Банки — как финансовые посредники. Будет ли банк-посредник при переводе денег из–за границы и как это определить? Что такое банк посредник

Второй сюжет относится к анализу роли банков в растущей экономике.

Здесь необходимо оговориться, что речь пойдет не о центральном банке, осуществляющем эмиссию наличных денег (важная роль эмиссионной политики подробно обсуждалась выше), а о так называемом банке-посреднике, непосредственно взаимодействующем с производственными подсистемами и домашними хозяйствами. В нашем понимании банк-посредник - это денежно-кредитный институт квазимакроуровня, выполняющий две классические функции любого банка: регулирующую и посредническую. Мы согласны с существующими определениями этих функций, а именно, что «регулирование денежного оборота реализуется (банком) посредством аккумуляции, эмитирования, кредитования, организации расчетов и кассовых операций. Как посредник в платежах банк является центром, в котором скрещиваются денежные потоки, концентрируются и перераспределяются средства, обеспечиваются изменение и диверсификация направлений, размера и сроков вложений средств и капитала, осуществляются более широкие контакты субъектов воспроизводства и сокращение риска» .

Однако к приведенным определениям мы хотели бы добавить еще и то, что банк-посредник, аккумулируя временно свободные денежные средства одних подсистем и кредитуя ими другие подсистемы, способствует снижению коэффициента монетизации или, что то же самое, - ускорению денежного обращения. В этом мы видим одно из важнейших проявлений эффективности института банков.

Данная эффективность особенно очевидна, если мы попытаемся отойти от заложенной в базовую модель гипотезы, будто все деньги, обращающиеся в экономике, это наличные деньги, которые в промежутках между актами обращения хранятся или в сейфах подсистем, или в кошельках субъектов домашних хозяйств. Появление банка- посредника кардинально изменяет ситуацию: появляется возможность увеличения выпуска продукции без увеличения объема денежной массы, что равносильно снижению коэффициента монетизации.

Для примера рассмотрим ситуацию простого воспроизводства, описанную в разделе 14.2. Там показано, что в отсутствие банков общие накопленные средства в «сейфах» производственных подсистем в произвольный момент времени составляют My(t)= 18hY. По существу, эти деньги изымаются из экономического оборота и вынужденно не работают. Банк-посредник позволяет вернуть их в оборот. Проведем ориентировочную оценку того, на сколько увеличивается эффективность оборота денег благодаря деятельности банка-посредника.

Пусть банк-посредник отсутствует. Тогда за 1 год все 3 подсистемы производят продукцию в размере 3-12-Т=36У, из них 24 F- потребительские товары (продукция подсистем G/ и G 2), 12 Y - новый основной капитал (продукция подсистемы Gi). При этом деньги в экономической системе в каждый момент времени распределяются следующим образом: в «сейфах» производственных подсистем находятся денежные средства в сумме M Y = I8/7F, а в «кошельках» населения - в сумме M h = 2 Y/k h (если считать, что k h = 1, то есть население живет «от зарплаты до зарплаты» и к моменту получения очередной зарплаты расходует все свои средства, не производя долгосрочные накопления, то М/, = 2 У). Коэффициент монетизации М/ ВВП, определяемый как

где М - денежный агрегат Ml, в рассматриваемом случае при k h = 1 и h = 2/3 равен:

В данном случае амортизационные отчисления лежат в «сейфах» подсистем мертвым грузом. При наличии банка-посредника эти временно не задействованные средства могут быть направлены в оборот на возвратной основе в виде кредитных денег. Рассмотрим предельный случай, когда все хранящиеся в банке-посреднике амортизационные отчисления используются для выдачи кредитов. Тогда все амортизационные отчисления возвращаются в активный экономический оборот и начинают выполнять функцию денег М /; . Соответственно, коэффициент монетизации M/ВВП в данном случае при k h = 1 равен:

т.е. эффективность использования денег в системе увеличивается в семь (!) раз: 0,38888/0,05555 = 7. Иными словами, производство и потребление того же количества продукта обслуживается в семь раз меньшим количеством потребительских денежных средств .

Приведенная выше оценка носит ориентировочный характер. Для понимания логики трансформации амортизационных накоплений в кредитные средства (что в конечном итоге приводит к экономическому росту) необходимо проведение более детальных расчетов. Изложенная в разделе 13 модель позволяет сделать это. Ниже представлен результат расчетов по одному из сценариев включения накапливаемых амортизационных отчислений в экономический оборот через потребительский кредит. Моделируемый сценарий может быть соотнесен с ситуацией в промышленно развитых странах в XIX веке, когда наблюдалась высокая стабильность цен, занятости и ставки банковского процента по кредитам на достаточно длительном (почти за столетие) промежутке времени .

Условия проведения расчетов были следующими.

Алгоритм расчета.

1. Перевод «временно свободных» средств - амортизационных накоплений - из сейфов подсистем в банк-посредник.

Предполагаем, что до момента t 0 - 0 подсистемы G/ , G 2 , Gj работают в переключающемся режиме простого воспроизводства. С момента t 0 = 0 одна из только что обновившихся подсистем (пусть это будет G/) свои амортизационные отчисления направляет в банк-посредник на свой депозит, где они накапливаются в течение 2 лет. Две другие подсистемы следуют аналогичному сценарию, только со сдвигом во времени на 1 и 2 года, соответственно.

В кассе банка-посредника за счет амортизационных отчислений всех 3 подсистем накапливаются денежные средства, которые банк с начала 4-го года направляет на потребительский кредит домашним хозяйствам.

2. Расширение производства.

Начиная с 3-го года подсистема G? переключается на реализацию программы А - на обновление основного капитала, повышая свою производительность труда в g раз. Соответственно, увеличивать объем производства потребительской продукции подсистема Gj начинает с 1 января 4-го года, также в g раз. Аналогично поступают две другие подсистемы со сдвигом во времени на 1 и 2 года, соответственно.

3. Потребительский кредит.

Домашние хозяйства не располагают необходимыми денежными средствами, чтобы купить прирост выпуска потребительских благ подсистемы G 3 , который начинается с 1 января 4-го года. Однако в банке- посреднике имеются (в форме наличных денежных средств) амортизационные отчисления подсистем Gj и G 2 . Эти наличные деньги банк может предоставить домашним хозяйствам в виде кредита . Допустим, что домашние хозяйства подсистемы G 3 берут 1 января 4-го года потребительский кредит сроком на один месяц, чтобы купить прирост продукции, а подсистема G 3 , увеличив за текущий январь свою денежную выручку, повышает 31 января этого же года зарплату работникам своих домохозяйств.

В этом случае домашние хозяйства подсистемы в состоянии вернуть кредит из возросшей зарплаты. Затем 1 февраля 4-го года данные домохозяйства оформляют новый потребительский кредит на покупку прироста продукции, который погашают, получив очередную зарплату, и так далее каждый последующий месяц. Аналогичная ситуация повторяется каждый раз, когда какая-либо из подсистем обновляет свой основной капитал и увеличивает объем производства потребительских благ. В результате объем потребительского кредита неуклонно растет, обеспечивая платежеспособный спрос на прирост продукции.

4. Временные характеристики модели:

о цикл обновления всей системы равен числу подсистем, то есть трем годам;

о время обновления (самовоспроизводства) одной подсистемы равно одному году;

о частота выплат зарплат для простоты и наглядности расчетов выбрана равной 10 раз в течение рассматриваемого учетного года (то есть при проведении расчетов условно считалось, что год состоит из 10 месяцев).

5. Реализация алгоритма:

Подсистемы открывают в банке-посреднике свои расчетные счета, на которых отражается движение денежных средств подсистем, при этом на амортизационные накопления подсистем открываются срочные вклады - депозиты. Точно так же расчетные счета открывают домашние хозяйства.

В дальнейшем подсистема дает банку-посреднику распоряжение, чтобы тот из фонда заработной платы на счета ее сотрудников один раз в месяц переводил определенную сумму денег на зарплату.

Когда подсистема переходит в режим самовоспроизводства и ничего не зарабатывает, она дает распоряжение банку - один раз в месяц с ее расчетного счета, на котором находятся накопленные амортизационные отчисления, переводить на счета своих сотрудников определенные суммы денежных средств на зарплаты.

Предполагается следующий алгоритм расходования средств домашними хозяйствами. Они получают заработную плату в конце месяца. Когда на счету появляются денежные средства, домашние хозяйства расплачиваются за взятый ранее кредит и далее равномерно в течение последующего месяца расходуют свои деньги на покупки товаров. Предполагается, что склонность домашних хозяйств к расходованию денежных средств на цели потребления прямо пропорциональна величине дохода, т.е. чем больше доход, тем больше тратится денег на потребление. Если до истечения месяца деньги на счету заканчиваются, домашние хозяйства берут очередной кредит.

6. Результаты расчетов.

Результаты расчетов по базовой модели с учетом банка-посредника и потребительского кредита представлены на рис. 16.1-16.5. Подсистемы G, обновляются поочередно, при каждом обновлении объем выпуска их продукции Yj увеличивается в g раз. Для удобства расчетов и анализа принято, что выплата зарплат осуществляется 10 раз в год, зарплата рассчитывается по 10 шагам в месяц, всего 100 шагов в год, поэтому калибровка графиков составляет 1 год = 100 делений.

Рис. 16.1.

А - общая динамика;

Б - детальная картина при увеличенном масштабе времени

Рис. 16.2.

Рис. 16.3.

Рис. 16.4.

Рис. 16.5. Динамика денежных средств домашних хозяйств M hi

Видно, что на 63-м году (что соответствует значению 6300 на оси абсцисс) суммарный банковский потребительский кредит, выданный банком всем домашним хозяйствам, становится равным всем наличным деньгам, находящимся в кассе банка (этими деньгами являются амортизационные накопления, которые в начале расчетного периода подсистемы положили на депозит. Будем считать эту сумму в относительных единицах равной 1,00). Таким образом, общая величина кредита в 63-м году стала равна 1,00 (см. рис. 16.1). За это время суммарный амортизационный фонд вырос с 1,00 до 6,73 (в 6,73 раза, см. рис. 16.2-16.3); он представляет собой записи в банке-посреднике на депозитных счетах подсистем, выраженные безналичной денежной массой (количество наличных денежных средств в экономической системе при этом не изменилось). За это время годовое производство продукции выросло с 1,00 до 6,75, т.е. в 6,75 раза (см. рис. 16.4). Величина месячной заработной платы выросла с 0,0667 до 0,45, т.е. в такое же число раз (см. рис. 16.5).

Таким образом, использование банком-посредником хранящихся у него амортизационных накоплений в качестве кредитных средств позволяет при неизменном объеме наличных денег обеспечить экономический рост в 6,75 раза (!) без дополнительной денежной эмиссии (при этом растет лишь количество безналичных денег - записей в бухгалтерских книгах) за счет более эффективного использования накапливаемых экономическими агентами (и соответственно, временно не задействованных) наличных денежных средств. Полученная величина 6,75 практически совпадает с проведенной ранее ориентировочной оценкой 7,0 (различие расчета и оценки обусловлено дискретным характером использовавшегося при расчете алгоритма).

Рассмотренный сценарий отражает идеальную ситуацию, которая возможна лишь теоретически. Реально достижимые цифры экономического роста будут ниже, в частности, по следующим причинам.

Во-первых, банк-посредник не может все имеющиеся у него наличные денежные средства перевести в кредиты. По существующим правилам с целью снижения рисков он осуществляет резервирование выданных кредитов в Центральном банке. В зависимости от установленной нормы обязательного резервирования коэффициент роста безналичной денежной массы будет различным. На рис. 16.6-16.12 представлены результаты расчетов для случая, когда норма резервирования составляет 10%.

Рис. 16.6.

Рис. 16.7.

Рис. 16.8.
Рис. 16.9. Динамика основного капитала Kj

Рис. 16.10.

Рис. 16.11. Динамика денежных средств домашних хозяйств М ы

Рис. 16.12.

Видно, что экономическая система переходит к новому режиму простого воспроизводства, продуктивность которого существенно выше стартовых условий, но на 10% ниже изображенного на рис. 16.1-16.5 идеального сценария. Дальнейший экономический рост возможен только в случае дополнительной эмиссии потребительских денег эмиссионным центром.

Во-вторых, изображенный на рис. 16.1-16.5 сценарий роста является идеальным еще и потому, что в нем было сделано допущение, в соответствии с которым увеличение зарплат происходит не на стадии обновления основного капитала, а лишь когда обновившаяся подсистема приступает к расширенному выпуску потребительской продукции. Вследствие этого баланс между предложением и платежеспособным спросом (с учетом кредита) не нарушается и инфляционных процессов не возникает. Таким образом, изображенный на рис. 16.1-16.5 сценарий отображает безынфляционный рост. В действительности, в ходе расширенного обновления основного капитала неизбежно происходит некоторое увеличение затрат, поскольку инновации не являются бесплатными, требуют проведения НИОКР (особенно ярко это стало проявляться со второй половины XX века). Вследствие того, что повышение зарплат происходит уже на стадии обновления основного капитала, происходит опережающий рост платежеспособного спроса, порождающий некоторый инфляционный фон. В свою очередь, инфляционные процессы снижают экономический рост в реальном выражении и приводят к отклонению от идеального сценария.

Соавторами данного раздела являются М.Ю. Иванов иА.А. Рубинштейн.
1 Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация, 1995. С. 45.
Если к/,
Кейнс отмечает, что «в течение XIX в. ... единица заработной платыобнаруживала в целом устойчивую тенденцию к росту, но росла также ипроизводительность труда. Равнодействующая всех этих cm проявлялась вотносительной стабильности цен - наивысший пятилетний средний индекс ценЗауэрбека между 1820 и 1914 гг. был лишь на 50% выше самого низшего. Такоеположение не было случайностью и правильно описывалось как результатравновесия сил в век, когда индивидуальные группы предпринимателей былидостаточно сильны, чтобы не допустить слишком быстрого роста единицызаработной платы по сравнению с эффективностью производства, и когдаденежные системы были в одно и то же время и достаточно подвижными, идостаточно консервативными, чтобы обеспечить такое среднее предложениеденег, выраженное в единицах заработной платы, при котором минимальнаясредняя норма процента была приемлема для собственников исходя из даннойвеличины их предпочтения ликвидности. Средний уровень занятости был нижеполной занятости, но не настолько, чтобы побуждать к революционнымпеременам». См. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег.Избранное. М.: Эксмо, 2007. С. 284-285.
Для упрощения расчетов допустим, что депозитная и кредитная ставкиравны нулю.
Здесь мы, с целью упрощения модели, отклоняемся от положенияКейнса о том, что «...основной психологический закон, в существовании которого мы можем быть вполне уверены не только из априорных соображений, исходя из нашего знания человеческой природы, но и на основании детальногоизучения прошлого опыта, состоит в том, что люди склонны, как правило,увеличивать свое потребление с ростом дохода, но не в той же мере, в какойрастет доход» и не учитываем склонность к накоплению. См. Кейнс Дж. М.Общая теория занятости, процента и денег. Избранное. М.: Эксмо, 2007. С. 117.

Удается далеко не всем. В такой ситуации на помощь приходят посредники. Попробуем разобраться действительно ли они помогают или преследуют свои корыстные цели.

Кредитные брокеры

Кредитный брокер - компания, выступающая посредником между заемщиком и банком. Брокер помогает клиенту подобрать подходящую программу кредитования, подготовить пакет документов, заполнить анкету, берет на себя переговоры с представителями финансового учреждения. Профессиональный брокер знает требования банков, предъявляемые к заемщикам, с какими БКИ сотрудничает финансовая организация, знаком со спецификой работы конкретных кредиторов. Взять кредит через посредника проще, поскольку заявка подается только в те банки, где вероятность одобрения максимальна.

Грамотный брокер способен помочь с получением займа в сложных ситуациях, но за его услуги придется заплатить (обычно берется процент от суммы полученного займа).

Легальные брокерские фирмы берут комиссию только после получения кредита и не требуют никаких авансов. Иногда услуги брокеров и вовсе бесплатны для клиента, поскольку вознаграждение им выплачивает банк за приведенного заемщика.

Официальные брокерские компании не работают с должниками, имеющими открытые просрочки и другие грубые нарушения платежной дисциплины. Заемщики с плохой кредитной историей - основные клиенты «черных» брокеров.

Методы «черных» брокеров

Черные брокеры не гнушаются использовать незаконные способы и мошеннические схемы для оформления займа. Например, они могут изготовить фальшивую справку 2-НДФЛ или предложить указать в анкете несуществующее место работы. Часто у них есть «свои люди» в банках, которые готовы содействовать выдаче ссуды за откат.

Воспользовавшись услугами недобросовестного брокера можно получить заветный кредит, однако его цена как правило оказывается слишком высокой.

В случае раскрытия обманной схемы или обнаружения фальсификации данных, заемщику грозит уголовная ответственность.

Распознать непорядочных посредников в получении кредита помогут следующие признаки:

На сайте отсутствует информация о юридическом лице, стационарные номера телефонов, связь происходит исключительно по мобильным.
За услуги требуют внести предоплату.
Комиссия в несколько раз выше, чем в официальных компаниях: 20–40% вместо 5–15%.
Отсутствуют соглашения о сотрудничестве между брокерской фирмой и банком.
Предлагают подделку документов и другие противозаконные махинации.

Кредитные доноры

Кредитный донор - человек, готовый за плату оформить на себя кредит и передать заемные средства в пользование реципиенту. В роли реципиентов оказываются заемщики, которым в силу разных обстоятельств банки отказывают в выдаче займа. Как правило, это люди с большими долгами, текущими просрочками, другими пятнами на финансовой репутации. Единственным способом получить доступ к банковским услугам для них становится кредит с посредником.

Естественно, что донор оказывает помощь не безвозмездно. Стоимость услуг может доходить до 50% от суммы кредита. И, казалось бы, все отлично - одна сторона получает заслуженное вознаграждение, другая - желанный заем. Однако, не все так радужно. Ответственность по взятым обязательствам несет исключительно донор, а учитывая прошлое реципиента - погашения долга он может и не дождаться.

Спрос на такое посредничество высок, но предложение в основном носит мошеннический характер.

Объявления о предоставлении услуг в качестве кредитного донора можно найти на досках частных объявлений и тематических форумах. Схема аферы очень проста. Желающий получить кредит звонит по телефону, указанному в объявлении. Собеседник обычно производит впечатление компетентного человека. На определенном этапе переговоров он предлагает внести аванс или оплатить оформление необходимых бумаг. Чаще всего плата символическая и не вызывает подозрений. Если реципиент соглашается на предоплату - после получения перевода, донор больше не выходит на связь.

Подведем итог

Эксперты советуют не спешить с привлечением посредников. Многие банки лояльно относятся к клиентам с негативной информацией в кредитной истории или отсутствием официального подтверждения дохода. Рассчитывать на низкую процентную ставку не стоит, но общая стоимость займа будет значительно ниже, нежели оплата услуг сомнительных брокеров или доноров.

Если времени на поиски лояльного банка и подходящих условий кредитования нет - можно обратиться к посреднику. К его выбору следует подходить очень тщательно и рассматривать только компании, которые ведут работу в рамках правового поля.

Лучшие материалы

Выдали непрошенную кредитку: что делать, чтобы не стать должником?
Банки идут на разные маркетинговые ходы, чтобы снабдить своими кредитками максимальное число людей – выдают карты в довесок к другим продуктам и даже высылают по почте. Что делать, если вы не заказывали кредитку, но получили её, читайте в статье.
Зачем банки кредитуют подростков?
Банки предлагают кредиты и кредитные карты 18-летним подросткам. Причём далеко не все спрашивают подтверждение дохода. Зачем банки это делают и чем опасна такая практика, читайте далее.
Банки с самым большим выбором кредиток
Кредитные карты бывают с процентами и без, с кэшбэком, начислением процентов на остаток и без этих опций, с индивидуальным и со стандартным дизайном, простые и премиальные. В статье мы собрали банки, которые предлагают клиентам самый большой выбор кредиток.
Тонкости использования кредитных карт Альфа-Банка
Кредитные карты давно перестали казаться чем-то экзотическим и перешли в разряд обыденных вещей. Однако, за красивой обёрткой предлагаемых выгод могут скрываться и неприятности. Посмотрим, что прячется за мелким шрифтом у одного из крупнейших банков России – Альфа-Банка.
Apple Card: уникальный проект или много шума из ничего
25 марта 2019 года компания Apple анонсировала запуск нового проекта – кредитной карты Apple Card. В статье расскажем об особенностях этого продукта.
Обзор кредитной карты Альфа-Банка «100 дней без %»
Альфа-Банк готов бесплатно предоставить финансы на срок до 100 дней заёмщикам, получившим популярную кредитку. Как воспользоваться предложением читайте в статье.
Карта рассрочки Хоум Кредит Банка: свобода бесплатно и за деньги
На рынке банковских продуктов предложения карт рассрочки можно пересчитать по пальцам. В их число входит карта рассрочки Свобода банка Хоум Кредит. О том, какими особенностями отличается этот пластик и как его можно оформить, расскажем в этой статье.
Обзор кредитных карт Восточного банка
Восточный банк предлагает линейку кредитных карт, которые ориентированы под различные запросы: снятие наличных, совершение онлайн-покупок, расходы путешественников и т.д. Разберёмся, какой продукт стоит выбрать в том или ином случае.

Актуальные новости

Благотворительность
Челябинвестбанк поддержал благотворительную акцию «Снеговики-добряки»
В столице Челябинского региона прошёл благотворительный флэшмоб «Снеговики-добряки». Челябинвестбанк поддержал мероприятие, проводившееся в поддержку детей, страдающих онкологическими заболеваниями.Команда кредитно-финансовой структуры слепила двух снеговиков, которые держат в руках символ банка – золотистого голубя. Голубь
19 дек 2019
«ДОМ.РФ» снижает ставку по «Семейной ипотеке» при подтверждении дохода выпиской из ПФР
Семьи с детьми теперь могут оформить ипотеку с господдержкой в банке «ДОМ.РФ» по ставке от 4,7% годовых. Для получения наиболее комфортной ставки заёмщику необходимо подтвердить доход выпиской из лицевого счёта Пенсионного фонда Российской Федерации. В случае подтверждения дохода другим способом, минимальная ставка по займу
18 дек 2019
Банковские дискуссии
Регулятор планирует ужесточить ипотечное кредитование
Центробанк предложил с июля следующего года ввести надбавочный коэффициент при оформлении ипотечного кредита с тем, чтобы ограничить риски роста закредитованности населения.Как следует из доклада «Меры Банка России по обеспечению сбалансированного ипотечного кредитования», банки будут обязаны рассчитывать надбавку в соответствии
18 дек 2019
Банковские дискуссии
Позиция ЛДПР: Центробанк должен подчиняться ГД РФ
В большинстве стран надзор и контроль над Центральным Банком осуществляет либо парламент, либо правительство страны. Банк России является нейтральным. Лидер партии ЛДПР находит такую позицию недопустимой и предлагает подчинить его Госдуме.По его убеждению, контрольные органы и Центробанк «не могут находиться в руках одной
27 нояб 2019
Аналитика
«Росбанк Дом»: краснодарцы в среднем тратят на обслуживание ипотеки 29% дохода
По данным «Росбанк Дом», доход среднестатистического ипотечного заёмщика банка в Краснодарском крае составляет немногим более 94 тысяч рублей. На обслуживание жилищного кредита региональные клиенты финансовой структуры ежемесячно тратят около 29% этой суммы – почти 28 тысяч рублей.Краснодарский край является одним из ключевых
22 нояб 2019
Финансовые результаты
Новикомбанк укрепляет позиции на рынке ипотечного кредитования
В январе-сентябре текущего года Новикомбанку удалось нарастить объёмы выдачи ипотеки более чем на 200% (относительно данных первых 9 месяцев 2018 года).В настоящее время ипотеку в Новикомбанке можно оформить по ставке от 9% годовых.Финансовая структура выдаёт ипотечные ссуды объёмом до 20 млн рублей.Предельный срок кредитования составляет
08 нояб 2019
Новый продукт
Ак Барс Банк предлагает застраховать пластиковые карты
Ак Барс Банк представил финансовый сервис, который даёт возможность застраховать карточный продукт и его обладателя. Партнёром выступает компания «Ингосстрах». Застраховать можно «пластик» российского или иностранного банка.Сервис «Защита карты» актуален для владельцев дебетового «пластика». Страховое покрытие программы
05 нояб 2019
Банк «Россия» представил специальный вклад «Добро пожаловать»
Жители Нижнего Новгорода и Симферополя могут оформить в банке «Россия» депозит «Добро пожаловать». Вклад разработан в честь открытия новых представительств банка в столице Республики Крым и крупнейшем городе Приволжского федерального округа.Вклад «Добро пожаловать» можно открыть на срок в 1 или 3 месяца (31 или 91 день).Доходность
23 окт 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

Банк представляет собой особую фирму, основная функция которой состоит в получении денежных ресурсов от тех людей, у кого они временно высвобождаются, и предоставление их тем, кому они сейчас необходимы. Банк - это лишь один тип из множества различных видов финансовых посредников, фирм, занимающихся операциями с деньгами.

И все же банкам отводится особое место среди финансовых посредников. Их значимость подчеркивается тем, что всех финансовых посредников подразделяют на две большие категории: банки и небанки. Банки отличаются от небанков тем, что имеют возможность привлекать деньги населения, предлагая людям желаемые виды вложений, которые в финансовом мире называются «депозиты». Люди помещают свои денежные ресурсы в банк. Так как они не используют их на покупку товаров и услуг, то подобный добровольный отказ от потребления должен вознаграждаться за счет выплаты процентов по истечении каждого года хранения денег в банке. Эти депозитные деньги позволяют банку выдавать ссуды фирмам и другим людям, которые в них нуждаются (и которые достаточно надежны для этого).

Депозиты банка делятся на две большие категории. Депозиты до востребования позволяют клиенту снять деньги в любой желаемый момент времени, но приносят очень маленький процент. Срочные депозиты создаются со специальной целью и нс могут быть изъяты до окончания срока действия договора (год, три года или пять лет). Зато процент, выплачиваемый банком владельцу счета, значительно выше и тем больше, чем более длительным является срок вклада.

Чтобы держать под контролем движение финансовых ресурсов, банки разработали специальную систему балансового учета.

Баланс банка разделяется на две части (табл. 5.1). В левой части (она называется «активы») вносятся денежные потоки, которые идут в банк. Это депозиты населения и собственный капитал банка. Правая часть {«пассивы») показывает, куда банк вкладывает свои средства. Первую строку активов всегда занимают обязательные резервы - сумма, предназначенная для покрытия неожиданных изъятий из левой части баланса. В действительности эта сумма, хотя и принадлежит банку, находится не в нем самом, а в центральном банке, который тем самым контролирует эффективность банковской деятельности. Кроме того, активы включают в себя выданные кредиты и избыточные резервы. Избыточные резервы используются как страховой фонд для банка в случае непредвиденных расходов, а также как дополнительный источник новых ссуд.

Таблица 5.1

Баланс банка

Обратите внимание: общая сумма активов и общая сумма пассивов совпадают. Это не случайно: банк не может потратить больше средств, чем у него имеется. Поэтому данная информация и называется балансом.

Что произойдет, если население решит снять 20 тыс. руб. с депозитов? Пассивы сократятся на эту величину. Раз меньше депозитов - теперь их только 80 тыс. руб. - банк должен меньше держать и обязательных резервов. Первоначально обязательные резервы (RR) равнялись 1 тыс. руб., т.е. 1 / 100 = 0,01, или 1% величины депозитов. Новые обязательные резервы составят RR = 0,01 80 000 = 800 руб. Так как кредиты выдаются на длительные сроки, банк не может сократить их величину тотчас же. Уменьшение активов произойдет за счет избыточных резервов, которые будут равны 200 руб. Баланс вновь сошелся (табл. 5.2).

Банки, как кредитные организации, основными видами деятельности которых является привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение привлеченных таким образом средств от своего имени и за свой счет, выступают, по существу, в роли финансовых посредников между теми, кто тратит меньше, чем зарабатывает, и в связи с этим хранит свои временно не востребованные средства в банках, и теми, кто испытывает недостаток в денежных средствах, т.е. теми, у кого расходы превышают их доходы.
Выполняя роль финансовых посредников, банки обеспечивают функционирование механизма перераспределения ресурсов между различными группами людей и предприятий в соответствии с их различными потребностями и предпочтениями. Эти потребности зависят от множества факторов: сферы деятельности предприятия, ситуации на отдельных рынках и в экономике в целом, возрастных характеристик населения, уровня доходов граждан и их обеспеченности жильем, предметами длительного пользования, товарами и услугами и т.п.
Банки, выполняя функцию финансовых посредников, способствуют тому, чтобы сделать сбережения одних доступными для других - тех, кто имеет варианты эффективного инвестирования средств. Одной из причин, почему именно банки стали выполнять роль финансовых посредников, является то, что банки специализируются на оценке кредитоспособности юридических и физических лиц. Человек, помещающий деньги на счет в банк, фактически дает их банку взаймы. Банк, в свою очередь, дает эти деньги взаймы другим людям, которые ничего не знают о первоначальном владельце денег. Владелец счета в банке, таким образом, доверяет свои деньги именно банку, основываясь на уверенности в том, что банк сохранит его деньги и гарантированно возвратит их ему.
Способность банка возвращать вкладчикам их деньги базируется на умении банков тщательно оценивать и контролировать платежеспособность заемщиков. В этом смысле в значительной мере услуги банка - это услуги по оценке кредитов. Люди, кладущие деньги в банк, предпочитают иметь должником сам банк, а не тех людей или те предприятия, которые непосредственно нуждаются в денежных средствах. Люди исходят из того, что, передоверяя работу с заемщиками банку, они избегают тех затрат и трудностей, с которыми неизбежно столкнулись бы в случае необходимости самостоятельно оценивать реальность финансируемых за счет их денег проектов и обеспечивать контроль за их использованием заемщиком.
Специализация банков на оценке кредитоспособности выгодна и самим заемщикам, так как, поддерживая постоянные отношения с банком и держа его в курсе своих дел, они обеспечивают себе возможность обратиться в свой банк и получить необходимые ресурсы в нужном объеме в сжатые сроки, избегая необходимости поиска требуемых денежных средств или их замораживания с целью собрать необходимую сумму для осуществления запланированных крупных расходов.
Уверенность в способности банков выполнять свою функцию финансового посредника позволяет предприятиям и отдельным людям решать свои долгосрочные и текущие задачи. Если такая уверенность подорвана, либо если банки не могут обеспечить защиту сбережений от их обесценения (например, из-за инфляции) либо полной утраты, значительная часть сбережений будет направляться не в банки, а на приобретение недвижимости или товаров.
Выступая в качестве финансовых посредников, банки осуществляют согласование интересов и потребностей кредиторов и заемщиков. Это согласование касается объемов и сроков размещения средств. Необходимость согласования сроков обусловлена тем, что интересы кредиторов, как правило, существенно отличаются от интересов заемщиков.
Кредиторы обычно предпочитают размещать свои средства в банке на относительно короткие сроки. Более того, основная масса средств хранится в банках в режиме до востребования - это остатки средств на расчетных и текущих счетах, используемые предприятиями и населением для осуществления текущих платежей (в адрес поставщиков, подрядчиков, налоговых органов, коммунальных служб и др.). При этом и средства, которые размещены в банке на определенный срок, также могут при определенных условиях быть досрочно востребованы их владельцами.
С другой стороны, заемщики обычно заинтересованы в получении средств в долг на сравнительно длительный срок, зависящий от сроков окупаемости финансируемых за счет заемных средств инвестиционных проектов или коммерческих операций.
Постоянный приток средств на счета клиентов дает банкам возможность размещать определенную часть средств, привлеченных ими на короткие сроки, в более длинные активы. При этом важную роль играет способность руководства и соответствующих служб банка управлять его ликвидностью, т.е. обеспечивать наличие у банка средств или легко реализуемых активов, достаточных для выполнения им в установленные сроки своих обязательств перед кредиторами. Минимальные требования к уровню ликвидности обычно устанавливаются для банков надзорными органами - центральными банками или специальными учреждениями, уполномоченными на это государством.
Кроме несовпадения по срокам существует расхождение между размерами сумм, привлеченных и размещенных банками. Часто источниками для предоставления крупных кредитов являются средства, привлеченные банками от множества мелких вкладчиков. Если бы банки не могли выполнять такую трансформацию денежных средств, заемщики были бы вынуждены вести переговоры непосредственно с большим количеством потенциальных инвесторов, что потребовало бы значительных временных и материальных затрат и негативным образом отразилось на эффективности деятельности заемщиков.
Осуществляя посредничество между кредиторами и заемщиками, банки берут на себя также существенную долю рисков и одних и других. Для кредиторов размещение средств в банке, как правило, значительно менее рискованно по сравнению с ситуацией, когда деньги предоставляются непосредственно заемщику. Использование заемщиками для финансирования проектов средств, предоставленных в кредит банком, также означает, что часть риска, связанного с реализацией таких проектов, берет на себя банк. Дополнительной гарантией реализуемости проекта выступает его всесторонняя экспертиза соответствующими специалистами банка.
Для снижения рисков, связанных с размещением средств, банки осуществляют диверсификацию кредитных вложений по отраслям, размерам и направлениям использования средств. Надзорные органы государства также устанавливают обязательные экономические нормативы, ограничивающие размеры и концентрацию активов и обязательств банков.

Еще по теме Банки как финансовые посредники:

Финансовое посредничество и финансовые рынки (рынок инвестиций, валютный рынок, рынокденежных средств)
1.2. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
ГЛАВА XXIX. ВОЗНИКНОВЕНИЕ БАНКОВ И РОСТОВЩИЧЕСКИЙ КРЕДИТ.

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право -

Валютное регулирование осуществляется путем проведения валютных интервенций Банка России, т.е. купли-продажи иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.

Резервные требования

Минимальные резервы выполняют функции:

– они как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств КБ по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов ЦБ поддерживает степень ликвидности КБ на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической ситуации;

– минимальные резервы являются инструментом, используемым ЦБ для регулирования объема денежной массы в стране. Посредством изменения норматива резервных средств ЦБ регулирует масштабы активных операций КБ, а, следовательно, и возможности осуществления ими депозитной эмиссии. Кредитные институты могут расширять ссудные операции, если их обязательные резервы в ЦБ превышают установленный норматив. Когда масса денег в обороте превосходит необходимую потребность, ЦБ проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления. Тем самым он вынуждает банки сократить объем активных операций.

Операции на открытом рынке (open market operation )

Операции купли-продажи Банком России ценных государственных бумаг, прежде всего у коммерческих банков, приводящие к изменению объема денежной массы. Покупая (или продавая) дополнительное количество облигаций, например ГКО, правительство при посредничестве ЦБ РФ устанавливает такие цены (номинал облигаций) и доходность по ним (процентной ставки), которые должны стимулировать участников денежного рынка покупать ГКО при высоком уровне доходности и снижать спрос на них при низком. В первом случае масса денег в обращении сокращается, во втором – увеличивается. Теоретически снижение процентных ставок должно способствовать росту капиталовложений (реальных инвестиций), однако, прямой зависимости здесь нет, должно быть еще много других стимулирующих факторов (налоги, риски и т.д.).

В случае недостатка в стране твердой валюты Центральный Банк может ввести ограничения на ее покупку и продажу – валютный контроль, который позволяет повысить внешнюю и внутреннюю стабильность Национальной валюты.

В настоящее время Банк России использует следующие методы валютного регулирования и контроля:

– установление валютного надзора – границ возможного изменения валютного курса;

– сохранение официальных золотовалютных резервов на уровне минимальной достаточности (в объеме примерно равном финансированию импорта в течение 3-х месяцев);

– регулирование операций с валютой у КБ путем установления лимита валютной позиции (см.: раздел "Валютные операции банка") и повышение уровня резервных требований по текущим валютным счетам.

Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

Коммерческий банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять определенные банковские операции. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

Среди функций коммерческого банка особо выделяются четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

1) функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банка. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов и превращении их в капитал с целью привлечения прибыли. Выполняя эту функцию, банки выступают в качестве заемщиков;

2) функция посредничества в кредите . Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения;

3) функция посредничества в осуществлении платежей и расчетов ;

4) функция создания платежных средств .

Помимо четырех основополагающих функций, часто выделяют дополнительную функцию коммерческого банка – функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. Согласно Закону РФ № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

– предоставление кредитов от своего имени и за свой счет;

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

– осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

– купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

– выдача банковских гарантий;

– осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Кроме перечисленных, банки вправе осуществлять следующие сделки:

– выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

– доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с юридическими и физическими лицами;

– осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

– предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

– лизинговые операции;

– оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, их материально-технического обеспечения устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Коммерческий банк вправе выпускать, покупать, продавать, учитывать, хранить ценные бумаги, проведение операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Выделяют три группы операций коммерческих банков: пассивные, активные и комиссионно-посреднические.

В основе деления банковских операций на пассивные и активные лежит их влияние на формирование и размещение банковских ресурсов.

Ресурсы банка – это сумма денежных средств, которая имеется в его распоряжении и может быть использована им для осуществления активных операций.

В результате проведения пассивных операций увеличиваются остатки денежных средств на пассивных счетах баланса банка. Активные операции ведут к росту средств на активных счетах. Между пассивными и активными операциями коммерческого банка существует тесная взаимосвязь. Для успешной деятельности банк должен обеспечить координацию пассивных и активных операций.

Вам могут быть интересны следующие материалы