно, следует узнать, что такое реструктуризация долга по кредиту.

Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр банком условий кредитования в силу объективных причин. Если заемщик не в состоянии погашать ежемесячные платежи, то он может обратиться в банк с просьбой изменить порядок выплат. Разумеется, для того, чтобы просить о реструктуризации, нужно предъявить кредитору весомый повод неуплаты долга.

Основные причины реструктуризации долга:

• увольнение с основного места работы;
• понижение заработной платы;
• декретный отпуск;
• заболевание;
• получение инвалидности;
• стихийное бедствие, пожар.

Должнику следует понимать, что избегая проблемы несвоевременных выплат по кредиту, он лишь усугубляет свое положение. Наоборот, необходимо сотрудничать с кредитором и дать ему понять, что вы ответственно подходите к договору и не отказываетесь от выполнения своих обязательств перед банком.

Также, нужно знать, что если вы воспользуетесь услугой реструктуризации долга, то это не повлияет на вашу репутацию и так называемую кредитную историю. Конечно, если вы уже числитесь в недобросовестных заемщиках, то в реструктуризации долга вам могут и отказать. Это еще раз говорит о том, что при возникновении каких-либо проблем с выплатой долга лучше пойти в банк и объяснить ситуацию, чем наивно полагать, что кредитор о вас не вспомнит.

При оформлении кредитного договора заемщикам необходимо знать, что такое реструктуризация долга по кредиту и варианты ее оформления. Сейчас банковская система достаточно лояльна к своим заемщикам и может предложить им множество способов реструктуризации кредитной задолженности.

Наиболее распространенными можно назвать:

• уменьшение ежемесячного платежа путем оттягивания срока выплат;
• кредитные каникулы – нужно платить только проценты по кредиту, а ежемесячный платеж будет перенесен на некоторый период без начисления пени;
• понижение процентной ставки;
• списание штрафов, пени;
• рефинансирование – погашение старого кредита путем заключения нового кредитного договора на компромиссных условиях;
• изменение валюты.

Кредитор предложит вам обоюдно выгодный вариант реструктуризации. Также вы можете сходить на консультацию к юристу, который расскажет вам, как правильно заключить новый договор, чтобы не оказаться в еще более затруднительном финансовом положении.

Процедура реструктуризации кредитной задолженности

Многие заемщики, испытывая трудности с погашением кредитной задолженности, задаются вопросом: как добиться реструктуризации долга по кредиту?

Во-первых, нужно подать заявление в банк с просьбой изменить ранее установленные условия кредитного договора. Далее банк, рассмотрев вашу заявку, может предложить вам варианты выхода из ситуации. Если ваш кредитор отклонил просьбу о пересмотре сделки, то обратитесь в суд. Как правило, судебный процесс по вопросу реструктуризации решается в пользу истца.

Но чаще всего, банк снисходителен к ответственным клиентам и принимает заявку от должника.

В таком случае, для оформления нового договора нужно подать необходимые документы:

• паспорт;
• трудовая книжка;
• кредитный договор;
• документ, подтверждающий вашу неспособность выплачивать ставку по кредиту;
• справка из банка, в которой указано текущую задолженность и сроки ее погашения;

Следует обратить внимание на условия нового договора о реструктуризации долга, так как можно не облегчить выплату старого кредита, а обременить себя новым.

Важно внимательно изучить такие аспекты, как:

• ваши обязательства перед банком;
• права кредитора;
• при составлении нового кредитного договора следите, чтобы предыдущий был расторгнут.

Какие мы извлекаем выгоды

Перед тем, как заключить сделку о реструктуризации, нужно просчитать выгоду такой операции. С одной стороны, новые условия кредитования могут значительно облегчить ваше финансовое состояние на некоторое время, например, пока вы не найдете работу или обнаружите дополнительный источник заработка (в случае понижения основной заработной платы). Но работу вы можете так и найти, а задолженность по кредиту останется.

Также следует учесть, что банки заключают новые сделки только на выгодных им условиях. Они могут снизить вам ежемесячный платеж и продлить срок выплат и соответственно значительно увеличить сумму кредита. Юристы советуют обращаться с просьбой о реструктуризации кредита в суд, так как там можно добиться уменьшения суммы неустойки, что крайне не выгодно банку.

Таким образом, можно сделать выводы по поводу реструктуризации долга по кредиту:

• сотрудничайте с банком при возникновении трудностей с выплатой кредита;
• помните, что реструктуризация не влияет на вашу репутацию;
• просчитывайте каждый из вариантов и выберите наиболее выгодный вам;
• внимательно изучайте пункты нового договора о кредитовании.

Вам могут быть интересны следующие материалы

Альфа Банк

Банки

Виды займов

Кредит на бизнес

Кредитные карты

Кредиты онлайн

© 2024 Все о получении кредита. Информационный портал