Займ и кредит в чем отличие. Отличия займа от кредита. Чем отличается кредит от займа
Когда потребовалась материальная поддержка, и вы твердо решили обратиться к услугам финансовых организаций, остается только решить: что лучше – кредит или микрозайм. Об этом и поговорим в данной статье.
Согласно данным статистики, порядка 75% россиян когда-либо прибегали к услугам банков или микрофинансовых организаций. Тем не менее, большинство людей не только не разбирается в принципах кредитования, но и имеет ложные представления об этих продуктах финансового рынка. Итак, что выгоднее – кредит или займ?
Кредит
Что такое кредит – объяснять не нужно: вы идете в банк и подписываете кредитный договор, согласно которому банковское учреждение дает вам определенную сумму денег, а вы обязуетесь их вернуть в конкретный срок и уплатить проценты по кредиту.
1. Кредит целесообразно брать, когда нужна довольно большая сумма (более 50 000 руб.). Например, такие крупные банки, как ВТБ24, могут предоставить минимум 100 000 руб. на срок до 12 месяцев.
2. Стандартными требованиями к заемщику являются:
возраст от 21 года;
общий трудовой стаж – не менее 1 года, стаж на текущем месте работы – не менее 3 месяцев;
подтвержденный доход после вычета налогов – от 20 тыс. руб.
3. Список документов для получения кредита, как правило, включает:
паспорт;
справку 2-НДФЛ или по форме банка;
СНИЛС (номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования).
Этим список может не ограничиваться. В банке могут потребовать обеспечение в виде залога или поручительство, особенно если у заемщика опасная работа (с точки зрения банка), или его здоровье под угрозой. Также банковские служащие часто пытаются навязать страховку, которая на практике оказывается бессмысленным дополнительным платежом.
4. Кредитные договоры почти всегда очень подробны. Читать и подписывать многостраничные талмуды часто нет ни желания, ни времени, а, не читая, можно пропустить важную информацию о неустойках, комиссиях и пр. Все это занимает много времени.
5. Банки, защищая себя от риска невозврата денег, могут отказать в выдаче кредита человеку с плохой кредитной историей и также в случае ее отсутствия.
6. По кредитному договору обязательства возникают с момента его подписания сторонами.
Микрозайм
Микрозаймы, или мини-займы, выдают микрофинансовые организации (МФО и МФК), так же под проценты. Вроде бы все то же самое, так как понять что же выгоднее?
1. Если нужна небольшая сумма денег (от 3000 до 30 000 руб.) на короткий срок – однозначно стоит выбирать микрозаймы. Их ещё называют «займами до зарплаты». Процентная ставка выше, но за счет небольшого срока займа вы в итоге переплачиваете гораздо меньше.
2. Требования к заемщику более мягкие: возраст от 18 лет и наличие гражданства РФ. То есть, в микрофинансовой компании могут брать займы даже студенты.
3. Список документов ограничивается только паспортом.
4. Договор часто представлен офертой – электронным соглашением. Но вы можете смело ожидать от микрозайма что то, что написано в калькуляторе, – то вы и получите.
5. Гражданин может рассчитывать на получение займа при наличии некритичных просрочек в кредитной истории и в случаях, когда КИ отсутствует.
6. По договору займа обязательства возникают с момента получения денег заемщиком.
Таким образом, отвечая на вопрос: что выгоднее – кредит или займ? – можно подытожить, что в тех случаях, когда деньги нужны срочно, а сумма небольшая, лучше воспользоваться займом. При необходимости крупных расходов, и если время терпит, можно оформить кредит.
Чем отличается займ от кредита?
Как мы уже разобрались, отличие кредита от займа состоит в предоставляемой сумме, сроках, требованиях к заемщику и условиях кредитования, то есть по всем основным параметрам, но есть и различия, которые не бросаются в глаза, при этом являются немаловажными.
Так, например, для оформления кредита в банковском учреждении необходимо личное присутствие заемщика – в банках нет возможности сделать заявку по телефону или на сайте. Все это сопряжено с временными затратами и, конечно, эмоциональными, связанными с необходимостью посещения офиса кредитного учреждения, ожиданием своей очереди, разговором с кредитным специалистом. Тогда как для заключения договора того
же онлайн-займа достаточно иметь устройство с доступом в интернет. Сам заемщик может при этом находиться даже в другой стране.
Уникальной особенностью займа через интернет является возможность подать заявку круглосуточно. А для того чтобы заключить договор на потребительский кредит, нужно попасть в офис в часы работы банка, график которого зачастую совпадает с занятостью клиента. Поэтому часто приходится отпрашиваться с работы. Некоторые организации, например Moneyman, работают, в том числе, в выходные и праздничные дни.
Микрофинансовые организации предлагают различные варианты получения и погашения займа: наличными, на карту, электронными деньгами и т.д. Потребительский кредит выдается на руки либо на карту, погашать кредит можно через интернет.
Стоит отметить и тот факт, что заем психологически воспринимается легче, нежели обязательства по кредиту. И это понятно, ведь во втором случае заемщик часто ощущает груз ответственности и перед поручителями, если имело место обеспечение исполнения обязательств, и перед своей семьей, если под залог была оставлена квартира или машина. Кроме того, кредит предстоит выплачивать дольше, если только заемщик не собирается погасить его досрочно.
Что общего у кредита и займа в МФО?
Если говорить об этих двух кредитных продуктах, то нельзя ни упомянуть о том, какие особенности являются для них общими. В первую очередь их роднят такие атрибуты, как:
Срочность – деньги выдаются на определенный срок;
платность – за использование средств начисляются проценты;
возвратность – денежные средства необходимо вернуть;
гарантированность – в случае неисполнения обязательств кредитор (заимодавец) может отстаивать свои права в судебном порядке.
При оформлении кредита в банке и займа в МФО вы оформляете или акцептуете договор, в котором прописаны все существенные условия. Скажем и о том, что как кредит, так и микрозайм в МФО, могут быть нецелевыми и целевыми. Кроме того, в обоих случаях в принципе возможно досрочное погашение, но это зависит от политики финансового.
Выводы
Подытоживая, можно сделать вывод, что вопрос: что лучше – микрозайм или кредит? – можно задавать только с добавлением «для …». Например, на вопрос «Что делать? Вчера зацепила пальто о забор и сегодня мне нечего надеть, а зарплата только через неделю будет! Это какой-то кошмар!» смело советуйте взять займ на 10000 руб.
Если же у вас просят совета «Что делать? Мне надо крышу на даче перекрыть и теплицу новую поставить» — отправляйте знакомого в банк.
Все говорит о том, что микрозаймы сегодня востребованы наравне с предложениями банков. Просто разные кредитные продукты закрывают разные потребности.
Вам срочно понадобились деньги на какие-либо личные нужды? У вас есть два варианта – взять кредит или заем. Считаете, что эти два понятия не имеют никаких существенных отличий друг от друга и обозначают одно и то же? Мы вас не виним, так как это достаточно распространенное заблуждение.
На самом деле, между ними существует огромная разница, которую просто необходимо знать, чтобы при получении средств заключить договор в соответствии с действующим законодательством и защитить себя от самых неприятных последствий.
Что такое заем и кредит: разъясняем понятия
Чтобы убедиться в том, что кредит действительно отличается от займа, достаточно прочитать определения каждого из этих понятий:
- кредит представляет собой обязательство, закрепляемое в письменном договоре, где указывается цель, на которую выдаются деньги, сумма средств и размер вознаграждения (оно является неотъемлемым атрибутом кредитования) и сроки погашения задолженности;
- заем предполагает передачу не только денег, но и самого разнообразного ценного имущества, далеко не всегда требует оформления сделки в письменном виде (лишь в тех случаях, когда сумма передаваемых средств превышает в 10 и более раз минимальную зарплату) и не предусматривает обязательного вознаграждения для займодателя.
Кроме того, заем можно взять не только у юридического, но и у физического лица (к примеру, у того соседа, у которого вы постоянно занимаете деньги до зарплаты), а вот кредит – исключительно в банковском учреждении. Впрочем, все отличия мы более подробно рассмотрим ниже.
Пять главных отличий кредита от займа
Так в чем же заключается разница между займом и кредитом? Мы готовы привести пять ключевых отличий между этими формами финансовых взаимоотношении. О некоторых из них уже говорилось выше, но в данном случае повторение позволит лишь более детально разобраться в теме:
- погашение задолженности. Существует ряд особенностей, из-за которых потребительский или иной кредит в банке довольно значительно отличается от займа. В подавляющем большинстве случаев его необходимо возвращать частями по классической (начисление процентов на остаток долга) либо по аннуитетной схеме (равными долями). Заем же, как правило, погашается полностью. Особенно в том случае, если заимодавцем является физическое лицо, которое вряд ли удовлетвориться возвратом денег по частям;
- оформление. При получении кредита при любых обстоятельствах заключается письменное соглашение с банком. Если же вы берете заем, подписание договора не является обязательным. Впрочем, лучше все же заключить его, так как в этом случае у вас будет гораздо больше шансов доказать свою правоту в суде, если до него дойдет;
- участники сделки. Выдача кредитов может осуществляться исключительно банковскими учреждениями. Остальные юридические, а также физические лица могут выступать лишь в качестве заимодавцев, заемщиков и получателей кредитных средств;
- проценты. Кредитование тесно связано со ставкой рефинансирования, из-за чего вознаграждение банковских учреждений всегда превышает ее. Заем в большинстве случаев выдается безо всяких процентов. Но даже если они предусматриваются договором, устанавливает размер вознаграждения сам заимодавец;
- предмет сделки. В рамках любых программ кредитования выдаются исключительно деньги. Можно возразить, что банки часто предлагают купить в кредит самые различные товары в магазинах. Да, это так, но в процессе такой сделки средства переводятся на счет торговой точки и возвращать вам также придется деньги, а не приобретенную продукцию. Предметом же займа может быть либо определенная сумма средств, либо имущество. Причем возвращать нужно именно то, что вы брали при заключении сделки.
Сейчас мы практически все живем взаймы. И в разговорной речи часто вместо «кредит» говорим «займ», не особенно вникая в особенности юридического и финансового толка. На самом деле займ от кредита, для специалиста с финансовым или юридическим образованием, отличается очень существенно. Поэтому и простому гражданину будет полезно знать, чем отличается займ от кредита, хотя представленные различия обыватель может отнести как к некой форме эквилибристики.
Чтобы понять отличия займа от кредита сначала надо привести научные определения этих терминов, правда, в максимально доступной форме. Итак:
- Займ – письменное или устное заключение соглашения о том, что одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) материальные или денежные ценности с условием, что они будут возвращены в обговоренный срок в том же виде, что и были взяты. А в случае порчи – заменены аналогичными по качеству и стоимости. Вознаграждение за пользованием займом может устанавливаться, а может и нет. Гражданским Кодексом РФ определено, что если стоимость передаваемых в пользование заемщику предметов или сумма наличных денег займа превысит в 10 раз минимальную заработную плату, то стороны должны оформить свои отношения письменно. Например, договором в простой письменной форме. ГК РФ не определятся статус сторон сделки займа. Это может быть договор между частными лицами или юридическим и частным лицом.
- Кредит – исключительно письменное заключение соглашения о совершаемой сделке между кредитором и заемщиком. Предметом соглашения могут быть только деньги. Вознаграждение за пользование кредитом – обязательное условие. Так же обговариваются статусы сторон. В кредитной сделке обязательно одна сторона должна быть юридическим лицом. Кредит предусматривает обязательное установление ответственности и прав сторон. Причем кредитор оказывается всегда прав, и может рассчитывать на судебное разбирательство в его пользу.
Отличия займа от кредита – перейдем к сравнению
Теперь, чтобы доподлинно выяснить отличия займа от кредита, сведем все полученные сведения в одно для сравнения.
- Эти сделки отличаются в отношении предмета. Займ, в отличие от кредита, может быть (чаще всего так оно и происходит), предметным. Например, в виде дорогого (но не уникального, поскольку подлежит возврату точно такая же вещь) сервиза на свадебное торжество. Кредит же это всегда только денежная сделка.
- Отличаются обязательностью оплаты сделки. Займ может быть абсолютно бесплатным: взял-вернул. Кредит предусматривает оплату в виде , поскольку кредитор не является собственником денег, а только посредником, живущим от совершения этой сделки. Здесь тоже стоит преодолеть сложившийся стереотип. В действительности банкир распоряжается не своими деньгами, а деньгами вкладчиков.
- Отличаются формой заключения сделки. Кредит всегда, независимо от суммы, заключается в письменной форме. Как следствие этого он не может быть меньше десяти минимальных оплат труда. Займ может быть меньше, может быть больше. Как договорятся стороны.
- Заем и кредит отличаются статусом субъектов сделки. Кредитная сделка предусматривает, что кредитор обязательно должен быть юридическим лицом.
- Займ и сделка отличаются способом возврата. Займ всегда возвращается единовременно. Кредит по частям. Причем предусматривается вознаграждение кредитора в виде комиссий при внесении платежей и плата за обеспечение кредитной линии.
Кредит представляет собой письменное обязательство, которое заключается между кредитором и заемщиком, о предоставлении определенной суммы денег для конкретной цели. Его атрибутами являются:
- возвратность, т.е. обязательное погашение долга к определенному времени;
- платность, т.е. за использование средств предусмотрены проценты;
- срочность, т.е. срок возврата указывается в договоре;
- гарантированность, т.е. при неисполнении обязательств кредитор может истребовать обеспечение в судебном порядке.
Заем представляет собой письменное соглашение, в соответствии с которым заимодавец передает заемщику ценные вещи или деньги под обязательство возврата полученных материальных ценностей или средств в установленный срок. В случае, если размера займа в 10 и более раз превышает минимальную оплату труда, установленную российским законодательством, требуется письменное оформление сделки. В договоре должна быть указана сумма передаваемых средств или же количество предметов, точный срок возврата, а в ряде случаев – и вознаграждение за использование денежных средств.
Сравнение кредита и займа
Одно из принципиальных отличий кредита – законодательное регулирование правоотношений. К примеру, договор займа оговаривается ГК РФ, а кредитование – еще и банковским правом. Что же касается сути соглашений, она является неизменной: в обоих случаях средства предоставляются на возмездной основе. В качестве кредитора может выступать банковское учреждение, а в качестве займодателя – юридическое или физическое лицо.
Следует также отдельно остановиться и на вознаграждении за использование денег. Суть договора кредитования сводится к выдаче денежных средств ради финансовой выгоды. Зачастую плата за использование денег выше ставки рефинансирования. Ее предельный размер тоже установлен законодательством РФ. Если речь идет о займе, здесь все отношения отданы на откуп обеим сторонам гражданского договора. Следует также заметить, что при заключении договора банк является посредником, так как он передает средства, взятые ранее «в рост». Договор займа лишен такого посредничества, стороны взаимодействуют друг с другом напрямую.
В чем разница между кредитом и займом
Таким образом, разница между кредитом и займом заключается в следующем:
- заимодавец может предоставить заемщику любое имущество, в том числе денежные средства, а кредитор – лишь деньги;
- кредит привязан к ставке рефинансирования, и он обычно выше ее размера, а заем в большинстве случаев носит беспроцентный характер;
- оформление кредитного договора является обязательным;
- при заключении договора займа на сумму меньше 10 МРОТ, письменная форма соблюдается по решению сторон;
- в качестве кредитора могут выступать только банковские учреждения, а в качестве кредитополучателя, заемщика и займодавца - как юридическое, так и физическое лицо;
- за использование кредитных средств предусмотрено вознаграждение, они возвращаются в заранее оговоренных долях;
- заём обычно погашается единовременно, если соглашением не предусмотрено иное.
Теперь вы знаете, в чем заключается отличие кредита от займа.
