Дадут ли займ с плохой кредитной историей. Плохая кредитная история – что делать? Как другие банки узнать о кредитной истории
Сегодня далеко не каждый российский заемщик может похвастаться безупречной кредитной историей.
В этой статье мы расскажем о том, какая КИ считается по-настоящему «плохой», и как взять кредит заемщику с «подмоченной репутацией».
КИ и БКИ: расшифровка
Начнем издалека… В России каждый этап нашей трудовой деятельности скрупулезно фиксируется в трудовой книжке. Именно в этом документе хранится информация о приеме на работу, увольнениях и выговорах, благодарностях и повышениях.
Примерно ту же задачу решает и кредитная история - в ней детально отображается «заемная биография» заемщика, все его досрочные погашения кредитов и допущенные когда-либо просрочки. Кроме того, КИ содержит персональную информацию о заемщике (от паспортных данных до налогового кода), детали по каждому оформляемому им когда-либо договору займа и общую историю предоставления информации (кто и когда запрашивал в Бюро именно эту справку).
БКИ – это что-то наподобие «кредитной библиотеки», в которой собирают, сортируют и хранят данные о платежной дисциплине заемщиков из разных банков.
Кстати, в России официально функционирует не одно, а сразу несколько . Именно поэтому существует еще и Центральный каталог, объединяющий в один реестр данные по всем Бюро страны. Правда, в ЦККИ можно запросить не данные того или иного россиянина, а лишь перечень БКИ, в которых они хранится.
Информацию в бюро подает банк или финансовая организация с согласия заемщика. Теоретически, клиент может отказаться предоставлять в БКИ данные о себе и будущем кредите. Но как показывает практика, в этом случае средства он просто не получит…
К слову, в последнее время «качество» репутации заемщика из простой формальности превратилось в решающий аргумент при принятии решения о выдаче средств в банке.
Что такое «хорошо» и что такое «плохо»?
Испортить свою репутацию можно десятками разных способов.
Просрочки
Чаще всего плохая кредитная история формируется по вине самого заемщика - из-за неаккуратного исполнения своих обязательств перед банком.
Однако просрочки тоже бывают разными. Например, если Вы пару раз внесли обязательный платеж по договору с опозданием на несколько дней – это не станет причиной отказа при оформлении нового займа. Если же просрочки достигали одного месяца – банк может потребовать дополнительного обеспечения или повысит процентную ставку.
И совсем плохо, когда задержки по платежам превышали один месяц либо же «старый» кредит не был погашен вовсе. В этом случае заемщик может надолго (если не навсегда) забыть о получении данной услуги вновь.
Ошибки банковских сотрудников
Не стоит сбрасывать со счетов и человеческий фактор. Случается, что заемщик вовремя и в полном объеме вносил платежи по договору, а банковский сотрудник где-то проставил не ту дату или сумму. В результате появляется техническая просрочка, а в БКИ попадает уже испорченная статистика.
Технические сбои
Конечно, погашать кредиты через электронные терминалы или интернет-банкинг очень удобно. Однако в этом случае заемщик не застрахован от технических сбоев.
Отправленный вовремя платеж может просто не дойти до банковского счета, «зависнув» где-то на несколько дней. В результате у заемщика образуется техническая просрочка, а «случайный» долг незаметно обрастает пеней, штрафами и двойными процентами.
Мошенничество
Оформить займ без ведома самого заемщика можно по его украденному паспорту или дубликату. И чаще всего человек узнает о таком "сюрпризе" из звонка коллектора или банковского сотрудника.
В результате судебного разбирательства справедливость, конечно, восторжествует. Однако хранимая в БКИ репутация так и останется испачканной…
Алексей Волков Национальное бюро кредитных историй
Для заемщиков, аккуратно обслуживающих свои обязательства, кредитная история – скорее положительный фактор, позволяющий им претендовать на получение нового кредита на лучших условиях
Как все исправить?
Сразу уточним: «задним числом» в кредитной истории можно исправить лишь технические ошибки. Другими словами, если Вы на самом деле допускали когда-либо серьезные просрочки, то это «пятно» останется в «биографии» навсегда.
Но . Например, в результате «банкопада» последних лет стали появляться просрочки у заемщиков банков с отозванной лицензией. Дело в том, что временная администрация «банкротов» иногда просто «забывала» передавать сведения о своевременных погашениях в БКИ.
Но самой опасной ошибкой считается появление в кредитной истории информации о несуществующих кредитах, которые заемщик не оформлял в принципе.
Чтобы «стереть» технические ошибки из досье, нужно составить письменный запрос, заверить свою подпись у нотариуса и направить документ в БКИ (лично либо почтой). Проверка такой информации обычно занимает около месяца, после чего заемщику отправляется официальный ответ. Если он Вас не устраивает – придется обращаться в суд.
А вот исправлять ошибки «настоящие» нерадивому заемщику придется уже лично.
Негласно «испытательный срок» для банковских клиентов в России составляет два года. В течение этого периода «плохому заемщику» нужно оформить в банке хотя бы небольшой кредит и аккуратно его погашать. Идеальный вариант – кредитная карта, которая с минимальным лимитом выдается даже заемщикам с плохой репутацией.
Как получить?
Потребительский
В новом году российские банки настроены на серьезную «чистку» и повышение качества своих кредитных портфелей. Поэтому оформить займ с «подмоченной репутацией» сейчас будет гораздо сложнее, чем «до кризиса».
Однако у нас пока еще остались банки, лояльно настроенные к заемщикам с плохой историей. Естественно, такую снисходительность придется компенсировать высокой процентной ставкой.
Так, например, относительно «покладистым» кредитором считается банк «Ренессанс Кредит». Оформить здесь потребительский займ на сумму до 500 000 рублей можно буквально за 10 минут и всего по двум документам (без подтверждения уровня доходов).
При этом годовая процентная ставка по варьируется в диапазоне от 27,9% до 55,9% годовых. Разумеется, максимальный процент предназначен для плохих «плохишей».
Карта
Получить кредитку с минимальным лимитом «плохому заемщику» все-таки проще, чем классический займ наличными.
Обычно карты, «не глядя», раздают банки, которые специализируются на потребительском секторе. В прошлом году такими банками считались уже упомянутый «Ренессанс Кредит», Хоум Кредит, Бинбанк, «Русский Стандарт» и Тинькофф Кредитные Системы.
Однако в прошлом году многие из них оказались в зоне риска по уровню просроченной задолженности. Результат не заставил себя долго ждать – «Русский стандарт» уже не входит в ТОП-10 по объему депозитов населения, а отток вкладов в банке Хоум Кредит по итогам октября составил почти 8 млрд. рублей или 4% всех депозитов.
Поэтому в нынешнем году «розничные» банки наверняка ужесточат требования к потенциальным владельцам пластика.
Но попытка не пытка… Например, в Бинбанке «Классическую» кредитку может получить работающий россиянин старше 22 лет, не имеющий просроченной задолженности на момент оформления карты.
С 29 декабря 2014 года проценты за пользование заемными средствами по «Классической карте» в Бинбанке составляют 38% годовых. При этом владельцу карты придется подтверждать свою платежеспособность справкой 2-НДФЛ, ПТС, загранпаспортом или документами на недвижимость.
Автокредит
В нынешнем году оформить банковский автокредит с плохой кредитной историей будет практически невозможно. Конечно, если просрочка по старым долгам была несущественной – банк может закрыть на нее глаза.
Однако, во-первых, все крупные организации сейчас отсеивают неблагонадежных заемщиков автоматически. А, во-вторых, условия для «плохих» клиентов будут гораздо хуже, чем для «благонадежных» (в первую очередь, это касается размера первоначального взноса и процентной ставки).
Сегодня автовладельцам гораздо проще оформить рассрочку (особенно, на новый автомобиль) непосредственно у дилера. В этом случае, предыдущая статистика заемщика либо не проверяется вовсе, либо не имеет большого значения.
Ипотека
При оформлении больший вес имеет текущая платежеспособность заемщика, а не его «аккуратность» в прошлом.
Правда, клиентам с плохой репутацией оформлять ипотеку придется на не самых лучших условиях. Требуемую сумму наверняка «урежут» до минимума и потребуют внесения серьезного первоначального взноса (до 50%). Кроме того, будут серьезно «придираться» к уровню доходов, месту работы, «качеству» залога и надежности поручителей.
Ну, и конечно же, процентная ставка для заемщика с отрицательной историей будет максимально высокой. Кстати, в системные банки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк) «плохим» заемщикам сегодня обращаться за ипотекой бесполезно.
Микрофинансовые организации
Гораздо охотнее такие займы выдают не банки, а частные организации.
Например, в компании МикКредит качество репутации потенциального клиента вообще ни на что не влияет. Однако такие «быстрые» деньги обойдутся заемщику в 75% и более годовых.
В общем, допустив в свое время серьезные просрочки по банковским задолжностям, Вы будете «обречены» довольствоваться самыми дорогими и жесткими вариантами займов в будущем.
Взять кредит с плохой кредитной историей - не самая простая, но вполне реализуемая задача, особенно если сразу знать в какие банки и кредитные организации следует обращаться в первую очередь, чтобы получить быстрый кредит.
Людям с плохой кредитной историей не следует тратить время на попытки получить кредит в таких банках, как «Сбербанк», «Альфа-Банк», «ВТБ 24» и «Райффайзенбанк». Эти банки могут отказать в выдаче кредита даже тем заемщикам, в кредитной истории которых когда-либо были зафиксированы просрочки.
Что подразумевается под плохой кредитной историей?
Получение кредита с плохой кредитной историей под залог недвижимости или автомобиля
Банки гораздо охотнее выдают кредит имея гарантию своевременного возврата выданных средств. Для заемщика с положительной кредитной историей такой гарантией выступает паспорт и подтверждение доходов справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Людям с испорченной кредитной историей, кредит может быть выдан под залог недвижимости или транспортного средства.
Предоставляя в качестве залога автомобиль или недвижимость, находящуюся в собственности, можно не только получить кредит, но и снизить его процентную ставку, увеличить срок кредитования и добиться более выгодных условий.
Взять кредит под залог недвижимости или автомобиля можно в «Восточном экспресс банке», «Уральском Банке Реконструкции и Развития» и «Совкомбанке».Микрозайм - альтернатива кредиту с плохой историей
Альтернативой получения кредита в банке, для людей с плохой кредитной историей, может являться микрозайм в частных микро-кредитных организациях.
Взять в кредит средства у МФО гораздо проще, поскольку они более лояльны к лицам, имеющим плохую кредитную историю и могут вовсе не обращаться к базе кредитных историй. Разумеется, сумма займа будет ниже, а проценты по кредиту, наоборот, значительно выше.
Как и в случае с банками, МФО производят рассмотрение заявки через интернет, а деньги выдают в день обращения.
Не забывайте о том, что любые МФО передают данные о клиентах в бюро кредитных историй. Таким образом своевременный возврат микрозайма без просрочек постепенно будет улучшать вашу кредитную историю.
Кредитная карта, как способ получить кредит
Если отрицательная кредитная история мешает получению кредита в банке, в качестве альтернативы следует обратить внимание на кредитные карты с установленным эмитентом лимитом средств.
Преимуществом кредитной карты по отношению к кредиту в банке можно считать:
- Наличие льготного периода, во время которого отсутствует начисление процентов.
- Мгновенное возобновление кредитного лимита после погашения задолженности.
Как правило, максимальная сумма кредитного лимита определяется после рассмотрения заявки. При активном использовании кредитной карты и своевременном погашении задолженности, размер кредитного лимита увеличивается.
Согласно требованиям современного законодательства, каждая финансовая организация, которая занимается кредитованием физических лиц, обязана подавать информацию о добросовестности своих клиентов в бюро кредитных историй (БКИ). На основании этих данных те организации, которые будут кредитовать человека в последующем (или же только рассматривать поданные им заявки), смогут сделать выводы о добросовестности и ответственности потенциального клиента. Соответственно, если же заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, а то и вовсе доводил дело до судебного взыскания, его кредитная история будет испорчена, и ни в каком банке ему не одобрят выдачу кредита. Но ведь бывает и так, когда даже тому человеку, который неоднократно нарушал график погашений платежей по кредиту, становятся нужны денежные средства, причем в срочном порядке. Однако ни один банк не станет связываться с таким заемщиком, потому что запрос в БКИ позволит узнать кредиторам об испорченной истории потенциального клиента.
Возникает вполне закономерный вопрос – что же делать в сложившейся ситуации этому человеку? Ведь не обязательно нарушения графика платежей происходили по вине заемщика – зачастую встречаются ситуации, когда кредит оформлялся для другого человека, а тот не захотел возвращать долг, испортив, тем самым, кредитную историю официальному заемщику. Так вот, единственный способ решения вопроса – это обращение в компанию, которая выдаст займ онлайн с плохой кредитной историей!
Получение займа на карточку – оптимальный вариант
Не так давно на рынке финансовых услуг обозначились микрофинансовые организации (МФО). Их специфика работы характеризуется тем, что они выдают небольшие займы на короткий срок, при этом требования к потенциальному заемщику отличаются повышенной лояльностью. В подавляющем большинстве случаев, для получения кредита в микрофинансовой организации вполне достаточно будет наличия российского гражданства и совершеннолетия. Да, средства клиентам МФО выдаются под значительно больший процент, чем в кредит в банке, но при этом можно быть уверенным в том, что при обращении не получите отказа (согласно официальным статистическим данным, одобряется порядка 90-95% заявок, поданным в микрофинансовые организации). Таким образом, можно сделать вывод о том, что основным преимуществом МФО является относительная лояльность по отношению к потенциальным клиентам – эти компании практически никогда не интересуются кредитной историей будущего своего заемщика. Даже те, у кого имеется просроченная задолженность по текущему кредитному договору в другом банке, могут смело рассчитывать на помощь в виде микрозайма. Получить моментальные средства срочным переводом на карту удобней всего - из всех имеющихся способов этот самый быстрый.
И это далеко не единственное преимущество сотрудничества с микрофинансовыми организациями – есть еще множество выгод, которые человек получает, оформляя займ онлайн с плохой кредитной историей. Их стоит рассмотреть детальнее.
Оперативность
Если для оформления кредитного договора в любом банке необходимо в среднем 2-3 дня (это связано с ожиданием ответа из БКИ), то получить средства в МФО можно намного быстрее – как правило, одобрение или отказ по заявке приходит в течение нескольких минут. Сотрудники микрофинансовых организаций прекрасно понимают, что их клиентам средства понадобились срочно, поэтому делают все от них зависящее, чтобы решить вопрос о выдаче займа в кратчайшие сроки. Обычно займы онлайн с плохой кредитной историей оформляются в течение получаса, не более того. Причем клиент может для пущей уверенности подать заявки сразу в несколько микрофинансовых организаций – получение денежных средств произойдет только после повторного согласия клиента (запрос на него приходит после предварительного одобрения заявки). И не имеет никакого значения плохая кредитная история – сотрудники МФО просто не утруждают себя отправкой запроса в БКИ, доверяя клиенту!
Более того, срочно взять микрокредит на карту, без отказа, может и безработный человек (или попросту не имеющий возможности официально подтвердить свой доход).
Доступность
Получить займ онлайн с плохой кредитной историей на карту можно в любое время суток в режиме онлайн. Причем подавляющее большинство микрофинансовых организаций работают в режиме 24/7, поэтому даже в праздничные и в выходные дни можно рассчитывать на их помощь. То есть, клиент может оформить договор кредитования в режиме онлайн, получить мгновенный перевод на указанную в заявке карту (средства будут зачислены очень быстро, не придется ждать 3 банковских дня), а затем, при необходимости, пойти в банкомат и обналичить их. Согласитесь, удобно – не выходя из дома решить свои финансовые проблемы!
Микрофинансовые организации готовы круглосуточно предоставлять деньги всем тем, кому они очень нужны. Причем заемщикам всегда предоставляет возможность погасить кредит досрочно, не переплачивая при этом процентов.
Конфиденциальность
Сотрудники МФО не станут требовать у заемщика «дополнительные номера телефонов» для связи с родственниками, друзьями и соседями. Полученный займ онлайн с плохой кредитной историей останется в тайне. Никто и ни при каких обстоятельствах не узнает о том, что человек оформил кредитный договор. Кроме того, не надо будет брать с работы справку о доходах, привлекать поручителей и закладывать собственное имущество, дабы обеспечить лишние гарантии возврата средств кредитору.
Сервис
Тем клиентам, которые оформляют займы онлайн с плохой кредитной историей, МФО предлагают самые разные способы погашения долга. Обычно клиенты просто переводят средства с дебетовой карты на счет кредитора – они поступают моментально, и без взимания дополнительных комиссий. Это можно сделать в собственном кабинете, который пользователь регистрирует при обращении в микрофинансовую организацию в режиме онлайн. Кроме того, платежи проводятся через все электронные системы (Киви, Яндекс Деньги и другие).
Процентная ставка
Понятное дело, что микрофинансовая организация идет на больший риск, чем банк, потому как кредитует даже тех заемщиков, у которых безнадежно испорчена кредитная история. Соответственно, процентная ставка по договору микрозайма будет несколько выше, чем по банковскому кредиту, однако вопреки сформированному стереотипу, она вполне приемлема. По крайней мере, это намного выгоднее, чем идти за деньгами в ломбард, закладывая свое имущество – в последнем случае человек переплачивает намного больше.
Из этой статьи вы узнаете:
Хорошая кредитная история (КИ) позволяет взять ссуду в банке под минимальный процент, но и с плохой кредитной историей потенциальный заемщик может получить деньги в долг.
КИ ухудшается, когда клиент не выполняет условия договора с кредитором: пропускает платежи, вносит неполные суммы, игнорирует обязательства.
Взять кредит с плохой кредитной историей возможно, если повысить кредитный рейтинг и доказать свою платежеспособность. Один из способов реабилитироваться перед банком – оформить кредитную карту и вовремя вносить оплату. Условия получения кредитки лояльнее, чем потребительского займа , поэтому отрицательная кредитная история не повлияет на решение банка.
Микрофинансовые организации выдают заем с плохой КИ и отправляют информацию в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Если заемщик погасит микрозайм в срок, это повысит его кредитный рейтинг и шансы получить кредит наличными в банке на более выгодных условиях.
Сбербанк России
Банки, дающие кредит с плохой кредитной историей в 2018
Любой банк будет обращаться в Бюро Кредитных Историй за сведениями о будущем заемщике, но есть финансовые организации, которые относятся лояльно даже к заемщикам с испорченной КИ.
Тинькофф Кредитные Системы
Залоговая недвижимость гарантирует получение займа в банке ТКС.
Условия кредитования:
- лимит: от 1 до 15 млн р.
- процентная ставка: от 12%
- до 15 лет
Для оформления недвижимого имущества под залог нужно предоставить дополнительные документы.
Сбербанк России
Сбербанк выдает займы лицам с плохой КИ с участием поручителей.
Условия кредитования:
- лимит: до 5 млн р.
- процентная ставка: от 12.9%
- срок действия договора займа: до 5 лет
Тарифные показатели устанавливаются индивидуально. Для зарплатных клиентов Сбербанка заем будет выдан под минимальную процентную ставку и с повышенным лимитом.
Совкомбанк «Кредитный Доктор»
По программе «Кредитный доктор» заем выдается по двум тарифам:
Процентная ставка по обоим тарифным планам фиксированная и составляет 33.3%.
Если участник программы восстановления кредитной истории в будущем будет претендовать на получение займа в Совкомбанке , то его кредитный лимит будет расширен до 100000 руб.
Деньги в долг наличными на любые нужды.
Условия кредитования:
- лимит: от 50 тыс. до 3 млн р.
- процентная ставка: от 10.99% до 19.99%
- срок действия договора займа: от 1 года до 5 лет
Одно из требований к заемщикам — уровень доходов, превышающий 15 тыс. р., что потребуется доказать документально.
Деньги на срочные цели – банк вынесет решение по заявке за 10 минут .
Условия кредитования:
- лимит: от 30 до 100 тыс. р.
- процентная ставка: от 19.9% до 24.1%
- срок действия договора займа: от 2 до 5 лет
Получить кредит можно наличными деньгами или начислением на банковскую карту (годовое обслуживание платежного не требует оплаты).
Причины плохой кредитной истории
Ухудшение КИ – это результат невыполнения заемщиком условий договора с банком:
- просрочка одного или нескольких регулярных платежей
- внесение неполной суммы
- открытая задолженность по кредиту
Обстоятельства, по которым клиент не исполняет своих финансовых обязательств:
- потеря постоянного дохода
- тяжелое состояние здоровья
- игнорирование условий кредитования
При наступлении финансовых трудностей и невозможности погашать задолженность согласно договору, обратитесь в банк. Кредитор заинтересован в погашении долга заемщиком и может предложить услугу «Кредитные каникулы», которая проводится акционно или на постоянной основе. Она заключается в «замораживании» долга на определенный срок без вынесения штрафных санкций и одобряется при отсутствии открытых просрочек.
Игнорирование обязательств перед банком и бездействие заемщика приводит к ухудшению рейтинга в Бюро Кредитных Историй (БКИ).
Как исправить кредитный рейтинг
Существует несколько способов, как повысить кредитный рейтинг – специальные банковские программы, направленные на улучшение КИ , оформление кредитных карт или займы в микрофинансовых организациях (МФО).
Способ I: «Кредитный Доктор» от Совкомбанка
Это программа, улучшающая показатели КИ заемщиков, которые не соблюдали условия договора с банком. Процесс повышения рейтинга происходит в два этапа и подразумевает выдачу ссуды на срок до 6 и 9 месяцев под 33,3% годовых .
Выполнение всех пунктов программы исправляет репутацию получателя ссуды. Ее участникам полагаются привилегии при дальнейшем оформлении ссуды в Совкомбанке и повышение кредитного лимита до 100 тыс. рублей .
Способ II: Кредитные карты
Требования для потенциальных держателей кредитных карт минимальны, а потому плохая КИ не повлияет на решение о ее выдаче.
Можно оформить кредитку и следовать инструкции:
- получите кредитную карту
- снимите с нее начисленные средства, не расходуя их
- внесите всю сумму обратно до окончания льготного периода
Переплата составит комиссию за снятие денег и обслуживание кредитки. Выберете банк, который поддерживает бесплатное обналичивание средств и с отсутствием платы за пользование картой.
Оформите несколько платежных инструментов в разных финансовых организациях. Это ускорит исправление КИ, и заемщик сможет получить кредит уже на стандартных условиях.
Важно
Используйте программу с грейс-периодом, позволяющим тратить начисленные банком деньги без процентов, для исключения дополнительных расходов.
Способ III: Заем в МФО
Микрофинансовые организации выдвигают минимальный список требований к заемщику. Сотрудники МФО не рассматривают состояние КИ и доход, которые важны при подаче заявки на кредит в любом из банков. Здесь можно получить ссуду, если финансовая помощь нужна срочно и нет времени на подготовительный этап – средства перечисляются на карту в течение 15 минут после одобрения. Заявка подается онлайн на сайте компании.
Минусом займов в МФО являются высокие процентные ставки – до 3% в день .
Кредитные карты для заемщиков с низким кредитным рейтингом
Оформить кредитную карту и получить на нее деньги в долг даже при испорченной КИ можно в Альфа Банке, Русском Стандарте, банках Тинькофф и ОТП, а также в Сити Банке. Своевременное погашение задолженности поможет исправлению кредитной истории.
Карта со льготным периодом 100 дней от Альфа Банка
«100 дней без процентов» – кредитка с рекордным льготным периодом
- Кредитная карта с самым большим льготным периодом — 100 дней
- Особенность кредитки от Альфа-Банка – погашение кредита без оплаты процентов. Для этого достаточно внести все потраченные средства в течение 100 дней после их списания
- Ежемесячный платеж: минимум 3-10% от потраченной суммы
600 тыс. рублей от банка Русский Стандарт
55 дней без взимания комиссии по процентной ставке при оплате покупок картой Black
- Кредитная карта со льготным периодом 55 дней
- Владельцы карты Black Русский Стандарт автоматически получают бесплатную страховку жизни и здоровья на время путешествий
- Дополнительный бонус – кэшбэк до 15% за покупки
«Тинькофф Платинум» с годовым обслуживаем 590 рублей
Кредитная карта «Тинькофф Платинум» с начисленным займом
- Каждый заемщик может использовать льготный период в 55 дней и закрыть кредит без начисления процентов
- С кредитной карты Тинькофф Платинум можно вносить платежи по другим займам по более выгодной процентной ставке и с увеличенным грейс-периодом
- Процентная ставка от 15% до 29.9% при безналичном расходе займа, от 30% до 49.9% за обналичивание
Процент за снятие наличных
Микрозаемы в МФО
Если банки не хотят выдавать заем лицу, чей кредитный рейтинг не соответствует их требованиям, то обратитесь в Микрофинансовую организацию и оформите микрозайм.
Для получения ссуды в МФО достаточно предъявить паспорт. Состояние КИ и уровень доходов не будут решающими.
Несмотря на практически 100% одобрение всех заявок, у такого способа есть минус – жесткие условия кредитования. Размера процентной ставки вдвое больше чем по программам в банках. Срок действия договора уменьшен – организации на погашение ссуды дают месяц.
Частные займы
Еще один вариант получения кредита без обращения в банк – взять его у частного лица . Для официального закрепления сделки заемщик пишет расписку (в 1 экземпляре), которая остается у кредитора. В ней указываются:
- личные данные заемщика
- сумма, получаемая на руки
- срок возврата долга
- сумма обязательная к возврату
Документ по закону приравнен к кредитному договору, но в упрощенной форме.
Нотариальное заверение будет преимуществом для кредитора. В случае непогашенния долга это позволит избежать судебных тяжб и напрямую обратиться за помощью к органам исполнительной власти.
Помощь в получении кредита — обращаемся к брокерам
Брокерские конторы помогают в получении ссуды для любых кредиторов независимо от их кредитной истории.
Специалист собирает всю информацию у заемщика о сумме кредита, сроке выплат, максимально возможной ежемесячной сумме выплат. После этого брокер сам проверяет предложения банков и подбирает наиболее оптимальное.
Оплата услуг конторы — фиксированная сумма или процент от выданной ссуды, но строго после получения денег на руки клиентом.
«Черные брокеры» запросят сразу оплату услуг до завершения сделки.
На одобрение заявки по кредиту влияют несколько факторов. Банковские организации оценивают текущее финансовое положение заемщика и кредитную историю, в которой отображаются сведения о том, как клиент банка выполняет долговые обязательства.
Сбербанк, оформляя договоры займа, рискует, что денежные средства не будут возвращены. Сформировать образ потенциального клиента помогает кредитная история. Негативные пятна в виде просроченной задолженности, непогашенных договоров или судебных исков приводят к тому, что Сбербанк отклонит просьбу клиента о выдаче кредитных средств.
Что считается плохой кредитной историей?
При выдаче кредита Сбербанк использует два ресурса для формирования мнения о заемщике. Один из них – скоринговая программа. Это автоматический сервис, который определяет кредитную нагрузку. Считается, что доля затрат на выплату кредита не должна превышать 40% от дохода клиента.
Разберем на примере:
Официальный доход в месяц за последние полгода составляет 40 000 рублей. Чтобы определить ежемесячный платеж, скоринг использует формулу:
ЕП – ежемесячный платеж;
Д – доход клиента;
0,4 – поправочный коэффициент.
ЕП = 40 000 * 0,4 = 16 000 рублей.
Это кредитная нагрузка доступная клиенту при текущем уровне дохода.
Второй этап — оценка андеррайтера. Специалист, который определяет степень риска. Андеррайтеры используют КИ (кредитные истории) клиентов.
К плохой истории погашений относятся:
- Задолженность длительностью более 15 дней подряд.
- Сумма поступала несвоевременно в трех ежемесячных платежах за последние полгода.
- Непогашенный кредитный договор, влияющий на кредитную нагрузку.
- Судебные разбирательства.
- Текущая просроченная задолженность.
КИ находится 10 лет в Бюро Кредитных Историй. Это коммерческие организации, отвечающие за сбор и сохранность информации. А регулирует этот процесс Центральный Банк России.
Почему кредитная история влияет на решение по кредиту?
Банк формирует мнение о платежеспособности клиента. Договор оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Это означает, что заемные средства выплачиваются согласно установленному графику. Запрещается допускать просроченную задолженность, а также необходимо возвращать долг с процентами. Те заемщики, которые не соблюдают график и без должной ответственности подходят к процессу погашения кредита, для банковской компании являются неплатежеспособными. И если Сбербанк посчитает, что деньги не вернут, то, пользуясь статьей 821 ГК РФ, имеет полное право отказать в выдаче кредита.
Как узнать свою кредитную историю?
Банк передает информацию по кредитованию клиентов в БКИ (Бюро Кредитных Историй). Действуют 4 главных БКИ:
- НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй).
- Кредитное Бюро Русского Стандарта.
- Эквифакс.
- ОКБ (Объединенное Кредитное Бюро).
Это коммерческие компании, в которых скапливается и хранится информация. КИ конкретного заемщика находится в одной из этих компаний или в нескольких одновременно. Помимо главных БКИ функционируют еще 20-ть фирм.
Заемщик может самостоятельно получить данные из бюро. Есть несколько способов, как это осуществить.
Получение КИ через Интернет
Для того чтобы получить КИ через интернет, необходимо зарегистрироваться на сайте одного из БКИ. Но для этого понадобится предварительно знать, в каком бюро находятся данные. Если известно, где располагается КИ, то регистрируетесь на сайте компании и через личный кабинет формируете заявку. Один раз в год такая услуга бесплатна.
Чтобы определить, в каком БКИ размещена информация, нужно сделать запрос на сайте Центрального Банка www.cbr.ru в разделе «кредитные истории». Для этого понадобится код субъекта, который был сформирован при первом оформлении кредита. Если код субъекта утрачен, то восстанавливается также через ЦБ в том же разделе.
Дополнительно некоторые банки предоставляют кредитные истории через собственные личные кабинеты. Такая услуга доступна и через Сбербанк. В «Сбербанк Онлайн такая функция называется «кредитный отчет». Услуга платная и стоит 580 рублей. Помимо этого Сбербанк формирует собственный рейтинг клиента, детально описывая поведение заемщика, включая показатели по исторической просрочке, платежеспособной дисциплине и динамики кредитной нагрузки. Информация полезна для клиентов.
Проверка через банки
Запросить КИ возможно через коммерческий банк. Для этого нужно обратиться в отделение и написать соответствующее заявление. Банковские специалисты примут его в работу и свяжутся с вами по мере подготовки документа. Такая услуга платная, стоимость стоит уточнять перед оформлением заявки.
Даст ли Сбербанк кредит с плохой кредитной историей?
Цель коммерческого банка – это прибыль. Для кредитных организаций такой доход формируется за счет клиентов, которые кредитуются в компании. Если в истории погашений присутствует негативная информация, то Сбербанк откажет.
Читайте также:
Банк формирует собственный список лояльных клиентов. В него входят те люди, которые постоянно пользуются банковскими услугами. Шансы на одобрение увеличиваются, если вы переведете свой зарплатный проект на Сбербанк, также можно открыть вклад в этой компании.
Многое зависит от запрашиваемой суммы. Чем больше сумма кредитования, тем меньше вероятность, что договор будет одобрен в случае негативных пятен в КИ.
Дадут ли кредитку с плохой КИ
Кредитные карты – это продукт нецелевого кредитования. Там, где неясны точные цели, на которые оформляется договор, повышена степень риска. Поэтому с плохой историей карточку получить будет проблематично. Но существуют организации, для которых карточный продукт является целевым.
К таким компаниям относятся: Тинькофф, Ренессанс, Русский Стандарт, Хоум Кредит. Это организации, в которых продажа карт –является приоритетным направлением. Поэтому с испорченной КИ следует обратиться для оформления карточки в одну из этих организаций. Вероятность одобрения будет выше, чем при оформлении кредитки в Сбербанке.
Ипотека и плохая КИ
Ипотечный договор характеризуется своей длительностью и суммой, которую банковские компании предоставляет в долг. Но помимо этого банки готовы рассматривать созаемщиков, поручителей и могут оформлять кредиты под дополнительный залог недвижимости. Плохая кредитная история может быть скрашена этими факторами.
Если привлечь созаемщиков и поручителей с положительной КИ, то Сбербанк будет это учитывать, и ипотека может быть одобрена. Также банк с большей вероятностью выдаст займ под залог недвижимости, т.е помимо залога приобретаемого жилья, можно оформить еще один залоговый договор на имеющуюся собственность.
Как исправить кредитную историю?
Финансовые компании берут в расчет только последние шесть месяцев выполнения кредитных обязательств. В связи с этим шанс исправить свою репутацию перед банковскими компаниями поможет новый небольшой потребительский кредит, по которому будут производиться выплаты согласно графику платежей.
Для исправления КИ понадобится оформить договор в любом коммерческом банке с максимально доступной суммой и сроком, который превышает полгода. При этом производить выплаты без просрочек. В дальнейшем это может сыграть решающую роль при оформлении крупного кредита.
Но бывают ситуации, когда кредитная история испорчена не по вине заемщика, а из-за ошибки на стороне банка или БКИ. В этом случае необходимо сделать запрос через банковскую организацию о корректировке информации. В результате чего, КИ будет исправлена. На эту процедуру может потребоваться до одного месяца.
