Нулевые автокредиты от производителей — в чем подвох? Авто 0 процентов за кредит акции
Высокая конкуренция на рынке банковских продуктов заставляет кредитные организации придумывать различные маркетинговые ходы.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Например, некоторые банки предлагают оформить автокредит под 0% годовых. Подобные предложения сразу же вызывают вопросы у клиентов, ведь очевидно, что кредитная организация не будет работать без собственной выгоды.
Реально ли получить кредит на авто без переплаты или это очередной маркетинговый ход?
Условия
Стандартный автокредит предоставляется на следующих :
- срок кредитования – до 7 лет;
- размер первоначального взноса – 10-20%;
- размер – от 9%.
Если же клиент желает воспользоваться специальным предложение от банков, то, скорее всего, займ будет выдан со следующими условиями:
- размер займа – до 7 млн. рублей;
- срок кредитования – до 3 лет;
- размер первоначального взноса – 50-60%.
Таким образом, получить подобный кредит смогут только те клиенты, которые располагают необходимой суммой для внесения первого взноса.
Требования
При выдаче автокредита 0 годовых банк будет предъявлять требования не только к заемщику, как в случае потребительского кредитования, но и к транспортному средству.
Это связано с тем, что автомобиль становится . Именно он служит в качестве обеспечения исполнения обязательств.
К заемщику
Требования к клиентам стандартные:
- возраст – от 21 года до 65 лет (может отличаться в разных банках);
- гражданство РФ;
- наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка;
- платежеспособность клиента;
- наличие официальной работы (требуется не во всех случаях).
К транспортному средству
ТС необязательно должно быть новым. Многие банки выдают кредит на покупку . Предпочтение отдается автомобилям иностранного производства.
Получить кредит на покупку отечественного поддержанного ТС бывает проблематично, потому что банки с неохотой принимают такой предмет залога. Скорее всего, клиенту будет предложено оформить потребительский кредит.
К обеспечению
Машина, которую приобретает заемщик, будет передана в залог банку. Таким образом, при неисполнении обязательств по кредиту именно она будет использована для возврата долга банку.
В связи с этим кредитные организации проверяют представленные авто:
- во-первых, они не должны иметь обременения;
- во-вторых, кредитные организации требуют оформления полиса КАСКО.
Лишь немногие банки принимают авто .
Автокредит 0 годовых
Можно ли взять автокредит под 0 процентов? Анализируя предложения банков можно отметить, что чаще это просто маркетинговый ход.
В договоре будет прописано, что займ выдается под 0% годовых, но при этом стоимость кредита складывается не только за счет данного показателя.
Зачастую попутные затраты, связанные с или выплатой займа, превосходят расходы по стандартным программам кредитования.
На 3 года
Рассмотрим действующие предложения от банков и автосалонов, которые готовы предложить рассрочку на авто на 3 года:
Программы и тарифы
Немногие банки предлагают подобные условия кредитования. К тому же, такие программы, как правило, действуют ограниченный период времени. Они применяются для привлечения клиентов.
Программы разрабатываются совместно с автосалонами.
В чем подвох?
Проанализировав предложения банков можно понять, в чем подвох:
- Во-первых, на самом деле процентная ставка остается в не тронутом виде. Кредит не выдается безвозмездно. Скидку на стоимость автомобиля в размере взыскиваемых процентов делает сам автосалон. Таким образом, 0% годовых – это маркетинговый ход.
- Во-вторых, воспользовавшись выгодным предложением, клиенту придется потратить свои средства на дополнительные расходы, в том числе покупку страховки. Обычно, банки включают в подобные договоры скрытые комиссии, например, за обслуживание кредита, смс-информирования, выдачу займа и пр.
Как рассчитать будущие выплаты?
Перед тем как оформлять кредит, надо . Таким образом клиент сможет узнать, выгодно ли ему брать данный заем или нет.
В размер переплаты включаются не только проценты, но и прочие расходы:
- страхование КАСКО;
- и здоровья заемщика;
- дополнительные комиссии (в том числе за обслуживание кредита, за выдачу займа и пр.).
За счет всех этих затрат складывается цена кредита.
Оформление
Оформление кредита производится в обычном порядке:
- клиент подает заявку и представляет документы, которые подтверждаю его соответствие требованиям банка;
- банк выносит свой вердикт;
- подписание кредитного соглашения и договора о залоге (при положительном решении);
- получение средств на покупку авто.
Документы
Для оформления кредита потребуются следующие :
- паспорт;
- второй документы на выбор (из списка банка);
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки (не во всех случаях).
Страхование
Страхование – одно из основных требований при предоставлении кредита под 0%. Причем клиенту надо будет не только оформить полис ОСАГО и КАСКО, но и личное страхование.
Банк не выдаст займ до тех пор, пока клиент не заключит договор страхования от несчастных случаев и болезни.
Соответствующие полиса предъявляются кредитору в подтверждении соответствия клиента его требованиям.
Особенности погашения
Так, например, поступила китайская Chery. Компания убедила один из известных российских банков предоставлять покупателям кредит на покупку и хетчбэка Chery IndiS под 0 (это не опечатка - действительно ноль) процентов годовых. Правда, срок этого в буквальном смысле слова дармового кредита, не очень долог - до 12 месяцев. Впрочем, другое предложение не менее актуально по нынешним временам: кредит до 36 месяцев будет стоить вам всего 10 процентов годовых. Других таких предложений на рынке вы сегодня почти не найдете.
Но чудес, скажет пытливый читатель, на свете не бывает, зато сплошь и рядом разбросаны бесплатные сыры в мышеловках. В чем ? Мы разобрались в вопросе. Секрет в том, что, на самом деле, при покупке Tiggo FL или IndiS вам как бы представят скидку на автомобиль. Но разницу между розничной и специальной ценами заберет себе банк, то есть его выгода очевидна. Но и автосалон в выигрыше, так как машину, пусть и с меньшей для себя выгодой, он продал. Доволен и клиент, не способный единомоментно выложить за авто всю сумму, даже с учетом скидки, но благодаря этой маркетинговой схеме получивший честную беспроцентную рассрочку. Остается добавить, что первоначальный взнос при покупке авто по программе «Курс на 0» составляет 50%, а по программе «Золотой Стандарт» - 30%.
Другими словами, стать владельцем внедорожника Tiggo FL вы можете уже сегодня, внеся в кассу чуть больше 300 000 рублей, если учесть, что его цена начинается от 655 900 стремительно дешевеющих «деревянных». За хетч IndiS выложить придется и того меньше - около 200 000 рублей (минимальная цена этой машины с увеличенным дорожным просветом - 419 000 рублей). Приведенные рассчеты справедливы, если вы воспользуетесь кредитом с нулевой процентной ставкой. Кстати, кредит можно взять не только на автомобиль в выбранной комплектации, а также на дополнительное оборудование, полис КАСКО и услуги добровольного страхования жизни заемщика.
Согласитесь, что новый автомобиль за такие деньги сегодня не найти. И особенно учитывая степень «нафаршировонности» этих «китайцев». Тот же Tiggo FL в базовой комплектации оснащается кондиционером, парктроником, двумя подушками безопасности, аудиосистемой, ABS, электрическими стеклоподъемниками, подогревом передних сидений, сигнализацией, электрической регулировкой зеркал и другими приятными фишками. То есть по уровню оснащенности автомобиль превосходит практически всех своих одноклассников и, в отличие от большинства из них, отлично держиться на бездорожье. И, кстати сказать, это .
Во времена экономического кризиса получить ссуду на покупку авто достаточно сложно. Банки повышают ставки и ужесточают требования к заемщикам. Но разнообразие программ автокредитования остается прежним и автокредиты под 0%, которые существуют достаточно давно, все еще активно рекламируются автосалонами. Почему автосалонами? Да потому что именно в дилерском центре можно получить машину в кредит, который не подразумевает начисления процентов.
Но в таких ситуациях неверно считать, что вашим кредитором будет являться магазин по продаже легковых автомобилей. Если это автокредит , то выдает его только банк, так как автосалоны не имеют разрешений и лицензий на предоставления таких услуг населению. Как же это происходит? Давайте разберемся подробнее.
Ссуда на приобретение личного транспорта под нулевой процент - это самый обычный автокредит, который подразумевает выплату не только основной суммы долга заемщиком, но и процентов в полном объеме. При этом для самого заемщика такой кредит является беспроцентным по одной простой причине: скидка на авто, которую делает автосалон при продаже машины равна общей сумме процентов по кредиту. Кредитные организации в сотрудничестве с дилерскими центрами создают совместные программы, при которых ни банк, ни дилер не остается в убытке. При этом и заемщик получает автокредит без процентов.
Таким образом, когда вы приходите в автосалон и интересуетесь беспроцентным автокредитам, продавец показывает вам ряд машин, которые можно приобрести в рамках такой программы. Если среди них вы найдете подходящую машину, то можете оформлять на нее кредит. При оформлении дилер снизит цену авто на такую сумму, которая будет равна сумме процентов, которые вы должны будете выплатить за время действия кредитного договора. Банк предоставит вам сумму с учетом дисконта, то есть она будет меньше, чем начальная стоимость машины.
Ссуду вы получите под тот процент, который стандартно установлен банком. При этом итоговая сумма вместе с процентной переплатой для вас составит начальную стоимость авто. Это значит, что если забыть про скидку, которую для вас сделал дилер, автомобиль вам обходится ровно во столько, сколько он стоил, когда вы пришли его покупать. Таким образом, вы остаетесь в плюсе, так как не переплачиваете лишнего. Банк остается в плюсе за счет того, что выдал стандартный кредит и получил по нему свои проценты. А дилер? Какую ему выгоду несут автокредиты под 0%? Ведь снижение стоимости авто не приносит большой прибыли, особенно если она была снижена до закупочной цены.
Почему автосалон остается в плюсе?
На данном пункте стоит остановиться подробнее. Ведь дилер, так же как и банк, никогда не будет работать себе в убыток. Тогда о каких скидках и беспроцентных автокредитах может идти речь? Обратите внимание на возможные поступки автосалона при создании подобных программ:
Изначально наценка на автомобиль, попадающий под акцию, делается такая, что при дисконте ее стоимость становится вполне реальной и настоящей. В итоге вы приобретаете машину в кредит без процентов по завышенной цене. И если вы оформите ее по программе классического кредита в другом салоне, итоговая сумма с переплатой будет аналогичной.
Автосалоны делают скидки на такие автомобили, которые плохо продаются, имеют заводские дефекты (о которых, как правило, редко осведомляют покупателя), уже устарели и попросту занимают место на торговой площадке. Им выгодно просто их продать, даже по закупочной цене, лишь бы освободить место для новых моделей. Поэтому выбор машин, которые продаются в рамках программы беспроцентного автокредитования порой не слишком то и велик.
Максимальный срок таких автокредитов обычно не превышает одного-двух лет, а для их получения требуется аванс, размер которого не менее 50% стоимости авто. Это говорит о том, что сумма кредита будет небольшой, а еще за счет короткого срока кредитования и переплата будет низкой. Это значит, что и скидка, которую делает дилер, не слишком для него существенна.
Так же стоит обязательно добавить, что и банки и автосалоны зачастую сотрудничают со страховыми компаниями, которые предлагают полисы тоже по завышенной стоимости. Как правило, автокредиты под 0% выдаются с обязательным страхованием КАСКО, при этом оно не может входить в сумму кредита. Вы обязаны купить его за личные деньги. Тут обращайте внимание на договор страхования. Если вы вносите 50% аванса, то страховка, по закону, должна быть на остаток долга, то есть на оставшиеся 50%. По условиям выдачи таких кредитов от вас могут потребовать застраховать авто на все 100% его стоимости, не смотря на то, что 50% вы уже оплатили.
Если вы подпишите такой договор, то половина вашего страхового взноса станет дополнительным доходом для банка и автодилера. А поскольку КАСКО не славится особой дешевизной, то автосалон за счет него может легко компенсировать сделанную для вас скидку. Так что, если вам захотелось получить беспроцентный автокредит, уделите особое внимание всем договорам, а также заранее уточните стоимость автомобилей в других автосалонах, для сравнения.
С 2018 года в Налоговый кодекс внесены поправки, которые конкретизировали понятие «выгода» и сделали возможным указывать в кредитном договоре любую ставку, отличную от нуля. До этого кредитные ставки в банках не могли быть ниже, чем 2/3 ставки рефинансирования (действующая - 7,25% годовых). В противном случае экономия на процентах по кредиту приводила к подоходному налогу для заемщика.
Теперь же обязанности по уплате НДФЛ не возникает даже при получении кредита под 0% годовых. Такие предложения существовали и ранее, однако они реализовывались путем предоставления клиенту так называемой маркетинговой скидки. Как поясняют в кредитных организациях, алгоритм ее расчета строился на предоставлении клиенту дисконта при приобретении автомобиля, равного разнице между фактической ставкой банка (отраженной в кредитном договоре) и маркетинговой, то есть рекламируемой. Сейчас же данное ограничение снято, и банки показывают реальные низкие ставки.
Фактически сумма дисконта, ранее предоставляемого клиенту дилерским центром или автопроизводителем, теперь направляется в банк, покрывая выпадающие доходы кредитной организации при снижении ставки. Это позволило отсечь , которые брали такие кредиты ради получения скидки на автомобиль, а затем тут же полностью погашали задолженность перед банком.
«При старой схеме кредит по маркетинговой ставке 0% мог использоваться только для получения скидки в случае оперативного погашения задолженности по кредиту. Теперь же кредит берет человек, которому он действительно нужен, а не тот, кто оформляет его только ради получения скидки», - комментирует директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Наталья Русова.
Первым автопроизводителем, предложившим автокредиты под минимально возможные 0,1% годовых, стал Chery. По сути автомобиль китайской марки можно купить фактически в рассрочку сроком на 3 года. Но не спешите радоваться: условия получения такого кредита оказались жестче по сравнению с другими кредитными предложениями программы Chery Finance. В частности, минимальный первоначальный взнос повышен до 50% от стоимости автомобиля. Кроме того, в рассрочку доступны только автомобили 2016 и 2017 годов выпуска.
По словам участников отрасли, готовятся предложить и другие автопроизводители. Впрочем, массового распространения рассрочки ждать не стоит, поскольку этот финансовый инструмент обычно используется автопроизводителями для краткосрочного стимулирования продаж по отдельным моделям . При этом по сравнению с прямыми скидками к недостаткам кредитования даже под 0% годовых относится необходимость оформления каско на период выплаты задолженности банку. В то же время автокредиты с низкими процентными ставками позволяют потребителям с ограниченными средствами ускорить покупку нового автомобиля или стать владельцем более дорогой модели.
Ставки решают всё
«Чем дешевле кредит для клиента, тем более он востребован на рынке. Поэтому перспективы развития рассрочки мы оцениваем как высокие. Основной вопрос состоит в том, готовы ли будут автопроизводители фокусироваться на околонулевых отметках. Все зависит от целей и возможности каждой из марок, представленных на российском рынке», - рассуждает главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.
Между тем легализация финансовых предложений с низкими процентными ставками положительно скажется на развитии рынка автокредитования и позволит предлагать заемщикам еще более привлекательные ставки по кредитам, прогнозируют в банковской сфере. Этому должна способствовать и обострившаяся конкуренция в данном сегменте в связи прекращением льготного автокредитования. В первом квартале 2018-го доля кредитных продаж на авторынке, по оценкам Совкомбанка, снизилась, несмотря на то что адресные программы «Первый...» и «Семейный автомобиль» пока еще продолжают действовать, однако доступны они .
Как отмечают в ВТБ, развитие рассрочки во многом зависит от процентных ставок на рынке автокредитования. В настоящее время рынок находится в поиске дополнительных источников по повышению доступности автокредитов. В связи с этим рассрочка может стать популярным и выгодным инструментом.
Как известно, на стоимость кредитов для заемщиков первостепенное влияние оказывает изменение ключевой ставки ЦБ РФ. С начала года она снижалась дважды - в общей сложности на 0,5%, до упомянутых выше 7,25%. В совокупности с усиливавшейся поддержкой автопроизводителей в условиях падения спроса на автокредиты это привело к снижению процентных ставок. Так, на сегодняшний момент кредит на приобретение автомобиля можно оформить по ставке 5–7% годовых, что ниже уровня 2017 года, гласят данные Совкомбанка. В свою очередь, в ВТБ прогнозируют, что при сохранении курса на снижение ставки рефинансирования стоит ожидать дальнейшего снижения ставок по автокредитам - в 2018 году примерно на 1–2%. Впрочем, всплеск инфляционных рисков на фоне нынешнего ослабления рубля, по мнению экспертов, может заставить Центробанк заморозить ключевую ставку на ближайшие полгода.
«Окончание госпрограммы субсидирования процентных ставок и снижение покупательского спроса требуют более активных действий со стороны автопроизводителей, направленных на продвижение кредитных продуктов, усиления их поддержки, в том числе и путем предоставления прямых субсидий банкам для снижения процентных ставок», - считает Андрей Спиваков.
Фото:ИТАР-ТАСС/Интерпресс/Родион Юрга, depositphotos
Отличие рассрочки от «обычного» автокредита – в большем первоначальном взносе и меньшем сроке кредитования. Так, для автокредитов существует множество предложений от различных банков без первоначального взноса и сроком на 3 года, в то время как рассрочку можно оформить до 2-х лет при первоначальном взносе от 30% стоимости машины.
Но чаще всего предлагаются более жесткие условия рассрочки – это первоначальный взнос в 50% и срок возврата остальной суммы до 1 года. И для многих такая схема изначально может оказаться неприемлемой, поскольку требует наличия значительной суммы и быстрого погашения остатка относительно крупными долями.
Также при оформлении рассрочки сверх первоначального платежа за автомобиль будет взята дополнительная сумма в размере от 10 до 20 тысяч рублей – платеж за открытие счета и изготовление банковской карты, посредством которой будет погашаться долг.
Распространенной практикой для договоров беспроцентного кредита является неброско прописанное условие о безукоризненном соблюдении графика платежей. Где указывается, что при минимальной просрочке вплоть до 1 дня «беспроцентный кредит» будет переквалифицирован в «автокредит без справок и поручителей» под 15% годовых. Таким образом, забыв про «дэд-лайн» или не сумев вовремя вовремя свести концы с концами, можно не просто получить пени за просрочку, а стать обладателем совсем другого кредита.
Совместными усилиями
По своей сути «рассрочка» или «беспроцентный кредит» – это совместный финансовый продукт автосалона, банка и страховой компании. Здесь автодилер получает дополнительную возможность сбыта определенных моделей и комплектаций, на которые объявляется акция «кредит ноль процентов». При этом банку-партнеру на участвующие в акции модели делается персональная скидка (недоступная обычному покупателю), за счет чего банк и получает свою прибыль от беспроцентного кредита, поскольку с клиента берут полную стоимость автомобиля.
В свою очередь, своей прибылью с банком делится и страховая компания, застраховавшая автомобиль по КАСКО. Поэтому, по сравнению с «обычным» автокредитом, страховка КАСКО для автомобиля, взятого в рассрочку, оказывается выше на 2-3%. Что при стоимости автомобиля в 1 млн рублей оборачивается не в такую уж маленькую сумму.
Разберем примеры
Nissan предлагает кредит от 0% на новые седан Almera и кроссовер X-Trail. И если первый доступен без процентов при кредите на 1 год и 30-процентном первом взносе, то второй можно взять в рассрочку аж на два года, но только если внести полцены. Разберем покупку Икс-Трейла поподробнее.
Цена базового автомобиля на сайте – 951 000 рублей. На странице выгодного предложения указан первый (минимальный) взнос в 50% от цены автомобиля, равный 532 750 рублей. То есть вся сумма получается уже 1 065 500 рублей, но на сайте есть приписка о том, что кредит предоставляется на все комплектации, кроме базовой. Также на сайте, внизу страницы, сообщается, что «Затраты Покупателя между указанной ставкой и ставкой в кредитном договоре компенсируются соразмерным снижением цены на Автомобиль». И далее: «Ставка в договоре 12,5%/14%/14,5%/15%/16,5% на 1/2/3/4-5/6-7 лет соответственно». В итоге получается, что кредит не беспроцентный, а самый обычный, только разницу будет компенсировать компания Nissan, предоставляя аналогичного размера скидку на автомобиль.
