Вконтакте Facebook Twitter Лента RSS

Овердрафт по карте простыми словами. Овердрафт. Что это такое простыми словами Кредитный овердрафт для физических лиц

Овердрафт – это один из видов краткосрочного кредитования. Инструмент предназначен для решения краткосрочных финансовых проблем, вызванных несвоевременным поступлением средств на счет. Смотрите, как выбрать подходящий вид овердрафта и выгодно его использовать.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт - это перевод сверх кредита, перерасход (от англ. overdraft). Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент доступно на счету. Обычно такая ситуация возникает при кассовых разрывах - у предпринимателей, либо при пользовании физическими лицами привязанной к счету картой, когда операция по счету превышает остаток денежных средств на нем.

Отличие от кредита

Овердрафт отличается от кредита следующими моментами:

  • его размер обычно не превышает размер поступлений на счет за один или два месяца;
  • начисляемый процент при предоставлении этой услуги значительно превышает кредитный процент и может достигать десятков процентов годовых;
  • начисленные проценты и штрафы списываются в последнюю очередь (см. также ).

Скачайте и возьмите в работу :

Как избежать ошибок при использовании овердрафта

Сумма овердрафта обычно невелика по сравнению с оборотами по расчетному счету компании, а его невозврат – это, как правило, следствие банкротства предприятия или мошенничества. Поэтому с точки зрения банков это кредитный продукт с пониженным уровнем риска и условия по нему мягче.

Просрочка выплат способна испортить кредитную историю компании. Как результат, можно получить отказ по крупному кредиту, который готовился в течение полугода, из-за просрочки на 1000 руб. Поэтому, перед тем как подписать договор, стоит тщательно проанализировать его условия и возможные риски.

Основная ошибка при использовании овердрафта – попытка с его помощью решить регулярную проблему недостатка оборотных средств. При интенсивном использовании этого кредитного продукта может возникнуть ощущение, что овердрафт существенно влияет на обороты компании, хотя это не так.

Также одна из самых распространенных ошибок – стремление получить максимально возможный лимит овердрафта. Создается ощущение, что это очень легкий доступ к значительной сумме. При этом нельзя забывать, что срок возврата этих денег довольно короток. Если поступления на счет компании равномерны, при лимите овердрафта 25 процентов от среднемесячных оборотов на полное погашение выбранного лимита требуется 5,5 банковских дня. При лимите в 50 процентов потребуется уже 11 дней. Важно предусмотреть все выплаты заранее, чтобы не допустить просрочки.

Правила использования овердрафта желательно отдельно сформулировать в кредитной политике предприятия.

Как правило, чем равномернее по дням распределены поступления компании на счет и чем они чаще, тем ниже необходимый лимит овердрафта, позволяющий решить краткосрочные проблемы.

Овердрафт для физических лиц

Формально банковский овердрафт возможен на любой карте - как кредитной, так и дебетовой. Но обычно он предоставляется для дебетовой карты. Это подключаемая услуга, так называемый разрешенный овердрафт. Банк предоставляет определенный лимит денег своему клиенту в долг на короткий срок, что дает возможность совершить необходимую покупку или совершить платеж, если средств на счете недостаточно. Обычно лимит не превышает размера поступлений на карту за один или два месяца.

Микроовердрафт

Из-за того, что размер суммы сравнительно небольшой, по сравнению с юридическими лицами, то некоторые банки называют ее микроовердрафт. Работает он следующим образом. Допустим, перерасход по счету платежной карты составил 10 тысяч рублей. Через три дня на счет поступили денежные средства в размере 50 тысяч рублей. Банк сразу списывает 10 тысяч и закрывает долг, затем по установленным формулам насчитывается процент за пользование денежными средствами и также списывает его.

Технический овердрафт

Кроме разрешенного возможен и неразрешенный или технический овердрафт. То есть формально услуга не предоставляется, но могут наступить такие обстоятельства, когда со счета будет списано больше средств, чем на ней есть и счет уйдет в минус. Банки по-разному относятся к этому. Начисляют проценты на сумму перерасхода, возможно даже значительный штраф. Примечательно, что Гражданский кодекс в этом случае стоит на стороне банка, этому посвящена статья № 1107.

Чем опасен овердрафт

При оформлении карты в любом банке стоит отдельно уточнить вопрос овердрафта. Дело в том, что некоторые банки могут включать его в перечень доступных услуг, но не уведомлять об этом держателя карты. Если держатель карты пользуется ей активно - покупки в магазинах, онлайн-шоппинг, оформление возвратов денег, то он не в состоянии постоянно складывать и вычитать приходящие и списанные суммы. Поэтому возможны незаметные перерасходы средств, которые останутся без внимания владельца карты.

Как избежать овердрафта

Чтобы избежать банковского овердрафта имеет смысл использовать кредитные карты с беспроцентным периодом, при условии его погашения в короткий срок. Обычно банки устанавливают период от месяца до двух, но возможны варианты. Кроме того, следует постоянно контролировать остаток денежных средств на карте и не приближаться к нулевому балансу. Стоит пополнять карточный счет при его снижении до определенного уровня, держать так называемый «неснижаемый остаток».

Многие клиенты, приходя в банк с целью получения кредитных средств, получают предложение от сотрудников оформить для кредитной или дебетовой карты дополнительной услугой овердрафта. Но что такое овердрафт? Каковы отличия этой опции банковской карты от обычного кредитного лимита — заемщики часто не имеют представления.

Если говорить простыми словами, овердрафт — это предоставление банком владельцу карты кредитных средств под проценты на короткий срок в тот момент, когда максимальный лимит кредитки клиента исчерпан полностью. Обратите внимание, что может быть овердрафт по кредитной карте, по зарплатной или просто дебетовой карте, в этой публикации мы рассмотрим все возможные ситуации.

Что такое овердрафт?

С английского языка термин overdraft переводится как «сверх планируемого» (перерасход). Банк предоставляет возможность держателю кредитной или зарплатной карты истратить не только те деньги, которые есть на счету, но и немного больше, как бы «уйти в минус». Overdraft представляет собой услугу, имеющую схожие признаки с кредитом, но все же условия по такому кредитованию отличаются. В данной статье мы расскажем, в чем заключаются основные отличия овердрафта от обычного кредитного займа.

Пользователю зарплатной или кредитной карты банк предоставляет овердрафт в том случае, если у него есть уверенность, что ему не придется долго ждать, когда на карточный счет клиента поступят денежные средства. К примеру, это зарплатная карта, на которую ежемесячно поступают деньги от работодателя. Если говорить об овердрафте для юридических лиц, то банк охотно предоставит такую услугу юрлицу, на активные счета компании которого постоянно приходят денежные средства для расчетов.

Зачем нужен овердрафт?

Давайте разберемся, для чего это необходимо? К примеру, у клиента появились непредвиденные траты: поломалась стиральная машина или холодильник. До зарплаты остается 1,5 недели, а все это время испытывать неудобства нет никакого желания, а покупку все равно придется осуществить. Поэтому потребителю при желании получить необходимое прямо сейчас придется взять в банке кредит, воспользоваться им и вернуть долг с первой зарплаты. В случае же наличия овердрафта по кредитной карте клиенту не требуется ехать в банк для оформления дополнительного кредита, овердрафт позволит совершить необходимую покупку, а как только средства поступают клиенту на счет или карту, из них в автоматическом режиме будет списана сумма долга по овердрафту вместе с процентами за ее использование. Вторым плюсом подобной услуги является тот факт, что проценты за пользование овердрафтом будут сравнительно небольшими, так как предоставляется данная услуга на короткий промежуток времени.


По этим двум причинам многие потребители банковских продуктов часто пользуются овердрафтом – это удобно и не слишком накладно. Если вы относитесь к категории граждан, регулярно пользующихся кредитными картами, такая услуга вас обязательно должна заинтересовать.

Каковы отличия овердрафта от обычного кредита?

Некоторые клиенты ошибочно предполагают, что овердрафт и классический кредит — идентичные банковские продукты, ведь у них есть общие правила: предоставляются деньги в пользование на определенный срок, и за это взимаются проценты, но по факту эти два продукта имеют существенные отличия. Давайте поближе рассмотрим отличия овердрафта от обычного кредита:

  1. Размер займа — сумма овердрафта по кредитной карте, как правило, не выше суммы, которая за месяц поступает на счет или карту. Кредит же можно взять в крупном размере, и сумма займа может быть в несколько раз больше месячного заработка клиента (главное, чтобы ежемесячный платеж был не больше чем определенный размер ежемесячного дохода заемщика).
  2. Срок займа — если кредит предоставляется на длительный срок, исчисляемый годами, то овердрафт выдается на краткосрочный период, и возвратить его в большинстве случае необходимо в срок от 30 до 60 дней (у каждого банка свои условия по сроку возврата).
  3. Проценты по займу — при овердрафте процентная ставка будет выше, но переплата будет меньше, чем при обычном кредитовании. Это связано с короткими сроками, поэтому размер процентов по овердрафту потребители воспринимают психологически более спокойно, хотя он и выше чем по стандартным кредитам.
  4. Платежи — в большинстве случаев сумма овердрафта возвращается банку одним платежом, но если очередного поступления на карту недостаточно, чтобы погасить всю задолженность, то остаток будет списан с денежного поступления в следующем месяце. А кредит должен погашаться равными частями, независимо от того, сколько денег имеется на счете клиента.
  5. Скорость выдачи займа — для получения обычного кредита или кредитной карты, клиенту необходимо собрать необходимый пакет документов и обратиться в банк для подписания договора. Но заявленную сумму он получит не сразу – банку требуется время на рассмотрение заявки и проверки бумаг. Порой на эту процедуру уходит несколько дней или даже недель.

Когда клиент выбирает услугу овердрафт, он получает деньги сразу, как только в них появилась необходимость, поскольку он уже имеет кредитную линию и банк знает о платежеспособности клиента.

Как подключить овердрафт на зарплатную или кредитную карту?

Если вы хотите воспользоваться услугой овердрафта, следует обратиться в банк и написать соответствующее заявление. В большинстве случаев этого достаточно, чтобы получить заемные средства на условиях «ухода в минус». Некоторые банки требуют предоставить дополнительный пакет документов: СНИЛС, ИНН, и др. Так или иначе, для получения овердрафта должны быть выполнены такие условия:

  1. Клиент обязан иметь постоянную работу.
  2. На карте или счете должны регулярно проходить деньги. Другими словами, должны быть постоянные поступления на протяжении определенного временного периода. Каждый банк в индивидуальном порядке определяет этот срок.
  3. Перед банком у клиента не должно быть никаких задолженностей.
  4. Прописка (регистрация по месту жительства или пребывания) клиента на той же территории, где расположен банк.

Какой лимит овердрафта может предоставить банк?

После рассмотрения поданной заявки, скоринговая служба банка принимает решение о сумме, которую может заимствовать «в минус» клиент, то есть каждому клиенту банк устанавливается определенный лимит овердрафта. Рассмотрением данного вопроса занимаются кредитные эксперты с помощью скоринговой системы оценки кредитоспособности.

Как правило, овердрафт напрямую связан с объемом средств, поступающих на карту на регулярной основе, и чем выше финансовый оборот на карте или счете, тем больший овердрафт будет предоставлен клиенту.

Банки также учитывают экономическую ситуацию в стране, поэтому в кризисные периоды есть высокая вероятность того, что заемщик может остаться без работы, соответственно, лимит овердрафта на дебетовую или кредитную карту устанавливают в среднем меньшей величины. Вдобавок, соглашение с банком на предоставление овердрафта имеет временные ограничения, чаще всего этот срок составляет от 6 до 12 месяцев. Практика показывает, что финансовое положение клиента за этот период может поменяться, поэтому заемщику потребуется вторично обращаться в банк и писать заявление на подключение услуги overdraft.

Что такое технический овердрафт?

В случае если клиент истратил все средства со своего счета или дебетовой/кредитной карты, превысив предел установленного лимита, то возникает так называемый «неразрешенный» овердрафт (технический). И здесь клиент должен понимать, что проценты на эту «кредит» будут совершенно другие — если по разрешенному овердрафту банк назначает, к примеру, 20% годовых, то процент за пользованием суммы технического овердрафта может составить 50-60% годовых, причем на погашение данной суммы выделяется короткий срок – не больше чем несколько дней. В случае, когда клиент не погасил сумму в указанный период, к нему могут применить наказание в виде существенного штрафа.

Обычно заемщик не может просто так заимствовать «лишние» средства, так как банк не дает клиенту выйти за пределы ранее установленного лимита овердрафта. Но все-таки на практике встречаются ситуации, когда технический овердрафт происходит:

  1. Ошибки в банке — к примеру, на карточный счет клиента ошибочно поступила одна и та же сумма два раза. Когда ошибка будет обнаружена, средства автоматически списываются, и если в этот временной интервал образовался овердрафт, то может наблюдаться превышение лимита.
  2. Динамика курсов валют — случае если клиент осуществляет покупку с рублевой карты в евро, долларах или другой валюте, то расчет списания будет произведен по текущему курсу. Если до момента, когда клиент погасит задолженность, курс валюты возрастет, то сумма займа увеличится, и в итоге долг может превысить лимит, тогда и наступит технический овердрафт.
  3. Неподтвержденные операции — Если заемщик сделал покупку по карте, а после этого деньги были списаны по другой, уже осуществленной операции, то он тоже также может уйти в технический овердрафт.

Выгодно ли пользоваться овердрафтом?

Данные вид займа выгоден как пользователю, так и банку. Заемщик в любой момент получает возможность получить дополнительные денежные средства в банке, и ему не надо утомлять себя поисками нескольких тысяч рублей, когда возникла острая необходимость. Не нужно также приходить в банк, писать заявление и собирать необходимый пакет документов. Все происходит в автоматическом режиме. Воспользоваться деньгами банка потребитель может в любое время суток, даже в 5 утра, если ему не хватило денег осуществить покупку в гипермаркете.


Банк тоже получает выгоду от предоставления овердрафта. Во-первых, он получает клиента со стабильной зарплатой, во-вторых, есть стабильные гарантии, что деньги будут возвращены. Данный кредитный продукт позволяет банку увеличить число клиентов, готовых пользоваться кредитными средствами за определенный процент. Не все потребители любят кредиты, но овердрафтом пользоваться просто и удобно, поэтому данная услуга всегда востребована не только пользователями кредитных карт, но и владельцами дебетовых карт или зарплатных.

Минусы овердрафта — что важно знать!

Минусов у данного вида банковской услуги тоже достаточно. Потребитель платит достаточно высокие проценты. Вдобавок, появляются дополнительные соблазны новых покупок, так как с овердрафтом всегда можно купить то, что хочется и «всего лишь чуть-чуть не хватает». Но через время все равно приходится возвращать эту сумму с процентами, а на повседневные расходы остается уже меньше денег. Часто бывает, что потом средств не хватает до зарплаты и приходится вновь пользоваться кредитом, загоняя себя «в минуса». В итоге клиент подвержен риску, что весь лимит будет исчерпан и сложится неприятная ситуация, что все деньги надо отдавать на погашение овердрафта.


При пользовании банковской услугой овердрафта следует регулярно следить за балансом своего счета. На практике случается, что заемщик поменял работу и открывает счета в другом банке, предполагая, что по старому счету все долги погашены. И что происходит потом? По старой карте банк списывает деньги за ее пользование – это небольшая сумма, но за долгое время, если клиент забыл об этом, набегают приличные проценты после выхода «в минус», который был санкционирован ранее, а клиент уже и не помнит об этом. Поэтому не забывайте закрывать все долги по старым счетам и своевременно отказываться от услуги овердрафта по старым картам, если вы сменили работу и открыли зарплатную или кредитную карту в новом банке.

Овердрафтом называют форму непродолжительного банковского кредита, в рамках которого клиент получает право оплачивать с собственной пластиковой карты стоимость покупки в сумме большей, чем есть на счету. Чтобы понять, что такое овердрафт простыми словами, обратимся к английскому исходнику – «overdraft» в переводе означает «выше лимита/меры».

Овердрафт бывает двух типов

  • Разрешённый. На него необходимо подавать заявку в банке, которую затем одобряют и можно смело пользоваться средствами;
  • Неразрешённый (технический). Часто случается без ведома самого пользователя и без одобрения банка по вине разного рода технических сбоев или проблем электронных платёжных систем.

Так баланс может войти «в минус», если операции с рублёвой карты необходимо было выполнить в валюте. Курс валюты может неожиданно измениться, что приведёт к образованию долга по карте, овердрафт для которой не подключался. Также причиной образования неразрешённого овердрафта могут стать банковские ошибки: двойное списание средств по одной операции, списание по неподтверждённой транзакции и т.д.
Все это становится причиной перерасхода. Чтобы решить проблему, потребуется обращаться в банк и выяснять обстоятельства списания. Технические овердрафты сегодня – большая редкость, но контроль за состоянием счета лишним не будет.

Принципиальные особенности овердрафта и его отличия от кредитного лимита

Например, вы желаете купить в магазине недорогую бытовую технику, но денег на счету недостаточно. В этом случае банк выдаёт остаток суммы по классической схеме с необходимостью оплаты процентов за кредит. По итогу на счету образуется минус, который затем клиенту необходимо покрыть. Линия возобновляемая, вот только использовать можно не больше установленного ограничения. Воспользоваться услугой можно лишь в том случае, если предварительно подключить её. Обычно овердрафт подключается к зарплатным картам, но подходит и кредитная – главное, чтобы на неё периодически поступали средства.

Овердрафт схож с кредитным лимитом в том, что обе эти линии возобновляемые. Так что сразу после погашения долга можно будет вновь пользоваться заёмными средствами.

Активировать услугу могут как физические лица, так и ИП и юридические лица.
Вот только в случае с кредиткой достаточно внесения ежемесячного минимального платежа или же можно просто погасить весь долг на протяжении срока действия беспроцентного периода 50-100 дней (длительность меняется в зависимости от политики банка).

Как только на карте с овердрафтом образуется перерасход, любое поступление денег на баланс сразу же будет списано на погашение этого долга.

Размер овердрафта обычно устанавливается ниже, чем лимита по кредитке ввиду того, что последний можно выплачивать продолжительное время. Овердрафт же платится каждый месяц.

На каких условиях и как можно подключить опцию овердрафта?

Чтобы начать использовать овердрафт, необходимо иметь пластиковую карту, на которую регулярно идут поступления (зарплатные, пенсионные и т.д.). В остальном же клиент должен отвечать ряду требований:

  • Иметь прописку на территории РФ и желательно в регионе обслуживания карточки;
  • Не допускать просрочек по ранее оформленным кредитам, т.е. иметь хороший кредитный рейтинг;
  • Быть официально трудоустроенным.

Пакет документов для подачи заявки на подключение овердрафта каждый банк устанавливает на своё усмотрение. Обычно требуется справка о размере получаемой заработной платы/пенсии или выписку по карте за заданный период времени, удостоверение водителя, СНИЛС и т.д.
В случае с зарплатной картой овердрафт может быть активирован без необходимости предоставлять сведения о доходах. В среднем овердрафт подключается на период до года, по истечении этого срока заявку придётся оформлять заново.

Простой пример для объяснения: некая Виктория работает главным бухгалтером на государственном предприятии. Заработную плату организация перечисляет ей на пластиковую карту. В банке все операции по поступлению средств отслеживаются, на основании этих данных определяется максимальная величина овердрафта.
Если Виктория захочет активировать эту услугу, ей нужно обратиться в банк, где заключить договор. Теперь помимо оклада 45 тысяч рублей на её пластиковой карте будет доступен овердрафт в размере 20 тысяч рублей. Это позволит ей тратить больше денег, чем есть после получения заработной платы.

Овердрафт не имеет целевого назначения, так что расходовать его можно по своему усмотрению на любые цели. Главное – успевать вовремя гасить долг. Лимит будет восстановлен сразу после выплаты.

Как определяется сумма овердрафта

Обычно величина его небольшая и в разы меньше классического кредитного лимита. Расчёты проводятся банковским работником с учётом специальной формулы, в учёт берётся величина дохода клиента и возможные риски. Таким образом определяется сумма, которую человек гарантированно сумеет погасить.

Например, юридическому лицу предлагается до 6-10 миллионов рублей при условии наличия в сделке поручителя. Срок договора до 12 месяцев, ставка равна 13,5% годовых, за открытие линии взимается комиссия в размере 1% от суммы лимита – такие условия программы «Запасной кошелёк для бизнеса» предлагает Альфа-Банк. В популярном Сбербанке опцию овердрафта к зарплатной карте физического лица подключить нельзя. Пользоваться им могут только предприниматели и юридические лица.
Как только на счёт потом поступит заработная плата, оговорённая договором сумма сразу спишется в погашение овердрафта, если на протяжении этого месяца клиент тратил свой кредит. Что касается предпринимателей , здесь при расчёте доступной суммы в учёт берутся такие факторы:

  1. Есть ли третья сторона в сделке (поручители);
  2. Как давно ведётся бизнес, какой оборот, выручка и другие финансовые показатели, на основании которых можно сделать вывод о стабильности организации.

Пакет документов в этом случае расширяется. Помимо заявления и паспорта (-ов) участников сделки потребуются сведения обо всех открытых в банке счетах и обязательно – устав компании и свидетельство, подтверждающее факт прохождения государственной регистрации.

Пример расчёта овердрафта и возможной переплаты за использование услуги

Чтобы провести расчёты и узнать, сколько нужно будет платить ежемесячно, потребуются такие исходные данные:

  • Какой период использования средств;
  • Какая ставка по овердрафту установлена в рамках договора;
  • Сколько средств потрачено;
  • Количество дней в году.

Допустим, клиент банка воспользовался функцией овердрафта 2 раза за месяц: первый – 09.11 на сумму 25 тысяч рублей, а второй 23.11 – на 40 тысяч рублей. Согласно условиям договора, заёмщик обязан полностью погасить свой долг к началу нового месяца (к первому декабря). Также важно учесть, что овердрафт не предусматривает льготный период, так что клиент обязан заплатить проценты.
Теперь нужно вычислить расчётный период. Поскольку овердрафт был использован 9 ноября, то период до 1 декабря составляет 22 дня. Допустим, банк предоставляет овердрафт по ставке 15% годовых. Теперь можно подсчитать, сколько потребуется заплатить банку:

Используем формулу: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, где:
X – проценты за использование кредита;
C – годовая процентная ставка;
Ni – количество дней в году, Nk – срок пользования кредитом;
Y – сумма кредита.

За первый овердрафт клиент заплатит (с 9.11 по 23.11): (15/100/366*14)*25 000=143.44 рубля.
За второй раз (с 23.11 по 1.12): (15/100/366*8)*65 000=213,11 рубля. Чтобы узнать, сколько всего нужно будет заплатить за оба раза, достаточно их просто сложить: 143,44=213,11=356,55 рубля. Плюс конечно же 65 тысяч рублей – сумма долга помимо процентов.

С развитием банковской сферы в России, все больше граждан обращаются в банки за услугой кредитования. При этом получение краткосрочной ссуды в виде овердрафта сейчас достаточно распространенное явление среди физических и юридических лиц. Но когда банковский сотрудник произносит некоторые термины, их суть и значение для многих клиентов совершенно непонятны. В этой статье мы расскажем, что такое овердрафт, основные его отличия от кредита и особенности оформления.

Суть овердрафта

Овердрафт — это форма кратковременного кредита в рамках определенного банковского лимита, которая дает возможность держателю карту производить расчеты даже в том случае, если у него недостаточно средств на текущем счету.

Термин овердрафт (overdraft) в дословном переводе с латинского означает «перерасход», «превышение кредита». Простыми словами – это предоставление денег под проценты на короткий срок (до одного месяца). Данный «перерасход» дает возможность клиенту использовать не только те средства, которые в данный момент у него есть на счету, но и, как говорится, «уйти в минуса». Этот минус и есть овердрафт.

Получить овердрафт могут как физические, так и юридические лица, различия представляет лишь пакет документов для оформления.

Овердрафт для физического лица является краткосрочным нецелевым кредитом, который клиент может снять со своего баланса сверх наличного положительного остатка. Для юридического же лица под овердрафтом подразумевается нецелевой краткосрочный банковский кредит в безналичной форме в случае недостатка денежных средств, для текущих расчетов на его счету.

Овердрафт — это своеобразная рука помощи для клиента в сложный финансовый период. В период непредвиденных, но крайне необходимых, денежных трат. При этом овердрафт отличается более выгодными условиями по сравнению с другими банковскими кредитными продуктами.

С чем же связан пониженный процент? Для банка этот вид займа представляет минимальный риск, ведь что вскоре на пользовательскую карту поступят денежные средства – зарплата, пенсия, разнообразные выплаты, поэтому уверенно идет навстречу клиенту и предоставляет овердрафт. Однако чтобы такая услуга была доступна, ее необходимо подключить к личной банковской карте.

Виды овердрафта

Существует 5 видов овердрафта:

  • зарплатный;
  • классический;
  • технический;
  • авансовый;
  • под инкассацию;

Рассмотрим каждый из них.

Это вид овердрафта, который прилагается к карточке для выплаты заработной платы. При таком виде овердрафта не нужно оговаривать сумму перерасходов и представлять дополнительные документы, в которых говорится о целях расходов.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

  • быть постоянным клиентом данного банка;
  • регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Следует обратить внимание на то, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Отличает этого продукт простота оформления, ведь не нужно тратить время на посещение отделения банка, подачу заявки на кредит, сбор документов и т.д. Для зарплатных клиентов эта услуга открывается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», он сразу перекрывается поступающими на счет средствами от зарплаты.

Сумма овердрафта по данному виду займа определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Процент равен 15%-20% годовых. Он будет начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

  • простая процедура оформления;
  • 100% одобрения заявки при условии обслуживания клиентом по программе зарплатного проекта;
  • низкая процентная ставка.
  • сложно выйти из «минуса» на карте.

Можно встретить еще и другое название этого овердрафта — стандартный и предполагает выдачу займа в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописаны в договоре, для выполнения определенных платежных поручений и также компенсация издержек.

Чтобы получить такой займ, необходимо:

  • иметь стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
  • быть клиентом данного банка в течение последнего полугодия;
  • иметь нулевые обороты по счету;
  • денежные поступления должны зачисляться на баланс клиента минимум трижды в неделю;
  • у клиента не должно быть долговых обязательств по расчетному счету.

Лимит, при данном виде кредитования, равен минимальному месячному кредитовому обороту по вашему расчетному счету заемщика деленный на 2. (L = T / 2). При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Такой вид овердрафта предоставляется клиенту без проверки его материального состояния. Для проведения расчета, сумму денежных средств, поступивших на баланс клиента за последние трое суток, умножают на фиксированный коэффициент(0,95). По истечении определенного срока овердрафт будет закрыт.

Для того чтобы получить данный вид кредитования необходимо:

  • представить справки из всех банков, в которых у заемщика открыты счета;
  • предоставить заявку на получение данного вида овердрафта с описанием проводимой операции, которая способствует поступлению денежных средств на баланс заемщика. А так же копии договоров, платежных поручений и документов, которые подтверждают поступления денежных средств, указанных в бланке заявления.
  • предоставить подтверждение кредитовых оборотов за последние полгода;
  • подтвердить отсутствие долгов у клиента в других финансовых учреждениях;

Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика разделенную на 1.5 (L = I /1.5).

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Отличительными особенностями технического овердрафта являются:

  • автоматическое погашение задолженности в размере полной суммы кредитного сальдо клиента на день расчета;
  • проценты по данному овердрафту начисляются на сумму задолженности, таким образом, клиент имеет возможность даже сэкономить на процентных расходах;
  • Заемщик обязуется в полном объеме погашать все задолженности не менее одного раза в месяц посредством начисления денежной суммы на баланс.

Видео. Технический овердрафт

Этот вид кредитования, возможно, получить только клиенту, который безукоризненно выполняет все условия банка и уже подтвердил свою добросовестность и имеет высокий кредитный рейтинг. Для того чтобы привлечь клиента на расчетное обслуживание, ему делают выгодное кредитное предложение.

Получить его можно на тех же условиях, что и остальные виды овердрафта. В разных банках они, конечно, могут варьироваться, но, как правило, это:

  • стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
  • использование услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев;
  • частота поступлений денежных средств на баланс клиента – минимум трижды в неделю либо не менее 12 раз в месяц;
  • ненулевые обороты по счету;
  • по данному расчетному счету не должно быть задолженностей или неоплаченных поручений.

Для расчета лимита по данному авансовому овердрафту, необходимо воспользоваться следующей формулой L = T (a)/3. в этой формуле Т(a) – это минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента. Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков.

Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте. В течение месяца принимается решение о сотрудничестве с данным заемщиком.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

Данный вид займа выделяется только клиентам-заемщикам, которые используют доход на 75% от кредитного оборота. Данная прибыль может быть использована для зачисления на баланс клиента. Срок действия договора один год. Данный договор имеет возможность пролонгации, при желании клиента и банка. При овердрафте под инкассацию транш производится в пределах 30 дней.

Для получения ссуды под инкассацию требуется выполнение таких условий как:

  • Деятельность заемщика составляет минимум один год;
  • Заемщик имеет равномерные и регулярные поступления по всем расчетным счетам;
  • Наличие постоянных клиентов-покупателей (как минимум два);
  • Необходимы поручители – владельцы бизнеса, чьи доли, в совокупности, составляют не менее 50%.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств, а также вида продукта.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых. С условием, что при открытие лимита в данном овердрафте взимается комиссия в размере 1%.

Отличие овердрафта от кредита

Исходя из вышесказанного, люди склонны отождествлять два понятия, таких как кредит и овердрафт. Да, и в одном и в другом случае, клиент получает от банка денежные средства на определенный срок и он заплатит процентную ставку за полученные деньги.

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия. Рассмотрим их:


Требования к заемщикам

Несмотря на то, что каждый банк устанавливает свои порядки при оформлении овердрафта и выдвигает определенные условия для клиентов в зависимости от вида займа, существует определенный перечень документов, без которых получение данного кредита не возможно.

Итак, примерный список документов для получения овердрафта:

  • паспорт;
  • дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика (водительские права, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение и т.д.);
  • идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
  • документ о наличии доходов за последние несколько месяцев;
  • заявка на кредит;
  • анкета (бланк анкеты предоставляется в банке).

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

  • Отсутствие просроченной задолженности перед банком;
  • Наличие непрерывного трудового стажа
  • Наличие основного места работы;
  • Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа устанавливается каждым банком индивидуально.

Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Среди других кредитных продуктов, наибольшей популярностью сегодня пользуются пластиковые карты с овердрафтом. Как правило, они закрепляются за основным карточным счетом клиентом и предполагают получение быстрой ссуды в пределах установленной суммы.

Предлагая пластиковые дебетовые или зарплатные карты с установленным кредитным лимитом, банки проявляют лояльность к своим клиентам.

Лояльность к клиенту — это ключевой фактор успеха, на котором строится успешная деятельность любой компании. Чтобы привлекать новых клиентов и удерживать существующих, необходимо к ним проявляться лояльность. Иными словами создавать все необходимые условия, чтобы потребителю было тепло и комфортно. Всевозможные сервисы, скидки, дополнительные бонусы и в нашем случае краткосрочный займ — этот тот самый крючок, на котором держатся клиенты.

У клиента на карте постоянно есть оговоренный лимит средств, которыми он может в любой момент воспользоваться. Это удобно, ведь при необходимости, не нужно отправляться в банк за займом, отстаивать очередь и заполнять документы.

Особенно такая услуга добавляет комфорт в поездке. Овердрафт может стать той страховочной финансовой поддержкой, которая позволит расслабленно себя чувствовать на отдыхе.

Как правило, банк устанавливает льготный период, в течение которого проценты за использованный кредитный лимит не начисляются. Таким образом, если до зарплаты или ожидаемой даты поступления денег остаются считанные дни, можно спокойно воспользоваться займом и при этом не терять на процентах. При поступлении денег на счет, средства перекроют кредитный минус.

Оформление карты с овердрафтом

Подписывая с банком договор о выдаче расчетной карты с функцией овердрафта, вы должны понимать, что многие банки закладывают в обслуживание скрытые комиссии.

Выпуская такие лояльные продукты, как расчетная карта с овердрафтом, банки устанавливают достаточно жесткие условия по обслуживанию пластика. Поэтому выгода от использования такой карты будет только в случае строго соблюдения всех правил.

Перед подписанием договора, обязательно уточните у специалиста следующие моменты:

  • сумму кредитного лимита на карте;
  • процентную ставку за использование кредитных средств;
  • наличие и продолжительность льготного периода;
  • схеме расчета льготного периода;
  • комиссию за обслуживание;
  • комиссию за снятие денег в банкомате;
  • штрафные санкции за нарушение условий договора.

Типы овердрафтов

В банковской сфере специалисты выделяют два типа овердрафтов:

  • разрешенный;
  • неразрешенный (технический);

Что такое разрешенный овердрафт? Это кредит, который клиент-заемщик лично оформил (подал заявку). А по истечении оговоренного времени банк эту заявку одобрил. В этом случае заемщик на законных основаниях пользуется установленным кредитом. За пользование деньгами при таком типе овердрафта клиент платит до 20% годовых.

А вот когда клиент тратит все деньги со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то тут возникает неразрешенный (технический) овердрафт. В этом случае проценты за пользование деньгами совершенно другие, они варьируются от 50% до 60% годовых. И если данную сумму не оплатить в течение нескольких дней, банк выставляет внушительный штраф.

Но все же, бывают ситуации, когда технический овердрафт становится возможным.

Причины для этого следующие:

  • Техническая ошибка банка. К примеру, в случае технической ошибки на счет клиента одна и та же сумма поступила дважды. После того как проблема была обнаружена и устранена, ошибочно начисленные средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.
  • Изменение курса валют. Такой ситуация возникает в том случае, когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или в любой другой валюте. Расчет займа в данном случае происходит по текущему курсу. Если до того как клиент оплатит долг курс изменится, то сумма займа может возрасти. Соответственно, задолженность превысит допустимый лимит.
  • Неподтвержденные операции. Например, клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой операции, которая была совершена ранее. В результате этого также может возникнуть неразрешенный овердрафт.

Плюсы и минусы овердрафта

Как и любой банковский продукт, овердрафт обладает своими преимуществами и недостатками.

Положительные характеристики овердрафта заключаются в следующем:

  1. В любой момент клиент банка может занять недостающие ему деньги в пределах лимита.
  2. Занимать он может неограниченное количество раз.
  3. Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта.
  4. Для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.
  5. Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.
  6. предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.
  7. Держателям зарплатной карты банка овердрафт может увеличить сумму лимита в несколько раз.
  8. Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.
  9. После того как траты клиент а превысят остаток на балансе и он воспользуется овердрафтом, ему будут приходить уведомления — напоминания, с просьбой погасить долг.

Отрицательные характеристики овердрафта сводятся к следующему:

  • Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора.
  • Устанавливается лимит на максимальный размер займа.
  • Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг.
  • Высокая процентная ставка.
  • Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями.
  • Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое.
  • Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.
  • Клиент, который не совсем разбирается в банковской системе (даже если это ему неоднократно и детально объясняли), может пользоваться овердрафтом, даже не догадываясь об этом. И, в конечном итоге, его будет ждать неприятный сюрприз.

Чем опасен для физических лиц овердрафт?

Имея на балансе кредитный лимит, многие люди уходят в постоянный «минус», из которого очень потом сложно выбраться. Особенно эта проблема актуальна для тех клиентов, у кого открыт большой лимит кредитных средств, который за один раз поступающие от зарплаты деньги перекрыть не могут.

После окончания льготного периода, на займ начинают начисляться проценты, и клиенту становится все тяжелее и тяжелее погасить кредит.

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств.

При отсутствии необходимости, лучше сразу отключить услугу овердрафта.

Для этого достаточно обратиться в банк и написать заявление. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе.

Многие специалисты называют овердрафт «провокатором» задолженности. Осознание того, что всегда можно воспользоваться деньгами на карте, многих загоняет в долговую яму, из которой выбраться не просто. На западе психологи давно апеллируют таким понятием, как «кредитная зависимость». Чувствуя некую свободу денег от подобных кредитных продуктов, человек чувствует азарт и привыкает «жить в долг».

Пожалуй, это является единственным недостатком данного кредитного продукта. Но при грамотном подходе, во всех остальных случаях овердрафт демонстрирует достоинства.

Заключение

Чтобы избежать каких-либо недоразумений, лучше все-таки время от времени заходить в банк, обращаться к менеджеру, с просьбой предоставить движение по вашему счету. Сравнить выписки с чеками из банкоматов и не боятся требовать отчет по подозрительным операциям в вашей выписке.

А заключая договор на овердрафт всегда реально оценивать ваши финансовые возможности. Для того чтобы он приносил выгоду и пользу, нужно внимательно следить за остатком на балансе. Важно тратить заимствованные средства, будучи уверенным, что деньги поступят на счет в необходимом количестве до окончания льготного периода.

Видео. Что такое овердрафт

Дословно английское слово overdraft можно перевести как сверх расходы. Говоря по-иному, овердрафт – это вид банковского кредитования для физических и юридических лиц, имеющих расчетный счет в определенном банке, выдающем этот кредит, при котором банк предоставляет повышенный лимит счета заемщика под проценты.

Иными словами, владелец счета в банке может тратить на свое усмотрение сумму, превышающую количество денег на его счете. Как правило, овердрафт оформляется сразу при открытии расчетного счета или предоставляется постоянным проверенным клиентам для привлечения денежных средств.

Оформление

Для оформления услуги овердрафта нужно заключить договор с банком и предоставить пакет определенных документов, перечень которых может варьироваться как от политики банка, так и от статуса клиента. Если человек является постоянным клиентом и держателем зарплатной карты, то, возможно, для оформления такого рода кредитования потребуется только паспорт, т.к. остальные необходимые документы предоставлялись ранее и содержатся в банковской базе данных.

Кредитный лимит

Сумма кредитного лимит устанавливается банком после анализа доходов и поступлений на расчетный счет заемщика. Процент будет начисляться на ту сумму, которую заемщик будет использовать по кредиту.

Юридические и физические лица

Овердрафт физических и юридических лиц различается. Как правило, основным отличием является разница в сумме заемных средств. Обычно, у юридических лиц она значительно больше ввиду более крупных денежных оборотов.


Ваша кредитная история всегда под прицелом — правильное пользование овердрафтом поможет при дальнейшем оформлении кредита или ипотеки

Более того различается и пакет предоставляемых документов. Физическое лицо предоставляет в качестве основного пакета паспорт и справку о доходах с места работы (2-НДФЛ), возможно, банк потребует и другие документы, например, дополнительный документ, удостоверяющий личность или сведения об отсутствии задолженности перед другими банками. Юридическое лицо предоставляет выписки по движению денежных средств, в том числе и на счетах других банков, а также документы, подтверждающие предпринимательскую деятельность.

Существует вероятность отказа банком в предоставлении овердрафта, в таких случаях банк не объясняет причины своего решения.

Плюсы овердрафта

Овердрафт выгодно отличается от других кредитных продуктов тем, что:

  • банк не требует отчетности по расходам заимствованных средств, они могут быть использованы на любые цели, кроме погашения других кредитов.
  • для займа не нужно искать поручителей и платить первоначальный взнос.
  • также овердрафт может иметь некоторый беспроцентный период.
  • более того, этот вид кредитования не имеет сроков, он может быть постоянным или от него можно отказаться, расторгнув договор и выплатив все заемные средства.
  • в счет погашения задолженности будут идти все поступающие на расчетный счет клиента средства.
  • так как эта услуга относится к видам кредитования, ваша кредитная история по овердрафту будет хорошим основанием для займа у банка более серьезных сумм, т.к. банк будет осведомлен о вашей платежеспособности и пунктуальности.

Минусы овердрафта

Но, как и у всех банковских продуктов, овердрафт имеет свои подводные камни:

  • При просрочке платежа, как и при любом кредите, портится кредитная история, и начисляются проценты и пени, которые итак достаточно высоки.
  • Более того, за пользование услугой овердрафта как кредитного продукта может списываться определенная сумма в счет комиссии за обслуживание, которая варьируется у различных банковских организаций.

Такие дополнительные меры устанавливаются банком в качестве компенсации за риски, которые могут возникнуть при невозврате заемщиком средств, которые он взял у банка.

© 2024 Все о получении кредита. Информационный портал