Страхование деятельности имущества юридического лица. Тарифы на страхование имущества юридических лиц, его особенности и порядок оформления в рф. Страховая сумма и стоимость
Любое предприятие (организация, учреждение), независимо от его организационно-правовой формы, владеющее на правах собственности имуществом, либо принявшее его в лизинг, залог, аренду, комиссию, на продажу, хранение или по иным правовым основаниям имеет право на страхование своего имущества.
Имущество - совокупность материальных ценностей и вещей, находящихся в пользовании (владении) застрахованного лица. Имущество различается по видам: движимое и недвижимое имущество, имущество сельскохозяйственных и промышленных предприятий. Движимое имущество включает в себя всё, что может перемещаться. Недвижимое имущество статично, например: здания, сооружения, земельные участки.
Что подлежит страхованию?
Объектом страхования выступает утрата, недостача или повреждение определенного имущества. По договору страхования имущество может быть застраховано в пользу страхователя (выгодоприобретателя), у которого имеется основанный на договоре (законе) интерес в сохранности данного имущества.
Страхование имущества предприятий подразделяется на виды страхования имущества:
- государственных организаций (предприятий, объединений, учреждений);
- государственных сельскохозяйственных предприятий;
- негосударственных и общественных организаций;
- негосударственных сельскохозяйственных предприятий и арендаторов;
- государственных строений, сдаваемых в аренду организациям и частным лицам;
- религиозных организаций;
- иностранных граждан на территории России.
Страхование имущества юридических организаций в Российской Федерации вышеперечисленных видов проводится на добровольной основе. К страхованию подлежит следующее имущество предприятий:
- сооружения, здания, строения;
- оборудование, инвентарь,
- передаточные устройства, силовые рабочие и прочие машины,
- транспортные средства, ловецкие (иные) суда, орудия лова,
- объекты незавершенного производства и капитального строительства,
- готовая продукция, товары, сырье, материалы;
- сельскохозяйственные животные, кролики, пушные звери, семьи пчел и домашняя птица;
- урожай сельскохозяйственных культур;
- прочее имущество.
Переданное в аренду другим организациям имущество может быть застраховано отдельно от общей части имущества.
Что не подлежит страхованию?
При страховании имущества юридических лиц не полежит страхованию следующее имущество:
- ценные бумаги, наличные деньги, документы;
- земляные сооружения, дамбы, плотины, тротуары, мосты, площадки для стоянки автотранспорта, асфальтированные дороги и другие;
- сооружения, строения и прочее имущество, которое находится в зоне стихийного бедствия.
Исключением последнего пункта является случай, при котором страхование пролонгируется на новый срок еще до истечения срока по предыдущему договору, в границах того процента от стоимости имущества, который был указан в первоначальном договоре страхования.
Риски страхования
Имущественные интересы хозяйствующих субъектов проявляются при гибели, его разрушении (повреждении), затоплении, краже, уничтожении имущества. Следует учитывать, что страховой защите подлежат имущественные интересы, страховой случай с которыми произошел непреднамеренно (случайно).
Страхование имущества предприятий проводится от возможного получения ущерба (убытка) при повреждении или гибели имущества по следующим наступившим страховым рискам (страховым событиям):
- повреждение или уничтожение от взрыва, пожара, удара молнии;
- повреждение или уничтожение от стихийного бедствия (наводнения, землетрясения, ураганы, ливни, снегопады, сели и другие);
- повреждение или уничтожение от падения пилотируемых летательных объектов, а также их частей;
- гибель или повреждение от разрушительного действия воды (аварии на водопроводных, отопительных, противопожарных, канализационных системах, проникновение воды или прочей жидкости из соседних помещений);
- уничтожение или повреждение от постороннего воздействия (наезд транспортного средства или самодвижущейся машины, навал водного транспортного средства или самоходного плавающего инженерного сооружения);
- повреждение или уничтожение при совершении противозаконных действиях третьих лиц (кража, разбой, грабеж, разбой, поджог, вандализм).
Важно знать!
Поврежденным считается состояние имущества, при котором отсутствуют характерные признаки его полного уничтожения или гибели, и которое может быть восстановлено путем ремонта. Уничтожение, гибель, пропажа, затопление - это выбытие имущества из пользования. Кража означает изъятие имущества путем мошенничества, воровства или разбоя.
Страховое возмещение
При страховании имущества юридических лиц выплата страхового возмещения может производиться как для страхователя, так и назначенному им выгодоприобретателю (физическому или юридическому лицу). Важно помнить, что возникновение обязанности по выполнению страховой выплаты у страховщика возникает только при факте наступившего страхового события (случая). У выгодоприобретателя (страхователя) до наступления страхового события (случая) нет никаких прав и оснований на получение страхового возмещения.
Страхование имущества организаций является важным условием защиты объектов, находящихся на балансе организации. Это поможет предотвратить наступление несостоятельности в случае непредвиденного пожара, стихийных бедствий или наступления других событий, покрытие которых предусмотрено страховым полисом.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Что представляет собой услуга страхования имущества для юридических лиц, какие выделяются ее виды и применяются правила возмещения рисков. О применяемых тарифах и необходимых документах пойдет речь в этом материале.
Что это такое
Страхование имущества предприятия представляет систему возмещения стоимости утраченных или поврежденных объектов, находящихся на балансе организации.
Подлежат по программе страхования компенсация повреждений и утраты имущества, принадлежащего организации.
В таком качестве могут выступать любые объекты, включенные в перечень основных и оборотных средств, в их числе:
- производственные и складские сооружения;
- офисы и другие административные единицы, магазины;
- гаражи и ангары, крытые парковки, метало-боксы для хранения материально-товарных ценностей;
- оргтехника;
- предметы интерьера, мебель;
- запасы готовой продукции и резервы;
- транспортные средства и др.
Виды
Страхование юридических лиц зависит от вида имущества, в отношении которого подлежат возмещению материальные риски:
- оборотные и основные средства, числящиеся на балансе организации, объекты, предоставленные на праве оперативного управления или хозяйственного ведения;
- имущество, полученное в совместное ведение, в аренду, на хранение или для переработки, реализации на свободном рынке;
- имущественные комплексы, строительно-монтажные материалы, конструкции;
- сельскохозяйственные культуры, используемые для предпринимательской деятельности.
Не подлежат включению в страховой полис объекты, которые находятся на территориях, которым угрожают разрушительные стихийные бедствия или в зонах особого контроля с ограниченным доступом (в районах аварий, в том числе АЭС и др.), с неблагоприятной экологической обстановкой.
Не страхуются строения, признанные аварийными, ветхими, грозящие обвалом и разрушениями, определенные как таковые на основании актов местных властей, осуществляющих мониторинг градостроительной обстановки на территории.
Для организаций характерно заключение страховых договоров на такой вид обязательного страхования как ОСАГО. Подлежит возмещению в этом случае ущерб, причиненный транспортным средством, в рамках гражданской ответственности управляющего ТС сотрудником организации в служебных целях. Возможно также приобретение добровольного пакета страховых услуг как КАСКО для компенсации рисков повреждения, угона, хищения транспортного средства, принадлежащего компании.
Основные правила
Возможно включение в полис следующих страховых рисков, связанных с утратой или повреждением имущества организации:
- пожар, взрыв во время ведения боевых действий, бытового газа, топливных котлов;
- при стихийных бедствиях – во время ураганов, землетрясений, ливней, оползней, засухи, штормов и др.;
- аварий в системах отопления, канализации;
- действий третьих лиц, к которым относятся как противоправные деяния в случае кражи или грабежа, либо совершенные по халатности;
- падение летательных аппаратов либо их конструктивных элементов;
- наезд транспортных средств, удар или опрокидывание, другие столкновения с перемещаемыми и стационарными механизмами, к примеру, башенным краном;
- предумышленная или случайная гибель животных вследствие массового отравления, забоя или кражи, в отношении особей, которые используются для разведения в предпринимательской деятельности.
Не подлежат страхованию принадлежащие организациям:
- денежные средства на банковских счетах;
- плотины, дамбы и другие объекты социального значения повышенной опасности и сложного технологического обслуживания;
- недвижимость и индивидуальные строения, в том числе приобретенные по договору коммерческой ипотеки;
- асфальтированные дороги, сооружения дл мелиорации, площадки для парковки и др.
Страхование осуществляется на основании утвержденных государством правил. Компании подбирают наиболее выгодные для себя условия и формируют предложения для страхователей. Распечатка правил страховщика обязательно предоставляется при выдаче полиса. С ними обязан ознакомиться страхователь и проставить подпись, подтверждающую согласие с предложенными правилами.
Как застраховать недвижимое имущество юридическим лицам
Подразделяется процесс оформления страхового полиса на следующие этапы:
- Выбор страховой компании с более приемлемыми условиями и наличием продукта, который применяется к отдельным категориям имущества. К примеру, не все страховщики готовы осуществить покрытие рисков, связанных с уничтожением скота, используемого в предпринимательской деятельности.
- Подача заявления о предоставлении полиса. В нем нужно указать точно характеристики объекта имущественных прав без ошибок, особенно важно это при заполнении анкеты онлайн, поскольку проверка заполненных данных в этом случае страховым агентом не осуществляется.
- Оплата страховых взносов в установленные сроки. Следует обратить внимание, что не предоставление платежей в оговоренный в договоре срок влечет отказ в выплате страхового возмещения, если имело место наступление рисков в этот период.
- Оформление страхового случае, если он произошел. Подача уведомления страховщику о случившемся с описанием обстоятельств и приложением подтверждающих документов способом, указанным в правилах страхования определенной компании и договоре.
- Определение подлежащей возмещению суммы по договору страхования в случае принятия страховщиком случая как установленного в полисе. Установление размера ущерба, его стоимостная оценка.
- Выплата страховой компенсации. Осуществляется наличными средствами или по реквизитам банковского счета, указанного страхователем или выгодоприобретателем.
- Прекращение действия договора страхования в связи с предоставлением возмещения.
Добровольный договор страхования заключается по письменному или устному заявлению представителя юридического лица. Если имущество состоит из нескольких частей, то нужно обязательно составить опись и приложить ее к договору.
В полисе указывается страховая сумма в максимальном размере, которая будет выплачена при наступлении страхового случае полностью (при уничтожении имущества) или частично (при порче или причинения другого ущерба). Указывается размер страхового взноса, при наличии франшиза, тарифная ставка, повышающие или снижающие коэффициенты в зависимости от статуса имущества, срок страхования, обычно принимаемый равным 1 году.
Необходимые документы
Для осуществления страхования необходимо подтвердить юридический статус имущества и принадлежность его организации.
При обращении к страховщику предоставляются:
- учредительные документы на организацию – устав, приказ о назначении руководителя, полномочного заключать договоры от имени компании, решение о выборе его участниками общества;
- доверенность на представителя, если он действует от имени организации;
- экспертное подлежащего страхованию объекта либо справка о его оценке;
- на недвижимость – выписка из ЕГРН об отсутствии или наличии ограничений и обременений, действующих в отношении объекта, наличие ареста, залога, ипотеки и других мер, кадастровый паспорт, которым подтверждается реальная стоимость имущества, основанная на рыночных расценках; на транспорт понадобиться технический паспорт; на иные объекты – квитанции и чеки, паспорта с информацией о подтверждении собственности на имущество;
- при приобретении полисов ОСАГО и КАСКО требуется предоставить документы на право вождения лиц, допущенных к управлению служебных транспортных средств, их список обязательно передать в страховую компанию;
- для организаций также важно предоставить бухгалтерскую и налоговую документацию о постановки страхуемых объектов на баланс и его учет в качестве основных или оборотных средств и др.
На все объекты, подлежащие государственной регистрации, также необходимо предоставить правоустанавливающую документацию. В отношении недвижимости – это , мены и о совершении иных сделок с последующей регистрацией собственности в органах Росреестра.
Тарифы
Расчет тарифа зависит от нескольких факторов, на основании которых производится оценка стоимости страховых сборов:
- стоимость объекта страхования, вид;
- давность изготовления имущества, его состояние;
- наличие франшизы – невозмещаемой суммы при наступлении страхового случая;
- срок действия договора – обычно принимается в 1 год, при длительном страховании возможно заключение соглашения на период до 15 лет;
- программа страхования, установленная определенной компанией.
Страхование дорогостоящего имущества имеет большое значение, как для физических, так и для юридических лиц. С помощью страховки можно значительно обезопасить юридическое лицо от возможных убытков. Тем более убытки, связанные с причинением ущерба недвижимых объектов могут быть очень значительными.
Общая информация
Под страхованием понимается деятельность страховой компании по оказанию услуг по страховке объекта от наступления определенных в договоре страховых случаев, и при их наступлении компенсация понесенных убытков выгодоприобретателю.
Иногда бывает так, что недвижимое имущество является основным источником получения дохода юридическим лицом и при его разрушении будут понесены убытки не только на восстановительный ремонт, но и в целом при ведении бизнеса.
Именно поэтому многие юридические лица тратят ежегодно большие суммы денег на страхование своей недвижимости.
При заключении договора страхования страхователь, то есть лицо, которое нуждается в страховании его объекта должно уплатить страховую премию. Из данных страховых взносов формируется резервный фонд страховой компании для компенсации убытков своих клиентов, а также данные средства используются для осуществления деятельности компании.
Из этих средств при успешной деятельности страховщика складывается также его прибыль.
Также обязательно должны быть указаны страховые случаи, при которых может произойти страховой риск. Если в договоре прямо не оговорено определенное событие, то страховщик имеет право отказать в выплате компенсации, и такой спор будет решаться в судебном порядке.
Страховое возмещение – это определенная сумма компенсационных средств, которая подлежит к выплате страховщиком выгодоприобретателю.
При этом данное лицо может отличаться от собственника недвижимости. Обычно такая ситуация происходит, когда недвижимость находится в залоге у кредитора, либо инвестора.
Компенсация ущерба напрямую зависит от страховой суммы, на которую страхуется объект недвижимости. И от этой суммы производится расчет страхового возмещения. Страховая сумма может быть равной рыночной стоимости объекта, либо меньше ее.
С видами страхования имущества юридических лиц можно ознакомиться .
Зачастую для уменьшения стоимости страховой премии договор заключается с франшизой. Под ней понимается установленная договором сумма ущерба, неподлежащая компенсации. При заключении договора с франшизой сумма страховой премии может уменьшиться в разы.
Регламентация законодательством
Законодательством предусмотрено, что в качестве страхователя могут выступать физические и юридические лица. При этом страхуемый объект должен находиться в собственности данного лица.
То есть если недвижимость находится на балансе предприятии, то страховщиком будет выступать юридическое лицо.
При страховании недвижимости может быть застраховано следующее:
- целостная конструкция здания;
- конструктивный и косметический ремонт;
- оборудование и другие ценные предметы, находящиеся внутри здания;
- возможные потенциальные убытки предприятия, при разрушении данного имущества.
В настоящее время нет закона, обязывающего юридических или физических лиц к обязательному страхованию.
Кредитные организации при выдаче кредита могут включать в свою программу лояльности по выдаче специальных условий при страховании залогового недвижимого объекта. Но обязывать страховать недвижимость банки не имеют право.
Объекты и субъекты страхования
При заключении такого договора объектом страхования выступает недвижимость. Также в договор могут быть включены в качестве дополнительного объекта ремонт и внутренние составляющие недвижимого помещения.
Субъектами в данном случае являются страхователь – юридическое лицо и страховщик – страховая компания.
Также может быть задействовано третье лицо в качестве выгодоприобретателя. Им может быть банк, инвестор или любое иное юридическое или физическое лицо.
Договор
Данный вид договора может быть заключен на любой период времени. Обычно все страховые договора заключаются на год и потом пролонгируются при своевременной оплате страхователем страховой премии.
При заключении договора на несколько месяцев, страховщик может начать сомневаться в добросовестности страхователя. И при наступлении страхового случая расследование причин будет более тщательным.
Кроме срока действия в договоре должны быть обязательно прописаны все основные характеристики объекта страхования.
Также обязательно нужно учесть все возможные страховые случаи, при наступлении которых страховая компания должна компенсировать ущерб.
Также в договоре обязательно прописывается сумма страховой премии. В случае досрочного расторжения договора, страховщик должен вернуть часть данной суммы, если это предусмотрено договором.
Пример договора можно скачать .
Некоторые компании могут предоставить условия рассрочки страховой премии в течение срока действия договора. Это делается для удобства клиентов, так как суммы страховых взносов могут быть не малые. Обычно они зависят от суммы страхования.
Стоимость
Стоимость недвижимого имущества, которое страхуется должно быть оценено. На основании оценочных данных будет установлена максимальная сумма страховки.
При желании страхователя данная сумма может быть уменьшена до любых размеров.
Кроме оценочных данных можно использовать стоимость помещения из договора купли-продажи, из договоров аренды и других официальных документов, подтверждающих стоимость объекта страхования.
Это типичные страховые случаи для большинства помещений. Но, исходя из особенностей бизнеса и прямого использования конкретного здания, юридическое лицо может дополнительно внести страховые случаи, характерные для этого недвижимого объекта.
Отказ: причины
Не смотря на то, что объект застрахован, бывают случаи, когда страховые компании отказывают в выплате. Для того, чтобы избежать подобных ситуаций, нужно знать основные причины, по которым страховщик может отказать в :
- Когда страховой случай не был указан в договоре.
- Когда страховое событие произошло в сроки не действительности договора.
- Размер причиненных убытков не был документально подтвержден.
- В случаях, когда страховая компания выдала предписание страхователю о том, как нужно действовать в сложившейся ситуации для уменьшения убытков, а страхователь проигнорировал и не выполнил предписание.
- Если страховое событие произошло по вине страхователя или выгодоприобретателя.
- Если договором не установлено иное, то согласно законодательству страховая компания освобождается от компенсации ущерба вследствие военных действий, ядерного взрыва и других неспокойных гражданских событий.
- Если страхователь не предоставил необходимые документы и не выполнил установленные требования страховщиком для назначения компенсации, страховая компания может быть освобождена от оплаты данного ущерба.
Если договором страхования не определены иные пункты, то согласно российскому законодательству в этих случаях страховая компания может отказать в выплате ущерба.
Видео
Выводы
С помощью договора страхования недвижимости юридическое лицо может значительно снизить свои риски, связанные с причинением ущерба своему бизнесу, который зависит от полноценного состояния недвижимого объекта.
При заключении договора важно указать все возможные страховые случаи, а также ситуации, когда страховщик будет иметь право отказать в компенсационной выплате. С договором имущественного страхования можно ознакомиться .
Договор страхования должен предусматривать все возможные страховые риски и быть выгодным не только для страховой компании, но и для страхователя в первую очередь.
«Зетта Страхование» предлагает застраховать имущество юридических лиц . Услуга распространяется на малый, средний и крупный бизнес, позволяет защитить производственное и офисное имущество, коммуникационные и инженерные системы от ряда непредвиденных аварий.
Страхование оборудования юридических лиц компенсирует скачки напряжения, техногенные катастрофы, ошибки персонала и другие факторы, которые могут уничтожить материально-техническую базу или вывести ее из строя.
Также мы предлагаем компенсацию от воздействия ряда дополнительных рисков, которые неизбежно влечет за собой любая техногенная авария. Например, это может быть страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и т.д.
Разнообразие программ и тарифов позволит подобрать оптимальную защиту для любого бизнеса независимо от его капитализации и специфики.
Преимущества страхования средств производства
- Гибкие условия оплаты, индивидуальная программа защиты для каждого клиента.
- Отсутствие необходимости производить дополнительную оценку имущества при подписании договора.
- Оперативность. Выплаты осуществляются в течение 10 дней после подписания акта о происшествии.
Виды страхования в материальном производстве
Мы постарались включить в программы защиты самые распространенные и наиболее существенные риски.
- Страхование недвижимого имущества юридических лиц. Позволяет получить компенсацию за урон, причиненный производственным помещениям, административным зданиям и другим видам построек.
- Страхование сельскохозяйственного производства. Компенсирует издержки по ремонту сельхозоборудования, недвижимости и т.д. Для данной отрасли такой вид защиты является очень актуальным, ведь ярко выраженная сезонность бизнеса не позволяет в течение всего года иметь крупные финансовые запасы для возмещения непредвиденных расходов.
- Страхование рисков перерывов в производстве. Позволит компенсировать финансовые издержки, связанные с приостановкой компанией своей деятельности.
- Компенсация вреда от коммерческих преступлений. Защитит бизнес от потерь, наступивших вследствие злого умысла третьих лиц или сотрудников предприятия.
Стоимость страхования имущества юридических лиц
Узнать, сколько стоит полис, вы сможете благодаря онлайн-калькулятору на нашем сайте. Самая актуальная и подробная информация о страховании ущербов от перерывов в производстве и других видах защиты бизнеса всегда доступна по телефону.
Выгода страхования материальных активов, потенциальных финансовых проблем безусловно понятна управляющим коммерческих компаний, учредителям организаций самостоятельного хозяйствования, крупным производственникам.
Для юридических лиц наступления события, которое может привести к полной или частичной потере материальных, нематериальных активов, может грозить банкротством. Учет имущества, производимый в обязательном порядке, однозначно позволяет оценить риски потерь в случае непредвиденных ситуаций. На мировом рынке большая доля страховых премий и выплат приходится на имущественное страхование юридических лиц.
| Содержание: |
Большинство соглашений со страховщиками заключаются в отношении имущества:
- Недвижимого – объектов, которые нельзя переместить без нанесения ущерба им или их назначению.
- Движимого – объектов, которые можно перемещать без их повреждения, устройств, предназначенных для перевозок.
К первой категории относятся здания, офисы, цеха, строения производственного назначения, строящиеся сооружения и т.п., ко второй – офисный инвентарь, съемное оборудование для производства, разборные промышленные комплексы, а также транспортные средства, предназначенные для перемещения.
Интересно! Согласно законодательству Российской Федерации транспортные средства, подлежащие обязательной государственной регистрации, а именно – суда внутреннего и морского плавания, воздушные и космические объекты, относятся к недвижимости. По факту – это средства, предназначенные для перемещения, а согласно законодательству – объекты, отнесенные к разряду недвижимых. Их называют «недвижимость по закону».
Вид – один из факторов, влияющих на стоимость соглашения с агентом. Чем мобильнее имущество, тем больше вероятность, что с ним может произойти непредвиденное событие.
Имущественные интересы
Предметом имущественного страхования не обязательно должен быть какой-либо материальный объект, конкретно указанный в полисе на момент подписания. Объектом могут выступать возможные обязательства перед субъектами, неопределенными во время заключения соглашения.
Целью заключения договоров является защита имущественных интересов, которые в зависимости от указанного предмета, разделяют на такие виды страхования:
- имущества – на случай утраты (пропажа, конструктивная гибель, нецелесообразность восстановления) или повреждения (частичная порча или недостача);
- предпринимательских или финансовых рисков – на случай незапланированных расходов, недополучения ожидаемых доходов, непредвиденных убытков, нарушения обязательств, изменения условий деятельности и т.п.;
- ответственности – на случай нанесения вреда здоровью физических лиц и их жизни или причинение вреда чужой собственности.
Примером покрытия финансовых рисков является банковское страхование вкладов, ценностей, депозитов, кредитов, эмитентов пластиковых карт, вероятность посягательств на интеллектуальную собственность, несанкционированного вторжения злоумышленников в корпоративные сети.
Ответственность в законодательно обязательном порядке покрывается полисами ОСАГО или договорами с владельцами опасных производственных объектов. Они покрывают потенциальный вред, который может быть причинен из-за аварий, инцидентов, случающихся во время их использования. Ответственность за профессиональные ошибки указывается предметом соглашений с лицами, занимающихся нотариальной, адвокатской деятельностью.
Факторы, определяющие стоимость
На размер страхового платежа влияет множество факторов. Конечно, страховщику выгодней включить в типовой полис полный пакет всевозможных рисков по принципу «все от всего». Законодательство – вещь сложная, при обсуждении с агентом крупных сделок не помешает грамотный юрист, который сможет вычитать договор, найти «подводные камни», добавить в него более приемлемые условия, снизить тариф.
Страховая сумма и стоимость
Премия страховщика рассчитывается как доля страховой суммы, причем для материальных предметов ее лимит, в пределах которого гарант будет нести ответственность, не может превышать стоимость, указанную в балансовой документации юридического лица. Но снизить верхний лимит суммы, указав при этом реальную стоимость имущества, вполне возможно. Если договор заключается на меньшую сумму, чтобы сэкономить на платеже, то нужно учитывать, что возмещение тоже может быть пропорционально уменьшено аварийным комиссаром при выплате.
Уменьшение лимитов и премий невозможно при заключении договоров, условия которых определяются законодательно, например, в полисах ОСАГО.
Франшиза
Влияние франшизы на стоимость полиса обратно пропорционально. Чем больше франшиза, чем дешевле соглашение. Подразумевается, что за счет франшизы страховщик делится со страхователем своей ответственностью и поэтому снижает платеж.
Внимание! Франшиза бывает условной и безусловной. При условной – возмещение покроет все убытки и будет выплачено полностью, если ущерб превысит ее лимит. При безусловной – возмещение рассчитывается в любом случае за ее вычетом.
Способ удешевления за счет франшизы требует подхода настоящего хозяйственника. Иногда лучше переплатить небольшую сумму заранее, чем впоследствии не получить компенсацию убытков вообще. Но наличие небольшой франшизы все же необходимо. Если ущерб сравнительно небольшой, то собственнику проще покрыть убытки из своего кармана, чем вызывать аварийных комиссаров, платить эксперту за независимую оценку и собирать необходимые для выплаты бумаги.
Вид имущества
Размер тарифа для зданий и строительных конструкций будет меньше, чем для более мелких предметов, оборудования, участвующего в производственном процессе, транспорта. Договоры, заключенные относительно ценных бумаг, оружия, антикварных или уникальных вещей, стоят намного дороже. Дополнительно к ним агент потребует более подробные описи, заверенные компетентными органами, усиленные условия сохранности – сейфы или другие способы, которые обеспечивают запрет доступа к ним третьих лиц.
При заключении соглашения относительно производственного комплекса целиком (здание, оборудование, инвентарь, инженерные сооружения, отделка помещений) отдельно стоящий стеклянный неохраняемый лайтбокс страховщик скорее вообще исключит из перечня предметов, покрываемых его защитой.
Статистика прошлых лет
Отношение собственника к материальным активам тоже влияет на стоимость полиса. Если за производственными процессами наблюдают камеры, автомобили в нерабочее время находятся на охраняемых стоянках, на строительных площадках несколько раз в сутки происходят обходы физической охраны, а статистика выплат за предыдущие несколько лет отсутствует – это может стать обоснованным поводом для снижения тарифа. Постоянным клиентам, не получавшим выплаты, лояльные агенты предоставляют скидку.
Выбор только необходимого покрытия
Заключая договор, необходимо соизмерить покрытие с видом страхуемой собственности. Иногда если соглашение заключается только относительно офисного оборудования (мебель и рабочие предметы интерьера), расположенного на одном из этажей здания, принадлежащему другому собственнику, то в типовом образце все равно можно увидеть более широкое покрытие, чем требуется.
Например, улыбку иногда вызывает страхование рабочих столов, находящихся в московской многоэтажке, на случай таких стихийных бедствий, как оползни, обвалы, проседание грунта или извержение вулкана. Если это покрытие влияет на удорожание полиса, то улыбаться не стоит.
Другое дело более частое природное явление – удар молнии, который может повредить электропроводку и вывести из строя компьютеры, электрооборудование и т.п. Но и здесь существует нюанс, который может быть спрятан под видом исключения из компенсируемых случаев. Если агент указал необходимым условием возникновение пожара после удара молнии, то он может отказать в выплате, хотя техника пострадает от перепадов напряжения, вызванных молнией, но без возгорания.
Еще одним из примеров, при которых страхователь может попасть впросак, является подстраховка на случай порчи или грабежа его собственности третьими лицами. Необходимо уточнить пункт о том, являются ли этими третьими лицами работники юридического лица, так как отказ аварийного комиссара может быть основан на том, что действия работников были вызваны согласованным с собственником умыслом. Вина за повреждение технического оборудования, полностью возлагаемая на страхователя, допустившего к рабочему процессу некомпетентного специалиста, также может стать причиной отказа.
Разумный подход
Целесообразность обеспечения гарантиями активов на случай непредвиденных событий вне сомнений для производственных предприятий, коммерческих компаний. Но для получения реальных гарантий от действительно выгодной сделки дополнительно требуется тщательное изучение каждого пункта. Работа со страховщиками – один из способов сохранить свой бизнес, если происходят незапланированные события, способные привести к потере активов, возможному банкротству, уменьшению уставного фонда.
Изучение и выбор действительно нужных условий помогает не только сэкономить на платеже. Предусмотрительные действия руководства юридических лиц дают уверенность всем работникам, что бизнес останется на плаву при любых вероятных обстоятельствах, на последствия которых можно повлиять заранее.
