Вконтакте Facebook Twitter Лента RSS

Зарубежный опыт страхования банковских рисков. Зарубежный опыт ипотечного страхования. Развитие сегмента рынка в России

В процессе своей работы банки почти всегда прибегают к услугам страховых компаний. Их деятельность, как и любого субъекта хозяйствования, неизбежно связана с рисками имущественных потерь.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Банковский сектор сегодня занимает значимое место в сфере экономических отношений. Особенности банковской деятельности стали причиной развития отдельного направления в системе гарантированной зашиты – страхования банковских рисков.

Что это такое

В первую очередь банковское страхование является частью финансового страхования. Его предметом выступают материальные активы, чаще всего – деньги (денежные суммы вкладчиков и самого банковского учреждения).

Элементы системы банковского страхования можно условно разделить на две группы:

  • объекты страхования и риски, которые являются общими для всех предприятий и организаций;
  • объекты защиты и риски, которые обусловлены спецификой банковской деятельности.

Страхование банковских рисков – это защита финансовых и кредитных институтов банковского учреждения от неправомерных действий персонала, третьих лиц, которые ведут к возникновению убытков.

Защита может быть комплексной или узконаправленной. Банк может застраховаться от всех рисков, которые связаны со спецификой его деятельности или только от одного – двух наиболее существенных и реальных, по мнению его руководства.

Страхователями выступают банки и подобные им финансовые организации. Страховщиками являются компании, которые работают на основании полученной лицензии.

Страхователь по договору является одновременно и выгодоприобретателем. Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, которые могут быть нарушены в процессе осуществления банковских операций.

Какие имеет особенности

Главной особенностью страхования банковских рисков является разделение их на те, которые общеприменимы и те, которые специфичны и связаны сугубо с реализацией банковских операций.

Исключительно банковское страхование включает в себя:

  • защиту банковских ценностей и прочего имущества;
  • страхование компьютерного оборудования и банковского обеспечения;
  • защиту относительно используемых пластиковых карт;
  • страхование кредитов;
  • страхование депозитов.

Важнейшей банковской операцией, которая приносит наибольший доход, является кредитование. Неудивительно то, что банки стремятся в первую очередь застраховать ответственность заемщиков относительно возврата их имущества и получение дополнительной прибыли.

Сегодня проблема неплательщиков по кредитным договорам перешла полностью под ведомственность страховых компаний.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства банка – очень популярный способ защиты инвестиций в экономически развитых странах.

Ведь рискую не только банки, когда доверяют своим клиентам деньги. Не меньше рискую и клиенты, которые доверяют свои депозиты определенным финансовым организациям.

Страхование по этому направлению имеет свои особенности, но сохраняет общие черты страхования гражданской ответственности.

Банк страхует себя от финансовых притязаний со стороны клиентов, которые при потере вклада будут требовать возврата своих вложений. Депозитное страхование является важным звеном в сфере банковского страхования.

Оно повышает уровень доверия потребителей, а это имеет позитивный эффект для кризисной экономики. А вот страхование эмитентов пластиковых карт является развивающимся подвидом банковского страхования.

Круг клиентов банков растет вместе с количеством заинтересованных в том, чтобы их безналичные средства не попали в руки мошенникам.

Методы

Основными и наиболее эффективными методами страхования банковских рисков являются:

  • хеджирование;
  • избежание риска;
  • лимитирование концентрации риска;
  • диверсификация риска;
  • страхование;
  • создание специальных резервных фондов.

Хеджирование – это система заключения срочных сделок, которая направлена на устранение негативных последствий, возникающих при валютных колебаниях.

Это и есть процесс уменьшения риска любых финансовых потерь. Существуют две основных операции хеджирования: хеджирование на уменьшение и хеджирование на повышение.

Первая операция используется тогда, когда необходимо застраховать от повышения валютного курса. Вторая операция дает возможность застраховаться от понижения цен в будущем.

Избежание риска предусматривает разработку таких мер, которые помогут опасения относительно будущих потерь.

Основными мерами в контексте данного метода выступают:

  • отказ от чрезвычайно рискованных сделок;
  • использование заемного капитала в небольших размерах;
  • неиспользование оборотных активов в низколиквидных формах;
  • отмена в использовании свободных средств в небольших, краткосрочных проектах.

Лимитирование используется как метод тогда, когда возможные потери являются запредельными, а операции осуществляются в зоне катастрофического риска. Лимитирование заключение в разработке определенных нормативов в процессе прогнозирования.

Их система может включать:

  • предельный размер одалживаемых средств;
  • удельное значение по активам в высоколиквидной форме;
  • минимальный размер кредита, который может быть предоставлен одному покупателю;
  • максимальный размер депозита, который может быть размещен в одном банке;
  • максимальный размер инвестиций в ценные бумаги;
  • максимальный период на отвлечение средств по дебиторской задолженности.

Диверсификация предусматривает распределение капитала между несвязанными объектами вложений. Она является наиболее обоснованным и менее затратным методом страхования банковских рисков.

Основными формами диверсификации являются:

  • распределение по видам финансовой деятельности;
  • распределение валютного портфеля;
  • распределение по депозитному портфелю;
  • диверсификация кредитного портфеля;
  • портфеля инвестиций;
  • программы фактического финансирования.

Смело можно сказать, что распространен такой метод, как страхование рисков. Он предусматривает защиту материальных интересов при возникновении страхового инцидента.

По формам разделяют обязательное и добровольное страхование. Создание резервных фондов является самострахованием от убытков.

При самостраховании предприятия создают фонды, которые могут быть выражены в натуральной и денежной форме. Самострахование обычно применяется в тех случаях, когда остальные методы использовать нельзя.

Основными формами резервного страхования являются:

  • формирование финансового резерва;
  • создание целевых фондов;
  • формирование бюджетных сумм в системе;
  • создание страховых запасов ресурсной части;
  • неиспользование остатка прибыли, полученного в отчетный период.

Самострахование позволяет преодолеть негативные последствия, которые связаны с негативными рисками.

Какие бывают виды

Схема: виды банковских рисков.

Среди видов страхования, которыми банки пользуются наравне с другими финансовыми организациями, можно выделить следующие:

  • страхование зданий от разрушений и других финансовых бедствий;
  • страхование имущества банков от утраты или повреждения;
  • страхования компьютеров, оргтехники и программного обеспечения;
  • гарантированная защита ценных бумаг и денежных единиц;
  • гарантированная защита автотранспортных средств, которые принадлежат банкам;
  • страхование гражданской ответственности банков, как владельцев ТС;
  • страхование сотрудников, включая медицинское и пенсионное.

Сугубо банковское страхование предполагает защиту банковского имущества, техники, программного обеспечения, кредитов, депозитов и пластиковых карт.

Особенности урегулирования неблагоприятных случаев

Обязательным условием любого страхового соглашения относительно защиты от банковских рисков является включение перечня страховых случаев, которые покрывает полис.

Установлены следующие требования к поведению банков:

  • информирование банком страховщиков;
  • информирование заемщиков;
  • банк должен установить исчерпывающий перечень требований к страховщикам;
  • проверить страховщика на соответствие установленным требованиям;
  • обеспечить право выбора заемщиком страховщика и т.д.

Требования к поведению страховщиков следующие:

  • информирование заемщиков;
  • исполнение условий, которые были согласованы с банком;
  • уведомление банка о нарушении страхователем условий соглашения.

При полной утрате предмета договора страхователь должен осуществить выплату возмещения в размере рыночной стоимости объекта за вычетом остатков, но в рамках суммы страхования без учета франшизы.

Абсолютной гибелью имущества считается 60% (и более) ущерб, который был ему причинен. Страховщик должен уведомлять банк о действиях, которые были направлены на урегулирование страхового случая.

Комплексное страхование банковских рисков

Банк может защитить себя от всех основных рисков или только от определенной их группы.

Риски в данной сфере страхуются:

  • комплексно;
  • на случай противоправных действий третьих лиц относительно электронных и компьютерных систем;
  • на случай возникновения убытков от различных финансовых институтов;
  • на случай возникновения должностных лиц и директоров;
  • на случай возможных потерь держателей банковских карт;
  • на случай не возврата залогов;
  • на случай потери собственного имущества банков;
  • по общим случаям относительно гражданской ответственности.

Программа комплексного страхования банковских рисков обеспечивает защиту от явных убытков, нанесенных финансовому институту противоправным поведением третьих лиц.

К отдельной группе относится комплексное страхование банковских рисков связанных с компьютерными преступлениями, которое позволяет в полной мере защитить компьютерную и организационную технику, а также программное обеспечение от действий мошенников.

Такое страхование может быть дополнением к комплексному полису или же оформляться по отдельному договору. Договор страхования от компьютерных рисков предусматривает широкую защиту от большого набора финансовых рисков.

Особенности договора

Соглашения о гарантированной защите банковских рисков должны составляться с условием о том, что выгодоприобретатель (банк) может рассчитывать на возмещение в пределах задолженности клиента.

Срок действия таких договоров обычно не превышает 1 года. Если соглашение было заключено на более длительный срок, то оно должно давать право страхователю расторгнуть его в любой момент.

Лица, которые заключают договора страхования от банковских рисков, не имеют права вносить изменения в соглашения без предварительного получения письменного согласия со стороны финансово-кредитной структуры.

Банки и страховщики не имеют права координировать свою деятельность с целью получения дополнительной прибыли при страховании существующих рисков.

Таким образом, страхование в этой сфере остается защитой имущественных интересов и не превращается в обычный бизнес.

Все изменения и дополнения вносятся посредством сформированных дополнительных страховых соглашений.

Договора о гарантированной защите в этой сфере должны содержать исчерпывающий перечень документов, которые нужны при наступлении страхового случая. Такой список согласовывается с банком.

Страховые соглашения о защите по банковским рискам должны содержать исчерпывающий список причин отказа в предоставлении возмещения и исключений из страховых случаев.

Страховщик при этом сохраняет за собой право относительно установления выплаты страховых платежей на предварительной основе.

Проблемы и перспективы развития в России

Наиболее развитой отраслью банковского страхования сегодня является кредитное страхование. Кредиты – основная доходная статья любого финансового учреждения, которое их предоставляет.

При выдаче кредита банк рискует очень многим, именно поэтому развитие страхования в банковской сфере на территории РФ началось со страхования займов.

Проблема и ноу-хау заключалась в том, что до этого коммерческие банки не имели прецедентов в сфере взаимодействия с кредитной системой.

Истории сотрудничества с клиентами отсутствовала по этому вопросу, и они были вынуждены обращаться к страховым компаниям, получавших первых клиентов в сфере банковского страхования.

И аналогов такому процессу становления в мире не было. Если говорить по факту, то банки страховали свой предпринимательский риск, но средствами заемщика.

Невозвратность подобных кредитов достигала 70%, но этот начальный этап необходимо было преодолеть. Стратегии в раннем кредитном страховании не было, это позиционировалось как вынужденная мера.

С развитием системы депозитного страхования все намного сложение и серьезнее. Наиболее развитые страны мира уделяют вопросу страхования депозитов львиную долю внимания, так как доверие вкладчиков имеет волшебное позитивное влияние на экономическую ситуацию в стране.

В России депозитное страхование находится на стадии развития, а это очень сдерживает противодействие стагнационным явлениям в экономике.

Развивающимся видом в системе банковского страхования также является страхование эмитентов пластиковых карт.

Безналичный расчет, как часть денежного оборота, появился только в 90-х и до сих пор не приобрел достаточной популярности в массах.

В развитых зарубежных странах накоплен богатый опыт проведения страхования различных имущественных интересов банков. История такого страхования насчитывает многие десятилетия. Первый договор страхования банковских рисков был заключён в 1911 году в США. За истёкший с этого момента период разработана система страховой защиты в сфере банковского бизнеса, перекрывающая практически все объективные каналы финансовых потерь, то есть внешних рисков банков. Ведущими же страховщиками в данной области считаются члены британской страховой корпорации LIoyd s.

В настоящее время, страхование банковских рисков получило широкое развитие во многих странах. Например, в США ежегодно заключается более 2000 договоров страхования банковских рисков. При этом для американских банков уже в течение нескольких лет страхование от рисков, связанных с ограблением, является обязательным.

Рост популярности страхования банковских рисков в мире обусловлен рядом причин. Одной из них является расширение страхового поля, т.е. рост числа банков, их активов и капиталов, увеличение объёмов банковских операций. Другой причиной, вынуждающей банки прибегнуть к страхованию, является увеличение частоты и расширение круга рисков, наносящих убытки, рост объёмов ущерба, наносимых различными случайными событиями.

Наконец, наличие договора страхования повышает имидж банка, помогает привлекать клиентов и инвестиции, поскольку снижает риск его неплатежеспособности и банкротства. Это вызвано тем, что помимо предоставления страховщиками гарантий возмещения убытков, причинённых банку, при заключении договоров страхования страховщики осуществляют тщательный контроль за его деятельностью.

Это выражается в том, что они обычно требуют проведения комплексной проверки деятельности банка, которая включает в себя анализ его финансового состояния, проверку системы безопасности, условий перевозки и хранения ценностей и т.д. По результатам проверок, проводимых аудиторскими фирмами и самими страховщиками, разрабатывается перечень мероприятий, которые необходимо осуществить банку для того, чтобы договор страхования мог вступить в силу. Условиями предоставления страховой защиты являются также организация чёткого контроля со стороны служб внутреннего аудита и безопасности, детальное определение и разграничение в банковских инструкциях должностных обязанностей и полномочий сотрудников, обеспечение надёжности технических средств связи и компьютерных сетей.

В период действия договора страхования, в соответствии с его условиями, страховщики также периодически осуществляют контроль за работой банка и дают по результатам проверок указания, способствующие уменьшению вероятности наступления страховых событий и убытков от них.

Для того чтобы стимулировать банки соблюдать необходимые меры, уменьшающие вероятность наступления убытков, страховые компании, как правило, заключают договоры страхования с безуспешной франшизой, не возмещая полностью ущерб, причинённый банку в результате наступления страхового случая.

Элементы используемой в развитых зарубежных странах страхования банковских рисков, прежде всего, могут быть подразделены на две группы. Первая из них охватывает объекты страхования и страховые риски, общие для практически любых предприятий и организаций. Ко второй же можно отнести такие объекты и страховые риски, необходимость страховой защиты, в отношении которых объясняется именно специфичностью банковской деятельности. Данное разделение уже было показано при классификации видов страхования банковских рисков.

Одним из основных видов банковских операций являются операции по привлечению средств юридических и физических лиц в банковские вклады. Это - так называемые пассивные операции. При этом интерес в широком развитии таких операций имеют как вкладчики и банки, так и государство в целом. Вкладчики, внося свои деньги в банк, рассчитывают получить определённый доход от депозитных операций в форме начисленных на сумму вкладов процентов. Для банковских учреждений, средства, привлечённые во вклады, являются важнейшим источником ресурсов. Наконец, для государства денежные суммы, мобилизуемые через систему коммерческих банков, представляют сбой один из основных источников инвестиций. Кроме того, связывание средств в банковских вкладах сокращает давление денежной массы на рынок товаров и услуг, а также на финансовый рынок, оказывая благоприятное влияние на сдерживание инфляционных процессов в стране, уменьшая спрос на иностранную валюту.

На объём средств, размещаемых в банковских вкладах, оказывают влияние многие факторы: экономическая и политическая ситуация в стране, уровень жизни населения и его менталитет, степень развития банковской системы, качество предоставляемых банками услуг и т.п. Однако одним из основных из них является степень риска при вложении средств, наличие гарантий возврата денег.

Общепринято считать, что вложения средств в коммерческие банки сопряжены с наименьшим риском для инвестора, поскольку банки с точки зрения характера проводимых ими операций, объёмов аккумулируемых средств, законодательства, регулирующего их деятельность, государственного надзора за ними являются обычно одной из наиболее устойчивых частей экономики. Вместе с тем как мировая, так и отечественная история знает многочисленные случаи банковских банкротств. В разные периоды времени с проблемами сохранности банковских вкладов сталкивались практически все развитые страны.

Поэтому в мире широко практикуется предоставление вкладчикам гарантий в виде проведения страхования банковских вкладов. Суть такого страхования состоит в том, что страховщик берёт на себя обязательства перед вкладчиками по возрасту вложенных в банк средств в случае банкротства коммерческого банка или его неспособности вернуть деньги. В то же время не существует единой для всех стран схемы проведения данного страхования, что объясняется существенными различиями в банковских системах каждой из стран.

По принятой Международным Валютным Фондом (МВФ) методологии все способы страхования депозитов условно подразделяют на следующие две системы:

  • - систему не выраженных прямо гарантий;
  • - систему положительно выраженных гарантий.

При использовании первой системы обычно отсутствуют специальное законодательство и другие нормативные акты, которыми регламентируется порядок, формы, размеры возмещения потерь вкладчикам банка в случае его банкротства. Помимо этого, нет практики создания специальных фондов, предназначенных для возмещения таких потерь, а существуют лишь абстрактные обязательства государства или иных органов по сохранности вложенных в банки средств. При этом порядок компенсации потерь решается в каждом конкретном случае по усмотрению государства.

Такие системы, как правило, применяются в странах, банковские системы в которых находятся в сильной зависимости от государства и ещё не испытали серьёзных кризисов.

В то же время, системы страхования с положительно выраженными гарантиями нередко создаются в результате кризисов, поразивших банковскую систему той или иной страны. Примерами тому являются история создания таких систем в США, Великобритании, Италии, Аргентине. Основными принципами данной системы являются наличие законодательно установленной процедуры гарантирования возврата банковских вкладов, а также специально созданного в этих целях страхового фонда.

Нашу страну следует отнести пока к тем государствам, в которых действует система не выраженных прямо гарантий вкладчикам банка. В частности, в соответствии с законодательством РФ государство гарантирует сохранность вкладов населения в тех банках, контрольный пакет акций которых принадлежит ему (в частности, в Сбербанке и Внешторгбанке), вкладчики-частные лица имеют право в первоочередном порядке получить вложенные ими в банк суммы при его ликвидации, примеры с ликвидацией ряда банков, попавших в тяжёлое финансовое положение (например, КБ "Тверьуниверсалбанк"), показывают, что иногда государство даёт возможность вкладчикам вернуть свои деньги.

Вместе с тем, в нашей стране ведётся работа по переходу на систему страхования с положительно выраженными гарантиями. Впервые вопрос о необходимости введения такого страхования возник ещё в 1992 году, когда Правительство РФ поручило Министерству финансов, Центральному банку России, Сбербанку и Росстрахнадзору провести работу по созданию системы государственного страхования вкладов населения. Указом Президента РФ от 28 марта 1993 года, Правительству было поручено подготовить необходимые документы по обеспечению мер защиты вкладов населения в Сберегательном банке РФ и страхованию активов, созданных за счёт этих сбережений.

Защита от возможных операционных рисков в Российской Федерации не пользуется достаточным спросом, хотя в странах с развитой экономикой это нормальная практика. Приведём пример известного исторического факта, который дал развитие комплексному страхованию банковских рисков. Незадолго до первой мировой был выдан банковский капитал в США, но он не понёс значительных потерь, поскольку был обеспечен страховым полисом.

Внедрение системы ипотечного страхования в различных странах:
США, Канаде, Великобритании, Литве и ряде других - привело к существенному увеличению общего объема ипотечных жилищных кредитов, выдаваемых кредитными организациями, увеличению количества кредиторов, желающих работать на рынке ипотечных кредитов.
В качестве государственной системы система страхования кредитных рисков была введена в США в 1934 году и сразу после Второй мировой войны в Канаде. Впоследствии в этих и ряде других стран получили развитие и частные институты ипотечного страхования.
Создание в 1934 году Правительством США Федеральной жилищной администрации (ФЖА) стало удачным примером выхода из тяжелейшего по своим последствиям кризиса, поразившего банковскую систему и подорвавшего платежеспособность большинства заемщиков, шагом, оказавшим положительное воздействие на рост и развитие первичного и вторичного рынка ипотечных кредитов. В рамках ФЖА были разработаны и внедрены большое количество специальных государственных программ по страхованию кредитных рисков, направленных на повышение доступности кредитов для семей со средними и ниже средних доходами, молодых семей, впервые приобретающих жилье в собственность, других категорий населения, не рассматриваемых ранее банками в качестве надежных заемщиков.
Бесспорный заслугой ФЖА стало не только создание надежной и самоокупаемой системы страхования ипотечных рисков, но и действенные меры по стандартизации рынка ипотечных кредитов, направленные на минимизацию кредитных рисков, внедрение методик и руководств по предоставлению и обслуживанию ипотечных кредитов, разработке и
внедрению самоамортизируемых кредитных инструментов, увеличению сроков кредитного периода до 30 лет, введению унифицированных форм кредитных документов, определению требований к надежности и профессионализму банков, которые стали принимать участие в программах.
В результате застрахованные в ФЖА кредиты стали надежным и ликвидным продуктом для банков-кредиторов. Созданная в 30-ые годы ХХ века государственная корпорация «Фэнни Мэй», а впоследствии две другие корпорации - «Джинни Мэй» и «Фредди Мак» стали выкупать, секьютиризировать и рефинансировать застрахованные кредиты посредством выпуска эмиссионных ипотечных ценных бумаг и продажи их инвесторам.
Следует отметить, что частные страховые ипотечные компании страхуют кредиты не на 100%, как это делает ФЖА, а только на часть кредита, как правило, не превышающую 25 - 50%. Это, с одной стороны удешевляет стоимость страховки, с другой стороны, не снимает полностью кредитный риск с банка. Кредитные риски делятся между банком, выдавшим кредит, и страховой компанией. За последние 30 лет рынок ипотечного страхования ипотечных рисков в США стал выгодной и надежной сферой деятельности для частного бизнеса. В настоящее время одновременно с государственной системой страхования успешно стали действовать частные страховые компании.
В Канаде также был отмечен большой стимулирующий эффект при внедрении и развитии системы государственного и частного страхования ипотечных рисков.
Канадская ипотечная жилищная корпорация была создана в 1946 году и называлась Central Mortgage and Housing Corporation. В 1979 году она переименована в Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC). Это государственная корпорация. Ее деятельность регулируется государством на основании следующих законодательных актов: Закон о СМНС, Национальный жилищный закон (NHA), Закон о финансовом регулировании.
Корпорация имеет 6 региональных центров по одному в каждой провинции Канада. В настоящее время только в головном офисе в Оттаве работает более 2000 сотрудников.
Однако есть и другие показательные примеры создания программ ипотечного страхования. Г онконг представляет собой прекрасный экономический пример того, как успешная программа ипотечного страхования в соответствующих условиях может положительно сказаться на росте домовладельцев и расширении индустрии ипотечного страхования. В начале 1999 года в Гонконге было впервые применено ипотечное страхование, которое расширило возможности ипотечного кредитования. Появилась возможность предоставления кредитов с максимальным уровнем соотношения ЬТУ от 70 до 85%, а иногда и до 90%. Это значительно повысило доступность жилья, потому что большее число заемщиков могли внести первоначальный взнос на уровне в 10 - 15%, чем при минимальном размере первоначального взноса в 30%, который был обязательным до введения ипотечного страхования. Банковский регулятор снизил требования для банков по взвешенному капиталу, основанному на риске, по займам с ипотечным страхованием. В результате проверки процедур андеррайтинга, проводимой третьей стороной - ипотечными страховщиками - были усовершенствованы стандарты управления рисками. Регулятор деятельности страховщиков предъявил жесткие требования по капиталу и рейтингу ипотечных страховщиков, чтобы гарантировать безопасность и надежность финансовой системы Гонконга. В результате более 12 000 заемщиков воспользовались услугами ипотечных страховщиков, чтобы стать домовладельцем. Ежегодные объемы предоставляемых ипотечных кредитов увеличились до 15 миллиардов долларов США. Статистика говорит сама за себя, в 1997 году доля ипотечного кредитования в ВВП составляла 27,3%, а в
2002 увеличилась до 42,4% благодаря внедрению ипотечного страхования.
Рассмотрим ситуацию в Европе. В ряде государств имеются государственные инструменты ипотечного страхования - Финляндия,
Франция, Швеция, Бельгия, Великобритания. В последнее время программы ипотечного страхования были внедрены и в странах Балтии. Помимо этого, на ипотечном рынке действуют и частные компании ипотечного страхования. Причиной, почему эти страны решили внедрить государственную или частную систему ипотечного страхования, является признание наличия недостатков в системах, связанных с государственными программами субсидирования жилья. Конечно, при определенных обстоятельствах система льгот и субсидий может быть выгодна, но она должна быть разработана в каждой отдельной стране с учетом местной специфики. Полностью отказаться от субсидирования нельзя, не предложив альтернативные варианты решения проблем заемщиков.
Вопросы национальной жилищной политики в Европе относятся к компетенции правительств отдельных государств, а не Евросоюза. Это создает некоторые сложности, при решении проблем, большинство из которых аналогичны проблемам в России: строительство доступного жилья как производство товаров широкого потребления, объем кредитов населению и т.п. Эти вопросы не являются специфичными только для стран с развивающейся рыночной экономикой, они обсуждаются и в Великобритании, и во Франции. Это связано с развитием и эволюционными изменениями на рынке в целом, и на рынке рабочей силы в частности. Появляются новые проблемы, которые надо решать. В качестве примера можно привести ситуацию в Великобритании. Эта страна занимает первое место в Европе по количеству домовладельцев. Он выше среднего по Евросоюзу. Однако правительство раздумывает над тем, как поднять этот уровень еще выше. Это является ответом на эволюционные процессы в обществе - имеется сегмент населения, который не охвачен услугами ипотечного рынка.
В ряде стран после введения единой европейской валюты, после заключения Маастрихтских соглашений была введена более жесткая бюджетная политика. Не каждая из европейских стран сейчас с легкостью может предоставлять субсидии, чтобы помочь определенным слоям населения
и рынку жилья. Примером может служить Португалия. Жилищный рынок Португалии был крайне субсидированным. Но сейчас шаг за шагом государство прекращает эту политику. То же самое можно сказать и об Италии. К сожалению, в Италии отсутствует согласованная жилищная политика. Единственным критерием является наличие денег в определенный момент, чтобы потратить на ее реализацию. В результате этого, только в конце финансового года вы можете понять, есть ли евро, чтобы потратить на жилищные нужды или нет. Государство уходит от решения вопросов по предоставлению жилья. В настоящее время огромное количество государственного жилья продается, что опять же вызвано сложностями с бюджетом. При этом на региональном уровне можно столкнуться с противоположным явлением. В Италии есть область, где в настоящее время за последние два года было внедрено предоставление государственной гарантии, чтобы обеспечить доступ к недвижимости для молодых семей. Конечно, им гарантируется предоставление определенной суммы по кредитам. Причем эта гарантия распространяется только на граждан, проживающих в этой области и отвечающим требованиям дополнительных критериев. Но, тем не менее, это свидетельствует о наличии различий в подходах. С одной стороны, есть бюджетные ограничения, которые не позволяют правительству инвестировать и субсидировать жилищный рынок. С другой стороны, имеется политический интерес к жилищной политике, потому что рынок поставил ряд проблем, которые необходимо решать. Нужно принять во внимание и соотношение цен на жилье и доходов граждан - они колоссально отличаются. В некоторых европейских странах разница между стоимостью жилья и доходами населения продолжает увеличиваться.
С учетом своего и чужого негативного опыта на рынке ипотечного страхования, его участники делают определенные выводы, которые находят отражение либо в нормативно-правовых актах, либо в уставах страховых компаний. Таким образом, сформировались основные принципы построения программ ипотечного страхования за рубежом, заключающиеся в следующем:
¦ целесообразность резервировать средства с учетом риска в размере, достаточном для выполнения всех требований, включая те, что могут возникнуть в период серьезного экономического спада;
¦ необходимость использовать собственные независимые критерии отбора кредиторов для участия в программе, а также критерии андеррайтинга конкретных кредитов - и те, и другие критерии не зависят от политических факторов;
¦ ежегодное приглашение (в обязательном порядке) негосударственных (частных) аудиторских компаний для проведения финансовых и производственных аудиторских проверок в дополнение к стандартным ревизиям и проверкам, осуществляемым государственными регулирующими органами;
¦ обеспечение получения и дальнейшего поддержания минимального инвестиционного рейтинга, подтверждающего способность организации выполнять платежные требования (независимо от какихлибо резервных государственных гарантий, которые организация может иметь);
¦ определение размера страхового покрытия кредита (процент первого убытка), позволяющего банку быть уверенным в том, что с точки зрения незащищенности рисков, он останется в той же или даже несколько лучшей позиции по сравнению с тем, какой бы она была, если бы кредит с базовой ставкой ЬТУ 70% был бы не застрахован. Например, кредит с ЬТУ 85% должен иметь минимальное страховое покрытие не менее 20%, а наиболее приемлемым максимальным показателем покрытия для него было бы 30%;
¦ требования к страхуемым кредитам: во-первых, жилье, отвечающее определенным стандартам качества (устанавливаются банкомкредитором и (или) страховой компанией), во-вторых, заемщики - физические лица, в-третьих, заемщики, приобретающие жилье в собственность;
¦ первоначально применяется консервативный показатель максимально допустимого страхуемого ЬТУ - он должен быть выше действующего незастрахованного базового ЬТУ, но ниже предполагаемого конечного показателя;
¦ риски следует принимать после того, как информация об индивидуальном кредите проанализирована ипотечным страховщиком, но только после того, как кредит пройдет андеррайтинг и будет признан приемлемым кредитором.
Как видно из перечисленных выше примеров, введение системы ипотечного страхования стимулирует рынок ипотечных кредитов, вводит некоторые требования, как к кредиторам, так и к заемщикам, позволяет повысить уровень ЬТУ, что делает жилье более доступным. В странах, где присутствует и государственное и коммерческое страхование ипотечных рисков, у потенциальных клиентов есть выбор между полным покрытием риска, но за более высокую плату, либо неполным покрытием, но, соответственно при более низких тарифных ставках. Системы ипотечного страхования в каждой из стран не сразу приняли тот вид, который существует сейчас. Это результат практической работы, улучшения андеррайтинга, обработки постоянно обновляемых данных, повышения требований к ипотечному кредитованию.
Резюмируя вышесказанное, можно отметить, что преимущества ипотечного страхования для кредиторов заключаются в снижении кредитного риска, связанного с дефолтом заемщика, и возможности предлагать расширенный перечень ипотечных кредитных продуктов, ориентированных на более широкий круг заемщиков. Преимущества ипотечного страхования для заемщиков заключается в следующем: во-первых, повышается доступность кредитов за счет более высокого уровня ЬТУ и, следовательно, уменьшается сумма первоначального взноса; во-вторых, снижаются процентные ставки по ипотечных жилищным кредитам, поскольку ипотечное
страхование в целом снижает кредитных риск для кредитора; в-третьих, кредитная организация может принять решение увеличить свой кредитных портфель за счет расширения ассортимента кредитных продуктов и категорий потенциальных заемщиков.

В развитых зарубежных странах накоплен богатый опыт проведения страхования различных имущественных интересов банков. История такого страхования насчитывает многие десятилетия. Первый договор страхования банковских рисков был заключен в 1911 году в США. За истекший с этого момента период разработана система страховой защиты в сфере банковского бизнеса, перекрывающая практически все объективные каналы финансовых потерь, то есть внешних рисков банков. Ведущими же страховщиками в данной области считаются члены британской страховой корпорации Lloyd"s.

В настоящее время, страхование банковских рисков получило широкое развитие во многих странах. Например, в США ежегодно заключается более 2000 договоров страхования банковских рисков. При этом для американских банков уже в течение нескольких лет страхование от рисков, связанных с ограблением, является обязательным.

Рост популярности страхования банковских рисков в мире обусловлен рядом причин. Одной из них является расширение страхового поля, т.е. рост числа банков, их активов и капиталов, увеличение объемов банковских операций. Другой причиной, вынуждающей банки прибегать к страхованию, является увеличение частоты и расширение круга рисков, наносящих убытки, рост объемов ущерба, наносимых различными случайными событиями.

Наконец, наличие договора страхования повышает имидж банка, помогает привлекать клиентов и инвестиции, поскольку снижает риск его неплатежеспособности и банкротства. Это вызвано тем, что помимо предоставления страховщиками гарантий возмещения убытков, причиненных банку, при заключении договоров страхования страховщики осуществляют тщательной контроль за его деятельностью. Банковские риски / Кол. авторов; Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. 2-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2008.

Элементы используемой в развитых зарубежных странах системы страхования банковских рисков, прежде всего, могут быть подразделены на две группы. Первая из них охватывает объекты страхования и страховые риски, общие для практически любых предприятий и организаций. Ко второй же можно отнести такие объекты и страховые риски, необходимость страховой защиты, в отношении которых объясняется именно специфичностью банковской деятельности. Данное разделение уже было показано при классифицировании видов страхования банковских рисков.

Специфику же страхования банковских рисков составляет группа видов, необходимость и порядок проведения которых обусловлены особым характером банковской деятельности. Эта группа страховых операций может быть также, в свою очередь, подразделена на несколько направлений.

К первому из них можно отнести страховые операции, предоставляющие защиту в отношении банковских ценностей и другого имущества банков.

Ко второму - операции, предоставляющие страховую защиту, связанную с применением компьютерного оборудования и программного обеспечения (hardware & software) в банковской сфере (в первую очередь, страхование от компьютерного мошенничества).

К третьему - страхование от рисков, связанных с использованием пластиковых карточек в банковской сфере.

К четвертой - страхование активных банковских операций (выдача кредитов, приобретение облигаций и т.п.).

И, наконец, к пятой - страхование пассивных банковских операций (банковских вкладов). Аленичев Д.В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов.-М.: Издательство "Ист Сервис".- М.:2004.-114 с.

В то же время, следует подчеркнуть, что ведущие страховщики во всем мире категорически отвергают возможность приема на страхование ряда профессиональных банковских рисков, представляющих собой неотъемлемую часть банковской деятельности и зависящих во многом от квалификации банковского персонала. К таким, не принимаемым на страхование рискам, относятся валютные, финансовые, значительная часть кредитных. Как уже упоминалось, результат деятельности банка при реализации таких рисков (спекулятивных рисков) может принести банку, как прибыль, так и убытки. Страхование же порывает только риски, которые могут нанести ущерб.

Рассмотрим порядок проведения страховых операций ведущими зарубежными страховщиками.

В основе договоров страхования банковских рисков, заключаемых большинством европейских страховщиков, лежат разработанные в 70-х годах корпорацией Lloyd"s «Общие обязательства по страховому обеспечению банков», известные как Bankers" Blanket Bond Insurance (В.В.В.). В специальной литературе также встречаются следующие определения - «Всеобъемлющее Банковское Страхование», «Комплексное страхование банковских рисков», «Комплексное Банковское Страхование», «Генеральный полис для банкиров», «Банковский полис Ллойда», «Генеральный банковский полис Ллойда», а часто просто «В.В.В.».

В США же страхование банковских рисков осуществляется на основании так называемого «Генерального полиса», разработанного «Американской Ассоциацией Гарантов» для банков США. Условия такого полиса, фактически, являются идентичными условиям Bankers Blanket Bond. Многие годы обязательным для американских банков является их страхование на основе «В.В.В.». За последние почти три десятилетия полис комплексного страхования банков был адаптирован с учетом местных законодательств для использования во многих странах и в настоящее время получило большое распространение в мире. Этот процесс продолжается в настоящее время в странах Восточной Европы и СНГ. Дедиков С.В. Комплексное страхование банковских рисков // Юридическая работа в кредитной организации. 2011. N 3. С. 8 - 21.

Договоры страхования Bankers Blanket Bond заключаются на страховые суммы, колеблющиеся в диапазоне от 5-10 миллионов долларов США до 250 миллионов долларов США. страхование банковский риск

Одной из наиболее важных частей страхования банковских рисков считается страхование на случай незаконных мошеннических действий сотрудников банка. На него обычно приходится более половины всех страховых случаев. Это связано с тем, что даже самые изощренные способы внутреннего контроля и аудита далеко не всегда дают возможность полностью обезопасить банк от риска хищения средств его сотрудниками.

Объектами страхования ценностей, находящихся в помещении банка, могут быть денежные знаки, ценные бумаги и купоны от них, драгоценные металлы в слитках и изделиях, драгоценные и полудрагоценные камни, монеты из таких металлов и сплавов, чеки, векселя, коносаменты, страховые полисы, гарантийные письма, депозитные расписки, кассовые ордера, гербовые марки, закладные и другие денежные документы, принадлежащие как самому банку, так и другим лицам и находящиеся в хранилищах, кладовых и кассах банка.

Страховыми рисками являются:

а) хищение, грабеж, разбой и обман, совершенные лицами при нахождении их в помещении банка;

б) загадочное необъяснимое исчезновение;

в) повреждение, уничтожение или злонамеренное перемещение в другое место, совершенное какими-либо лицами по злому умыслу.

Страхование на случай наступления следующих трех групп страховых событий становится все более актуальным в связи с развитием технических средств копирования и их все большей доступностью, что, в свою очередь, приводит к увеличению числа преступлений, связанных с подделками документов, ценных бумаг, денежных знаков.

Так, страхование от убытков, вызванных осуществлением банком операций на основании поддельных документов возмещает потери, которые понес банк в связи с тем, что он выдал кредиты, произвел переводы денежных средств, какие- либо выплаты или осуществил иные операции на основании.

а) подделанных (в том числе с подделанной подписью) или подмененных чеков, кассовых ордеров, платежных поручений, долговых обязательств и других платежных документов;

б) полученных страхователем по телеграфу, телетайпу, факсу и другим средствам связи фиктивных инструкций, якобы посланных от лица клиента банка, брокера, другого банка или финансового учреждения, но на самом деле ими не передававшихся или передававшихся, но с другим содержанием. Слуцкий А.А. Банковские риски: классификация для страхования// "Банковское кредитование", 2007, N 1.

Страхование от убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг возмещает ущерб, нанесенный банкам, в связи с совершением ими операций на основании подделанных (в том числе с подделкой подписи) подложных, утерянных или украденных акций и сертификатов на них, облигаций, купонов ценных бумаг, закладных и других ценных бумаг.

Наконец, страхование от убытков, понесенных банком в связи с приемом фальшивой валюты проводится на случай принятия кассовыми работниками банка фальшивых, поддельных или неплатежных бумажных денег или монет.

В результате широкого внедрения в банковскую практику электронной техники резко возросли убытки банков от преступности в сфере использования такой техники. Достаточно сказать, что по оценкам Британской федерации предпринимателей, величина ущерба от мошенничества с использованием компьютерных систем составляет в среднем 500 000 долларов на один случай, а общая ежегодная величина потерь, например, в США оценивается в 3-5 млрд. долларов Аминов Д.И., Ревин В.П. Преступность в кредитно-банковской сфере. - М.: Брандес, 2007, стр.45.. При этом значительная часть таких преступлений раскрывается только случайно и уже после того, как преступники скрылись. Следует отметить, что компьютерное мошенничество, в первую очередь, может быть совершено служащими самого застрахованного банка.

Страховщики США разработали свой вариант страхования от преступлений, связанных с использованием компьютерной и другой электронной техники. При этом американская версия такого страхования, в отличие от условий страхования, разработанных Lloyd"s, состоит фактически из одного параграфа, в котором констатируется, что страховщик покрывает убытки страхователя, понесенные им в результате несанкционированного доступа лиц, не работающих в банке к его компьютерной системе или к системе перевода платежей с целью мошенничества.

Страхование от рисков, связанных с использованием пластиковых карт в качестве платежного средства, проводится в связи с тем, что в соответствии с условиями использования пластиковых карт клиентами банка-эмитента на него возлагаются, в ряде случаев, риски финансовых потерь, вызванные применением таких карт. Поэтому они имеют страховой интерес при заключении договоров страхования от подобных рисков.

Наиболее известными условиями страхования рисков, связанных с пластиковыми картами, являются также условия, разработанные в корпорации Lloyd"s.

Теперь перейдем к японскому опыту проведения страхования банковских рисков. Японская форма полиса «Всеобъемлющего страхования банковских рисков» была введена относительно недавно, с февраля 1983 года и, в основных чертах повторяет классический Bankers" Blanket Bond. Лицензии на проведение этого страхования выдает Министерство финансов Японии. Японская кредитно-банковская сфера - самая крупная в мире по размеру капиталов, но количество крупных и средних банков не превышает ста.

Японская система страхования банковских рисков создана на основе американского и европейского опыта, но имеет и некоторые свои особенности. В первую очередь, особенность японского формы полиса В.В.В. заключается в том, что страховое покрытие по нему включает в себя следующие три отдельные части с разными объемами страхового покрытия.

Часть I. Страхование имущества:

Секция 1. Страхование наличности;

Секция 2. Страхование от подделок;

Секция 3. Страхование внутренней отделки и оборудования;

Часть II. Страхование профессиональной ответственности банковских служащих;

Часть III. Страхование от электронно-компьютерных преступлений.

В соответствии с японской формой В.В.В. возможны следующие комбинации:

Часть I, только;

Комбинация из Части I и Части II;

Комбинация из Части I и Части III;

Часть III, только.

Страхователь обязан застраховать все свои здания, офисы, отделения и филиалы на территории Японии, и не имеет право выбирать или исключать отдельные офисы и помещения из страхового полиса.

Период страхования обычно равен одному году, но по желанию страхователя он может быть либо короче, либо длиннее, но в любом случае кратным одному месяцу.

В том, что касается объектов страхования, то они практически идентичны классической форме В.В.В.

Во всем мире, помимо В.В.В., страхование может распространяться на различные виды деятельности коммерческих банков. Одними из основных видов деятельности банков являются такие их активные операции, как выдача кредитов, приобретение акций, облигаций и т.п. При осуществлении указанной деятельности банки несут риски невозврата кредита заемщиком, непогашения облигаций или невыплата процентов по ним и др. Понятно, что банки заинтересованы в защите от таких рисков, в том числе через страхование. Видами страхования, предоставляющими страховую защиту от данных рисков, являются: страхование заложенного имущества, страхование жизни и здоровья заемщиков, страхование финансовых гарантий, страхование кредитов. Аленичев Д.В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов.-М.: Издательство "Ист Сервис".- М.:2004.-114 с.

© 2024 Все о получении кредита. Информационный портал