Чем банку выгодно выдавать клиентам кредитные карты? Кредитные карты с бонусными условиями: выгода или подвох
Приходя в банк, часто приходится сталкиваться с весьма привлекательными предложениями. При оформлении зарплатной карты или обычной дебетовой, а также при вкладе, банк обязательно не упустит возможности предложить оформить как бонус кредитную карту с особыми условиями. С первого взгляда кажется, что все очень удобно и хорошо, но с какими проблемами можно столкнуться после?
Виды кредитных карт с особыми условиями
Консультанты описывают продукты очень красиво, отвечая на все вопросы убедительно и находя аргументы к любой ситуации. Но, на самом деле, все не так просто. Ведь банки не могут работать себе в убыток и любое предложение банку выгодно.
Кредитная карта с беспроцентным периодом
Данный вариант кредитной карты один из самых выгодных именно для клиента, так как если внимательно прочитать договор и четко понять, как работает данная карта, избежать лишних трат реально. Предлагают такую карту часто при оформлении долгосрочного вклада. Это объясняется достаточно просто. Банк, можно сказать, сам себя страхует от риска, что клиент может расторгнуть договор досрочно в случае срочной необходимости денег. А такая карта, помогает избежать данного риска, так как клиент может снять деньги с кредитной карты на беспроцентный период совершенно не переплачивая.
В данном варианте, важно понимать, что есть риск, при котором не получится погасить долг вовремя и начисляться высокие проценты. Также снятие денег с такой карты в обычном банкомате будет обязательно с процентами. Избежать процентов можно, если покупки совершать безналичным вариантом в партнёрских магазинах банка. Но быть точно уверенным на что и когда могут понадобится деньги сложно представляется. Поэтому такое возможно только, если ведется четкий учет финансов и имеется стабильный доход, при котором хоть как-то возможно спланировать бюджет.
Кредитная карта с бонусными милями
Сейчас также очень распространенное предложение банков – это кредитка с бонусными милями. Как она работает? При снятии денег с карты возвращается определенный процент в виде так называемых милей. Чаще всего одна миля равна 30-40 рублям. Сначала кажется, что все очень интересно и выгодно. Особенно располагают распространяющиеся слухи о том, как благодаря такой карте люди вообще не тратятся на билеты и отели. Но, как и везде, здесь также есть подводные камни.
В первую очередь, кредитная «миля» — это лишь условная единица, которая не имеет никакого отношения к настоящей единице измерения. Каждый банк самостоятельно устанавливает количество тех самых кредитных милей на маршруты и, как не сложно догадаться, расстояние получается в несколько раз, а то и в 3-5 раз больше реального. Поэтому для того, чтобы действительно почувствовать бонусы по карте нужно иметь оборот начиная от 200 тыс. рублей или летать не раз в год, а 3-5 раз как минимум и бронировать отели на огромные суммы. Но разве, многие могут позволить себе такое? К сожалению, нет. Поэтому данный вариант подходит в большей степени для заядлых обеспеченных путешественников. И не стоит забывать о том, что мили со временем «сгорают». Поэтому копить на протяжении долгого времени не получится.
Кредитная карта с возвратом процентов от покупки
Данный вариант самый простой в понимании. Производится покупка – возвращается процент от стоимости самой покупки. Но! Такие покупки можно совершать исключительно только в магазинах-партнерах банка. Да и процент составляет всего 1-5, поэтому ощутимого возврата вряд ли можно будет почувствовать. Но иногда можно встретить среди партнеров ставку, превышающую 20%. Но чаще всего это магазины, в которых покупки совершаются крайне редко.
Банковское обслуживание кредитной карты или в чем подвох
Не зависимо от того, какая карта была предложена, на нее начисляется стоимость обслуживания. Она больше чем, у обычной дебетовой карты. В первый год банки обычно предлагают либо бесплатно, что встречается очень редко, либо стоимость будет составлять не более 1000 рублей. А вот в последующие годы стоимость возрастет в несколько раз и будет равна примерно от 3000 до 5000 рублей. Чаще всего бонусные проценты, которые мы получаем от партнеров банка не покрывают эту сумму.
Важный момент, который нужно учитывать при оформлении кредитной карты – это занесение кредитной нагрузки в Бюро кредитных историй, даже если карта не была использована. Это может сказаться в будущем, при необходимости оформления кредита, так как банк будет учитывать данный показатель и может значительно снизить доступную сумму.
24.06.2014 / 593
Одним из самых востребованных банковских сервисов является кредитная карта. В чем ее особенности и выгоды? Как можно получить пользу от этой карточки, каковые ее возможности и преимущества?
Банковские займы сегодня стали уже привычным явлением для многих. Это не удивительно: кредиты выдают почти все банковские организации, начиная от самых маленьких банков до огромных банковских структур с сотнями и тысячами филиалов. В результате клиенты финансовых компаний все больше доверяют банкам и чаще пользуются их услугами. Одним из самых востребованных банковских сервисов является кредитная карта. В чем ее особенности и выгоды? Как можно получить пользу от этой карточки, каковые ее возможности и преимущества?
Финансовая свобода
С одной стороны, кредитка обязывает вас платить по счетам. А с другой стороны, эта карточка открывает множество возможностей, которые недоступны без кредитной карты. Так, благодаря наличию у вас кредитки, вы можете без проблем купить нужную вам вещь, даже если вы уже успели потратить зарплату. К тому же, кредиткой пользоваться необязательно. Ее важное преимущество в том, что пока вы ею не расплачиваетесь, вы не должны что-то кому-то платить. Но, когда вы начали ее использовать, необходимо исправно вносить деньги на счет. Тогда карточка станет вашим «другом», который сможет выручить в трудную минуту.
Как получить кредитную карточку?
Прежде всего, необходима ваша заявка на кредитную карту. Оставить ее можно в отделении банка или просто оформить онлайн. При этом, есть банки, которые могут выдать вам кредитку за один-два дня. А другие банковские структуры даже могут доставить ее домой или на работу!
Правила пользования кредитной картой
1. Платите по счетам вовремя
Если хотите сэкономить на выплате процентов, за несколько дней до момента, когда банк снимает проценты, положите на свой счет максимально возможную сумму по кредиту. Это даст возможность сохранить свои деньги и не платить лишние деньги за пользование карточкой.
2. Пользуйтесь картой постоянно
Чем чаще совершаете покупки посредством безналичного расчета, тем больше бонусов получаете от банка и торговой сети. Так, многие банковские организации дарят своим клиентам скидки и накопительные бонусы за пользование кредиткой. С среднем сумма бонуса составляет от 1 до 10-15 %.
Не бойтесь пользоваться услугами банка. Он настолько же заинтересован в сотрудничестве с вами, как и вы - в его помощи. Будьте пунктуальным клиентом и старайтесь не допускать просрочек. Если же случилось что-то непредвиденное - сразу же обратитесь в банк и объясните ситуацию.
Потребительское кредитование в Российской Федерации достигло того уровня, когда кредитные карточки выдаются практически каждому клиенту банковского учреждения, вступающему с ним в те или иные финансовые отношения. К примеру, если вы получаете в банке зарплату на карточку, в нагрузку к дебетовой карте вам могут предложить карту кредитную. Аналогично для клиентов, которые имеют в банке депозит. В некоторых случаях карточки вручаются чуть ли не в обязательном порядке. Какова причина такого разбрасывания кредитными средствами? Во-первых, банк имеет о клиенте всю необходимую информацию, и в случае чего, может вернуть невыплаченную ссуду с клиентских счетов. Во-вторых, доступные суммы не настолько велики, чтобы учреждение ощутило сильную финансовую утрату при их невозврате. Те же клиенты, которые исправно гасят потребительские займы по кредитным картам, с лихвой покрывают риски невозврата. Далее мы подробно рассмотрим те преимущества и недостатки, которые сопровождают использование «кредиток».
Преимущества кредитных карт
1. Быстрая выдача
В прежние времена кредитные карты были строго персонализированными. Они изготавливались в индивидуальном порядке, на них выбивались имена и т.д. и т.п. Безусловно, и сейчас есть такие карты, которые имеют значительный кредитный лимит. Их выдают наиболее проверенным клиентам, имеющим большие депозитные счета и не раз доказавшим свою кредитоспособность своевременными выплатами. Но сейчас мы говорим о «быстрых» кредитных карточках, которые выпускаются пачками. Привязать одну из таких карт к конкретному клиенту после подписания кредитного договора – дело пяти минут, не более. Поэтому, многие банки в рекламных брошюрах пишут что-то вроде «кредитная карта в день обращения». Конечно, если клиент недостаточно надежен, процесс оформления может затянуться до конца дня, плюс, помимо паспорта, с вас могут потребовать справку о доходах, водительское удостоверение и т.д. Но такие случаи довольно редки.
2. Кредит в любое время
Основное преимущество любой кредитной карты – отсутствие необходимость вступать в контакт с представительскими банковского учреждения, когда вам срочно нужны деньги. То есть, вместо того, чтобы идти в банк и раздумывать над тем, дадут ли вам ссуду, вам просто нужно будет отправиться к банкомату и получить желаемую сумму в пределах кредитного лимита. Вы можете не пользоваться кредитной картой вообще, но держать ее в укромной месте «на черный день». Процентов за ее содержание никто с вас брать не будет. Подобный банковский карт-бланш очень удобен в быту.
3. Льготный период
Потребительские кредитные карты, как правило, сопровождаются наличием льготного периода, который, в среднем, составляет 55 дней. Что это означает? Вы можете снимать кредитные средства с карточки и пользоваться ими до 55 дней абсолютно бесплатно. При погашении кредита в рамках льготного периода с вас не возьмут ни одного процента переплаты. Согласитесь, бесплатная ссуда очень заманчива.
| Статья в тему: |
4. Банкоматы
Любой уважающий себя банк расставляет банкоматы по всему городу, а это значит, что для получения денег в долг, вам не нужно будет ехать куда-то слишком далеко. Если, конечно, вы не живете в загородном доме, вдали от цивилизации. Думаю, вы сможете обнаружить ближайший банкомат в пределах пары километров от своего места дислокации.
5. Возможность расплачиваться за покупки
Не менее удобной возможностью является совершение покупок за кредитные средства без необходимости снимать наличные с карты. Если в супермаркете, аптеке или магазине есть терминал, вы просто даете карточку продавцу, расписываетесь в чеке и уходите с покупками.
Недостатки кредитных карт
1. Превышение льготного периода
Если по определенным причинам вы не смогли расплатиться по кредиту за указанные 55 дней, то потом проценты по переплате будут начисляться просто огромные. Ни один банк вам об этом сам не расскажет, если вы только сами не прочитаете это в договоре мелким шрифтом. Не забывайте о том, что 55 дней – это усредненный срок. Вполне возможно, что в вашем банке он окажется 40 дней. Не забудьте убедиться в том, что льготный период для вашей кредитной карты имеет место вообще.
2. Необходимость мониторинга баланса
Внимательно следите за тем, чтобы после погашения кредита на вашем счету (в графе «Задолженность») не оставалось ни одной копейки. По сети гуляют истории, когда десять копеек, в результате начисления пеней, штрафов и процентов, превращались в тысячи рублей. И в этих историях есть своя доля истины. Примечательно, что банк вряд ли скажет вам о том, что у вас есть столь миниатюрная задолженность. Зато когда сумма нарастет, как снежный ком, ни один суд не станет на вашу сторону, ибо банковское учреждение право на все 100 процентов. Проверить задолженность можно на сайте, в банкомате или непосредственно в кассе банка.
| Статья в тему:
|
3. Дополнительные сборы
В России до сих пор есть банковские учреждения, стремящиеся содрать с клиента последнюю копеечку, в том числе и при оформлении кредитных карт. В частности, может взыматься сбор за оформление, за пользование кредитными средствами, а также за обслуживание карточного счета. В некоторых случаях имеет место снятие комиссионных при выдаче ссудных денег через банкомат. Обо всем этом вы сможете прочитать в подписываемом кредитном договоре.
4. Вторичные «опасности»
Элементарная опасность пользования кредитными картами обнаруживается в психологии самого клиента. Человек тратит деньги, расплачиваясь кредиткой, а наличности у него в кармане меньше не становится. В результате, траты могут значительно превысить кредитный лимит или стандартный ежемесячный уровень расходов. Поэтому, относитесь к кредитной карточке, как к настоящему кошельку.
Выводы
У современных кредитных карт гораздо больше плюсов, чем минусов. Но если не учесть их недостатки, можно попасть в настоящую долговую яму, которая будет только на руку вашему банковскому учреждению.
Кредитные карты имеют большую популярность. Каждый банк считает должным выпустить карточку под своим брендом. Сейчас можно найти более сотни предложений по кредитным картам тех или иных банковских организаций. Но в этой статье попробуем определить, какая самая выгодная кредитная карта. На что стоит обратить внимание при оформлении договора о кредитке и как использовать карточные продукты, получая максимальные преимущества.
На что стоит обратить внимание?
Чтобы определить лучшие кредитные карты, необходимо сравнить все основные условия по договору. А также обратить внимание и на возможные скрытые комиссии. Основными параметрами для кредитной карты являются:
- Процентная ставка. За использование кредитных средств необходимо платить проценты банку. Проценты могут начисляться за траты по безналичному расчету и за снятие наличных денежных средств. Чем меньше процентная ставка, тем выгоднее использовать кредитку.
- Стоимость обслуживания. Есть предложения, где при определенных условиях не нужно платить за обслуживание, есть же, наоборот, с высокой стоимостью комиссии за использование карточки.
- Льготный период. В зависимости от целей кредитования важно определиться и с условиями по льготному погашению задолженности. Льготный период может распространяться только на безналичный расчет, а может, в том числе и на снятие наличных.
- Комиссии. Часто за снятие наличных или пополнение денег через банкоматы предусмотрена дополнительная комиссия, которая может сделать договор о карте невыгодным в использовании.
- Бонусы и акции. Деньги по кредитной карте можно не только тратить, но и зарабатывать на собственных расходах. Это возможно благодаря услуге кэшбэк.
Для начала, перед тем как определиться, какую кредитную карту лучше оформить, рассмотрим подробнее все основные аспекты для кредитных карточек.
Процентная ставка
Среднее предложение по процентной ставке из числа самых выгодных кредитных карт составляет около 25%. Есть банковские организации, которые значительно превышают этот порог, есть и компании с предложениями подешевле.
Стоит обращать внимание на процентную ставку только в том случае, если вы планируете не погашать задолженность в течение льготного периода, а оплачивать долг по кредитке минимальными ежемесячными платежами.
Процентная ставка будет напрямую влиять на сумму переплаты по карточному продукту. Поэтому нецелесообразно оформлять кредитку с хорошим кэшбэком, но большими процентами при условии, что погашение будет производиться минимальными платежами.
Стоимость обслуживания
Определить, какая кредитная карта самая выгодная, можно и по стоимости обслуживания. Средним предложением является 900 рублей в год. Есть выгодные условия с бесплатным обслуживанием или с условно бесплатным.
Некоторые банковские организации в России позиционируют свои карточные продукты как кредитки без ежегодной платы за ведение счета. На самом деле это не всегда так. И комиссия за обслуживание может не взиматься при выполнении ряда условий.
Например, если сумма трат за расчетный период превысит определенный, установленный условиями договора лимит, допустим, в 15 000 рублей. А за те месяцы, когда сумма трат будет меньше, может взиматься комиссия.
Льготный период
Перед тем как оформить кредитную карту, необходимо определиться с целями ее приобретения. Наиболее выгодное использование кредитки – это оплата долга в беспроцентный период. Такой категории заемщиков стоит обратить внимание на самые выгодные кредитные карты с льготным периодом.
Все предложения, в каком бы банке вы не оформляли кредитование по карточному продукту, имеют как часть своих условий льготный период для погашения. Как правило, он составляет до 50 дней.
Есть и выгодные предложения с периодом в 100 дней, который распространяется и на наличный расчет. К конкретным примерам обратимся чуть позже, когда будем определять, какая лучшая кредитная карта есть на данный момент, составив определенный топ самых лучших предложений.
Комиссии
Комиссии могут взиматься много и часто. Это может быть основной заработок банковской компании через кредитку. Например, банк может удержать единоразовый процент, если вы будете обналичивать денежные средства.
Также некоторые банки могут брать комиссии, если вы вносите наличку на карту, оплачивая ежемесячный платеж, даже если эта оплата производится через банкомат или кассу вашей банковской организации.
К этому разделу можно отнести неустойки и штрафы за просроченную задолженность. При этом помимо начисления ежедневных процентов на сумму просроченного долга, возможен еще и единоразовый штраф.
И если целью использования кредитки является снятие налички, то стоит обратить внимание на самые выгодные кредитные карты для снятия наличных из нашего рейтинга популярных кредитных карт.
Кэшбэк и бонусы
Кредитную карту какого банка вы бы не оформили, везде будут предусмотрены кэшбэк и бонусы. Обычно для того чтобы наиболее выгодно использовать кредитную карту, банковские организации предлагают самостоятельно клиенту выбрать категории товаров, где кэшбэк будет повыгоднее.
Лучшие предложения банков подразумевают под собой вознаграждения в размере 30% от суммы трат. Выгодно пользоваться карточками, где за покупки начисляют мили, для тех, кто часто путешествует.
Ну, теперь перейдем непосредственно к рассмотрению самых актуальных на данный момент предложений по кредиткам в РФ. И найдем выгодные кредитные карты в своих категориях для того, чтобы определиться, .
Нужна низкая процентная ставка
Сбербанк – Gold
Один из самых популярных банков в России представлен в нашем рейтинге карточками Visa Gold и Master Card Gold.
Процентная ставка по данному продукту составляет всего 23,9%, распространяется как на снятие наличных, так и на безналичный расчет. При этом за обслуживание карты не взимается комиссия.
А вот при попытке снять наличку с карточного счета будет списан процент в размере 3% от суммы, но не менее чем 390 рублей. Поэтому кредиткой выгодно пользоваться, именно оплачивая товары и услуги.
Льготный период по кредиту достигает 50 дней, но только на безнал. Также стоит отметить качественную систему бонусов в виде популярной программы «Спасибо от Сбербанка». Компания имеет широкую сеть партнеров, и вознаграждение может достигать до 20%.
Россельхозбанк – «Амурский тигр»
Эта компания имеет одно из лучших предложений, которое носит название «Амурский тигр». Ежегодные проценты за пользование кредитными средствами – 23,9%. А стоимость будет 700 рублей в год.
Вносить деньги можно бесплатно, а снимать с комиссией в 3,9%, но не менее 350 рублей. Эта кредитка подойдет для тех, кто не безразличен к окружающей среде. Потому что часть своей прибыли компания будет перечислять в фонд поддержки амурских тигров.
Какие карточки выгодны по стоимости обслуживания?
К этой категории популярных предложений относится кредитка Бинбанка. Самое главное, что здесь нужно отметить, что ей можно пользоваться, не платя за годовое обслуживание. Это возможно при условии, что месячные траты по карте будут превышать 15 000 рублей.
Процентная ставка несколько уступает предыдущим выгодным предложениям и начинается от 29,5%. Зато есть хороший грейс-период в 57 дней. Дополнительно можно выбрать самую необходимую категорию товаров, по которой будет начисляться вознаграждение за траты – 5%. На остальные покупки кэшбэк 1%.
Где представлены самые выгодные условия по льготному периоду?
Для некоторых заемщиков немаловажными являются хорошие условия по льготному периоду. В наш рейтинг попала карта Райффайзенбанка «110 дней». Банк предоставляет возможность внести задолженность в течение 110 дней без уплаты процентов за безналичный расчет. Это один из самых длительных грейс-периодов.
Помимо этого, кредиткой можно пользоваться без платы за годовое обслуживание. Необходимым условием будет сумма затрат по кредиту не менее чем 8 000 рублей в месяц. Также представлена хорошая сеть торговых партнеров, где кэшбэк достигает 30%.
Процентная ставка достаточно высокая – от 29%. При этом, чтобы обналичить денежные средства, придется заплатить комиссию 3% при 300 рублях минимального платежа.
Какая кредитка позволит выгодно снимать наличку?
Самым популярным предложением в этом направлении является кредитная карта Альфа-Банка «100 дней без процентов». Ее выгода заключается в том, что можно обналичивать деньги и не платить проценты.
Альфа-Банк дает возможность снять без комиссии 50 000 рублей, которые можно вернуть в течение 100 дней. Затем есть возможность повторить операцию, льготный период возобновится. Обслуживание кредитки обойдется в 1 190 рублей. А процентная ставка – 23,9%.
Бытует мнение, что кредитные карты влекут за собой только одни расходы и, что они слишком дорого обходятся своему владельцу. Однако по утверждению специалистов – это первое впечатление и оно как всегда обманчиво, ведь если знать как правильно пользоваться кредиткой можно не только всегда иметь при себе «запасные» деньги, но и использовать их выгодно.
Выгода первая – льготный период
В наше время совсем нередко встречается предложение банков оформить кредитный «пластик» с функцией льготного периода. Суть его заключается в том, что вы на протяжении определенного периода можете беспроцентно пользоваться средствами кредитной карты (конечно же, в рамках установленного лимита). Временной диапазон данной льготы составляет от 30 до 55 дней. Кстати, банки периодически устраивают различные акции, поучаствовав в которых можно получить «пластик» с грейс-периодом около 100 дней. По большому счету – это отличный способ одолжить в банке нужную сумму денег и при этом не переплачивать. Исключением может стать только обязательная ежегодная комиссия за обслуживание карты. Поэтому если вы задумываетесь о том, как использовать кредитную карту выгодно – именно то, что вам нужно.Выгода вторая – услуга cash back
Сейчас мало кого можно удивить наличием кредитной карты с функцией cash back. Впрочем, многие держатели таких финансовых инструментов несмотря на наличие столь выгодной и удобной функции не знают, что она собой представляет. Карты с функцией cash back – это уникальная возможность тратить деньги и при этом же еще и зарабатывать. Многие могут подумать, неужели такое бывает? Как бы странно это не звучало, но факт остается фактом. Суть этой функции заключается в том, что оплачивая такой кредиткой очередную покупку, часть потраченных средств возвращается на ваш картсчет. Естественно, речь не идет о возврате половины от стоимости приобретенной вещи, но и 3-5% иногда могут стать дополнительным приятным бонусом. Особенно это касается тех, кто регулярно пользуется кредиткой. ведь с помощью «пластика» можно расплачиваться где угодно, и в супермаркете, и в онлайн-магазинах, и даже в автосалонах (если лимит позволяет). Соответственно, и величина возвращенных средств будет более существенной.Как использовать кредитную карту и экономить?
В первую очередь хотелось бы сделать акцент на том, что экономить можно даже на внесении ежемесячных платежей. Очень часто наши сограждане то ли по своему незнанию, то ли из-за финансовых трудностей стараются внести на картсчет минимальный платеж. Однако мало кто знает, что именно такие их действия приводят к существенному удорожанию кредита, так как проценты, как правило, начисляются на остаточную сумму. Соответственно, чем меньше остаточная сумма долга, тем меньше процентов будет начислено и как итог – сокращается итоговая переплата. Впрочем, это не единственный пример как можно сэкономить. Также использовать кредитную карту с выгодой можно, если использовать ее исключительно для безналичного расчета. Тем более что в наши дни практически в каждом магазине стоят специальные терминалы, с их помощью можно расплатиться за полученные услуги или приобретения и таким образом экономить свои деньги. Помните - при обналичивании кредитных средств с карты банк всегда взимает комиссию, размер которой может составлять от 2-3% до 5%. Все зависит от того, в банкомате какого учреждения были сняты деньги.
