Перекредитование ипотеки с плохой кредитной историей. Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей: что это такое, как и кому можно оформить? Где лучше провести рефинансирование кредита с плохой историей и что делать, если отказали
Евгений Маляр
Bsadsensedinamick
#
Рефинансирование
Рефинансирование проблемных кредитов в России
Проще всего получить рефинансирование в Совкомбанке, HomeCredit Bank и Тинькофф Банке.
Навигация по статье
- Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?
- Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?
- Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?
- Банки, рефинансирующие проблемные кредиты
В такую ситуацию может попасть каждый. Платежеспособный и благополучный гражданин оформляет кредит, а через некоторое время возникают проблемы, серьезно препятствующие его обслуживанию. Заемщик может лишиться источника дохода, понести непредвиденные затраты или попасть в другие обстоятельства, определяемые как затруднительные.
Проблемы накапливаются, обязательства не выполняются в оговоренные сроки. Кредитная история банковского клиента перестает быть идеальной – она портится на глазах. Ситуация кажется безвыходной: своих средств не хватает, а в долг никто не дает.
Единственный вариант – рефинансирование. С плохой кредитной историей банки иногда все же мирятся. Статья о том, как их убедить в своей надежности и добросовестности.
Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?
Рефинансирование чаще производится по инициативе клиента, желающего получить более приемлемые для него условия. Под этим понимается уменьшение ставки, увеличение срока погашения со снижением ежемесячного взноса, снятие обременения с залога и другие преимущества.
По своей сути, перекредитование – это выдача новой ссуды, предназначенной для досрочной выплаты долга. После этой операции у заемщика возникают договорные отношение с другим кредитором, с которым он и производит окончательный расчет.
Банк, в который обращается клиент за рефинансированием, перед тем как одобрить заявку тщательно изучает все сопутствующие обстоятельства. Кредитные организации интересуются остаточной суммой задолженности, сроком, оставшимся до момента погашения по действующему договору и регулярностью платежей.
Последний показатель определяет новейшую кредитную историю клиента. Если вероятный заемщик уже допускал расчеты с просрочками, к нему относятся настороженно.
Кроме того, у финучреждения есть возможность получить информацию на сайте Центрального каталога кредитных историй России. Этот ресурс хранит сведения о том, насколько точно клиент исполнял свои обязательства по займам, взятым в последнее десятилетие.
Во многих странах благосостояние граждан напрямую зависит от их рейтинга, отражающего обязательность, проявленную при погашении задолженностей. Даже эпизодическое ухудшение кредитной истории резко ограничивает доступ к источникам заимствования, иногда на всю оставшуюся жизнь.
Так как рефинансирование фактически (а с июня 2018 года в РФ и юридически) приравнивается к кредитованию, то и все сопутствующие финансовые вопросы рассматриваются аналогично.
В услуге банк может отказать по следующим причинам:
- несоблюдение графика обслуживания рефинансируемого кредита;
- выявленная попытка скрыть или исказить важную информацию, касающуюся обстоятельств заимствования;
- несоответствие заявителя критериям, установленным банком, в том числе по возрасту.
В конечном счете кредитора интересует, есть ли у заявителя реальная возможность погасить возникшую перед ним задолженность. О платежеспособности вероятного клиента судят в первую очередь по его кредитной истории. Возможно, этот метод и не идеален, но он считается наиболее эффективным и распространенным.
Однако на принятие решения влияют и другие факторы. Можно ли получить рефинансирование даже с плохой кредитной биографией? Да, в ряде случаев можно.
Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?
Итак, перед «проштрафившимся» заемщиком стоит задача перекредитования. Как правило, речь идет не о рефинансировании мелких потребительских кредитов – с небольшими суммами задолженности обращаться в банки бессмысленно. Такие проблемы разрешаются с помощью микрофинансовых организаций или карточных овердрафтов.
Заемщику следует быть готовым к тому, что рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей сопряжено с рядом неприятных последствий. Условия в данной ситуации диктует банк.
Ставка рефинансирования будет на несколько пунктов выше, чем при перекредитовании успешных и обязательных клиентов. Риски в финансовом мире всегда имеют свою цену.
Материальное обеспечение при сомнительной платежеспособности практически всегда является обязательным условием. В качестве залога выступает дорогостоящая ликвидная собственность (дом, квартира, автомобиль и т. п.).
Возможно потребуется привлечение поручителя или гаранта, а также оформление страховки. Этот пункт договора поднимает суммарную стоимость услуги для клиента.
Есть вероятность установления контроля доходов и расходов заемщика. Выражается это в настойчивом предложении открыть в данном банке расчетный счет, на который средства клиента будут поступать и откуда они будут уходить. Проверка назначения каждого платежа не позволит «водить за нос» кредитора.
Можно также добавить, что если рефинансирование производится под залог недвижимости, то банк потребует документы, подтверждающие право собственности на обеспечительный объект. Это правило является общим для всех заемщиков, как и повторная экспертиза на предмет оценки стоимости. Разница лишь в том, что ссуда с плохой кредитной историей подразумевает более строгую и тщательную проверку.
Если клиент принимает обеспечительные условия банка, он с высокой степенью вероятности получит рефинансирование. Однако и в этом случае стопроцентной гарантии нет. Чтобы окончательно убедить кредитора, заемщику нужно привести веские доводы в пользу того, что его финансовые трудности носят временный характер.
Излишне упоминать, что это утверждение должно соответствовать правде. В противном случае пострадают все участвующие в рефинансировании стороны. Заемщик лишится собственности, составляющей залоговое обеспечение. Банк получит безнадежную дебиторскую задолженность и имущество, реализация которого требует усилий и отвлечения ресурсов. Поручителю достанутся проблемы в отношениях с банком-кредитором и весьма вероятные судебные разбирательства, практически гарантированно проигрышные.
Могут быть признаны уважительными и объективными несколько обстоятельств, свидетельствующих о временности проблем заемщика:
- Часть имущества или активов (если у клиента есть собственный бизнес) пострадала в результате форс-мажора.
- Заемщика или кого-то из его близких постигла тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения и сопровождающаяся временной утратой трудоспособности (возможности получать доход).
- Отраслевой или общий экономический кризис привел к временному снижению сбыта товаров (услуг), предлагаемых предприятием, принадлежащим заемщику или нанявшим его (что вызвало уменьшение зарплаты).
- Клиент лишился работы. Этот аргумент может «сработать» только в том случае, если заемщик является высококвалифицированным специалистом и у него не предвидится проблем с трудоустройством в ближайшем обозримом будущем. В прочих ситуациях увольнение скорее приведет к отказу от рефинансирования задолженности.
Эти и другие подобные обстоятельства могут быть учтены при условии, что банк признает их убедительными и временными (преодолимыми). Они должны быть подтверждены документально в виде соответствующих официально заверенных справок.
Клиент, имеющий подобные свидетельства о временном ухудшении платежеспособности, может обратиться за рефинансированием в банк, выдавший первичный займ или в иное кредитно-финансовое учреждение. Практикуется несколько вариантов решения проблемы:
- рефинансированный кредит с заключением нового договора заимствования;
- измененная процентная ставка;
- увеличенный срок погашения;
- установленные кредитные каникулы;
- реструктуризация задолженности с внесением изменений и дополнений к действующему договору.
Чем раньше заемщик поставит в известность банк о возникших у него затруднениях, тем в меньшей степени пострадает его кредитная история. Принятие своевременных мер намного предпочтительней усилий, прилагаемых к исправлению ситуации.
Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?
Чтобы не оказаться в неудобной и психологически травмирующей ситуации, когда банк отказывает в рефинансировании, заемщик может сам оценить свои шансы на успех. Основных критериев два и они взаимосвязаны.
Кредитная история представляет собой подробное описание всех эпизодов заимствования за последние десять лет, включая инциденты, если они имели место.
Кредитный рейтинг определяет репутацию заемщика предельно лаконично – в числовом виде. Он измеряется в баллах, начисляемых и вычитаемых в зависимости от количества кредитов, их сумм и проявленной клиентом пунктуальности в расчетах. Процесс определения степени благонадежности заемщика по определенной шкале называется также скорингом.
| Рейтинг | Комментарий |
| 299 и меньше | От заемщика не следует ожидать обязательности. Не исключено, что кредит он вообще не вернет или с ним придется судиться. Рефинансирование практически невозможно |
| 300–499 | При таком рейтинге банки вряд ли одобрят заявку на кредитование или рефинансирование. Заемщику придется искать средства в микрофинансовых организациях или уговаривать одолжить деньги частных лиц. Доступ к относительно дешевым займам у него закрыт. |
| 500–699 | Для клиентов с таким рейтингом особых преград нет. Банки готовы работать с такими заемщиками по стандартным условиям (залог, поручитель и т. д.) без льгот и привилегий. Скоринг свидетельствует о добросовестном, но не всегда успешном стремлении к погашению задолженностей. Проблемы временами возникают, их удается преодолеть. Такой кредитный рейтинг имеет большинство получателей банковских займов. |
| 700 и более | Для клиента с таким показателем практически нет преград при кредитовании и рефинансировании. Такому человеку рады в любом банке. Он много занимает и всегда вовремя рассчитывается. Практически идеальный заемщик. |
Зная критерии банковского скоринга, можно принять меры, направленные на повышение кредитного рейтинга. Алгоритм начисления баллов не разглашается, но следуя финансовой логике, показатель успешности зависит от количества и сумм беспроблемно погашенных займов. Самостоятельно же подсчитать эффективность той или иной операции возможно только эмпирически.
За короткий период исправить свой рейтинг вряд ли удастся, но в некоторых случаях важна даже динамика его изменения. Если в банке увидят быстрое улучшение платежеспособности, то этот признак могут счесть обнадеживающим и удовлетворить заявку на рефинансирование.
Улучшить кредитную историю можно с помощью программы Кредитный доктор , которую предлагает Совкомбанк.
Лицам, намеревающимся перекредитовать задолженность, специалисты рекомендуют производить регулярный мониторинг своего кредитного рейтинга.
Что касается кредитной истории, то ее полностью аннулировать не удастся. Данные обо всех неприятных моментах просрочек и проявлений финансовой несостоятельности хранятся долго – целых десять лет во всех подробностях. Перефразируя классика литературы, можно рекомендовать смолоду беречь репутацию заемщика – она всегда может понадобиться.
Банки, рефинансирующие проблемные кредиты
Как и люди, финансовые учреждения характеризуются своей готовностью идти на определенный разумный риск. В числе банков, рефинансирующих займы клиентов с не самой лучшей кредитной истории, чаще всего называют:
| Сравнить | ГПС(%)* | Максимальная сумма | Минимальная сумма |
Возрастное ограничение |
Возможные сроки |
|---|---|---|---|---|---|
|
|
9.9 % |
5 000 000 ₽ Заявка |
50 000 ₽ | 21–70 | 1–7 г. |
|
|
11 % |
1 100 000 ₽ Заявка |
45 000 ₽ | 21–75 | 0,5–7 г. |
|
|
9.9 % |
5 000 000 ₽ Заявка |
10 000 ₽ | 20–70 | 1–5 г. |
|
|
10.99 % |
3 000 000 ₽ Заявка |
50 000 ₽ | 22–65 | 1–7 г. |
|
|
9.9 % |
3 000 000 ₽ Заявка |
50 000 ₽ | 23–65 | 1–7 г. |
|
|
9.9 % |
1 000 000 ₽ Заявка |
10 000 ₽ | 22–70 | 1–5 г. |
|
|
13 % |
1 000 000 ₽ Заявка |
30 000 ₽ | 19–75 | 2–7 г. |
— вид банковской услуги, которая предоставляет заемщику возможность изменить изначально прописанные кредитные условия на более выгодные. Оформление нового кредита осуществляется с целью получения меньшей процентной ставки и увеличения срока по выплатам платежа.
Чтобы оформить рефинансирование кредита в другом банке, необходимо соблюдать ряд требований, как старого, так и нового кредитора. Плохая кредитная история, а именно просрочки по платежам в банке, где изначально оформлен займ, могут стать причиной отказа для в перекредитовании во многих финансовых учреждениях. Какие банки соглашаются рефинансировать кредит даже с плохой кредитной историей и просрочкой по платежу рассмотрим далее.
Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ?
Банки заботятся о своей репутации, поэтому не заключают сделки с недобросовестными и безответственными клиентами. Плохая кредитная история свидетельствует о ненадежности заемщика. (Проверить долги в банках можно бесплатно. Способы )
- Самыми распространенными способами оформить рефинансирование при испорченной КИ и просроченном платеже, являются варианты:
- взять в долг деньги у частных кредиторов (они не проверяют кредитную историю);
- оформить перекредитование в банках, которые работают с проблемными клиентами;
- также выходом из ситуации является обращение в микрофинансовые организации, которые выдают микрозаймы по одному лишь паспорту.
Следует понимать, что все вышеизложенные варианты подразумевают получение кредита под высокий процент, поэтому важно лишний раз подумать имеет ли смысл рефинансирование на таких условиях.
Рефинансировать кредит с плохой кредитной историей в другом банке можно, но проценты будут высокими, поэтому лучшим вариантом в такой ситуации будет реструктуризация долга у текущего кредитора.
Условия одобрения заявки на рефинансирование кредита в другом банке
При желании рефинансировать кредит в другом банке важно понимать, что не всегда плохая кредитная история заемщика может стать основной причиной для отказа. Банки предъявляют множество требований к потенциальным клиентам. Неудовлетворению любого из них может привести к отказу по онлайн заявке.
Главные условия для оформления рефинансирования:
- Быть гражданином РФ;
- Правильное заполнение заявки;
- Предоставление пакета документов и соглашения с предыдущим банком;
- Хорошая кредитная история;
- Соответствие возрастным ограничениям: не менее 21 года и не более 65 лет.
Основания для отказа в рефинансировании:
- Плохая кредитная история;
- Отсутствие КИ. Банк не сможет оценить показатели платежеспособности и ответственности клиента, поэтому может отказать в рефинансировании ссуды;
- Низкий уровень дохода. Максимальный размер платежа по займу составляет не более 40-50% от общей суммы зарплаты;
- Работа на индивидуального предпринимателя;
- Не указание стационарного телефона в анкете на перекредитование ссуды;
- Большое количество действующих кредитов (не все банки готовы при рефинансировании объединить несколько кредитов. Но, к примеру ВТБ 24 готов рефинансировать сразу 6 потребительских займов, объединив их в один. Подробности по ссылке);
- Неправдивая информация в анкете;
- Недостаточный возраст для оформления рефинансирования.
Основанием, по которому кредитная история считается плохой, является просрочка платежей или отказ вообще . Сведения о не регулярном погашении долга перед банком сохраняются в Бюро кредитных историй.
Что делать, если плохая кредитная история?
Единственный способ оформить рефинансирование при отрицательной КИ — улучшить ее. Сделать это возможно. Если у клиента длительные просрочки платежа, эксперты рекомендуют поступать так:
- Сначала погасить небольшие ссуды: микрозаймы, займ по кредитным картам или по овердрафту. По оставшимся просрочкам оформить ;
- Так же можно попробовать снизить размер штрафа за просрочку, предоставив документы, подтверждающие тяжелое материальное положение;
- При взыскании долга в суде, можно попросить отсрочку/рассрочку по платежу. Таким образом клиент сможет погашать задолженность частями по удобному графику.
- Получить микрозайм. Оформлять такой вид кредита необходимо тем, кому нужно улучшение КИ в быстрые сроки. Также обращаться в микрофинансовые организации нужно заемщикам, которым отказывают даже в предоставлении маленькой ссуды по причине отсутствия информации о доходах (неофициальное трудоустройство или очень низкая официальная зарплата).
Где не откажут в рефинансировании?
Рефинансирование кредитов
для многих заемщиков - один из способов сокращения расходов при погашении ранее оформленных ссуд, особенно должниками с плохой кредитной историей
(КИ). Не каждый банк согласен рефинансировать ссуду, если у клиента испорчена репутация. Как и где это могут сделать клиенты с испорченным рейтингом, рассказано ниже.
Рефинансированием называют согласованное изменение условий договора кредитования, в частности, понижение процентной ставки путем заключения договора с другой кредитной организацией. При этом многие банки предоставляют клиентам возможность объединения нескольких займов в один, по которому ставка может оказаться ниже, чем в каждом из объединяемых договоров кредитования.
О кредитной истории
Если несколько месяцев подряд заемщик не платит по кредиту, в глазах кредитора он является недобросовестным плательщиком, и его КИ из хорошей превращается в плохую. Не все кредитные организации готовы иметь дело с клиентами, у которых проблемы. Если человек сам не может справиться с проблемой, он создаст ее банку, а последнему это не выгодно.
Прежде чем обращаться в банк по вопросу рефинансирования, следует предварительно ознакомиться со своей кредитной историей . Заказать ее бесплатно один раз в год можно в БКИ.
В документе отражается:
- общее число оформленных займов;
- сумма по всем текущим кредитам, включая кредитные карты;
- размеры и даты имевшихся просрочек, их число;
- количество обращений за оформлением займа;
- сколько раз клиент обращался за рефинансированием.
В кредитной истории также содержится информация обо всех задолженностях (капремонт, коммунальные услуги, услуги связи и т.д.). Если в нее ошибочно внесены какие-либо сведения, их можно оспорить в судебном порядке, предоставив доказательства.
Изучив предварительно свою КИ, заемщик может предпринять некоторые шаги по ее улучшению, чтобы обеспечить возможность оформления договора рефинансирования кредита:
- Погасить небольшие по размерам займы: по кредитным картам , микрозаймы , овердрафт .
- Договориться с банком о реструктуризации оставшихся долгов.
- Уменьшить сумму штрафа за просроченные платежи, подав в банк документы, о том, что ухудшилось материальное положение по уважительным причинам.
- Если банк взыскивает долг через суд, можно попросить отсрочить или рассрочить платежи и гасить долги по согласованному графику.
Если требуется быстрое улучшение КИ, эксперты рекомендуют оформить микрозайм и погасить небольшие долги. За микрозаймом могут обращаться и те заемщики, которые не могут подтвердить свои доходы (имеют маленькую зарплату или трудоустроены нелегально).
Следует знать, что обращение в банк по вопросу рефинансирования кредита негативно сказывается на КИ физлица . Это рассматривается, как оформление в данном случае нового кредита в целях погашения имеющихся займов.
В БКИ отрицательная информация о клиенте банка окажется, если тот:
- в срок 120 дней от даты платежа по кредиту не вносит деньги на счет банка;
- на дату, когда был внесен последний платеж, имел другие просроченные долги;
- договорился с банком об изменениях условий договора в свою пользу (реструктуризация долга или рефинансирование).
О рефинансировании
Рефинансирование кредитов с просрочками платежей, оформленных клиентами с плохой кредитной историей, можно организовать несколькими способами:
- Обратиться за ссудой к частным лицам. Они, как правило, дают в долг небольшие суммы и не изучают кредитную историю.
- Перекредитоваться (оформить новый кредитный договор) в банках, работающих с клиентами, имеющими проблемы. Ставка кредитования может оказаться повышенной.
- Обратиться в одну из МФО, которые выдают займы по паспорту. Ставка также окажется большой.
- Обратиться в другой банк и заключить договор рефинансирования на новых условиях. Ставка, скорее всего, также будет выше.
Ниже представлен ТОП-9 надежных МФО:
Если в договоре рефинансирования условия окажутся хуже, чем в кредитном соглашении, целесообразно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга и затем продолжать на согласованных условиях его погашать.
Ряд банков, предлагающих рефинансирование, готовы помогать заемщикам, имеющим проблемы, но при определенных условиях:
- если долг образовался по кредиту, полученному несколько лет назад, а клиент успешно рассчитывался по взятым позже займам (независимо от их суммы);
- неоплата по договору носила разовый характер.
Если клиент допустил несколько просрочек, никак не пытается их погашать, кредитор передал дело в суд или в коллекторское агентство, рефинансировать кредит в банке не получится.
Требования к заемщикам
Оформляя договоры рефинансирования кредитов, банки к заемщикам предъявляют те же требования, что и при кредитовании:
- российское гражданство;
- четко и полно оформленная заявка с указанием достоверных сведений;
- полнота предоставленного пакета документов, включая оформленные по кредиту в другом банке;
- соответствие по возрасту требованиям (обычно 21–65 лет);
- положительная КИ.
Отказаться оформить договор рефинансирования банк вправе:
- при отрицательной или отсутствующей КИ;
- при небольших доходах заемщика (если размер платежей по займу превысит 40–50% суммы всех доходов);
- если у клиента много действующих договоров кредитования.
Как получить согласие банка
Для того чтобы повысить вероятность положительного отношения банка к заявке заемщика на рефинансирование кредита, он может:
Рефинансирование займов клиентам с плохой кредитной историей банки выполняют по достаточно высокой цене (ставке). Большая доля одобренных заявок по рефинансированию у следующих кредитных организаций:
Росбанк
Одобряет большую часть всех заявок по рефинансированию кредитов. Он предлагает рефинансировать потребительские займы в сумме от 50 тыс. до 2 млн. руб. по ставке 17% на срок 1–5 лет. При сумме до 400 тыс. руб. требуется только паспорт и подтверждение доходов (акты, 2-НДФЛ или по форме кредитора, выписка по счету зарплатному). Банк вправе запросить и другие документы.
Тинькофф Банк
Он лояльно относится к большей части обратившихся клиентов, если они не испортили свою КИ в банке Тинькофф. При разовой просрочке по рефинансируемому кредиту можно оформить кредитную карту Тинькофф и погасить образовавшийся долг. Ставка может составить до 40%. Потребуется также подтвердить источники доходов и их размеры. С кредитки можно погасить проблемный займ, а дальше рассчитываться с долгом по ней ежемесячными платежами.
Автоломбарды
Если банки отказывают в кредитовании по причине плохой КИ, выходом из сложившегося положения может стать автоломбард (при наличии автомобиля). Ломбард выдаст ссуду заемщику с любой КИ под залог автомашины или ПТС (оставив ему транспорт). Ссуда может быть 50–70% от цены автомашины по оценке. Схему платежей по займу можно согласовать так, чтобы удобно было платить, а полученным займом погасить задолженность по кредиту.
Рефинансирование микрозаймов
Чаще всего микрозаймы оформляют граждане, у которых испорчена репутация в глазах банкиров, либо нет возможности подтвердить доходы. Рефинансирование микрозаймов, при просрочках платежей, или лицам с плохой кредитной историей сложнее, чем получение нового займа в другой МФО, пока нет штрафов или пени.
Способы рефинансирования займов в МФО:
- Пролонгация срока расчета по займу в той же организации. Чтобы это сделать, нужно обратиться туда же, где он был оформлен. Лучше всего делать это до платежа. Тогда можно оформить заявку онлайн. МФО, как правило, охотно идут на продление срока платежа, но за это придется заплатить лишние деньги.
Основной проблемой граждан, взявших ссуды в кредитно-финансовых учреждениях, является ухудшение их финансового положения.
Снижение доходов или увольнение с работы - становится причиной невозможности своевременно оплачивать задолженность по ранее взятым ссудам.
В результате возникает плохая кредитная история, чему способствуют просрочки. Банки, в свою очередь, начисляют пеню и штрафы. В итоге дело по кредиту с просрочками может быть передано в суд.
Зачастую граждане, которые не могут своевременно оплачивать ссуды, а также у которых имеется сразу по несколько кредитов с просрочками в разных банках, прибегают к их рефинансированию.
Однако что делать заемщикам, у которых плохая кредитная история? Могут ли они рефинансировать ссуду с просрочками?
Как получить кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками?
Плохая кредитная история из-за просрочек – главная причина отказа в займе многих банков. Ведь клиент, который не смог вернуть первый заем, что обернулось просрочками, не сможет гарантировать то, что при следующем сотрудничестве с банком проявит себя добросовестно – не допустит просрочек.
Однако не всегда плохая кредитная история является результатом допущенных просрочек. Поэтому, чтобы провести рефинансирование займов с плохой кредитной историей заемщику следует предоставить в банк обеспечение, в роли которого может выступать автомобиль, недвижимость.
Перед тем как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей, необходимо разрешить проблему с просрочками - их следует погасить. После того, как просрочки будут закрыты, можно смело обращаться в банк, даже имея плохую кредитную историю.
Сегодня услуги рефинансирования займа с плохой кредитной историей предлагают такие кредитно-финансовые корпорации, как:
«Россельхозбанк». Предлагает рефинансирование займов без просрочек лицам с плохой кредитной историей, выдавая до 1 000 000 рублей под 18,5-19%;
Сбербанк России. Рефинансирует ссуды с просрочками, но погашенными, суммой до 1 000 000 рублей под 17-21,5%;
«Росбанк». Готов оформить перекредитование ссуд без просрочек лицам с плохой кредитной историей, предоставив до 500 000 рублей под 16,5-17,5%;
«Альфа-Банк» предлагает услугу рефинансирования займов для новых, зарплатных клиентов с плохой кредитной историей, а также сотрудников компаний-партнеров. Сумма кредита варьируется от 1 000 000 до 3 000 000 рублей. Ставка рассчитывается персонально. Ее минимум составляет 11,99%годовых. Оформляется рефинансирование займов без просрочек на 1-5 лет;
ВТБ 24. Готов предложить кредит лицам с плохой кредитной историей в размере до 1 000 000 рублей под 17-27%, чтобы покрыть имеющиеся займы;
«Бинбанк» предлагает лицам с плохой кредитной историей рефинансирование потребительских кредитов и ипотеки. Сумма устанавливается в зависимости от размера текущего долга. Ее минимум равен 300 000 рублей. Кредит может быть оформлен на 3-30 лет. Ставка находится в диапазоне от 13,99 до 22,50% в год.
Что делать при отказе со стороны банка?
Если банк отказал в рефинансировании ссуды из-за плохой истории, а у Вас поджимают сроки погашения задолженности, что чревато просрочками, то не стоит отчаиваться.
На погашение займов, в том числе просроченных, можно оформить кредит в МФО. Данные организации не переживают по поводу плохой кредитной истории заемщика.
Но есть плохая сторона сотрудничества с ними – высокая ставка, которая в МФО может варьироваться от 0,1%-3% в день, а кредитные средства выдаются на 1 месяц. Лишь для постоянных клиентов срок кредита может быть продлен до 3-6 месяцев.
Так, лица с плохой историей могут получить в Moneyman кредит до 80 000 рублей. Заявление на получение ссуды рассматривается организацией 1 минуту.
А вот «Домашние Деньги» выдают кредитные средства лицам с плохой историей в размере до 30 000 рублей. Средства поступают на счет заемщика на протяжении 1 дня после предоставления паспорта.
Отметим, что на рынке действует много и других МФО, которые предлагают оформить займы без проверки истории заемщиков (плохая она или хорошая), просрочек по кредитам и подтверждения доходов на аналогичных условиях.
Особенности рефинансирования займов для лиц с плохой кредитной историей:
Получив возможность оформить кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей, заемщику не следует допускать просрочек, так как в будущем у него могут произойти проблемы с оформлением ссуд.
К данной услуге следует подойти с особой ответственностью, внимательно оценивая свои финансовые возможности. Помните: просрочки недопустимы.
Многие люди путают рефинансирование с реструктуризацией и перекредитованием задолженности, так в чем же разница?
Рефинансирование – это получение нового займа для погашения имеющейся задолженности по кредиту. В принципе, рефинансирование схоже с понятием перекредитование, но разница заключается в том, что рефинансирование кредита происходит в ином банковском учреждении, а не в том, в котором ранее был оформлен кредит с просрочками.
Перекредитование – это процедура, когда заемщик оформляет новую ссуду для погашения старого займа, в том числе с просрочками, в банке, в котором до этого был оформлен кредит.
Реструктуризация – это когда заемщик переоформляет имеющийся кредит, в том числе с просрочками, в том банковском учреждении, в котором он был оформлен, но на других условиях. Например, банк может снизить ставку, продлить срок кредита либо дать отсрочку по выплате процентов.
Для рефинансирования кредита заемщику нужно предоставить в банковское учреждение:
Паспорт;
ИНН;
2-НДФЛ;
Кредитное соглашение по ссуде, которую заемщик желает рефинансировать;
Выписку из банка-кредитодателя о наличии просрочек;
Справку, в которой указаны просрочки по ссуде;
Номер банковского счета, на который нужно перечислить средства для погашения долга;
Заявление на рефинансирование.
Хочется отметить тот факт, что рефинансируя ссуду, заемщик с плохой кредитной историей не снимает с себя обязательств по погашению долга, а также штрафа за просрочки. Банк не выдает кредитные средства клиенту на руки, а перечисляет их на счет первого кредитодателя.
Таким образом, рефинансируя ссуду, заемщик с плохой кредитной историей имеет возможность сэкономить на ставке, но погасить долг по займу вместе со штрафами за просрочки перед новым кредитором он обязан.
Одной из форм перекредитования задолженности проблемных клиентов является рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей. Это банковский инструмент, который помогает улучшить показатели кредитного портфеля, а заемщикам дает возможность смягчить финансовое бремя.
Во время оформления ссуды клиента банка довольно часто все устраивает (процентная ставка, график погашения тела кредита и начисленных по нему процентов, срок кредитования и пр.). Проблемы могут начаться уже после внесения первых нескольких платежей или еще раньше.
Они связаны:
- с ухудшением материального положения;
- потерей трудоспособности;
- военной службой;
- отъездом по делам бизнеса и пр.
С первыми просрочками по платежам вносятся соответствующие пометки в кредитную историю заемщика . Положение ухудшается, если клиента банка не выплачивает или погашает задолженность с большой просрочкой несколько раз.
Внимание! Даже после наступления просрочки банки часто не вносят соответствующие записи в кредитную историю, но только первые пять дней! Именно столько отводится клиенту для того, чтобы оперативно решить свои финансовые проблемы и внести обязательный платеж.
Способы перекредитования
Рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками – популярная практика за рубежом. В нашей стране услуга не распространена, но постепенно набирает обороты. Иногда даже администрация финорганиции идет навстречу своим клиентам, предлагая более выгодные условия рефинансирования.
Чтобы не копить штрафы и не ухудшать свою кредитную историю, заемщикам рекомендуется сразу после ухудшения своего финансового положения обращаться в банк для совместного поиска решения.
Часто причиной для перекредитования становятся такие факторы:
- Краткосрочный договор . В этом случае можно попробовать пролонгировать договор, увеличив срок погашения ссуды. В этом случае размер ежемесячного платежа и процентов по нему значительно уменьшается.
- Высокая процентная ставка . В другом банке ставка по займу может быть значительно ниже (иногда разрыв достигает 2–5%, что выливается в несколько дополнительных тысяч для заемщика ежемесячно). В некоторых кредитных организациях отсутствуют и дополнительные платежи, на которых можно сэкономить.
- Смена валюты . Снижение платежеспособности населения, а также падение курса рубля на валютном рынке приводит к большому количеству просрочек, особенно по кредитам в иностранной валюте. Чтобы хоть как-то повлиять на ситуацию в 2019 году, банки стали предлагать своим клиентам сменить валюту обязательств с евро или доллара на рубли.
Внимание! Оформить рефинансирование можно и для погашения в разных банках сразу нескольких займов. В этом случае заемщик останется должен только одной финорганизации, не будет переплачивать на дополнительных комиссиях и тратить время на закрытие долгов.
Рефинансирование с плохой кредитной историей: преимущества программы
Основное достоинство такой программы в возможности закрыть просрочки и перекредитоваться на более выгодных условиях. Немаловажно и то, что клиент получает возможность улучшить свою кредитную историю!
Важно! Кредитная история храниться в специализированных бюро порядка 15 лет! Только некоторые банки передают сведения в БКИ с пометкой о хранении истории в течении 3–5 лет.
Процедура рефинансирования позволяет:
- Избежать штрафных санкций и пени, сумма которых бывает очень даже внушительной.
- Получить более выгодные условия по срокам погашения и процентным ставкам.
- Объединить несколько групп займов в один.
- Вывести из-под залога имущество (снятие обременения).
Важные условия перекредитования
У рефинансирования больше достоинств, чем недостатков, однако и такая процедура требует повышенного внимания клиента банка. Все банки с рефинансированием с плохой кредитной историей предъявляют потенциальным и нынешним клиентам несколько требований, но внимание следует заострить на таких вопросах:
- Дополнительные расходы . Они обязательно прописаны в договоре, который следует изучить. Внимания заслуживают пункты с указанием процентной ставки, дополнительных комиссий за досрочное погашение и ежемесячные взносы, за рассмотрение заявки, оценку стоимости залогового имущества, плата за открытие и последующее обслуживание счета и пр.
- Требования к заемщику. Они часто завышены, потому возможна потеря времени. Если есть какие-то недочеты в прошлом, следует трезво оценить свои возможности.
- Пакет документов . Чтобы перестраховаться, администрация банка может потребовать предоставить большой пакет документов.
Внимание! При перекредитовании можно утратить право на налоговый вычет за отчетный год. Потому рекомендуется сначала получить свои средства, а после этого запускать процедуру.
В каких банках можно перекредитоваться?
Всего несколько банков инициируют такую процедуру. Среди них не только крупные, но и мелкие кредитные организации.
Таблица. Список банков для рефинансирования кредитов с плохой кредитной историей
Чтобы узнать условия рефинансирования и оценить свои шансы, рекомендуется связаться с кредитными экспертами банков. Они дадут предварительную оценку делу и опишут оговорят условия.
Видео: Рефинансирование банковских займов
