Вконтакте Facebook Twitter Лента RSS

Особенности и формы договора страхования жизни. Условия договора страхования жизни Выкупная стоимость полиса

Страхование жизни относится к виду личного страхования, предполагающего длительную защиту личных интересов застрахованного лица. Страхование жизни предусматривает регулярные финансовые отношения при длительном периоде времени между страховщиком и страхователем.

Страхование жизни состоит из различных видов страхования, в которых объектом страхования выступает жизнь человека. Тем не менее, основной целью страхования жизни выступает накопление определенных денежных средств застрахованного лица к важному событию в собственной жизни или в жизни своих близких: совершеннолетие, свадьба, выход на пенсию и прочие важные события.

В соответствие с условиями договора страхования жизни, взносы могут выплачиваться ежемесячно на протяжении всего накопительного периода (в расчет берется момент заключения договора и момент наступления страхового случая). Страховщик, во время всего накопительного периода, осуществляет финансовые операции с деньгами клиента: вкладывает их в ценные бумаги, банковские депозиты, недвижимость. Поэтому к моменту наступления страхового события (выход на пенсию, достижение совершеннолетия) по сумме уплаченных страховых взносов накапливается инвестиционный доход.

Страховое обеспечение выплачивается страховщиком чаще всего в виде пожизненной финансовой ренты (пожизненный аннуитет), а также заключаются договора страхования жизни с единовременной выплатой всей страховой суммы.

Страхование жизни реализует накопительную функцию страхования (функция накопления и сбережения денежных средств), а также защитную функцию.

Существует четыре вида накопительного страхования жизни:

  1. комбинированное (смешанное) страхование жизни;
  2. страхование «к сроку»;
  3. пенсионное страхование;
  4. пожизненное страхование.

Смешанное страхование

При смешанном страховании жизни страхователем с определенной периодичностью уплачиваются страховые взносы, установленные договором. На протяжении всего действия договора страхования жизни к накапливаемой общей сумме взносов прибавляются проценты. По истечению действия срока договора страхователю выплачивается страховая сумма с процентами.

По данному виду страхования страховым случаем является дожитие страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования срока. Страховой случай состоит из двух критериев:

  • наступление определенной договором страхования конкретной даты;
  • нахождение застрахованного лица в хорошем физическом самочувствии.

Смешанное страхование также заключает в себе страхование на дожитие и страхование на случай смерти.

Преимуществом смешанного страхования жизни перед банковским депозитом является то, что помимо стабильного инвестиционного дохода страхование гарантирует страховую защиту сберегающейся сумме денежных средств.

При заключении договора на смешанное страхование жизни в договор страхования страхователем может включаться дополнительная защита от прочих рисков (например, потеря трудоспособности). В случае если в какой-то определенный период времени застрахованное лицо становится нетрудоспособным, страховщик берет на себя обязанность по уплате последующих страховых взносов. После завершения срока действия договора страхования, страхователю (застрахованному лицу) полностью выплачивается накопленная страховая сумма. Однако при этом следует учитывать, что первоначальное включение дополнительных услуг в договор страхования, значительно увеличивает сумму страховых взносов.

Минусы и плюсы накопительного страхования

Одним из главных недостатков накопительного страхования является низкий процент уровня доходности. По сравнению с банковскими депозитными программами он уступает в два, а то и в три раза. Обусловлено это тем, что страхование жизни рассчитано на десять (двадцать) лет и является долгосрочным вложением. Оценить доходность по инвестициям столь длительного срока очень сложно. Банковские учреждения предпочитают заключать депозитные договора на значительно меньший срок, чем страховщики. Также банками могут меняться процентные ставки по депозиту (в меньшую сторону), в то время как страховщики держат установленную процентную ставку по договору на протяжении всего срока страхования.

Окончание срока действия договора

Накопленную сумму по договору страхования жизни застрахованное лицо сможет получить только после полного окончания срока страхования. При расторжении договора страхования, страхователь должен знать, что к выплате будет подлежать значительно меньшая сумма денежных средств, чем сумма произведенных им страховых взносов. Страхователь может вообще ничего не получить, если расторгнет договор страхования в первые несколько лет (два-три года).

В случае если во время действия договора страхования жизни наступила смерть страхователя (застрахованного лица), накопленные деньги в полном объеме выплачиваются выгодоприобретателям (наследникам).

При получении застрахованным лицом инвалидности первой степени во время действия договора страхования страховщиком также производится выплата полной страховой суммы, а при временной нетрудоспособности страховщик выплачивает пособие.

Однако не стоит забывать, что подробный перечень различных условий, при которых страховщик будет обязан производить страховые выплаты, оговариваются в каждом отдельном случае страхования при заключении договора смешанного страхования жизни.

Страхование «к сроку»

Страхование жизни «к сроку» заключается, как правило, либо к окончанию ребенком школы, либо к совершеннолетию ребенка. На сегодняшний день по накопительному страхованию такого вида чаще всего сберегаются денежные средства на обучение. Вносить по договору страхования взносы может как само застрахованное лицо, так и другие заинтересованные лица (родители и прочие родственники). Страхователем самостоятельно определяется страховая сумма.

Смысл страхования «к сроку» заключается в том, что с его помощью можно накопить деньги до наступления какого-то определенного срока (например, приобретение автомобиля к своему 25-летию). Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов, которые страхователь будет вносить с установленной периодичностью для достижения поставленной цели.

Страхование жизни «к сроку» отличается от смешанного страхования тем, что наследники застрахованного лица (в случае смерти последнего) получают общую страховую сумму только при наступлении фиксированной даты, определенной в договоре страхования. Это же условие касается и таких страховых случаев, как потеря трудоспособности или получение инвалидности. Однако следует учитывать, что если с выплатой страховой суммы придется подождать, то от уплаты обязательных взносов застрахованное лицо освобождается, данная обязанность переходит к страховщику.

К страховым случаям по страхованию жизни «к сроку» относятся:

  • дожитие;
  • смерть;
  • потеря трудоспособности.

Важно знать!

Размер процента при страховании «к сроку» будет мало отличаться от процента по банковскому депозиту. Поэтому, застрахованному лицу предоставляется прекрасная возможность застраховаться от несчастного случая и при этом дополнительно заработать на процентах.

Пенсионное страхование

Данное страхование идет прекрасным дополнением к государственному обязательному пенсионному страхованию. Размер страховой суммы определяется страхователем самостоятельно при заключении договора страхования. В случае смерти застрахованного лица вся страховая сумма достается выгодоприобретателям (наследникам).

При потере застрахованным лицом трудоспособности (получении инвалидности) страховщик берет на себя уплату всех последующих страховых взносов. Обусловленные выплаты производятся с начала установленной договором даты в полном объеме.

Пенсионное страхование имеет две разновидности: временное и пожизненное. Временное пенсионное страхование определяет страховые выплаты на протяжении установленного договором периода времени (пять, десять лет), а при пожизненном страховании выплата пенсии производится на протяжении всей жизни застрахованного лица.

Важно!

У данного вида страхования есть один большой плюс: на внесенную сумму страховых взносов производится начисление процентов по ставкам банковского депозита, поэтому размер последующих страховых выплат не пострадает от неизбежной инфляции денежных средств.

Пожизненное страхование

При пожизненном страховании предполагается лишь одни страховой риск - смерть страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателям выплачивается накопленная страховая сумма за время действия договора страхования.

Проценты по этому виду страхования не предусмотрены, поэтому из-за инфляции данный вид является малопривлекательным для страхователей. Тем не менее, пожизненное страхование является неплохой альтернативой по сбережению накопленных денежных средств. При этом наследникам (выгодоприобретателям) при наступлении страхового события всегда легче получить страховую сумму от страховщика, чем от других кредитных учреждений.

Страхование жизни относится к личному страхованию, которым предусматривается защита длительных интересов застрахованного лица (страхователя). Основной целью страхования жизни служит накопление и сбережение денежного актива к таким важным событиям в жизни каждого человека, как свадьба, совершеннолетие, выход на пенсию и другие. Все виды страхования, в которых объектом страхования служит жизнь человека, относятся к страхованию жизни.

Предмет страхования

Договор страхования жизни заключается для того, чтобы при наступлении страхового события (смерти застрахованного) выгодоприобретателю, определенного договором, выплатить компенсацию за потерю. В классическом варианте договора страхования жизни страхование заключается на случай смерти застрахованного лица. При заключении данного договора страхователем выбирается оптимальный конечный период времени, который смог бы покрыть важные жизненные периоды, например несовершеннолетний возраст детей (они не могут себя обеспечивать сами) или наступление срока погашения кредита.

Договор страхования жизни сочетает в себе рисковые и накопительные функции (смешанное страхование на случай смерти и дожитие). Заключается договор на срок не меньше одного года.

Договор страхования жизни может иметь различные формы, например:

  • смешанное страхование жизни: включает в себя страхование от несчастного случая;
  • Term Life Insurance (страхование жизни на определенный срок): экономичный способ защиты своей семьи;
  • накопительное страхование жизни: долгосрочное страхование жизни, при котором страхователю выплачивается страховая сумма при дожитии им указанного в договоре периода; в случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам.

Заключение договора страхования жизни на определенный срок становится выгодным в том случае, когда страхователь, например, имеет опасную для своей жизни работу. Заключение данного договора рекомендуется на время трудового контракта, с возможной последующей его отменой в день увольнения. Немаловажным преимуществом данного вида страхования является его простота и понятность, а также доступность для каждого желающего страхователя.

Страховые риски

Риск смерти страхователя (застрахованного лица) - вот единственный и основной риск, который защищается договором страхования жизни. Вытекающим из основного риска (смерти застрахованного лица) является риск финансовых потерь наследников (выгодоприобретателей).

Как правило, договор страхования жизни покрывает страховые риски, происшедшие в жизни человека в результате непредвиденных и непреднамеренных событий: смерть (гибель) по причине болезни, несчастного случая, противоправных действий третьих лиц. В исключительных случаях в договор страхования может быть включен риск самоубийства. Зачастую он учитывается при страховании кредита, поэтому данный риск сопровождается дополнительными специфичными оговорками. Кроме того, в договор страхования жизни могут быть включены риски дожития, нетрудоспособности и другие.

Страховые случаи

К страховым случаям по системе накопительного страхования относится:

  • благополучное дожитие до окончания срока договора страхования жизни;
  • потеря здоровья и трудоспособности от несчастного случая (наступление инвалидности);
  • смерть (гибель) застрахованного лица;
  • смерть (гибель) застрахованного лица вследствие ДТП, несчастного случая (удвоение страховой суммы).

Страховой тариф

В договоре страхования жизни страховой тариф (страховая премия) напрямую будет зависеть от следующих факторов: здоровья застрахованного, пола и возраста. Для определения стоимости страхового тарифа страховщики используют таблицы смертности.

Расчет ожидаемой дисконтированной величины страховой выплаты производится на основании данных таких таблиц. После этого расчета дополнительно вносится информация о здоровье застрахованного лица. В расчетах обязательно учитываются расходы страховщика и его ожидаемая прибыль.

Размер страхового тарифа по накопительному страхованию жизни варьируется в пределах четырех - десяти процентов от общей страховой суммы. На сумму страхового тарифа влияют следующие факторы:

  • возраст застрахованного лица (тариф повышается с возрастом страхователя);
  • пол страхователя (у мужчин тариф выше, чем у женщин);
  • страховые риски и программа страхования (риск смерти или инвалидность).

Важно знать!

Актуарий страховой компании производит расчет страхового платежа, указанного в варианте договора страхования жизни. После его уплаты страхователем, страховщик берет на себя обязательство по защите страхователя и создание инвестиционного дохода для страхователя на внесенную им страховую сумму. Как правило, накопительная программа страхования жизни аналогична банковским депозитным программам.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий обязательства выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.

Предметом страхования является жизнь застрахованного лица или доходы данного лица, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.

По классификации видов страховой деятельности страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выпла­там в случаях:

Дожития застрахованного до окончания срока страхо­вания или определенного договором страхования возраста;

Смерти застрахованного;

А также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) за­страхованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахован­ным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

При этом формирование резерва взно­сов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по ин­вестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.

Основными принципами страхования жизни являются:

1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть зак­лючен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объек­те, который он собирается застраховать. В насто­ящее время установлена достаточность того, что страховой интерес дол­жен иметь место только на момент заключения страхового контракта.

Страховой интерес имеют :

    страхователь в собственной жизни,

    работодатель в жизни своих работников,

    супруг в жизни другого супруга,

    родители в жизни детей,

    партнеры по бизнесу,

    кредиторы в жизни должника.

2. Участие в прибыли страховой компании. Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида стра­хования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают. Каждый год страховая компания производит оценку своих ак­тивов и пассивов, и часть получаемой прибыли направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сум­ма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока дей­ствия договора или наступлении страхового случая.

Существуют две фор­мы начисления бонусов :

    ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от стра­ховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирования);

    окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при ис­течении срока договора или в случае претензии в целях повышения за­интересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок, или поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном стра­ховании.

Страховые премии по договорам страхования с участием в прибыли выше, чем по договорам без участия в прибыли с аналогичной базовой страховой суммой. Существуют системы, при которых начисленные бону­сы используются для уменьшения ежегодных страховых премий.

3. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма - это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного стра­хования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора в соответствии с его условиями.

Существуют еще и другие операции, обеспечивающие право требования страхователем суммы резерва, начисленного по его страховому договору.

Цессия. Страхователь может подарить или продать собственность до­говора другому лицу. В данном случае стоимость накопленного страхово­го резерва может перейти к другому застрахованному. При этом страховой договор не прекращает своего действия.

Аванс или ссуда под страховой договор. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий.

Передача полиса под залог. Страховой полис может передаваться в за­лог лицу, дающему ссуду застрахованному.

4. «Прозрачность» страхования жизни. Принцип прозрачности в страховании жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях. Соглас­но ГК РФ договор страхования жизни является публичным договором.

Страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступле­ния. Поэтому страхуемый риск имеет три вероятностных аспекта:

    вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжи­тельности жизни;

    вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

    вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жиз­ни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни.

Основными критериями, по ко­торым различают договоры страхования жизни, являются:

    объект страхования,

    предмет страхования,

    порядок уплаты страховых премий,

    период действия страхового покрытия,

    форма страхового покрытия,

    вид страховых выплат,

    форма заключения договора.

По виду объекта страхования жизни различают:

    договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;

    договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;

    договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

В отношении договоров страхования жизни, когда застрахованный и страхователь - разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного на время заключения контракта, о чем упоминалось выше.

В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

    страхование на случай смерти;

    страхование на дожитие;

    смешанное страхование.

В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры:

    с единовременной (однократной) премией;

    с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока догово­ра, либо в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, либо на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового полиса полно­стью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачива­ются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно.

По периоду действия страхового покрытия различают:

    пожизненное страхование (на всю жизнь);

    страхование жизни на определенный период времени.

Критерий определения периода действия страхового покрытия отра­жает не только временной фактор, но и специфику риска, который берет на себя страховщик. В первом случае вероятность наступления страхово­го события равна единице и риск для страховщика состоит в том, когда произойдет страховой случай и сколько премий при их периодической уплате он успеет аккумулировать в страховой резерв по этому договору. Во втором же случае вероятность страхового события зависит от того, каков будет предмет страхования - дожитие, смерть или и то и другое вместе. При этом предоставление страховой гарантии страховщиком бу­дет стоить тем дороже, чем выше вероятность смерти. Естественно, что премии по смешанному страхованию будут наиболее высокими, а премии по срочному страхованию на случай смерти - наиболее низкими при оди­наковой страховой сумме, выплачиваемой страховщиком при наступле­нии страхового случая, и возрасте застрахованного. Премии по пожиз­ненному страхованию занимают промежуточное значение.

По форме страхового покрытия можно выделить:

    страхование на твердо установленную страховую сумму;

    страхование с убывающей страховой суммой;

    страхование с возрастающей страховой суммой;

    увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса роз­ничных цен;

    увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

    увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страхо­вых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают:

    страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

    страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

    страхование доходов семьи;

    страхование жизни с выплатой пенсии.

По способу заключения договоры страхования жизни делят на:

    индивидуальные;

    коллективные.

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа по­лисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведен­ных критериев:

    срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий стра­ховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

    пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застра­хованного, когда бы она ни произошла.

Смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязу­ется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истече­нии срока действия договора, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базо­вых типов и покрывающие специфические риски:

    договоры пенсионного страхования;

    аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Комбинация рисков и селекция различных условий страхования привели в первую очередь к формированию так называемых стандартных типов страхования жизни. Общая характеристика и основные признаки этих договоров представлены в Приложении 10.

Наряду с исторически сложившимися типами страхования жизни в практику отечественного страхового дела стали внедряться более сложные страховые услуги, включающие приемы инвестиционных фондов и банков, предоставляющих своим клиентам более широкие возможности по использованию средств Приложение 11.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому вып­лачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахован-ного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и еже­месячно, но в сумме равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда раз­решается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.

Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют табли­цы смертности не для населения в целом, а для той его группы, к которой относится страхователь (застрахованный).

Выделяют следующие виды аннуитетов .

Простой аннуитет . При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно.

Отсроченный аннуитет. При заключении договора оговаривается пе­риод между заключением договора и началом выплаты ренты. За этот от­ложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхо­вателем аннуитета.

Срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату рен­ты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти (до окончания срока договора).

Гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантированного срока, в за­висимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным.

Для заключения пенсионного договора используются пенсионные пла­ны или схемы.

    накопление страховой суммы по пенсионному плану за счет уплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности заст­рахованного;

    покупка в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию, при выходе застрахованного на пенсию;

Выплата фиксированной суммы при выходе на пенсию в качестве еди­новременного пособия.

Поскольку договор пенсионного страхования имеет целью обеспече­ние дохода в старости, то он не может быть выкуплен страхователем.

В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности оп­ределенная часть от накопленных пенсионных взносов может быть выпла­чена наследникам.

Пенсионное страхование может быть осуществлено по коллективному страховому договору совместно с работодателем.

Договор страхования жизни представляет собой официально подпи­санное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой сто­роной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступле­нии конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.

Договор страхования характеризуется следующими признаками:

    это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обя­зательства друг перед другом;

    это договор консенсуальный, то есть подразумевает наличие согла­сия обеих сторон;

    это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает ус­ловия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает подготовленный до­говор, но не участвует в разработке его общих положений.

Договор страхования жизни отличают от других страховых договоров четыре аспекта:

    это, как правило, долгосрочный договор, имеющий срок действия 5 -15 лет или в течение всей жизни страхователя;

    договор страхования жизни - это договор страхования суммы. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страхо­вая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и, соответ­ственно, нанесенный ей вред не представляется корректным;

    для договоров страхования жизни не существует «чрезмерного» стра­хования и, соответственно, ограничений по выплатам. По всем заключен­ным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при на­ступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначе­ния страховой суммы является возможность клиента уплачивать соответ­ствующие ей страховые премии;

    по договору страхования жизни страховщик обычно заранее знает или может оценить стоимость страхового случая (подписанную в договоре страховую сумму), а также вероятность наступления страхового случая, то есть вероятность для клиента дожить или умереть в определенном возра­сте, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы (как это делается для рисковых видов страхования), а так называемые математические резервы.

Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму.

Таблица смертности

В страховании жизни неопределенность связана со случайным ха­рактером продолжительности человеческой жизни. Поэтому страховщи­ки должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. В качестве основного источника подобного рода дан­ных служат таблицы смертности, которые составляются государствен­ными органами статистики с определенной периодичностью на основе информации, собираемой в результате переписи населения. Кроме того, в некоторых странах страховщики, долгое время занимающиеся страхо­ванием жизни и располагающие большим объемом данных о своих кли­ентах, создают собственные таблицы смертности, которые более точно характеризуют смертность среди застрахованных. Считается, что пер­вые сводные математические таблицы смертности составил английский астроном Эдмунд Галлей (1656-1742).

Таблица смертности - это таб­лица, которая для любого возраста х лет показывает число L доживаю­щих до этого возраста лиц из первоначальной совокупности, состоящей, как правило, из L 0 =100 000 новорожденных. В таблице смертности, как минимум, должны присутствовать два столбца:

    в первом указывается возраст х лет (от 0 до w лет с шагом один год, где w - предельный возраст таблицы смертности);

    во втором приводится число лиц L x из L 0 =100 000 новорожденных, доживающих до указанного возраста х лет.

Кроме того, в таблицах смертности часто приводятся производные по­казатели, например:

Численность лиц d x , умирающих при переходе от возраста х лет к воз­расту (х + 1) год: d x = L x - L x +1

Вероятность смерти q x при переходе от возраста х лет к возрасту (х+1) год: q x = (L x - L x +1) / L x +1 = d / L x +1

Вероятность р x дожития лица в возрасте х лет до возраста (х+1) год:

р x = 1 - q x = L x +1 / L x

Среднее остаточное время жизни для возраста х лет и др. Существуют различные концепции составления таблиц смертности.

В зависимости от того, какой период относительно даты исследования описывают эти таблицы, различают два вида таблиц :

    ретроспективные таблицы, то есть таблицы смертности, составлен­ные по данным предыдущих лет и описывающие смертность населения в разных возрастах на момент исследования;

    перспективные таблицы смертности, которые получаются в результа­те экстраполяции на будущие годы существующих в настоящее время де­мографических тенденций.

В соответствии с договором страхователь уплачивает взносы в начале договора страхования, а страховые выплаты происходят через определен­ное время. В течение этого периода страховщик инвестирует временно сво­бодные средства и получает на них определенный доход. Величина такого дохода, поступающего за год с единицы денежной суммы, называется нор­мой процента, или нормой доходности.

На момент расчета нетто-ставок страховщик не может сказать точно, под какой процент ему удастся вложить страховые резервы, поэтому в рас­четах тарифных ставок применяется планируемая норма доходности. В не­которых странах минимальная гарантированная норма процента, которую должен обеспечить страховщик, устанавливается государственными орга­нами надзора за страховой деятельностью.

Страховая услуга состоит в выплате страховщиком определенной сум­мы при наступлении страхового случая. В обмен на обещание выплаты страхователь обязуется уплатить страховой компании премии. Как прави­ло, эта премия вносится в начальный период договора страхования, а вып­латы происходят через несколько лет, поэтому страхователь, уплатив пре­мию, выполнил свои финансовые обязательства, а страховщик в течение всего срока страхования имеет долг по отношению к нему. Для того чтобы при наступлении страхового случая суметь произвести обещанные вып­латы, страховщик должен создать и сохранить страховые резервы.

В страховании жизни (или, иными словами, в накопительном страхова­нии) существуют резервы двух типов:

    резервы по страховым случаям, подлежащим урегулированию (т.е. ре­зервы по уже произошедшим, но еще не оплаченным страховым случаям);

Резервы по текущим (действующим) договорам. Эти резервы по спосо­бу расчета называют математическими, или теоретическими.

Договор страхования жизни - это двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера страховой суммы нотариального удостоверения не требуется.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 65 лет, страхования детей - без ограничения возраста, страхования к бракосочетанию - от 20 до 67 лет. Возраст страхователя в заявлении о страховании указывается в полных годах, документального подтверждения возраста от страхователя не требуется.

Возраст лица, в пользу которого заключается договор смешанного страхования жизни, не имеет значения. Иное дело возраст третьих лиц, т. е. детей, в пользу которых заключаются договоры страхования детей и страхования к бракосочетанию. Он обязательно должен быть записан в заявлении о страховании.

Заявление о страховании - важный юридический документ, который, как правило, заполняется страховым агентом (инспектором) , но со слов страхователя. Нельзя принимать заявление о страховании, если оно подписано не тем лицом, от имени которого подается, так как в этом случае договор страхования признается недействительным.

Страховая организация не перепроверяет указанные страхователем в заявлении сведения о возрасте, состоянии здоровья, отсутствии группы инвалидности и др., но имеет право в определенных случаях проверить данные страхователем сведения.

Для каждого вида страхования устанавливаются различные сроки страхования, т. е. сроки, в течение которых страховая организация выполняет принятые на себя обязательства. Договоры смешанного страхования жизни заключаются на точно установленный срок - 5, 10 , 15 или 20 лет. По договорам страхования детей, так же как и по договорам страхования к бракосочетанию, заранее установленных сроков страхования нет. Однако по договорам страхования детей максимальный срок страхования не может превышать 18 лет.

Началом срока страхования считается 1-ое число того месяца, в котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончанием - последнее число предшествующего месяца через столько лет, на сколько заключен данный договор страхования.

Начало течения срока страхования следует отличать от вступления договора страхования в силу. Оформление заявления о страховании и выписка страхового свидетельства означает лишь факт заключения договора страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования возникли обязательства страховой организации, связанные с выплатой страховой суммы, необходимо, чтобы он вступил в силу.

Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:

  • страхование на случай смерти;
  • страхование на дожитие;
  • страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы

1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании — смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы — дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

3. В случае страхования здоровья основание — утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Лица, имеющие право на получение страховой суммы

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1 , 2 ст. 934 ГК РФ):

  • выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
  • застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.

3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы

Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.

1. В случае страхования на случай смерти:

  • свидетельство о смерти;
  • договор страхования (полис);
  • медицинские документы с указанием причины смерти;
  • свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
  • паспорт выгодоприобретателя.

2. В случае страхования на дожитие:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
  • договор страхования (полис);
  • паспорт застрахованного лица.

3. В случае страхования здоровья:

  • заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
  • договор страхования (полис);
  • справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
  • свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
  • свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
  • паспорт выгодоприобретателя.

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 — 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.

Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

Обратите внимание!

В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ (пп. 2 , 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате.

© 2024 Все о получении кредита. Информационный портал