Вконтакте Facebook Twitter Лента RSS

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту. Как оформить реструктуризацию кредитной карты, микрозайма и потребительского кредита. Чтобы реструктуризировать займы МФО необходимо

Экономика России переживает нелегкие времена. Бушует полномасштабный кризис - сокращаются реальные доходы граждан, происходят массовые сокращения, закрываются предприятия, цены в магазинах растут. На этом фоне уровень просроченной задолженности физических лиц в банках вырос за 2 последних года почти вдвое – с 4,4 до 8,1 %%. Заемщики, еще вчера уверенно смотревшие в свое финансовое будущее, начинают испытывать затруднения в обслуживании своих кредитов. Борьба за возврат проблемных долгов приобретает драматичные обороты. В СМИ периодически появляются сообщения о «зверствах» коллекторов, доходящих до гибели людей и уничтожения имущества должников. «Проблемные» заемщики не остаются в долгу – иногда отнюдь не законными методами. Накал страстей достиг такой точки, что отдельные особо рьяные депутаты–популисты выносят законопроекты о практическом запрещении коллекторской деятельности и ограничениях для банков по возврату долгов с физических лиц. Хотя есть вполне удобный для всех и законный способ снизить градус напряженности – реструктуризация кредитов. Итак, реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

Реструктуризация – реальный способ для добросовестных заемщиков снизить давление платежей по кредиту на семейный бюджет. Хотя общий уровень финансовой грамотности заемщиков таков, что некоторые даже не подозревают о такой возможности, доводя ситуацию до коллекторских агентств, судебных решений и реализации имущества за долги.

Понятие реструктуризации кредитного долга

Что означает реструктуризация долга кредита? Это пересмотр банком по просьбе заемщика условий и порядка возврата основного долга (тела) кредита и процентов по нему. Она может производиться тогда, когда заемщик по объективным причинам в силу изменившихся жизненных обстоятельств не может в полном объеме выполнять свои обязательства по полученной ссуде (потеря работы, снижение доходов, болезнь и т.д.). Банк может принять решение об увеличении срока возврата кредита, изменению графика платежей и процентной ставки и т.д. Если вы собираетесь взять кредит, поинтересуйтесь в выбранном вами банке, возможно ли, при необходимости, в дальнейшем проведение реструктуризации, и на каких условиях она может проведена. Для банка самый выгодный вариант погашения задолженности – своевременное и полное погашение заемщиком предусмотренных договором платежей по кредиту. Но если заемщик не может этого сделать, реструктуризация - цивилизованный и законный способ для банка и заемщика прийти к взаимовыгодному разрешению возникших сложностей.



Почему реструктуризация выгодна для банка и заемщика?

Требования Центрального банка РФ по созданию резервов под проблемные активы таковы, что банк, выдавший кредит, не заинтересован в образовании просроченной задолженности по нему. В этом случае придется создавать резерв на возможные потери, и чем больше срок просрочки – тем выше ставка резервирования. Что значит реструктуризация долга по кредиту для банка? Возможность сократить размер отвлеченных ресурсов под создание резерва и улучшить на краткосрочном горизонте финансовый результат. Что греха таить, это положительно влияет на достижение менеджерами кредитной организации целевых показателей деятельности и, в конечном итоге, – на их бонусы.

Что значит реструктуризация долга по кредиту для их клиентов? Это возможность получить передышку, собраться с силами и вернуть стабильность своему финансовому положению. Конечно, банк - не благотворительный фонд, и общая переплата по кредиту в конце срока погашения будет, чаще всего, выше. Но это позволит избежать начисления штрафов и пеней за неуплату кредита, образования «снежного кома» долгов и проблем с коллекторами. Очень важно, что при пересмотре параметров кредитного договора не происходит ухудшения кредитной истории заемщика.

Какие заемщики могут воспользоваться этой процедурой?

Решив для себя вопрос - реструктуризация долга по кредиту: что это такое, заемщик должен сам обратиться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации. Этот процесс инициируется должником, что для банка является прямым подтверждении его честности, финансовой ответственности и готовности выполнить свои обязательства. Есть два главных условия, влияющих на принятие банком решения по изменению условий кредитной сделки.
Во-первых, заемщик реально должен находиться в сложных финансовых условиях, не позволяющих ему в полном объеме исполнять обязательства по кредиту, и быть в состоянии доказать это. Для этого банк обязательно затребует документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния клиента (справки о понижении доходов, об увольнении, из лечебного учреждения и т.п.). Так что если вы хотите снизить долговую нагрузку, чтобы купить в кредит автомобиль любимой супруге – этот вариант «не прокатит». Во-вторых, клиент должен иметь хорошую историю обслуживания ссуды, которую хочет переоформить. Крайне важно не дожидаться момента, когда ваши кредитные платежи выйдут на просрочку, а трезво оценить свои текущие возможности по погашению кредита и обратиться в банк заранее, пока ваша кредитная репутация еще не подмочена. Необходимо помнить, что банк может, но не обязан принять решение о реструктуризации долга, и чем раньше вы туда обратитесь – тем выше шансы.

Основные схемы реструктуризации в российских банках

В качестве наглядного примера рассмотрим, по каким схемам производится реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке.
1. Кредитные каникулы. Банк предлагает клиенту «заморозить» выплату основного долга, и в течение этого срока выплачивать только проценты. Реструктуризация долга по ипотечному кредиту по схеме кредитных каникул может составлять до 3 лет, по потребительскому - до 1 года.
2. Увеличение срока кредитования. В этом случае снижается сумма ежемесячного аннуитетного платежа, что снижает ежемесячную нагрузку на заемщика, но переплата по кредиту в конце срока может составить значительную сумму.
3. Составление индивидуального графика погашения задолженности. Схема актуальна для заемщиков, чей размер доходов сильно зависит от сезонности (например, занятых в сельском хозяйстве).
4. Звучит фантастически, но банк может снизить процентную ставку по ссуде – например, если заемщик может предоставить в залог ликвидное имущество.
5. В феврале 2016 г. глава банка Герман Греф заявил, что для каждого из 2 тыс. «валютных ипотечников» будет проведена рекстуризация долга по кредиту в Сбербанке - перевод кредитных обязательств по ипотечным кредитам из иностранной валюты в рубли по льготному курсу.



Альтернативы процедуре реструктуризации ссуды

Альтернатив для заемщика всего две. Первая – прекратить обслуживать свои долги. Последствия могут быть катастрофическими для заемщика. Задолженность в итоге передадут в работу коллекторам, которые используют более жесткие формы давления на должников, чем банки. Постоянный психологический прессинг на вас, ваших близких и даже коллег – не самое страшное. Пени и штрафы за неуплату кредита не прекратят начислять вплоть до подачи банком или коллекторским агентством судебного иска. В конечном итоге – «раздутый» в несколько раз долг, безнадежно испорченная кредитная история, запрет на выезд за границу и продажа имущества с торгов по решению суда.

Вторая альтернатива – банкротство физического лица. Для этого сумма долга должна превышать 500 тыс. руб., просрочка по платежам должна быть не менее трех месяцев, и должник должен документально подтвердить свою неплатежеспособность. Однако судебная процедура признания должника банкротом длительная и дорогостоящая, большую часть имущества продадут с торгов, в том числе обязательно - «ипотечную» квартиру, и долги могут списать далеко не все. Должник фактически лишается возможности получить кредит в банке как минимум на 5 лет.

Следовательно, ответить на вопрос «Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?», можно коротко: единственный адекватный способ для честного заемщика без ущерба для финансовой репутации самостоятельно разобраться со своими долгами.

Константин Ельский

У вас возникли проблемы с выплатой кредитных обязательств? В такой ситуации нельзя скрываться от банка и пропускать платежи до «лучших времен», необходимо искать варианты, которые не позволят вам допустить просрочку и обзавестись .

Первое, что вам нужно сделать — это обратиться в отделение того банка, где вы обслуживаетесь, и объяснить нынешнюю ситуацию. Чаще всего, кредиторы идут на встречу своим клиентам, и предлагают им оформить или временно уменьшить ежемесячный взнос.

На этой странице вы сможете найти статьи, посвященные такой банковской услуге, как кредита. Что она из себя представляет, каким заемщикам и на каких условиях она доступна, как правильно написать заявление в банк на изменение условий вашего кредитного договора и какие бумаги к нему нужно будет приложить — все это мы обсудим здесь.

Последние публикации:

Интересует вопрос о том, как правильно написать заявление на реструктуризацию кредита? Мы подскажем вам, что необходимо указать в нем, чтобы банк принял положительное решение по вашей заявке.

Хотите узнать, каким образом оформляется услуга реструктуризации кредита в Сбербанке для физического лица? Мы расскажем вам об условиях её предоставления, о требованиях к заемщику, а также о возможностях, которое дает данное предложение для потребительского кредита или ипотеки.

Реструктуризация займа – пересмотр условий обслуживания долга, в частности, процента, периода возврата суммы, лимита и пр. Большая задолженность на счете и отсутствие возможности к ее погашению, приводит к судебным искам. И в данном случае реанимировать заем по кредитке поможет реструктурирование договора между банком и плательщиком.

Когда заемщику нечем платить задолженность банку, часто заходит речь о реструктуризации долга по кредиту, но что же это такое? Сегодня мы подробно разберем с вами данное понятие, а также ситуации, когда оно применимо.

Все мы порой сталкиваемся с различными ситуациями, которые могут временно ухудшить качество нашей жизни или изменить не в лучшую сторону материальное положение. К сожалению, предсказать их нельзя, и многие заемщики, столкнувшись с болезнью, увольнением или иной неприятной ситуацией, вынуждены прибегать к услуге реструктуризации кредита.

Растет долг по кредиту, но его нечем погашать? Что делать в такой ситуации? Не нужно скрываться от банка и коллекторских служб. Необходимо тщательно спланировать свои действия и добиться пересмотра условий договора в свою пользу. Составление письма банку о невозможности платить по задолженности по общепринятому образцу — первое, что необходимо сделать.

Если вы являетесь заемщиком в кредитной организации, и вы не знаете, что же такое реструктуризация задолженности или кредита, предлагаем вам ознакомиться с этой статьей. Именно здесь вы найдете ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы по данной тематике.

Жизнь каждого человека проходит через пелену событий. Некоторые из них требуют денежных вложений, но, к сожалению, часто случается, что финансы отсутствуют, когда они так необходимы. В таких ситуациях банковские организации не оставят в беде и протянут руку помощи, предоставив нужную сумму.

Сегодня не так уж и редко можно встретить ситуацию, когда человек набирает много кредитов в разных банках на разные нужды. А потом понимает, что долгов много, а платить ему нечем. Что делать в такой ситуации заемщику? Рассказываем далее.

Хотите оформить реструктуризацию ипотеки? Для этого сначала советуем ознакомиться с условиями Сбербанка, на которых предлагается данная процедура. Если вы или ваши знакомые уже сталкивались с подобной проблемой, напишите об их опыте в отзыве посте статьи.

Проблемы с возвращением кредита испытывают многие граждане нашей страны. Причины могут быть самыми разными, от сокращения на работе до банкротства собственного бизнеса. Люди в один миг остаются без источников дохода, оставаясь в долгу перед банком на солидные суммы. Каждый по-своему реагирует на финансовые неприятности. Часть людей попросту игнорируют проблему, стараясь продолжать жить дальше, как ни…

В современном обществе ипотечные займы, по мнению государственных чиновников, должны быть доступны самым разным слоям населения. Для осуществления данной задачи в 1997 году было создано специальное Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Оно создавалось как акционерное общество, в его основе лежит стопроцентный государственный капитал.

При взятии кредита дата платежа обычно соответствует дню заключения договора. В некоторых случаях заемщик может указать удобное время погашения, при этом сумма первого взноса будет немного скорректирована.

Плательщикам ПАО «Сбербанка России» не запрещено пользоваться услугой реструктуризации ипотечных кредитов. Достаточно собрать определенный пакет документов и написать заявление в банк. Когда причиной невыплат становится страховое событие, то все затраты на себя берет страховщик.

Вы заинтересовались вопросом о том, как правильно написать письмо в ваш банк о реструктуризации задолженности? Вы найдете ценные советы и рекомендации в нашем обзоре

Отсрочка по погашению платежа в ПАО «ВТБ 24», как разновидность услуги, отсутствует. На официальном сайте не найдешь такую программу, которая бы срабатывала в тот момент, когда она больше всего необходима заемщикам.

Реструктуризация текущего кредита взятого в ВТБ Банке Москвы – это, в первую очередь, показатель доверия к заемщикам, которые безукоризненно платят по своим обязательствам. Делая кред-вание выгодным, банк снижает расходы на судебные иски против должников и располагает их к себе лояльными условиями.

Частая проблема многих заемщиков заключается в том, что клиенту сложно прогнозировать ситуацию, связанную с выплатами кредита, в долгосрочной перспективе. В связи с сокращением на работе, смертью кого-то из членов семьи, резким изменением финансового положения и иными проблемами может возникнуть закономерная невозможность исполнения обязательств в полном объеме.

Если заемщик попадает в ситуацию, когда он не может вовремя и в полном объеме исполнять свои обязательства по кредиту, главное здесь – не паниковать и не скрываться. Необходимо уведомить банк о вашей неплатежеспособности, написав соответствующее заявление. Далее мы укажем порядок действий, которые необходимо выполнить.

Иногда обстоятельства складываются таким образом, что у заемщика нет средств для своевременного погашения кредита. Ожидать, что банк забудет о долге, заранее проигрышный вариант, лучше попытаться договориться с менеджерами.

Хотите узнать о том, как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке? Мы расскажем вам о всех подробностях данной процедуре в нашей статье. Если у вас будут замечания или дополнения, обязательно поделитесь ими в отзыве после статьи.

Интересуетесь тем, как правильно написать письмо с просьбой о реструктуризации кредита в банк «Хоум Кредит»? В нашей статье мы обсудим, что нужно обязательно упомянуть в заявлении, какие бумаги следует приложить и куда обратиться с этим заявлением.

Вы не знаете, как заемщику можно снизить ставку по ипотеке? В сегодняшней статье мы рассмотрим с вами такой способ уменьшения годового процента по жилищному кредиту, как оформление реструктуризации.

Доступна ли заемщику такая услуга, как реструктуризация проблемного кредита в МТС-Банке? На каких условиях она предоставляется, и какие тонкости необходимо учитывать при ее оформлении?

Вы хотите оформить реструктуризацию долга по кредиту в ВТБ 24 в 2019 году? Мы подскажем вам, что для этого нужно сделать, и куда следует обратиться по вопросу реструктуризации долга. Напомним, что данная банковская услуга является сравнительно молодой и подразумевает под собой изменение текущих условий кредитования. Она может быть предоставлена только по письменному заявлению заемщика,…

У вас возник вопрос о том, как правильно нужно судиться с банком и стоит ли оно того? С такой проблемой сталкиваются многие заемщики, которые не согласны с действиями банка и хотели бы их оспорить.

Возможно ли рефинансирование ипотеки на выгодных условиях в Промсвязьбанке? Такой вопрос становится актуальным среди клиентов этой организации, ведь сегодня ипотечное кред-вание стало развиваться крайне стремительно. Так как сама фраза «рефинансирование» означает изменение условий в лучшую сторону, то перекредитование ипотеки может быть оформлено в нескольких случаях: У кредитуемого значительно ухудшилось финансовое состояние, например, уменьшился доход или…

Вам отказали в услуге реструктуризации кредита в банке, и вы не знаете, по каким причинам это произошло, и что вам делать дальше? Именно эти вопросы будут рассматриваться в нашей статье, подробности читайте далее. Для начала разберемся, почему банковские работники могли вам отказать в предоставлении отсрочки по платежу или уменьшению его ежемесячного размера. На самом деле,…

Заемщики интересуются, возможно ли изменение процентной ставки по уже оформленному кредиту. Это действительно важный вопрос, он детально рассмотрен в этой статье Есть два варианта. Первый – это уменьшение процентов, которое обычно инициируется клиентом. Второй – увеличение процентов, которое обычно инициируется банком Уменьшение процентов по кредитам является законным. Также банкам разрешено уменьшать размеры комиссий или вовсе…

Такая проблема, как невозможность платить по кредиту, возникает почти у каждого второго заемщика. По результатам исследования НАФИ в 2015 году оказалось, что только треть наших соотечественников не в курсе, как им поступить, при возникновении финансовых трудностей.

Что это дает заемщикам услуга реструктуризации задолженности по кредиту, оформленному в Трастбанке? Подобная процедура предполагает изменение условий договора в сторону более гибких, удобных для клиента. Происходит это в случае наступления в жизни клиента каких-либо неблагоприятных обстоятельств. Что такое реструктуризация читайте на этой странице В итоге клиентам Траст банка предоставляется возможность: Не допустить образования большого количества…

Если в теории реструктуризация кредита выглядит оптимальным вариантом, на практике этот вариант применять не стоит. Специалисты заявляют, что как минимум 9 из 10 должников, воспользовавшихся данной программой, накапливали еще большие долги. Бывают и позитивные случаи, когда заемщик уменьшает свои финансовые проблемы. Но это крайне редко. Классическая схема банковской реструктуризации кредита Рассмотрим одну из стандартных схем…

Что дает заемщику реструктуризация потребительских кредитов наличными в Дельта Банке? Чем эта услуга для него хороша, какие преимущества он получит? Сложна ли эта процедура? Эти и другие подобные вопросы могут встать перед заемщиком, живущим в Украине. Под реструктуризацией понимают процесс, когда банки идут на изменение условий по кредиту. Таких условий, которые считаются существенными. Например, процентная…

Если у человека возникают проблемы по выплате долга по кредитному договору от банка, одним из способов является ходатайство о реструктуризации. Благодаря такому письму можно получить отсрочку платежей, пересмотр процентной ставки и сроков кредитования.

Взяв в долг у банка определенную сумму, не всегда можно предугадать проблемы, которые могут появиться в процессе выплат. При возникновении материальных трудностей становится сложно вносить платеж вовремя. Если такое случилось с вами, то стоит наверное стоит поинтересоваться, как правильно подать заявление на реструктуризацию кредита в банке Русский Стандарт. Это нужно сделать обязательно, иначе вам придется…

Далеко не все люди, пришедшие в офис банка, чтобы оформить ссуду, объективно оценивают свои финансовые возможности. Большинство из нас даже не читает текст кредитного договора перед его подписанием, желая как можно быстрее получить желаемую сумму заемных средств. Невнимательность при оформлении кредита и нежелание потенциальных заемщиков задумываться о погашении займа приводит к возникновению банковских долгов и…

Ищете образец написания письма в банк о реструктуризации долга? Благодаря информации, изложенной в нашей статье, вы без труда сможете самостоятельно составить данный документ не выходя из дома. Напомним, что данное обращение заемщик составляет в свободной форме. Образец, как правило, выдают кредитные специалисты в банке, но если оно вам по каким-то причинам не подходит, тогда вы можете…

Модные финансовые термины «реструктуризация» и «рефинансирование» могут завести в тупик любого человека, работа которого не крутится вокруг банковского сектора. При этом многие понимают, что это какие-то манипуляции, которые помогают в обслуживании долга. Что означают эти понятия, а также в чём их разница, читайте ниже. Реструктуризация и рефинансирование: два понятия, но одинаковый подход Отличие этих двух…

Вы хотите узнать, можно ли изменить условия кредитного договора с банком? Мы предлагаем вам кратко рассмотреть несколько реальных ситуаций, в которых возможно изменение условий банковского договора, заключенного ранее. Итак, для того, чтобы банк пошел на изменение текущих условий договора, у заемщика должны быть на то серьезные причины. Рассмотрим их вариации подробнее. 1. Ухудшение материального…

Ухудшение общего экономического состояния в стране и постоянные финансовые потрясения привели к тому, что в последнее время все больше добросовестных заемщиков вынуждены нарушать условия кредитного договора. Это может случится из-за самых разных причин: утраты работы, уменьшения доходности бизнеса, появления других более важных обязательных расходов или просто из-за снижения стоимости национальной валюты, если это валютный кредит. Когда такое происходит, то реструктуризация долга является наилучшим, а часто и единственным, выходом из данной ситуации.

Проще говоря, реструктуризация долга - это процедура, по которой меняются условия возврата задолженности на более лояльные условия уплаты для должника. Поскольку с помощью этого финансового инструмента можно изменить условия базового договора на более лояльные и выгодные по отношению к заемщику, и избежать таким образом его банкротства из-за порочного круга: штраф за просрочку платежей⇒ увеличения суммы долга⇒ увеличения штрафов⇒ увеличения долга… разорение!

Реструктуризация кредитного долга заемщика – это что за зверь такой?

Под понятием «реструктуризация долга» подразумевают процедуру по изменению (дополнению) условий возврата имеющейся задолженности, по которой должник получает более мягкие или более лояльные условия уплаты долга. Как правило, это термин используют, когда говорят о кредитах или о достаточно больших задолженностях перед жилищно-коммунальными хозяйствами.

При этом когда идет речь о ЖКХ, то в таких случаях составляется отдельное соглашение о реструктуризации долга, по которому жилец, как правило, берет на себя обязательства ежемесячно оплачивать текущие постоянные платежи + часть накопившегося ранее долга. В случае с банковскими кредитами, реструктуризации подлежит изначальный кредитный договор, если это один из следующих кредитных продуктов (в противном случае, реструктуризация кредита, как правило, не проводится):

  • - ипотека и автокредиты;
  • - овердрафты;
  • - краткосрочные займы;
  • - целевые и нецелевые займы;
  • - кредиты, взятые по кредитной карточке;
  • - иногда, потребительские кредиты.

Кроме того, данный финансовый инструмент может использоваться для реструктуризации дебиторской задолженности при расчетах между коммерческими структурами, а также при процедуре банкротства частного или юридического лица . В последнем случае, реструктуризация долга – это реабилитационная процедура, необходимая для восстановления платежеспособности банкрота.

Когда нужна реструктуризация и какой она бывает

Большинство людей полагают, что просить держателя долга о его реструктуризации можно, лишь когда нет возможности осуществлять обязательные платежи и при этом просрочка по ним вышла за рамки «дозволенного». Однако это лишь широко распространенное заблуждение, от которого следует избавляться как можно раньше, так как из-за него многие добросовестные должники (заемщики) часто теряют деньги, нервы и время хотя этого можно было легко избежать.

На самом деле обращается к держателю долга можно как когда уже возникла просроченная задолженность, так и когда должник понимает, что у него нет или не будет возможности выполнять взятые на себя обязательства. В последнем случае причинами могут быть:

  • - утеря или уменьшение дохода;
  • - появления в семье нового члена (рождение ребенка, усыновление, опекунство над родителями или детьми умерших родственников);
  • - выявления у должника или его близких болезни, требующей дорогого лечения;
  • - инвалидность – физическая или психологическая;
  • - смерть родственника (должника) – оплата похорон и других связанных с ними издержек;
  • - резкий обвал курса валюты, в которой номинирован долг;
  • - экономический кризис в стране и прочие форс-мажоры.

При этом в зависимости от причины невозможности исполнения взятых на себя финансовых обязательств по договору с стартовыми условиями, реструктуризация долга может иметь следующие формы:

  1. Кредитные каникулы – в этом случае основной долг «замораживается», а платежи производятся только на сумму обслуживания долга, если она есть (например, проценты по кредиту). При этом в зависимости от договоренности изначальный договор либо продлевается на период каникул, либо «замороженный» долг равномерно перераспределяется по оставшемуся периоду.
  2. Замена валюты – довольно редкая для нашей страны процедура, из-за нежелания ее проводить держателями долга, которая может снизить валютные риски должника, связанные с колебанием, снижением или обвалом курса.
  3. Увеличение срока договора (пролонгация) – уменьшение ежемесячных платежей за счет распределения выплаты на более длительный период.
  4. Рефинансирование – оформление нового займа на более выгодных условиях в другом или том же банке, за счет которого погашается изначальный долг.
  5. Полное досрочное погашени е – единоразовый полный возврат имеющейся задолженности с полным, частичным или «нулевым» погашением процентов в зависимости от базового или нового договора, решения суда или вида форс-мажорного обстоятельства.
  6. Отмена штрафов и пенни – иногда такое случается по доброй воле банка или из-за его какой-то ошибки, а также по решению суда.

Следует отметить, что соглашение о реструктуризации долга может включать одну, две или несколько форм реструктуризации имеющейся задолженности. При этом они могут быть задействованы как параллельно, так и последовательно. Например, сначала меняют валюту кредита, затем даются каникулы и только после этого осуществляются выплаты или приводится рефинансирование.

Как провести и оформить реструктуризацию долга по кредиту в банке (на примере Сбербанка)

Если заемщик не имеет возможности погашать ежемесячные платежи в полном объеме по взятому в банке кредиту, то ему следует предупредить об этом свой банк заблаговременно (если это возможно) и решить эту проблему, не пуская все на самотек. Делать это лучше всего по указанной банком методике, без эмоций и с обстоятельным разъяснением сложившейся ситуации. Далее, указано как это делается на примере Сбербанка Российской Федерации.

Минимально необходимые условия для реструктуризации долга по кредиту

В большинстве случаев банк готов пойти навстречу своим клиентам в плане реструктуризации «токсичных» кредитов, так как таким образом проще получить свои деньги, нежели через суды или с помощью коллекторов. Правда, для этого потребуется нескольких предварительных условий:

  1. Наличие значимой причины, подтвержденной документально: трудовая книжка, медицинская справка, выписка из ЗАГСА или т.п.
  2. Наличие положительной кредитной истории до появления текущих проблем с кредитом.
  3. У заемщика есть план реструктуризации долгов или он готов составить его вместе с сотрудниками банка.
  4. Заемщик ранее не прибегал к данной процедуре и ему меньше 70 лет.

Кроме того, также желательно при возможности предоставить дополнительный залог, дабы подтвердить свое твердое намерение выполнить взятые на себя кредитные обязательства.

Схема оформления и план реструктуризации долгов по кредиту гражданина РФ (физического лица)

Что касается нашего практического примера по поводу обращения за реструктуризацией кредита в Сбербанк, то данная процедура состоит из следующих шагов:

  1. Заполняем анкету по типовой форме. Сделать это можно как посетив одно из отделений Сбербанка, так и на их официальном сайте.
  2. Перепроверяем введение в анкету данные и отправляем ее в отдел, который занимается проблемной задолженностью.
  3. После обработки анкеты, с вами свяжется сотрудник банка, чтобы уточнить детали или убрать неточности, а также для того чтобы составить схему дальнейших действий. На этом шаге обговаривается план реструктуризации долгов и его структура, а также сотрудник банка разъясняет какие нужны документы, где их взять и какую форму они должны иметь.
  4. После получения банком всех документов, специальная комиссия принимает решение относительно возможности реструктуризации кредита. В Сбербанке граничный срок по этому вопросу ограничен двумя неделями.
  5. Если дано добро – заключается типовое соглашение о реструктуризации долга.

Важно! Не стоит утаивать от банка детали, которые могут повлиять на переоценку платежеспособности и надежности заемщика. Например, многие забывают упомянуть об издержках, связанных с венерическими болезнями, любовниками или тем, что в Америке и Европе называют «guilty pleasure» (постыдное удовольствие). Последнее может и не быть чем-то плохим, просто это то, за что стыдно: лечение наркотической, алкогольной, сектсуальной зависимости; коллекционирование экскриментов или частей человеческого тела; посещение всех концертов Киркорова (для Украины – Поплавского).

Каким должно быть соглашение о реструктуризации долга

Если все сделано верно и не возникло никаких проблем, то реструктуризацию долга в банке завершают подписанием соответствующего соглашения, в котором в обязательном порядке должны быть обозначены: персональные данные, контактная информация о сторонах, размер задолженности и дата ее фиксации, план реструктуризации, новый график платежей и действия сторон в случае невыполнения взятых на себя обязательств одним из субъектов сделки.

Проще говоря, соглашение о реструктуризации долга – это новый договор между должником и банком, в котором стороны признают имеющуюся задолженность и ее размер, а также определяют способ и схему ее погашения.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В тех случаях, когда должник и держатель задолженности не могут договориться об условиях ее погашения, или когда должник просто не в состоянии в полной мере выполнять взятые на себя финансовые обязательства, одна из сторон имеет право начать процедуру банкротства. В российском законодательстве это прописано в законе «О несостоятельности (банкротстве)» №127 от 26.10.2002. Причем банкротом могут объявить как юридическое, так и физическое лицо (с 1 июля 2015 года).

Примечание: в Украине процедура банкротства прописана в законе «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» от 1992 года ; в Белоруссии – « Об Экономической Несостоятельности (Банкротстве)» от 2012 года.

Что сказано в законе: 3 важных пункта

В обозначенном законе указаны следующие вещи:

  • - признание гражданина или компании банкротами осуществляется исключительно в судовом порядке;
  • - граждан могут признать банкротами, если их долги равны или превышают 500 тыс. рублей и просрочка по ним больше трех месяцев; компании признают банкротами, если они не в состоянии расплатиться по своим обязательствам в течение более долгого периода;
  • - инициировать процедуру банкротства может должник, держатель долга (кредитор) или государство, а также их представители.

Как это происходит на практике: 3 этапа банкротства

Сама процедура банкротства осуществляется в два основных этапа для частных лиц и в четыре для юридических.

Схема банкротства граждан:

  1. Первый этап – это судебный процесс, по результатам которого суд либо признает человека банкротом, либо отказывает заявителю в этом.
  2. Если суд признал человека банкротом, то он также указывает каким образом будет проходить дальнейшая процедура банкротства: посредством реструктуризации долга или посредством продажи имущества.

Если принято решение о реструктуризации, то исполнитель данного решения, назначенный судом, в течение 60 дней должен проинформировать всех кредиторов банкрота о решении суда, а те в свою очередь должны в письменной форме указать свои финансовые претензии и предоставить приемлемые (желательные) для них условия реструктуризации. Судебный исполнитель на основе полученной информации составляет план реструктуризации долгов, согласует его со всеми участниками и приводит в исполнение.

Примечание: 1) срок возврата долгов по такому плану не должен превышать 36 месяцев (3 года); 2) суд, как правило, принимает решение о реструктуризации, если доход должника выше 40 тыс. рублей в месяц.

Схема банкротства компаний:

  1. Установление наблюдения за компанией, которое осуществляет временный арбитражный управляющий, назначенный судом.
  2. Возможен запуск процедуры финансового оздоровления,которое будет осуществлять арбитражный управляющий.
  3. Если финансовое оздоровление невозможно, то назначается внешнее управление управление – осуществляет внешний управляющий.
  4. В конце инициируется конкурсное производство – осуществляет конкурсный управляющий.

Реструктуризация долга управляющим от суда, как правило, проводится на третьем этапе. При этом оздоровлению подлежат абсолютно все финансовые обязательства компании-банкрота, т.е. арбитражный управляющий вправе принудительно провести не только реструктуризацию долга в банке, но и реструктуризацию оперативной (долги перед поставщиками или иными контрагентами), зарплатной или налоговой задолженности.

Реструктуризация долга ЖКХ

Если у гражданина Российской Федерации нет возможности оплатить задолженность перед жилищно-коммунальными хозяйствами, то он или ЖКХ вправе запустить процедуру реструктуризации долга. При этом данная процедура может осуществляться как посредством суда, так и в виде частной договоренности между жильцом и жилищным хозяйством.

Если дело ушло в суд , то нужно помнить:

  • - жилец вправе требовать сокращения долга, если ЖКХ не выполнили все взятые на себя обязательства и это можно доказать;
  • - жилец вправе требовать полного списания долга, если он насчитан более трех лет назад (за все это время должник не должен платить ЖКХ ни копейки, иначе срок обнуляется);
  • - реструктуризация долга ЖКХ должна соответствовать действующему законодательству, т.е. платежи не должны превышать 25% дохода жильца (жильцов), если жильцы пенсионеры или нетрудоспособные граждане – 20% от дохода.

Если жилец хочет решить эту проблему вне судебной тяжбы , то ему нужно:

  1. Обратиться в ЖКХ или Управляющую компанию с заявлением и посильным должнику планом реструктуризации, где помимо платежей по долгу также должны быть прописаны текущие платежи за предоставляемые услуги.
  2. Если получено добро, то составляется договор, и жилец производит прописанные в нем выплаты.
  3. Если договор нарушается (просрочки, частичные выплаты), то ЖКХ или Управляющая компания вправе подать в суд в одностороннем порядке, несмотря на действующий договор о реструктуризации.

Примечание: по закону РФ ЖКХ или управляющие компании не обязаны соглашаться на рассрочку (в Украине обязаны с марта 2017 года), поэтому реструктуризация долга ЖКХ вне суда – это частная договоренность участников.

Реструктуризация ипотечного долга

Поскольку ипотечный кредит имеет ряд особенностей, реструктуризация ипотечного долга, как правило, проходит по немного иным правилам, чем при кратко- или среднесрочном кредитовании, которые прописаны в законе №373 от 20.04.2015 «Об основных условиях реализации программы помощи… по ипотечным жилищным кредитам».

Так, по этому закону реструктуризация ипотечного долга проводиться если:

  • - ухудшилось материально-финансовое положение заемщика;
  • - объект, взятый в ипотеку, является единственной жилой недвижимостью;
  • - жилая недвижимость находится на территории и в рамках юрисдикции Российской Федерации;
  • - площадь недвижимости не превышает норму: однокомнатная квартира – 45 квадратных. метров, 2-комнатная – 65 квадратных метров, 3-комнатная – 85 квадратных метров;
  • - жилая площадь не является элитной – цена кв. метра не должна быть более чем на 60% больше среднестатистической стоимости метра квартиры в данном субъекте РФ.

Если ипотека взята для многодетной семьи (три и более ребенка), то последние два пункта не учитываются.

Процедура реструктуризации ипотечного долга следующая :

  1. Обращение в банк.
  2. Сбор документов.
  3. Подписание договора.
  4. Осуществление выплат.

Стоит отметить, что с 2015 года «ипотечники» вправе рассчитывать на списание до 10% долга при реструктуризации за счет государства . Это прописано в Постановлении Правительства РФ №1331 от 7 декабря 2015 года (вступление в силу с 17 декабря 2015 года). В нем сказано, что все у кого ипотечный договор действует более 12 месяцев, а просрочка по кредиту на дату подачи заявки о реструктуризации находится в диапазоне – от 30 до 120 дней, вправе рассчитывать на списание до 600 тыс. рублей по ипотечному кредиту. Ограничений по сроку ипотеки нет.

Если вы решили обратиться в банк, жилищное хозяйство или к любому иному держателю долга, чтобы провести его реструктуризацию, то вам нужно запомнить несколько нюансов, которые помогут получить положительное решение по этому вопросу.

В разговоре с кредитором

При общении с держателем долга важно понимать, что во время разговора не нужно упрашивать, умолять, угрожать или соблазнять. Объяснять свою позицию нужно с точки зрения пользы или утраченной выгоды для кредитора, так как для них это главное. Смерть ваших близких, сломанная нога или ваше увольнение для банкира важны не больше, чем для вас увеличение транспортных затрат при доставке товаров в соседний супермаркет, где вы закупаетесь. И это не потому что они «плохие» просто клиентов много и сопереживать каждому из них – это прямой путь в больницу. Еще раз, реструктуризация долга – это деловая сделка, а не подачка или слабость кредитора. Запомните это!

Исходя из этого, вот несколько советов о том, как и о чем говорить при обращении за реструктуризацией долга:

  • говорить нужно по теме и при этом иметь подтверждение каждому вашему «потому что»;
  • не стоит соглашаться с первым предложением, если оно вам невыгодно;
  • лучше заблаговременно подготовить свой план реструктуризации, даже если вы в этом ничего не понимаете (интернет в помощь);
  • если есть возможность, приходите с помощником, который разбирается в этом вопросе.

Примечание: специализированного адвоката нанимать не обязательно, но он действительно может быть полезен (в плане «особых» связей).

В договоре о реструктуризации

Перед тем, как подписать соглашение о реструктуризации долга убедитесь в том, что там нет подобных пунктов:

  • валютные риски переносятся на должника, если долг номинирован в рублях;
  • наличие дополнительных страховых, трансакционных или прочих комиссий, которые ранее не оговаривались;
  • наличие комиссии за досрочное погашение долга;
  • изменение условия договора держателем долга в одностороннем порядке;
  • возможность передачи (продажи) долга третьему лицу без ведома и согласия другой стороны.

В законе и суде

Если держатель долга и должник не сумели договориться о способе погашения задолженности, то обе стороны вправе подать в суд: держатель дога (поставщик услуг, кредитор) для того, чтобы в судебном порядке заполучить свои деньги и прекратить финансовые или иные отношения с ответчиком; должник для того, чтобы принудить другую сторону к подписанию договора о реструктуризации долга и для защиты собственных прав на частную собственность, накопленные деньги или доход (зарплата, прибыль от бизнеса, дивиденды и т.п.).

  • - заблаговременно подготовить документы, подтверждающие собственный доход, из которого на уплату задолженности будет идти до 25%;
  • - заблаговременно подготовить документы, подтверждающие постоянные ежемесячные расходы;
  • - подготовить детальное разъяснение того, почему возникла задолженность и почему нет возможности ее уплатить «здесь и сейчас»;
  • - не пользоваться услугами бесплатных адвокатов, которые предоставляет государство (есть консультационные центры правовой помощи – они на порядок лучше);
  • - изучить правила поведения в суде (когда встать, когда говорить и к кому как обращаться);
  • - не спорить с судьей напрямую – предоставляйте свою точку зрения от чужого имени или как риторический вопрос;
  • - не забывайте играть на противоречиях между судьями и представителями банков, чиновников или юристов.

Кроме того, очень важно изучить соответствующие законы, которыми вы будете оперировать для принуждения второй стороны к реструктуризации долга, а также конституцию.

Подводим итоги

Резюмируя все вышесказанное, важно еще раз отметить, что реструктуризация долга является отличным способом избежать «долговой ямы», в которую сейчас может попасть каждый. Поскольку она почти всегда выгодна всем сторонам и позволяет обойтись без дополнительных издержек – оплата адвокатов, судебных издержек и работы судебных исполнителей. Поэтому, если у вас возникла сложная ситуация с накопившеюся задолженностью, не пускайте это на самотек, а уже сегодня обратитесь к кредитору с предложением о реструктуризации вашего долга.

12 мин. чтения

Обновлено: 21/06/2019

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора (увеличение срока кредита, отсрочка уплаты долга, уменьшение процентов по кредиту, замена валюты) для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять . Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация Рефинансирование
Суть процесса Изменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек. Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
Банк Только тот, где заключен кредитный договор. Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
Условия Чаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей. Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможности Объединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный . Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Чьи кредиты могут быть реструктурированы

У банков есть перечень категорий клиентов, которые могут быть включены в программы реструктуризации. Среди них:

  • уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;
  • сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;
  • ИП, чей бизнес понес серьезные убытки;
  • обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате ;
  • пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.

Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).

История из жизни

«У мужа два кредита – в Сбербанке и «Райффайзене», в этом году у него уменьшили зарплату, а я в декрете. Платить 15 000 в месяц больше не можем.

Муж сходил в оба банка, но нигде даже считать ему не стали: сказали, мол, принесешь справку о понижении зарплаты, тогда предложим отсрочку на полгода. А у него зарплата на 80% – серая, ничего не докажешь. Теперь, видимо, будем другие варианты искать».

Несколько другие правила действуют при рассмотрении реструктуризации для ипотечников. Здесь факторы такие:

  • жилье, купленное в , должно быть единственным;
  • чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех ;
  • нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).

Видео: Схемы реструктуризации кредита

Как оформляется реструктуризация кредита

1 Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите, о ежемесячных платежах, обязательно отмечается причина, по которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах (предоставить справку 2-НДФЛ для оценки динамики поступлений), основных расходах и имеющемся имуществе.

При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.

2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами .

3 Встречаемся с менеджером банка , повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.

4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).

5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

Перед подписанием убедитесь, что предыдущий договор закрыт (обычно выдается соответствующая справка), а график платежей по новому документу вас устраивает. Если предлагают сначала подписать, потом распечатать график – не соглашайтесь, требуйте полной информации.

Если получили отказ, попросите оформить его в письменном виде с указанием причины. Иногда это помогает в процессе последующего судебного разбирательства. Ваше явное желание выплатить долг при подтвержденном нежелании банка создать условия для этого может стать поводом для суда обязать кредитную организацию реструктурировать кредит.

Какие существуют программы реструктуризации

Способ первый: Пролонгация кредитного договора

Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.

Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора.

История из жизни

«У меня была просрочка в Сбере с октября 2016 года – попала в больницу, делали тяжелую операцию, куча денег ушла на лекарство, и физически было не заплатить.

В декабре кое-как добралась до офиса банка, подала документы на реструктуризацию. Попросила списать неустойку и учесть очередные платежи в счет просроченных. Они там очень долго думали, одобрили только в марте. Штрафы отменили, придется заплатить только проценты за «пользование деньгами» в эти полгода (помимо основного долга и текущих процентов, конечно)».

Способ шестой: Комбинация из нескольких способов

В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами».

Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.

История из жизни

«На 55-м году жизни взял свой первый потребительский кредит, и надо же такому случиться, что дом летом полностью затопило, пришлось уезжать в город и снимать там квартиру, пока ремонтировался. Из-за этого три месяца не мог платить по кредиту, но банк вошел в положение: не стал начислять штраф, и продлил действие договора с уплатой на полгода только процентов. Поскольку зарплата хорошая, после этих каникул стал платить исправно, хотя и на 1300 рублей больше».

Способ седьмой: Реструктуризация с использованием господдержки

Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам.

Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016-го по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита (не более 600 тысяч рублей).

При этом использовались обычные программы: скажем, проводилось пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.

Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились. Сейчас программу пытаются реанимировать.

История из жизни

«Мы с женой в январе подали в банк документы на реструктуризацию по программе АИЖК. Если честно, был уверен, что позвонят и скажут: фигушки тебе, Андрей Александрович, плати дальше.

Но в начале марта менеджер из банка сказала, что нам одобрили списание 20 процентов долга (это 200 тысяч!), нужно только принести справку из Росреестра и оригиналы документов наших и на квартиру. Ложка дегтя: нужно заплатить налог государству, потому что я типа получил выгоду».

Часто задаваемые вопросы

ВОПРОС: Уже три раза отказали в реструктуризации на том основании, что в прошлом были просрочки по кредиту. Платить не могу. Как заставить банк изменить договор?

– Отказ по телефону или по предварительной заявке не значит, что нужно смириться. Как правило, ответ вам готовит рядовой специалист, который строго выполняет инструкцию.

Житель Ярославля добился реструктуризации в сложнейшем случае (длительная просрочка, проблемы с подтверждением снижения доходов) за счет того, что убедительно, со ссылкой на ст.451 Гражданского кодекса РФ, изложил свои аргументы заместителю начальника отделения банка.

Есть и другие способы. При долге, превышающем 500 тысяч рублей, заемщик имеет право спустя 3 месяца просрочки платежа обратиться в суд с заявлением о . Это позволит избежать штрафов и пеней, но сам процесс сложен и не для каждого удобен.

Кроме того, можно дождаться судебного разбирательства по вашей задолженности и добиться реструктуризации в суде. Ждать имеет смысл, если ваш банк не продает «плохие» долги (этим занимается, например, «Ренессанс Кредит»).

ВОПРОС: У меня кредитная карта с лимитом 200 тысяч рублей. Можно ли ее реструктурировать?

– К погашению по кредитной карте ежемесячно предъявляется обязательный платеж в размере 5-8% от общей суммы долга. И чем быстрее вы исчерпываете лимит, тем больше приходится платить каждый месяц.

Особенность реструктуризации долга по кредитке в том, что пролонгирование проблематично: по сути, банк предоставляет вам кредитную линию без требования погасить весь заем к определенному сроку. Поэтому чаще изменяются другие условия: устанавливается индивидуальный уровень обязательного платежа, увеличивается лимит, предоставляются «кредитные каникулы».

Новые условия, как правило, оказываются хуже предыдущих: повышается процентная ставка, в некоторых случаях блокируется лимит, при изменении обязательного платежа ускоренными темпами погашаются проценты. Поэтому специалисты советуют реструктурировать карту только в крайнем случае.

ВОПРОС: Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?

– Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае: если вы сумеете убедить банк изменить условия кредитного договора еще до образования просрочки. Данные о том, что у клиента возникли проблемы с доходной частью семейного бюджета, в Бюро кредитных историй не отправляются. Там появится отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита.

Во всех прочих случаях качество кредитной истории пострадает – но не от реструктуризации, а от самого факта просрочки платежей. Если неоплаченная задолженность составит месяц, а затем вы ее закроете при помощи банка, нарушение будет отражено в КИ, но другие кредитные организации посчитают его незначительным.

Реструктуризация после просрочки нескольких платежей или после неоднократной просрочки одного платежа трактуется банками как периодическое уклонение от исполнения обязанности заемщика, а это уже серьезное нарушение и большое пятно на кредитной истории.

Пересмотр условий договора по инициативе банка после длительной просрочки – самый печальный для КИ вариант. Он как бы намекает другим кредитным организациям, что заемщик до последнего момента не шел на контакт. Получить банковский кредит в будущем с такой отметкой в КИ практически невозможно.

История из жизни

«Просрочил три платежа, потом реструктурировал кредит, уже год плачу месяц в месяц. Осталось два платежа. Также есть кредитная карта, которой надеялся исправить кредитную историю, тоже всё погашено вовремя. У нее подходит к концу срок действия. Перевыпустить банк отказался. И в других банках на заявку о выпуске карты ответили отказом. Так что старайтесь не делать просрочек, реструктуризация губит кредитную историю напрочь».

Заключение

Давайте закрепим изученный материал.

  • Реструктуризация нужна вам в тех случаях, когда возникли сложности с выплатой действующих кредитов. Эта процедура облегчит выплату долга.
  • Не путайте реструктуризацию с – это две абсолютно разных банковских операции.
  • С помощью реструктуризации вы сможете сохранить положительную , которая пригодится вам при оформлении будущих кредитов. Но здесь крайне важно оформить реструктуризацию до момента первой просрочки.
  • Пролонгация, как и кредитные каникулы, уменьшают ваш ежемесячный платеж, но увеличивают итоговую переплату по кредиту.
  • Снижение ставки – крайне редкий вид реструктуризации, возможен только при снижении ставки рефинансирования, но это самый выгодный для заемщика вариант реструктуризации.

    Отправка

    Оценка статьи:

    В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

    Реструктуризация кредита: что это такое

    При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании - в любом другом банке.

    Особенности реструктуризации

    Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

    Основные причины реструктуризации

    К переподписанию договора ведут:

    1. Потеря работы заемщиком.
    2. Снижение уровня доходов.
    3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
    4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

    Преимущества реструктуризации

    Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

    Основные разновидности реструктуризации кредита

    На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

    1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
    2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
    3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
    4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
    5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

    Выгода от реструктуризации долга

    При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

    Общий порядок оформления реструктуризации

    При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:


    Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

    Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

    При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное - обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

    При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

    Реструктуризация проблемной задолженности

    В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

    Реструктуризация потребительского кредита

    Этот вид реструктуризации - самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

    Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное - заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

© 2024 Все о получении кредита. Информационный портал